Решение № 2-1903/2017 2-1903/2017~М-1837/2017 М-1837/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-1903/2017

Дело № 2-1903/2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года пос. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Афанасьева Э.В., при секретаре Дмитриеве А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец, Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк»), обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указывая, что 12 ноября 2012 года истец ООО «ХКФ Банк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор под № на сумму 334848 рублей, в том числе: 300000 рублей - сумма к выдаче, 34848 рублей - страховой взнос на личное страхование, и процентная ставка по кредиту составила 29, 90 % годовых, а полная стоимость кредита - 34,81 % годовых. Далее указано, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 334848 рублей на счет заемщика (ответчика) под №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Также указано, что денежные средства в размере 300000 рублей получены заемщиком (ответчиком) в кассе банка (истца) (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), а денежные средства в размере 34848 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору). Данные обстоятельства, как указано в иске, подтверждаются выпиской по счету заемщика, а также указано, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Также в иске указано, что договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи, что свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, условий договора, тарифов, графика погашения, и согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту, заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Как указывает истец в иске, в соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского кодекса РФ). Клиент в свою очередь, как указыано в иске, обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору, как указано далее в иске, банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора). В соответствии с п.1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования). Срок кредита - период времени с даты его предоставления по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п.3 раздела I условий договора). В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1); процентный период равен 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения (п.1.1). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом - путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора). В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа - 02.12.2012 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки). При заключении договора истцом был получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки). В соответствии с Распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку, о том, что «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 Распоряжения). В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем 09.08.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка не исполнено. После указанной даты банком было принято решение не назначать дополнительных процентов и штрафов. В силу п.3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание в заемщика в полном размере сверх неустойки процентов, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 22.10.2016 года (при условии ненадлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.08.2016 года по 22.10.2016 года в размере 843,67 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.09.2017 г. задолженность по кредитному договору № от 12.11.2012 г. составляет 404810,67 рублей, из которых сумма основного долга – 273663,65 рублей; проценты по договору – 130303,35 рублей, 843,67 рублей – проценты после выставления требований (убытки). В иске далее указано, что платежными поручениями банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 7248 рублей, в связи с чем указанные судебные расходы в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика. Также указано, что ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному выше кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 1 Чебоксарского района Чувашской Республики от 25.01.2017 г. судебный приказ отменен с разъяснением о праве банка обратиться с данным требованием в порядке искового производства.

На судебное заседание истец ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают в полном объёме.

На судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала, пояснив, что действительно у неё имеется данный долг, но из-за финансовых затруднений она не может его выплачивать.

Выслушав пояснения ответчика и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

При рассмотрении данного гражданского дела суд, принимая во внимание положения ст. ст. 56, 59, 67 Гражданско-процессуального кодекса РФ определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, и никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Также при этом суд учитывает, что в силу положений ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданско-процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, в гражданском процессе в силу действия принципа состязательности исключается активная роль суда, когда суд по собственной инициативе собирает доказательства и расширяет их круг, при этом данный принцип не включает в себя судейского усмотрения.

Также при этом суд учитывает положения ст. 196 Гражданско-процессуального кодекса РФ, согласно которых суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как следует из материалов дела, что подтверждено материалами дела и не оспаривается сторонами, 12 ноября 2012 года между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор под №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 334848 рублей, из них 300000 рублей - сумма к выдаче, а 34848 рублей - страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту составила – 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 34,81 %, срок кредита (количество процентных периодов) - 48 месяцев.

Согласно разделу «О платеже» данного кредитного договора заявки на открытие банковских счетов дата перечисления первого ежемесячного платежа является 2 декабря 2012 года дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Банк открыл ответчику счет №, используемый исключительно для операций по кредиту и его получению указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п.1 Распоряжения клиента по кредитному договору денежные средства в размере 300000 рублей получены заемщиком в кассе банка, а страховой взнос на личное страхование в сумме 34848 рублей перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с п. 1 раздела I условий договора настоящий договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета заемщика при совершении операций с использованием карты при отсутствии (недостаточности) на текущем счете заемщика собственных денежных средств (т.е. кредитование текущего счета в форме овердрафта).

Согласно п. 1.2.1 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязался предоставить заемщику кредит исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора. Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Заемщик в свою очередь обязался возвращать полученные в банке кредиты (кредит по карте), выплачивать по ним проценты, а также оплачивать оказанные ему банком услуги.

В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период равен 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со сета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, а каждый последующий – со следующего дня, после окончания предыдущего процентного периода.

Согласно п. 1.4 этого же раздела условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору заемщик распорядился о том, что в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Факт выдачи истцом суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету, согласно которой 12 ноября 2012 года денежные средства ей выданы путем перечисления в размере 334848 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых денежные средства в размере 300000 рублей выданы заемщику в кассе банка, а денежные средства в размере 34848 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, и данные обстоятельства ответчиком также не оспариваются.

Как следует из материалов дела и видно из расчета задолженности по кредитному договору № от 12 ноября 2012 года, а также суду не представлено обратного, в нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), так

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18 сентября 2017 года задолженность по кредитному договору № от 12.11.2012 года составляет 404810,67 рублей, из которых сумма основного долга – 273663,65 рублей, проценты по договору – 130303,35 рублей.

Кроме того, согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 22.10.2016 года (при условии ненадлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.08.2016 г. по 22.10.2016 г. в размере 843 рубля 67 копеек, что является убытками банка.

Ответчиком ФИО1 обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась вышеуказанная задолженность, так, согласно предоставленным истцом доказательства и ответчиком не оспорены данные доказательства и о недостоверности их не заявлялось ходатайств, ответчиком последний платеж по данному кредиту уплачен 6 февраля 2014 года.

До обращения в суд, 9 августа 2016 года, банк (истец) потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако обязательства по кредитному договору ответчиком не выполнены. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Расчет задолженности, составленный истцом, является правильным, соответствует условиям кредитного договора № от 12.11.2012 г. и материалам дела.

Суд принимает данный расчет задолженности, поскольку он составлен с учетом положений, предусмотренных условиями кредитного соглашения и произведенных ответчиком платежей, ответчиком приведенный истцом расчет не оспаривается, возражений относительно иска и расчета суммы иска не представлены.

Таким образом факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств оспорены не были, равно, как и не был оспорен расчет задолженности, предоставленный истцом.

Ответчиком также не представлено доказательств удовлетворения денежных требований истца, в том числе частичного погашения образовавшейся задолженности за период просрочки платежей, поэтому требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исходя из содержания ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 807, 809, 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) в сроки и в порядке, предусмотренном договором, и уплатить проценты в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 7248 рублей, которая в силу ст. 98 Гражданско-процессуального кодекса РФ также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд,

р е ш и л :

Исковые требования Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 12 ноября 2012 года по состоянию на 18 сентября 2017 года в размере 404810 (четыреста четыре тысячи восемьсот десять) рублей 67 копеек, в том числе: 273663 (двести семьдесят три тысячи шестьсот шестьдесят три) рубля 65 копеек – сумма основного долга, 130303 (сто тридцать тысяч триста три) рубля 35 копеек – проценты по договору, 843 (восемьсот сорок три) рубля 67 копеек – проценты после выставления требования.

Взыскать ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7248 (семь тысяч двести сорок восемь) рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: Афанасьев Э.В.