Решение № 2-1728/2023 2-1728/2023~М-1376/2023 М-1376/2023 от 3 декабря 2023 г. по делу № 2-1728/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2023 года город Тула

Советский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Свиридовой О.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Хаулиной Е.А.,

с участием истца ФИО1, ее представителя по доверенности ФИО2, представителя ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) и третьего лица Тульского филиала Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 71RS0028-01-2023-001671-87 (производство № 2-1728/2023) по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 14 часов 00 минут по 09 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ в отношении нее было совершено мошенничество: неустановленные лица сообщили ей недостоверную информацию, в результате чего убедили установить на ее мобильное устройство приложение, с помощью которого был получен доступ к персональным данным, после чего злоумышленники списали с ее банковского счета денежные суммы в размере 200000 рублей и 577000 рублей, причинив ей материальный ущерб.

Также ДД.ММ.ГГГГ неустановленные лица оформили в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) на ее имя кредитный договор № № на сумму 200000 рублей, подписанный с обеих сторон электронной цифровой подписью. Однако электронную подпись в кредитном договоре она не оформляла, денежных средств не получала, копию паспорта и свое фото не отправляла. Все денежные средства, поступившие на ее счет, были отправлены мошенниками на собственные счета, что подтверждается выпиской по карте.

Об указанном мошенничестве она незамедлительно сообщила банкам и обратилась в следственные органы. ДД.ММ.ГГГГ в отделе полиции «Советский» УМВД России по г. Туле было возбуждено уголовное дело, в котором она признана потерпевшей.

Просила суд признать недействительным в силу ничтожности кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, согласно которому Банк ВТБ (публичное акционерное общество) предоставил ей в качестве долга денежные средства в размере 200149 рублей.

Истец ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании доводы искового заявления поддержали по основаниям, приведенным в нем, просили их удовлетворить в полном объеме и признать спорный кредитный договор недействительным. Истец не отрицала факт самостоятельного установления на мобильное устройство приложения, с помощью которого злоумышленники получили доступ к ее персональным данным, однако настаивала на том, что данные лица, личность которых до настоящего времени не установлена, ввели ее в заблуждение, в результате незаконных действий она ДД.ММ.ГГГГ в период времени примерно с 14 часов 00 минут по 18 часов 30 минут находилась на постоянной телефонной связи с указанными лицами, которые ввели ее в заблуждение, в результате которого она не могла контролировать свои действия, понимая при этом, что совершаются незаконные действия.

Представитель ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности ФИО3, являющаяся также представителем привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица Тульского филиала Банка ВТБ (публичное акционерное общество), в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Указала, что истец ФИО1 является клиентом банка с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания в банке присоединилась к Правилам дистанционного банковского и комплексного обслуживания физических лиц, дав тем самым согласие на пользование банковскими продуктами, в том числе, дистанционно без посещения офиса банка. Согласно указанным Правилам, договор банковского обслуживания считается заключенным с даты принятия банком заявления; при этом клиент обязан не передавать третьим лицам полученные им в банке средства подтверждения, находящиеся в его распоряжении, и именно на клиенте лежит ответственность за установление окончательного результата передачи заявления о распоряжении средствами системы договора банковского обслуживания. Номер телефона, на который истцу поступил звонок в названное ею время, принадлежит ФИО1, он указывался ею в заявлении о предоставлении кредита, в связи с чем она правомерно была идентифицирована в мобильном приложении, самостоятельно совершив все необходимые действия для дистанционного заключения кредитного договора. Договор подписан через полученные на номер телефона истца смс-коды, денежные средства по договору были перечислены на расчетный счет истца. Таким образом, в момент заключения оспариваемого договора истец была идентифицирована банком по ранее предоставленному номеру мобильного телефона и правильно введенным смс-кодам, отправленным на этот номер, поэтому письменная форма договора в данном случае соблюдена, его условия соответствуют требованиям действующего законодательства.

Выслушав объяснения истца ФИО1, ее представителя по доверенности ФИО2, представителя ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности ФИО3, исследовав письменные доказательства по делу, руководствуясь положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об обязанности доказывания обстоятельств по заявленным требованиям и возражениям каждой стороной, об отсутствии ходатайств о содействии в реализации прав в соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также требованиями статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об определении судом закона, подлежащего применению к спорному правоотношению, суд по существу спора приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В пунктах 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменном форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Согласно пункту 5 статьи 14 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуг).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06 октября 2022 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (публичное акционерное общество) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором просила предоставить комплексное обслуживание в порядке и на условиях Правил комплексного обслуживания физических лиц и подключить базовый пакет услуг, открыть счет, осуществить обслуживание по счетам в соответствии с правилами совершения операций по счетам физических лиц, предоставить доступ к системе «ВТБ-Онлайн» и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество), предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по счетам открытым на его имя по каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания, направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета базовый на мобильный телефон клиента +№, выдать УНК и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество).

Заполнив и подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, согласна с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Правила комплексного обслуживания), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Правила ДБО), Правилами совершения операций по счетам физических лиц, присоединилась к ним.

На основании указанного заявления ФИО1 был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн» в порядке и на условиях Правил комплексного обслуживания, а также открыт банковский счет № и выданы банковские карты № и №.

В рамках Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) используются следующие термины и определения:

- дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – технологические решения по взаимодействию Банка с клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (Систем ДБО, подключение к которым выполнено в порядке и на условиях договора ДБО (ВТБ-Онлайн, Системы «Интернет-банк»/«Мобильный банк»/SMS-банкинг»), УС (банкоматы, интерактивные зоны самообслуживания, инфокиоски и другие)), посредством которых клиенты, не посещая офиса Банка, пользуются банковскими продуктами и услугами, предоставляемыми в соответствии с ДКО и/или договорами о предоставлении банковских продуктов в установленном ими порядке;

- договор комплексного обслуживания (ДКО) – договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке, заключаемый между Банком и клиентом с целью предоставления Банком клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество), Тарифах Банка, а также заявлении, подписанном клиентом. ДКО позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения офисов Банка, и связан с техническими решениями и возможностями Банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии с ДКО услугами Банка;

- идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета, индивидуальные биометрические характеристики лица клиента (физиологические особенности лица клиента, на основании которых можно установить его личность в случае успешного сличения их с эталоном). Выбор идентификатора зависит от канала доступа;

- идентификация – совокупность мероприятий по установлению определенных Федеральным законом от 08 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положениями Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов или надлежащим образом заверенных копий;

- пароль – идентификатор, первично предоставляемый банком клиенту на доверенный номер телефона при оформлении ДКО в офисе Банка/подключении базового пакета услуг (временный пароль) или назначаемый клиентом самостоятельно с использованием системы ДБО в соответствии с договором ДБО (если между Банком и клиентом заключен такой договор), используемый для аутентификации клиента в системе ДБО. Пароль представляет последовательность символов и используется многократно;

- простая электронная подпись (ПЭП) – электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе ДБО или в офисе Банка по технологии безбумажный офис (как присоединенная, так и иным образом связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ.

ДКО считается заключенным с даты принятия Банком от клиента заявления на бумажном носителе в двух экземплярах по форме, установленной Банком, подписанного клиентом. Отметка Банка о принятии от клиента заявления проставляется в соответствующем разделе заявления с указанием даты и подписи работника Банка. Первый экземпляр заявления остается в Банке и является, в том числе, основанием для обработки персональных данных клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных». Второй экземпляр заявления с отметкой о принятии Банком передается клиенту (пункт 2.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество).

Общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке установлены Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество), в рамках которого используются следующие термины и определения:

- аутентификация – процедура проверки соответствия указанных клиентом данных (в том числе, но не ограничиваясь, данных, предоставленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения) предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания;

- договор комплексного обслуживания (ДКО) – договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество), заключенный между Банком и клиентом. ДКО позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения офисов Банка, и связан с техническими решениями и возможностями оказания банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии с ДКО услугами Банка;

- личный код – идентификатор, служащий для аутентификации клиента при использовании клиентом голосового меню, который может быть указан клиентом в заявлении/заявлении о предоставлении/изменении личного кода, оформленном клиентом в офисе Банка по форме, утвержденной Банком. Запрос, подтвержденный личным кодом, признается совершенным клиентом и оспариванию не подлежит;

- логин – идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн/Системе «Интернет-Банк» в виде букв и/или натуральных числе, созданный самостоятельно клиентом с использованием технических возможностей Системы ДБО;

- мобильное приложение – канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн/Системе «Мобильный банк» -версия программного обеспечения, созданная для установки на мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, IOS и Windous Phone, позволяющая осуществить доступ в ВТБ-Онлайн/системе «Мобильный банк» через сеть Интернет с таких мобильных устройств. Мобильное приложение размещается Банком только в интернет-магазинах GooglePlay Маркет, Apple AppStore и MicrosoftStore и других источниках, перечень которых размещается на сайте Банка;

- мобильное устройство - смартфон, планшетный компьютер, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и т.п.;

- операция – любая осуществляемая Банком по распоряжению/заявлению П/У клиента банковская операция, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, ДКО и/или иными заключенными между Банком и клиентом договорами/соглашениями.

Согласно пункту 1.5.1 данных Правил, договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором ДБО путем подписания клиентом в офисе Банка на бумажном носителе в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, заявления по форме, установленной Банком. При подписании заявления клиент присоединяется к настоящим Правилам в целом в рамках ДКО. Договор ДБО считается заключенным с даты принятия Банком заявления. Факт принятия Банком заявления подтверждается отметкой Банка о его принятии от клиента, которая проставляется в соответствующем разделе данного заявления с указанием даты подписи работника Банка.

Пунктом 1.10 Правил установлено, что электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствие лица (взаимном присутствии лиц), совершающего сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичных по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемым к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- признаются созданными и переданным клиентом для исполнения Банку при наличии в них ПЭП/усиленной ЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП/усиленной ЭП Банком.

В соответствии с пунктом 3.2.2 Правил средством подтверждения считается действительным на дату поступления в Банк распоряжения/заявления П/У, подтвержденного (подписанного) указанным средством подтверждения, если одновременно выполнены следующие условия:

- срок действия средства подтверждения не истек;

- использование данного вида средства подтверждения не было отменено (заблокировано) клиентом;

- использование данного вида средства подтверждения не ограничено со стороны Банка для подтверждения (подписания) распоряжения/заявления П/У.

Согласно пункту 3.2.4 Правил клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученным им в Банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения.

Клиент вправе заблокировать средство подтверждения (если применимо), подав в Банк соответствующее заявление, составленное по установленной Банком форме (пункт 3.2.5 Правил).

В случае отрицательного результата проверки распоряжения/заявления П/У Банк уведомляет клиента об отказе в приеме распоряжения к исполнению средствами системы ДБО (пункт 3.3.4 Правил).

Банк освобождается от ответственности за установление окончательного результат передачи распоряжения/заявления П/У посредством системы ДБО в случае, если вследствие обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор), как то: отключения/повреждения электропитания и сетей связи, обслуживаемых или эксплуатируемых третьими лицами, сбоев программного обеспечения Банка, технических сбоев в работе платежных систем и т.п.) клиент не получил подтверждение о приеме распоряжения/заявления П/У к исполнению либо уведомление об отказе в приеме распоряжения/заявления П/У к исполнению. Ответственность за установление окончательного результата передачи распоряжения/заявления П/У средствами системы ДБО лежит на клиенте (пункт 3.3.6 Правил).

В соответствии с пунктом 7.1.1 раздела 7 Правил (обязанности, ответственность сторон) клиент несет ответственность:

- за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения/ключа ЭП и/или о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений;

- за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в Банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента;

- за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП/Код, SMS/Push-коды и/или уведомления;

Согласно пункту 7.1.2 раздела 7 Правил клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что:

- сеть Интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи;

- передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц;

- самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи;

- самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением технологии Touch ID/специального порядка идентификации.

В силу пункта 7.1.3 раздела 7 Правил клиент обязуется:

- не реже одного раза в пять календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования Системы ДБО;

- при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, незамедлительно известить об этом Банк и принять решение относительно дальнейшего исполнения распоряжения (в этом случае клиент должен предоставить в Банк документ, оформленный на бумажном носителем в установленном Банком порядке);

- самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которого осуществляется обмен электронными документами с Банком в соответствии с договором ДБО;

- соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов средств подтверждения, используемых в системе ДБО;

- исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления п/у в Банк;

- в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения/ключа ЭП и/или подозрения о несанкционированном доступа к системе ДБО, незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки системы ДБО.

В соответствии с пунктом 7.2.1 раздела 7.1 Правил Банк гарантирует тайну счетов, тайну об операциях своих клиентов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 7.2.3 Банк не несет ответственности:

- за ошибочную передачу клиентом распоряжений/заявлений п/у;

- в случае, если информация, связанная с использованием клиентом системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования клиентом системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зон ответственности Банка;

- за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине клиента.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор № №, путем подачи в электронном виде анкеты-заявления на предоставление кредита, подписания простой электронной подписью индивидуальных условий кредитного договора, присоединения к правилам кредитования (общим условиям), во исполнение которого Банк ВТБ (публичное акционерное общество) предоставил ФИО1 кредит в размере 200 149 рублей сроком на 36 месяцев под 22,90% годовых.

Согласно выпискам по счетам, открытым на имя ФИО1 в Банке ВТБ (публичное акционерное общество), ДД.ММ.ГГГГ Банк произвел зачисление кредитных денежных средств в размере 200 149 рублей на счет заемщика, 200000 из которых были сняты в банкомате в <адрес> неустановленным лицом.

Представленными Банком распечатками системных протоколов из системы дистанционного банковского обслуживания, распечатками СМС-сообщений, подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ в 14:12 истец ФИО1 вошла в сервис отправки PUSH по HTTP, ей было направлено СМС-сообщение о соответствующем входе и направлен код подтверждения на мобильный телефон +№, указанный ФИО1 при заключении договора банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ, этот код подтверждения был успешно введен, клиент согласилась на персональное предложение Банка о предоставлении кредита, после чего перешла к оформлению кредитного договора.

При этом для входа в сервис отправки PUSH по HTTP при помощи компьютера/планшета в качестве средства подтверждения был использован логин (уникальный номер клиента, присваиваемый Банком, или номер банковской карты выданной клиенту) + пароль (автоматически сгенерированный банком или заданный пользователем самостоятельно). При совершении всех действий в системе дистанционного банковского обслуживания на телефон истца направлялись СМС- сообщения с содержанием кодов, уведомления о недопустимости сообщения кодов третьим лица, уведомления о совершенных транзакциях.

Согласно выгрузки из информационной системы банка в отношении телефонного номера +№, принадлежащего ФИО1, представленной ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ на указанный номер телефона поступило 20 смс-сообщений с кодами.

Идентичность смс-кода, направленного банком, и известного только истцу, и смс-кода, проставленного в электронном документе, явилась основанием считать такую подпись подлинной и проставленной ФИО1, которая своей простой электронной подписью подтвердила, что она ознакомлена и согласна с кредитным договором.

Таким образом, денежные средства с карты истца ФИО1 были списаны Банком в связи с проведенной идентификацией клиента и аутентификацией поручения, которое было подтверждено с помощью смс-кода, что свидетельствует о наступившем от клиента распоряжении и опровергает доводы истца о совершении спорных операций без ее согласия.

Передача одноразовых паролей, являющихся конфиденциальной информацией, необходимой для совершения спорных операций, третьим лицам, фактически осуществлена при обстоятельствах, зависящих от волеизъявления ФИО1, что в данном случае явилось единственной вероятной причиной, обусловившей возможность доступа к такой информации третьих лиц и в случае осуществления ими спорной операции.

При таких обстоятельствах осуществленные Банком действия соответствовали установленной условиями договора процедуре, были произведены лишь после подтверждения специального кода, который непосредственно перед операцией в соответствии с условиями договора был направлен на телефон клиента ФИО1 и не мог быть получен иными лицами без участия истца.

Проанализировав вышеизложенные конкретные обстоятельства в совокупности с приведенными нормами права, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, поскольку в настоящем деле обстоятельства нарушения самим клиентом порядка использования электронного средства платежа нашли свое прямое подтверждение, доказательств несоответствия используемого ответчиком программного обеспечения требованиям безопасности не представлено, оснований для возложения ответственности за совершенные действия и операции на Банк не имеется.

Доводы истца ФИО1, приведенные в обоснование исковых требований, о не заключении с ответчиком спорного кредитного договора, не обращении с заявлением о его предоставлении и не получении денежных средств по нему, суд отклоняет, поскольку доказательства в подтверждение доводов о заключении кредитного договора в результате мошеннических действий в нарушении статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены. Факт возбуждения уголовного дела не означает установления юридического факта мошенничества. В данном случае имело место несоблюдение клиентом требований по информационной безопасности, а именно обязанности не разглашать третьим лицам код (пароль) для совершения операций.

Рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий