Решение № 2-2371/2024 от 17 октября 2024 г. по делу № 2-2371/2024

Дело № 2-2371/2024

УИД 33RS0002-01-2024-002583-83


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 17 октября 2024 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю., при помощнике судьи Захаровой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Нэйва» обратилось в суд с иском к наследникам ФИО2, в котором просит взыскать с наследников ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору от <дата><№>-Р-<№> по состоянию на <дата> в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты; проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности по ставке <данные изъяты>% годовых с <дата> по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что <дата> между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Нэйва» был заключен договор уступки прав (требований) <№>, на основании которого истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам- физическим лицам, указным в Приложении к договору цессии, в том числе права требования к заемщику – ФИО2 по кредитному договору (договору кредитной карты) <№>-Р-<№> от <дата>. <дата> между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Нэйва» было заключено дополнительное соглашение к договору цессии, на основании которого стороны согласовали увеличение суммы задолженности, уступаемой истцу, а истец доплатил банку разницу в цене приобретаемых прав требования. По кредитному договору (договору кредитной карты) <№>-Р-<№> от <дата> ПАО «Промсвязьбанк» предоставил ФИО2 кредитную карту с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. Однако, заемщик обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в указанном размере. Заемщик ФИО2 умерла, в связи с чем истец просит взыскать задолженность за счет наследственного имущества ФИО2

Протокольным определением Октябрьского районного суда <адрес> от <дата> к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО2 – ФИО1, определением Октябрьского районного суда <адрес> от <дата> от <дата> дело передано по подсудности в Ковровский городской суд <адрес>.

Определением от <дата> Ковровского городского суда <адрес> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, публичное акционерное общество "Промсвязьбанк", которое является первоначальным кредитором по кредитному договору <№>-Р-<№> от <дата>.

Представитель истца ООО ПКО «Нэйва» в судебное заседание не явился, извещался о рассмотрении дела надлежащим образом, представил в ответ на запрос суда копии документов, просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме, рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя ООО ПКО «Нэйва».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, представил заявление об истечении срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил документы по кредитному договору в ответ на запрос суда.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (cт. 310 ГК РФ).

На основании п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, <дата> ФИО2 обратилась в ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время – ПАО «Просвязьбанк») с анкетой-заявлением, в котором просила открыть счет для расчетов с использованием банковской карты и выпустить международную банковскую карту по программе «Трансаэро» Visa Classiс с лимитом овердрафта <данные изъяты> руб. В указанной анкете ФИО2 заявила о присоединении к действующей редакции «Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц (далее – Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ путем подачи в Банк Анкеты-заявления, предложила открыть счет, выпустить карту на условиях и в порядке, предусмотренных Анкетой-заявлением и Правилами, в том числе в части уведомлений о совершенных операциях по счету банковской карты с использованием электронного средства платежа и осуществить их обслуживание в соответствии с Правилами и Тарифами. Согласилась с тем, что Анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами, Соглашением, Подтверждением являются составными частями договора.

<дата> ФИО2 также подписала Подтверждение о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк», из которого следует, что ФИО2 выпущена и выдана банковская карта, открыт счет <№>, проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты>% годовых.

Согласно ответа ПАО «Промсвязьбанк» от <дата> между банком и ФИО2 был заключен договор кредитной банковской карты <№>-Р-<№> от <дата>, на основании которого на имя ФИО2 был открыт счет <№>, к которому была выпущена банковская карта. Кредитные денежные средства по договору <№>-Р-<№> от <дата> предоставлялись заемщику путем перечисления на его счет <№>.

Из выписки по контракту <№>-Р-<№> за период с <дата> по <дата> следует, что ФИО2 воспользовалась кредитными денежными средствами, однако, обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом.

Согласно расчета истца задолженность по кредитному договору <№>-Р-<№> по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты.

Установлено, что ФИО2 умерла <дата>.

В соответствии со ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе, долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, которые (наследники), в случае принятия ими наследства, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст.1110 ГК РФ при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58,59,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата><№> «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с п.1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п.4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из разъяснений, данных в п. 60, 63 указанного постановления Пленума постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 9 следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из наследственного дела <№>, открытого нотариусом Ковровского нотариального округа ФИО3, следует, что наследником ФИО2, принявшим наследство, является её сын ФИО1

Наследственным имуществом является <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, на которую <дата> ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство.

Согласно выписке из ЕГРН от <дата> кадастровая стоимость квартиры составляет <данные изъяты> руб., следовательно, стоимость <данные изъяты> доли составляет <данные изъяты> руб.

Доказательств иной стоимости наследственного имущества ответчиком суду не представлено, поэтому суд считает возможным при определении стоимости наследственного имущества, исходя из которой наследник отвечает по долгам наследодателя, руководствоваться кадастровой стоимостью имущества, указанной в выписке из ЕГРН от <дата>.

<дата> между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Нэйва» заключен договор уступки прав (требований) <№>, на основании которого истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указным в Приложении к договору цессии, в том числе права требования к заемщику – ФИО2 по кредитному договору (договору кредитной карты) <№>-Р-<№> от <дата>.

<дата> между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Нэйва» было заключено дополнительное соглашение к договору цессии, на основании которого стороны согласовали увеличение суммы задолженности, уступаемой истцу, а истец доплатил банку разницу в цене приобретаемых прав требования.

Разрешая заявление ответчика ФИО1 о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности к заявленным требованиям, суд исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ cрок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, течение которого подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С ответом на запрос суда от <дата> ПАО «Промсвязьбанк» представило в суд Правила выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» (далее – Правила) и Тарифы, действовавшие на момент заключения кредитного договора <№>-Р-<№> от <дата>.

Согласно п. 1.3. Правил датой заключения договора является дата открытия счета.

Согласно п. 5.5. Правил клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального платежа в течение платежного периода, но не позднее второго календарного дня с даты окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом.

В соответствии с п. 5.6.1 Правил клиент обязан в течение платежного периода, но не позднее второго календарного дня с даты окончания соответствующего платежного периода, уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил.

Согласно п.5.8 Правил в случае если до истечения двух календарных дней со дня окончания Платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальному платежу и/или процентам за пользование кредитом, указанным в п. 5.6 настоящих Правил, возникает следующая Просроченная задолженность: по процентам – в сумме неуплаченных процентов, начисленных на дату окончания указанного платежного периода; по основному долгу – в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части минимального ежемесячного платежа).

В соответствии с разделом Термины и определения Правил минимальный ежемесячный платеж – денежные средства в размере части суммы задолженности по основному долгу, определяемой в соответствии с тарифами, которая должна быть погашена клиентом в порядке и сроки, установленные настоящими Правилами.

Платежный период – период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, заканчивающийся <данные изъяты> числа месяца, следующего за отчетным периодом.

Отчетный период – период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия договора, кроме первого и последнего отчетного периода. Исчисление отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно). Первый отчетный период исчисляется со дня заключения договора и заканчивается в последний день календарного месяца, в котором заключен договор. Последний отчетный период исчисляется с первого календарного дня месяца, в котором был расторгнут (прекращен) договор, до дня, в который был расторгнут (прекращен) договор (обе даты включительно).

Просроченная задолженность – непогашенная в срок, предусмотренный настоящими Правилами, задолженность клиента перед банком по основному долгу и процентам по банковской карте.

Таким образом, в соответствии с Правилами, погашение задолженности по кредитному договору должно производиться периодическим ежемесячными платежами, в связи с чем срок давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно Тарифам по карте Промсвязьбанк – Трансаэро классика тип карты: Visa Classiс, минимальный ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>% и рассчитывается от суммы основного долга на последний день отчетного месяца и не включает суммы начисленных процентов и комиссий, также подлежащих уплате по договору.

Из выписки по контракту (л.д.12 оборот-13) следует, что последний раз выдача кредита заемщику произведена <дата>, погашение основного долга последний раз произведено <дата> на сумму <данные изъяты> руб. Таким образом, задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб. не менялась с <дата>.

Ежемесячный платеж от остатка задолженности составляет <данные изъяты> руб. в месяц (<данные изъяты>%), в связи с чем основной долг должен быть погашен в течение <данные изъяты> месяцев <данные изъяты> руб.), т.е. не позднее сентября <данные изъяты> года, следовательно, срок давности истек в сентябре 2019 года.

Истец обратился в суд с иском <дата>, т.е. по истечении срока давности.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом вышеизложенного, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, процентов по дату фактического исполнения обязательства, удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований, судебные расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика в пользу истца также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата><№>-Р-<№> по состоянию на <дата>, процентов, расходов по уплате государственной пошлины, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю. Кузнецова

Решение в окончательной форме принято судом 11 ноября 2024 года.