Решение № 2-1230/2019 2-1230/2019~М-894/2019 М-894/2019 от 27 августа 2019 г. по делу № 2-1230/2019

Дело №2-1230/2019

УИД 33RS0006-01-2019-001157-92


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 августа 2019 г. г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Глазковой Д.А.,

при секретаре Проничевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики в лице Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики в лице Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее – ПАО АКБ «Связь-Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ответчика задолженность по данному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 107 973,13 руб., в том числе: основной долг – 2 893 665,25 руб., проценты за пользование кредитом – 207 863,45 руб. с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2 893 665,25 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно исходя из ставки 13,75% годовых, неустойку за просрочку уплаты процентов – 5 315,82 руб., неустойку за просрочку уплаты основного долга – 1 128,61 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на жилой дом общей площадью 290,9 кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 4 445 440,71 руб. земельный участок общей площадью 175 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 77 661,50 руб., земельный участок общей площадью 825 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с кадастровым номером 33:21:020208:319, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 366 118,50 руб.; взыскать с ответчика расходы по госпошлине в размере 23 740 руб.

В обоснование заявленных требований указало на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 3 000 000 руб., с взиманием процентов в размере 13,75% за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 16,75% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение недвижимого имущества под залог данного имущества, а именно: жилой дом общей площадью 290,9 кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 4 445 440,71 руб. земельный участок общей площадью 175 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 77 661,50 руб., земельный участок общей площадью 825 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора в части возврата заемных средств, Банк вынужден обратиться в суд с заявленным требованиями. В обоснование требований истец ссылается на положения статей 309, 310, 314, 330, 334.1, 337, 340, 349, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, надлежащим образом, не присутствовал.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание также не явился. Представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений против исковых требований не имеет.

Исследовав материалы дела, суд находит, что иск подлежит удовлетворению.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определяемых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 3 000 000 руб., с взиманием процентов в размере 13,75% за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 16,75% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение недвижимого имущества под залог данного имущества, а именно: жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 4 445 440,71 руб. земельный участок общей площадью 175 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 77 661,50 руб., земельный участок общей площадью 825 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>.

Ответчик приобрел по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ в собственность жилой дом по адресу: <адрес>. Право собственности зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ

Обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека жилого дома и земельного участка в силу закона.

Истец свои обязательства по договору выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика сумму кредита в размере 3 000 000 руб., что подтверждается сведениями о движении денежных средств на счете заемщика.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с пунктом 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в тарифах.

Согласно пункту 4.2.5 кредитного договора заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу кредитора (в случае погашения обязательства наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В силу положений пункта 4.2.7 кредитного договора банк списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно пункту 4.2.9 кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании пункта 4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежемесячные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно пункту 2.2 кредитного договора заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Согласно приложению №2 к кредитному договору процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,75% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, 16,75% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

В соответствии с пунктом 5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленном тарифами к кредитному договору. Тарифами кредитора (приложение №2 к кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки – 0,027% от сумы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Кредит предоставлялся согласно пункту 2.3 кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, по которому был приобретен вышеназванный жилой дом.

В соответствии с пунктом 5.4.2 кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно пункту 6.9 кредитного договора требования кредитора из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную нза просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиками по договору и проведением процедур обращения взыскания на недвижимое имущество.

В силу пункта 1 статьи 339 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 452 ГК РФ и разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Как установлено судом, обязательства перед Банком по возврату предоставленного кредита заемщиком надлежащим образом не выполнялись, в связи с чем в адрес ФИО1 истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в котором указано, что досрочный возврат должен быть осуществлен не позднее 30 календарных дней с момента направления данного требования, которое оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 107 973,13 руб., в том числе: основной долг – 2 893 665,25 руб., проценты за пользование кредитом – 207 863,45 руб. неустойка за просрочку уплаты процентов – 5 315,82 руб., неустойка за просрочку уплаты основного долга – 1 128,61 руб.

Пунктом 1 статьи 3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом.

На основании пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно статье 54 ФЗ "Об ипотеке" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно экспресс-отчету об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 4 889 220,71 руб., из которой рыночная стоимость жилого дома по адресу: <адрес> составляет 4 445 440,71 руб., земельных участков по тому же адресу площадью 825 кв.м. – 366 118,50 руб., площадью 175 кв.м. – 77 661,50 руб., в связи с чем суд с учетом положений ФЗ «Об ипотеке» полагает возможным установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 80% от стоимости оценки, а именно: жилого дома в размере 3 556 352,57 руб., земельного участка площадью 825 кв.м. – 292 894,80 руб., земельного участка площадью 175 кв.м. – 62 129,20 руб.

Представленный истцом отчет о рыночной стоимости недвижимости ответчиком не оспорен.

Принимая во внимание объем просроченных платежей, факт длительных задержек по оплате кредита, прекращения ответчиком выплат по кредиту, размер задолженности, требование банка о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество является законным и обоснованным, поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора и банк лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований. При этом суд берет за основу установление начальной продажной стоимости объектов недвижимости с учетом положений ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку к ответчику удовлетворены полностью исковые требования, то с него подлежит взысканию госпошлина в размере 19 638 руб., а также расходы на оценку в размере 2 000 руб., подтвержденные документально.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики в лице Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между публичным акционерным обществом Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики в лице Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики в лице Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 107 973 (три миллиона сто семь тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 13 копеек, в том числе: основной долг – 2 893 665 (два миллиона восемьсот девяносто три тысячи шестьсот шестьдесят пять) рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитом – 207 863 (двести семь тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 45 копеек с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2 893 665,25 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно исходя из ставки 13,75% годовых, неустойку за просрочку уплаты процентов – 5 315 (пять тысяч триста пятнадцать) рублей 82 копейки, неустойку за просрочку уплаты основного долга – 1 128 (одна тысяча сто двадцать восемь) рублей 61 копеек.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики в лице Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» с ФИО1 в возврат госпошлины в размере 29 740 (двадцать девять тысяч семьсот сорок) рублей.

Обратить взыскание на:

- жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 3 556 352 (три миллиона пятьсот пятьдесят шесть тысяч триста пятьдесят два) рубля 57 копеек.

- земельный участок общей площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 62 129 (шестьдесят две тысячи сто двадцать девять) рублей 20 копеек,

- земельный участок общей площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 292 894 (двести девяносто две тысячи восемьсот девяносто четыре) рубля 80 копеек,

путем продажи с публичных торгов.

В остальной части - отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Д.А. Глазкова