Апелляционное определение № 33-17539/2025 от 3 декабря 2025 г.

Судья Гайнутдинова Е.М. УИД 16RS0042-03-2025-000733-71

Дело № 2-3057/2025

№ 33-17539/2025

Учет 178г


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

4 декабря 2025 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Муртазина А.И.,

судей Абдуллина И.И. и Митрофановой Л.Ф.,

при ведении протокола секретарем Гарифуллиным А.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Абдуллина И.И. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика акционерного общества «Россельхозбанк» - ФИО1 на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 19 марта 2025 года, которым постановлено:

исковое заявление ФИО2 (паспорт ....) к акционерному обществу «Россельхозбанк» (ИНН <***>) об обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Обязать акционерное общество «Россельхозбанк» произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору №2367101/101/0014 от 7 февраля 2023 года на первоначальный график платежей по 22 660 рублей 62 копеек в месяц, который был подписан при заключении кредитного договора, за период с 19 августа 2024 года по 1 октября 2024 года.

Взыскать в пользу ФИО2 с акционерного общества «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 750 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в бюджет муниципального образования города Набережные Челны государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее также – АО «Россельхозбанк», ответчик, Банк) об обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивировала тем, что 7 февраля 2023 года ФИО2 и ФИО3 заключили кредитный договор <***> (далее – договор) с АО «Россельхозбанк» на сумму 3 000 000 рублей сроком на 162 месяца. Сторонами подписан график погашения кредита в виде приложения № 1 к договору с указанием даты и суммы платежей в размере 22660 рублей 62 копеек, который является неотъемлемой частью индивидуальных условий кредитования (пункт 2 договора). В соответствии с пунктом 4.1 процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 3 процента годовых при ненарушении условий, указанных в индивидуальных условиях договора, в том числе: обязательная регистрация в приобретенном жилом помещении и предоставление документов об этом – регистрация произведена 26 июня 2023 года, на указанную дату в банке сняли копию с паспортов, адресная справка представлена 28 мая 2024 года и 2 октября 2024 года. В личном кабинете приложения Банка 26 сентября 2024 года изменены суммы ежемесячного платежа в отсутствие извещения банка в личном кабинете. При личном обращении в банк 27 сентября 2024 года выяснено, что представленная справка от 28 мая 2024 года не соответствует требованиям. Сама формулировка условий является расплывчатой, адресная справка от 28 мая 2024 года была представлена в банк после запроса специалиста банка.

По изложенным основаниям, указывая, что действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в чувстве беспомощности перед банком, в нарушении душевного спокойствия, ФИО2 просила суд обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей на первоначальный, подписанный при заключении кредитного договора от 7 февраля 2023 года <***>, а именно: по 22 660 рублей 62 копеек в месяц, взыскать с АО «Россельхозбанк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании суда первой инстанции истец ФИО2 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, представил возражение, в котором с исковыми требованиями не согласился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3, представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Судом вынесено решение о частичном удовлетворении исковых требований в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО1, выражая несогласие с постановленным по делу решением, просит его отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Апеллянт указывает, что условия пункта 24.3.2 кредитного договора не нарушают подпункт «з» пункта 6 Правил № 1567, поскольку содержат аналогичное условие, дополнение в виде срока предоставления документа уточняет условия указанного пункта Правил. Условия последствий в виде увеличения процентной ставки не противоречат подпункту «д» пункта 27 Правил № 1567.

В возражении на апелляционную жалобу истец ФИО2 просила оставить решение суда без изменения, рассмотреть жалобу в ее отсутствие. Указала, что условия ипотечного договора являются нарушением Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и нарушают ее права, как потребителя, предоставляют Банку право на одностороннее изменение условий договора.

На судебное заседание суде апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте его рассмотрения по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явились.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле, и извещенных о времени и месте его рассмотрения, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная оснований для отмены и изменения решения суда первой инстанции не находит.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как установлено пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 ноября 2019 года № 1567 утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) (далее – Правила № 1567).

Данные Правила устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов российских кредитных организаций и акционерного общества по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях).

Субсидии предоставляются в целях достижения целевых показателей федерального проекта «Развитие жилищного строительства на сельских территориях и повышение уровня благоустройства домовладений» государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий», утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 31 мая 2019 года № 696 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий» и о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» (пункт 1 Правил № 1567).

АО «Россельхозбанк» относится к участникам вышеуказанной государственной программы.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 7 февраля 2023 года между АО «Россельхозбанк», ФИО2 и ФИО3 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого предоставлен кредит в размере 3 000 000 рублей, сроком на 162 месяца с даты фактического предоставления кредита.

Согласно пункту 12 кредитного договора полученный кредит ФИО2 обязалась использовать исключительно на приобретение жилого дома общей площадью <данные изъяты> квадратных метров, по адресу: <адрес>, с кадастровым номером .... и земельного участка общей площадью <данные изъяты> квадратных метров с кадастровым номером ...., по адресу: <адрес>

В пункте 4 кредитного договора стороны согласовали условие об установлении льготной процентной ставки за пользование кредитными средствами в размере 3 процента годовых при соответствии заемщика условиям Правил № 1567, а также на период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно), если иное не установлено пунктами 4.1.1, 4.2 и 4.3 Индивидуальных условий кредитования.

В пункте 24.3.1. кредитного договора указано, что заемщик обязуется представить кредитору в срок не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации его права собственности на объект недвижимости приобретенный/построенный с использованием кредита (за исключением права собственности на земельный участок), документы, подтверждающие факт регистрации по месту жительства по адресу объекта недвижимости приобретенного/построенного с использованием кредита (далее – документы о факте регистрации по месту жительства).

В соответствии с пунктом 24.3.2 кредитного договора заемщик обязуется предоставлять кредитору в течение 5 лет с периодичностью один раз в год (далее – годовой отчетный период), начиная со 181-го календарного дня со дня государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости приобретаемый/построенный с использованием Кредита, документы о факте регистрации по месту жительства (за исключением регистрации права собственности на земельный участок) в срок не ранее чем за 30 календарных дней до даты окончания годового отчетного периода и не позднее даты окончания последнего месяца годового отчетного периода.

Судом установлено, что 20 февраля 2023 года зарегистрировано право собственности истца на жилой дом общей площадью <данные изъяты> квадратных метров с кадастровым номером: ...., расположенный по адресу: <адрес> (общая долевая собственность <данные изъяты>), о чем в Единый государственный реестр недвижимости внесена запись № .... Данное право собственности ФИО2 возникло на основании договора купли-продажи от 7 февраля 2023 года, что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 21 февраля 2023 года.

26 июня 2023 года истец зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>

28 мая 2024 года ФИО2 представила в АО «Россельхозбанк» адресную справку от 23 мая 2024 года №160-01210В240000404, выданную Миграционным пунктом отдела Министерста внутренних дел России по Тукаевскому району, из которой видно, что ФИО2 зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, с 26 июня 2023 года, что подтверждается оттиском штампа АО «Россельхозбанк» на указанном документе.

20 августа 2024 года Банком в адрес истца было направлено уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору с 19 августа 2024 года до 11,5 процентов годовых. Данная процентная ставка была повышена Банком, поскольку в нарушение положений пункта 24.3.2 Индивидуальных условий, справка о регистрации по месту жительства представлена ранее 30 дней до даты окончания годового отчетного периода (19 августа 2024 года). Указанное письмо возвращено отправителю 27 сентября 2024 года.

2 октября 2024 года истец повторно предоставила в АО «Россельхозбанк» адресную справку от 27 сентября 2024 года № 160-01210И240000344, что подтверждается отметкой сотрудника АО «Россельхозбанк» на указанном документе.

25 октября 2024 года ФИО2 обратилась в АО «Россельхозбанк» с претензией, содержащей требование о перерасчете ежемесячной суммы платежа по кредитному договору и возврате переплаты в размере 12 528 рублей 47 копеек, сославшись на надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, в том числе в части своевременного предоставления в банк адресной справки, указав, что с 7 октября 2024 года процентная ставка по Кредитному договору необоснованно изменена АО «Россельхозбанк» до 11,5 процентов годовых, а ежемесячный платеж увеличен до 35 189 рублей 09 копеек. Данная претензия получена Банком в этот же день, что подтверждается оттиском печати АО «Россельхозбанк», ей присвоен № 250762.

АО «Россельхозбанк» в ответ на Претензию письмом от 30 октября 2024 года исх. № б/н, направленным истцом посредством электронной почты, отказало в удовлетворении требований заявителя, сославшись на несвоевременность направления ФИО2 в АО «Россельхозбанк» адресно-справочной информации, срок для предоставления которой истек 19 августа 2024 года.

Из данного ответа следует, что в период с 19 августа 2024 года по 1 октября 2024 года процентная ставка по кредитному договору составляла 11,5 процентов годовых. В связи с предоставлением истцом адресной справки, со 2 октября 2024 года процентная ставка по кредитному договору снижена до 3 процентов годовых.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции, установив, что справка отделения Министерства внутренних дел России от 23 мая 2024 года истцом представлена 28 мая 2024 года, то есть в сроки, установленные подпунктом «ж» пункта 6 Правил предоставления субсидий из федерального бюджета, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30 ноября 2019 года № 1567, и кредитным договором, предоставление Справки МВД в более ранние сроки не может являться нарушением закона, пришел к выводу, что требования иска о возложении обязанности на банк произвести перерасчет графика платежей на первоначальный, который был подписан при заключении кредитного договора от 7 февраля 2023 года <***>, а именно: по 22 660 рублей 62 копеек в месяц подлежат удовлетворению. При этом суд указал, что пункт 24.3.2 кредитного договора в части установления срока предоставления документов, подтверждающих факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения (жилого дома), построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, не ранее чем за 30 календарных дней до даты окончания годового отчетного периода, не соответствует закону, а именно, подпункту «ж» пункта 6, подпункту «в» пункта 27 Правил предоставления субсидий из федерального бюджета, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30 ноября 2019 года № 1567, нарушающими права потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями, предоставление справки ранее 30 календарных дней не является нарушением закона и закон не предоставляет банку право на повышение процентной ставки при предоставлении справки в срок ранее чем за 30 календарных дней до даты окончания годового отчетного периода.

Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, не соглашается с выводами суда относительно признания пункта 24.3.2 кредитного договора в части установления срока предоставления документов, подтверждающих факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения (жилого дома), построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, не ранее чем за 30 календарных дней до даты окончания годового отчетного периода, не соответствующим закону, при этом признает доводы апелляционной жалобы представителя ответчика несостоятельными, исходя из следующего.

Как следует из содержания пункта 24.3.2 кредитного договора, заемщик обязуется предоставлять кредитору в течение 5 лет с периодичностью один раз в год (далее – годовой отчетный период), начиная со 181-го календарного дня со дня государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости приобретаемый/построенный с использованием кредита, документы о факте регистрации по месту жительства (за исключением регистрации права собственности на земельный участок) в срок не ранее чем за 30 календарных дней до даты окончания годового отчетного периода и не позднее даты окончания последнего месяца годового отчетного периода.

Согласно пункту 4.3 кредитного договора процентная ставка (стандартная процентная ставка) за пользование кредитом устанавливается в размере 11,5 процента годовых в случаях (отдельно или в совокупности) (в зависимости от того, какое из перечисленных ниже условий наступит ранее):

4.3.3. – в случае нарушения заемщиком условий по предоставлению в срок, установленный пунктом 24.3 индивидуальных условий кредитования, документов, подтверждающих факт регистрации заемщика по месту жительства по адресу объекта недвижимости, приобретенного с использованием кредита, указанного в пункте 12 индивидуальных условий кредитования (за исключением регистрации права собственности на земельный участок) (далее – документы о факте регистрации по месту жительства):

- на период с даты, следующей за датой истечения срока годового отчетного периода для предоставления документов о факте регистрации по месту жительства, указанного в пункте 24.3.2 индивидуальных условий кредитования, по дату предоставления документов о факте регистрации по месту жительства (включительно) или по дату окончания начисления процентов (включительно) в зависимости от того, какое событие наступит ранее.

При этом, как указано выше, 28 мая 2024 года ФИО2 представила в АО «Россельхозбанк» адресную справку от 23 мая 2024 года, согласно которой она зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, с 26 июня 2023 года.

В ходе устного обращения, истцу 27 сентября 2024 года разъяснено, что о дате наступления отчетного периода ей должен был сообщить специалист банка, что не было осуществлено, следовательно, вина истца в нарушении сроков предоставления документа отсутствует.

Судебная коллегия отмечает, что формулировка условий договора о предоставлении документов о факте регистрации по месту жительства в срок не ранее чем за 30 календарных дней до даты окончания годового отчетного периода и не позднее даты окончания последнего месяца годового отчетного периода, может быть непонятна для потребителя, как экономически слабой стороны договора, истец могла не знать конкретную дату предоставления документа, при этом кредитный договор и Индивидуальные условия не содержат конкретизации даты окончания годового отчетного периода.

Как ранее указывал Конституционный Суд Российской Федерации, законодатель, исходя из конституционной свободы договора, не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять преимущества экономически слабой и зависимой стороне. Таковой в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями является потребитель, нуждающийся в дополнительной защите (постановления от 23 февраля 1999 года № 4-П, от 11 декабря 2014 года № 32-П и др.).

Вместе с тем, как следует из пояснений ФИО2, адресная справка от 23 мая 2024 года №160-01210В240000404 ею была предоставлена 28 мая 2024 года по требованию сотрудника Банка.

Кроме того, судебная коллегия отмечает, что уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору до 11,5 процентов годовых начиная с 19 августа 2024 года, направлено Банком в адрес истца лишь 20 августа 2024 года, то есть уже после повышения льготной процентной ставки, при этом уведомление не было вручено ФИО2, письмо возвращено отправителю 27 сентября 2024 года, сведений об уведомлении истца о дате окончания годового отчетного периода, как указывается ответчиком 19 августа 2024 года, и об истребовании сведений о регистрации по месту жительства в пределах тридцатидневного срока, то есть о необходимости предоставления указанной справки в период с 19 июля до 19 августа 2024 года, материалы дела не содержат, при этом, как было указано выше, адресная справка от 23 мая 2024 года была предоставлена истцом по требованию работника банка, то есть у истца отсутствовали сведения о необходимости предоставления аналогичной справки по прошествии трех месяцев, тогда как ее периодичность была определена условиями кредитного договора как один раз в год.

Следует отметить, что при заключении договора банка с гражданином, условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются банком в стандартных формах, граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает. Иных доводов, свидетельствующих о незаконности принятого судом решения, апелляционная жалоба представителя ответчика не содержит.

В целом доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку исследованных судом обстоятельств, не опровергают выводов суда и не могут служить основанием для отмены решения, постановленного в соответствии с требованиями закона.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 19 марта 2025 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика акционерного общества «Россельхозбанк» - ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд обшей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 16 декабря 2025 года.

Председательствующий

Судьи