Решение № 2-168/2017 2-168/2017~М-75/2017 М-75/2017 от 22 марта 2017 г. по делу № 2-168/2017

Дело 2-168/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» марта 2017 года <адрес>

Городской суд г. Лесного Свердловской области в составе:

председательствующего Чариковой И.В.

секретаря судебного заседания Федотовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский Банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, взыскании комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный», процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в городской суд <адрес> к Публичному акционерному обществу «Уральский Банк реконструкции и развития» (ПАО «УБРиР») с иском о защите прав потребителей, взыскании комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный», процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму *** рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов согласно графику. Обращаясь в Банк за получением кредита истец, в иных услугах не нуждался. Озвученные представителем организации условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита его устраивали. Ему была выдана стандартная, разработанная Банком Анкета-заявление. Поскольку он не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора исходил из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставил подписи во всех разделах, где ему было указано представителем ответчика. Позднее выяснилось, что помимо кредита Банк навязал ему дополнительный «пакет банковских услуг». Без данного пакета получить кредит было невозможно. Представитель банка при заключении сделки сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в Анкете-заявлении стандартных условиях. Полные сведения о размере платежа за «пакет банковских услуг» ему стали известны только при получении выписки по счету, после заключенного кредитного договора. Выяснилось, что плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет ***, которые взимаются единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в день выдачи кредита. В стоимость пакета банковских услуг входило: предоставление услуги Интернет-банк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС-банк, предоставление услуги РКО-плюс. Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуг (и), указанных в Анкете-заявлении, до него доведена не была. График платежей с указанием даты и размера платежа за «пакет банковских услуг» представлен при заключении договора не был. Кроме того, после заключения договора выяснилось, что Банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа за «пакет банковских услуг». В результате помимо оплаты дополнительных услуг, он должен будет выплатить проценты по кредиту на данную сумму. В случае, если бы в момент заключения договора ему была предоставлена необходимая информация о цене дополнительных услуг и было предоставлено право выбора, он бы отказался от дополнительных навязанных ему услуг. Истец считает, что ответчик нарушил требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации

Истец просит взыскать с ответчика убытки, причиненные в результате нарушения Банком его прав потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливая кредитование оказанием иных услуг, взимания платежей, которые банк не вправе взимать в рамках закона, в размере ***., в том числе: ***. – остаток невыплаченной суммы единовременного платежа за «пакет банковских услуг» ***. – проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами – *** компенсацию морального вреда – ***, штраф по ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Ш. представил от истца уточнение исковых требований: просил взыскать с ПАО «УБРиР» проценты за пользование кредитом в сумме ***., проценты за пользование чужими денежными средствами – ***., расходы по оплате услуг представителя - ***., остальные требования оставил неизменными.

В настоящее судебное истец ФИО1 и его представитель Ш. не явились, ходатайствовали о рассмотрении иска в свое отсутствие.

Представитель ПАО «УБРиР» С. ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении иска отказать, указав на свободу договора и согласование сторонами всех его условий, в том числе, о подключении пакета услуг «Универсальный», при наличии у истца права отказаться от услуги при заключении кредитного договора. Доводы истца основанные на ст.16 Закона «О защите прав потребителя», опровергаются представленным кредитным досье. Также указала, что банком добровольно удовлетворена претензия ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от пакета банковских услуг «Универсальный», с учетом фактически оказанных банком услуг, истцу возвращена на его счет ДД.ММ.ГГГГ комиссия в сумме ***.

В силу п.5 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело при данной явке.

Суд, рассмотрев иск, письменные возражение банка, исследовав и оценив представленные в дело доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами, … участвующими в деле.

С учетом данного положения закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных сторонами доказательств.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по предоставлению кредита регулируются помимо Гражданского кодекса РФ, нормами Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством, при этом стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановления Пленума ВС РФ 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ»).

Согласно ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Учитывая данное положение, а также в целом содержание положений ст. 10 Гражданского кодекса РФ, злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае. Деятельность Банков, направленная на извлечение прибыли сама по себе не может являться основанием для соответствующего вывода, бремя доказывания намерения кредитора употребить право во зло должнику лежит на самом должнике (заемщике).

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п.п.4, 9, 16 ст.5 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)" Общие условия договора потребительского кредита должны содержать виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита, в том числе за иные услуги; информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информацию о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг, либо отказаться от них.

Согласно п.2, п.10 ст.7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" кредитор при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита должен обеспечить возможность заемщику получить полную информацию о кредитовании и дополнительных услугах, обеспечить возможность согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п.18 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и предоставления возможности отказа от услуги в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

Как следует из представленных материалов дела, на основании анкеты-заявления №.2 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в этот же день заключен кредитный договор № на сумму кредитных средств *** на срок 60 месяца по ставке 17 % годовых с предоставлением пакета банковских услуг «Универсальный» на весь срок кредитования стоимостью ***., включающего в себя: предоставление услуги Интернет-банк – 1 руб., перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода – ***., СМС-банк – ***., предоставление услуги РКО-плюс – ***., которая предполагает выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком на 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги "РКО_Плюс" (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций): - вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции); - дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы *** рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть интернет (ежемесячно). В первый рабочий день месяца, следующего за расчетным); - выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; Установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30000 долларов США / 30000 Евро; перевод денежных средств в рублях на счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях Банка): уточнение и (или) изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную системы Российской Федерации и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности для направления на экспертизу.

Из содержания анкеты - заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 следует, что последний был проинформирован о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию, а также о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности и стоимости услуг.

Доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях Банка злоупотребления свободой договора в форме навязывания контрагенту дополнительных платных услуг, или совершении кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено. Типовые формы договора являются формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при фактическом заключении договора.

Суд находит также установленным факт получения истцом ФИО1 заемных денежных средств, а также получения при заключении кредитного договора достоверной и полной информации о сумме кредита, процентах, размере неустойки за нарушение кредитных условий, а также размере комиссии и условий ее предоставления. Доказательств невозможности получения кредита без комиссии пакета банковских услуг «Универсальный» истец не представил.

Оснований для признания условий кредитного договора в части предоставления комиссии банковских услуг «Универсальный» недействительными, в силу установленных судом обстоятельств заключения кредитного договора по волеизъявлению заемщика, с предварительным ознакомлением и подписанием не только индивидуальных условий договора, анкеты заявления, но и дополнительного соглашения, не имеется. В этой части требования удовлетворению не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в адрес Банка направлена претензия, в которой последний указывает, что банк дополнительно навязал ему страховой полис и пакет банковских услуг, а также то, что если бы ему в момент заключения договора была предоставлена вся информация, то он бы отказался от пакета дополнительных услуг. Заявитель просил банк вернуть на его счет ***. оплату за пакет услуг «Универсальный». Произвести перерасчет графика платежей, вернуть уплаченные проценты на сумму комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику ответ на претензию, в которой указал, что ему будет произведен возврат комиссии на его карточный счет.

Согласно Выписке по счету №, предоставленной и пояснениям ПАО «УБРиР» ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 зачислен возврат комиссии в размере ***. за неиспользованный срок оказания дополнительных услуг из расчета: *** (срок на который предоставлен кредит) *3 года. ( срок в который не будут оказываться услуги). Факт возврата указанной суммы истцом ФИО1 не оспаривается, как и сам расчет суммы.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин - потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Исходя из текста претензии поданной в банк, истец ФИО1 ссылается на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», указывая лишь о навязывании ему дополнительной услуги и непредставлением полной информации по кредиту. С заявлением от отказе от дополнительного пакета банковских услуг, в порядке ст. 32 Закона ФИО1 не обращался. Тем не менее, банк его требования о возврате комиссии в части удовлетворил (ДД.ММ.ГГГГ), исходя из срока фактического срока предоставления дополнительных услуг.

Поскольку Банком добровольно исполнено требование потребителя о возврате суммы комиссии за период времени, когда дополнительная услуга заемщику банком не будет оказываться заемщику, то требование истца о возврате второй части денежных средств, уплаченных в счет комиссии, за период фактического предоставления дополнительных услуг, удовлетворению не подлежит.

При заключении кредитного договора, услуг, на которые имеется запрет в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей», банк истцу не предлагал и не оказывал.

Принимая во внимание, что в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании невыплаченной части комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный» отказано, то оснований для удовлетворения производных от требований истца о взыскании процентов за пользование кредитными средствами на размер комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридических услуг, тоже не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через городской суд города Лесного в месячный срок со дня его вынесения.

Текст резолютивной части решения изготовлен с использованием компьютерной техники в совещательной комнате.

СУДЬЯ И.В. Чарикова

Текст мотивированной части решения изготовлен с использованием компьютерной техники 27.03.2017 г.

СУДЬЯ И.В. Чарикова