Решение № 2-1273/2025 2-1273/2025~М-352/2025 М-352/2025 от 17 марта 2025 г. по делу № 2-1273/2025

Дело № 2-1273/2025

УИД12RS0003-02-2025-000387-28

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 18 марта 2025 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Митьковой М.В.,

при помощнике судьи Красновой И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению кредитного потребительского кооператива «Фонд Ипотечного Кредитования» к П.М.ю. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» (далее – Кооператив») обратился в суд с иском, указанным выше, просил взыскать с ответчика П.М.ю. задолженность по договору займа <номер> от 03 октября 2023 года, а именно: сумму основного долга в размере 327645 рублей 47 копеек, проценты за пользование займом в размере 23071 рубль 70 копеек, неустойку по просроченному основному долгу и процентам в размере 7429 рублей 30 копеек, проценты за пользование займом по ставке 16,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 06 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства, неустойку по ставке 0,035% в день, начисленные на сумму остатка основного долга с 06 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства, расходы по оплате государственной пошлины в размере 32611 рублей, расходы по оплате услуг по оценке в размере 2500 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, назначение: жилое, с кадастровым номером <номер> площадью 41,9 кв.м., расположенную по адресу: Республика Марий Эл, <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2980000 рублей, для оплаты задолженности по договору займа по п. 1, 2 просительной части; взыскать задолженность по уплате постоянного членского взноса в размере 19040 рублей, задолженность по уплате переменного членского взноса в размере 26450 рублей 20 копеек, неустойку на просроченную задолженность по оплате членского взноса в размере 820 рублей 19 копеек, переменный членский взнос на сумму остатка основного долга с 06 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства, неустойку на сумму фактического остатка задолженности по членскому взносу в размере 0,035% в день с 06 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства.

В обоснование заявленных требований указано, что 03 октября 2023 года между истцом и ответчиком заключен договор займа <номер>, согласно которому истец передал в собственность П.М.ю. денежные средства в размере 400000 рублей под 16,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить истцу такую же сумму денег на условиях, предусмотренных договором, а также выплатить проценты за пользование суммой займа за весь период их использования. Помимо платежей заемщик уплачивает членские взносы, состоящие из двух частей. В обеспечение исполнения обязательства заключен договор ипотеки на объект недвижимого имущества - квартиру. Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, ответчик свои обязательства по уплате суммы долга, процентов, членских взносов не исполняет надлежащим образом.

В судебное заседание представитель истца КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не представил.

В судебное заседание ответчик П.М.ю. не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

С учетом изложенного, суд считает ответчика извещенным и полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.5 ч. 3 ст.1 Федерального закона №190-ФЗ «О кредитной кооперации» членом кредитного кооператива является физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном названным Федеральным законом и уставом кредитного кооператива.

Взносы члена кредитного кооператива – это предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 03 октября 2023 года между истцом и П.М.ю. заключен договор займа <номер> под залог недвижимости, по которому заемщику выдан займ на сумму 400000 рублей сроком кредита 36 месяцев под 16,9 % годовых с момента выдачи суммы займа или его первой части; договор вступает в силу с момента выдачи суммы займа и его первой части и действует до полного и надлежащего исполнения сторонами обязательств по договору (п. 2).

В силу индивидуальных условий ежемесячный регулярный платеж определяется следующим образом: платеж по оплате процентов за пользование займом и основного долга в размере –14241 рубль 19 копеек. А также платеж по уплате членского взноса начисленного при выдаче займа или его первой части. Последний платеж по оплате процентов и основного долга отличается от ежемесячного платежа и является корректирующим – 14241 рубль 21 копейка. В случае выдачи суммы займа (или его части) не в день подписания договора первый платеж по займу отличается от ежемесячного регулярного платежа и включает в себя проценты за фактическое пользование частями займа (всей суммой займа) за фактический срок использования суммы займа (ее части) в период со дня, следующего за днем передачи всей суммы займа (ее части) по дату ближайшего очередного платежа. Размер членского взноса определяется по формуле: 36 (срок займа в месяцах) * 400000 рублей (сумма займа) * 0,17%. Постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части, и платится в рассрочку равномерными платежами в размере 680 рублей в день ежемесячного регулярного платежа в течение всего срока договора займа. Размер Переменного членского взноса составляет 24,8% годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Указанный Переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у Заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения заемщиком целевого использования займа Переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате. Однако в случае неисполнения Заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки, следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание Переменного членского взноса не осуществляется и начисленный Переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности (а том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения заемщиком целевого использования займа (п.7).

Денежные средства предоставлены ответчику, что подтверждается платежными поручениями и выпиской по счету.

П.М.ю. обязался погашать задолженность ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

На момент предъявления Кооперативом иска в суд срок возврат денежных средств по договору не истек.

Со стороны ответчика П.М.ю. имеет место неоднократное нарушение условий договора займа по уплате суммы основного долга, процентов, членских взносов.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В адрес ответчика П.М.ю. истцом 09 сентября 2024 года направлено требование о возврате суммы долга. Однако мер, направленных на уплату займа, начисленных процентов, членских взносов с даты направления требования заемщик не производил.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

В силу п. 1 раздела 6 Общих условий договоров займа, обеспеченных ипотекой для физических лиц, являющихся неотъемлемой частью договора займа, кредитор имеет право в случае просрочки исполнения заемщиком условий по перечислению ежемесячных платежей в счет погашения займа (более 15 дней с момента нарушения срока внесения ежемесячного платежа) потребовать досрочного возврата суммы займа, уплаты процентов и пеней.

Таким образом, требования кооператива о досрочном взыскании займа правомерны.

Расчет суммы основного долга, начисленных процентов, членских взносов, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Иного расчета ответчиком не представлено.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Пунктом 13 договора займа установлено, что в случае нарушения сроков платежа, установленных договором, заемщик выплачивает кредитору пени из расчета 1/366 ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора займа, от суммы просроченной задолженности (включая невозвращенную сумму займа, не уплаченные в срок проценты за пользование суммой займа, членские взносы и иные обязательные платежи) за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства.

Истцом заявлено требование за нарушение срока возврата задолженности за период с 04 октября 2023 года по 05 ноября 2024 года о взыскании неустойки по просроченному основному долгу и процентам в размере 7429 рублей 30 копеек, неустойки на просроченную задолженность по оплате членского взноса в размере 820 рублей 19 копеек.

Представленный расчет судом проверен, является правильным. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не усмотривается.

На основании изложенного, с ответчика П.М.ю. в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 327645 рублей 47 копеек, проценты за пользование займом в размере 23071 рубль 70 копеек, неустойка по просроченному основному долгу и процентам в размере 7429 рублей 30 копеек, задолженность по уплате постоянного членского взноса в размере 19040 рублей, задолженность по уплате переменного членского взноса в размере 26450 рублей 20 копеек, неустойка на просроченную задолженность по оплате членского взноса в размере 820 рублей 19 копеек.

Кооператив вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование займом по ставке, указанной в договоре займа, в размере 16,9 % годовых, неустойку по ставке 0,035% в день, начисленную на сумму остатка основного долга, переменный членский взнос на сумму остатка основного долга с 06 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства, а также неустойку на сумму фактического остатка задолженности по членскому взносу в размере 0,035% в день с 06 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем (часть 1 ст.7, ст.8, п.16 ч. ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Согласно п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7, по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Учитывая приведенное регулирование, условия договора займа, суд полагает, что требования о взыскании процентов и неустойки, членских взносов на будущее время также являются обоснованными.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. п. 1 и 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору 03 октября 2023 года между КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» и П.М.ю. заключен договор залога недвижимого имущества <номер>, согласно которому в обеспечение обязательств по договору займа от 03 октября 2023 года П.М.ю. передает КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» в залог имущество: квартиру, назначение: жилое, с кадастровым номером <номер> площадью 41,9 кв.м., расположенную по адресу: Республика Марий Эл, <адрес>.

Пунктом 3.2.1 договора залога предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога без предварительного согласования с заемщиком/залогодателем, в том числе в случаях: если заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, то есть при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей два раза и более в течение двенадцати месяцев; если заемщик добровольно не исполнит требование кредитора о досрочном возврате суммы займа, процентов и пеней в течение тридцати дней с момента направления соответствующего требования.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Исходя из положений п.п. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно пункту 1 статьи 56 Ф от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

При обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подпункт 4 пункта 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Принимая во внимание, что обеспеченное залогом обязательство заемщиком не исполнено, заемщик допустил неоднократное нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по договору займа, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество:

При таких обстоятельствах суд находит, что имеются основания для принудительного удовлетворения требований истца за счет заложенного имущества, указанного в договоре о залоге недвижимого имущества.

Согласно отчету об оценке <номер> от 06 ноября 2024 года, проведенной ООО «НОВО-СИТИ» рыночная стоимость объекта оценки по адресу: Республика Марий Эл, <адрес>, составляет 3725000 рублей.

Поскольку ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств иной оценки спорной квартиры суду не предоставлено, суд полагает возможным при определении указанной стоимости руководствоваться представленным истцом отчетом.

В связи с изложенным, на основании ч. 1 ст. 349 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, при этом устанавливает начальную продажную цену с учетом рыночной стоимости квартиры по оценке, представленной истцом в размере 2980000 рублей (3725000*80%).

Таким образом, требование Кооператива об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением продажной стоимости в размере 2 980 000 рублей является правомерным и подлежит удовлетворению.

Истцом на оценку залогового имущества было затрачено 2500 рублей. Суд учитывает, что данные убытки были понесены истцом с целью восстановления нарушенного права, которые подлежат взысканию с ответчика.

Исходя из удовлетворенных требований, согласно ст.98 ГПК РФ, сумма государственной пошлины в размере 32611 рублей подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление кредитного потребительского кооператива «Фонд Ипотечного Кредитования» к П.М.ю. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с П.М.ю. (ИНН <номер>) в пользу кредитного потребительского кооператива «Фонд Ипотечного Кредитования» (ИНН <***>) сумму основного долга в размере 327645 рублей 47 копеек, проценты за пользование займом в размере 23071 рубль 70 копеек, неустойку по просроченному основному долгу и процентам в размере 7429 рублей 30 копеек, проценты за пользование займом по ставке 16,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 06 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства, неустойку по ставке 0,035% в день, начисленные на сумму остатка основного долга с 06 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства, расходы по оплате государственной пошлины в размере 32611 рублей, расходы по оплате услуг по оценке в размере 2500 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, назначение: жилое, с кадастровым номером 12:05:3301001:6537, площадью 41,9 кв.м., расположенную по адресу: Республика Марий Эл, <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2980000 рублей, для оплаты вышеуказанной задолженности по основному долгу, процентам, неустойке на задолженность по основному долгу и процентам, судебным расходам.

Взыскать с П.М.ю. (ИНН <номер>) в пользу кредитного потребительского кооператива «Фонд Ипотечного Кредитования» (ИНН <***>) задолженность по уплате постоянного членского взноса в размере 19040 рублей, задолженность по уплате переменного членского взноса в размере 26450 рублей 20 копеек, неустойку на просроченную задолженность по оплате членского взноса в размере 820 рублей 19 копеек, переменный членский взнос на сумму остатка основного долга с 06 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства, неустойку на сумму фактического остатка задолженности по членскому взносу в размере 0,035% в день с 06 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого мотивированного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В. Митькова

Мотивированное решение

составлено 24.03.2025 года.