Решение № 2-688/2020 2-688/2020~М-647/2020 М-647/2020 от 8 ноября 2020 г. по делу № 2-688/2020

Дело №

УИД: №

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2020 года Пермский край, город Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Томашевич Н.Л.,

при секретаре Кузнецовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в пределах стоимости наследственного имущества, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по вышеуказанному кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 31 650,71 рублей, в том числе: основной долг в размере 21 870,61 рублей, проценты в размере 9 774,76 рублей, неустойка в размере 5,34 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 149,52 рублей, в связи со смертью заемщика ФИО1

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО5 не явился, просил дело рассмотреть без его участия (л.д.5, 154,196).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, что подтверждается обратными почтовыми уведомлениями (л.д.89,90,197).

Представитель третьего лица Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до ДД.ММ.ГГГГ – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») ФИО4 о времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д. 198), в письменных пояснениях указала, что на ДД.ММ.ГГГГ обращения по поводу страхового случая, а именно, смерти ФИО1, не зарегистрировано, просила применить срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования, отказать истцу в заявленных требованиях в полном объеме.

Таким образом, лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела. Информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на официальном сайте Осинского районного суда Пермского края. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Оценив в совокупности, исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в размере 28 000 рублей, под 24,65% годовых, на цели личного потребления, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1.). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.3.2.). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.3.3.). Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.4.2.3.).

Выдача кредита ФИО1 подтверждается выпиской по ссудному счету на л.д.95-96.

ФИО7 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти последней явились отек мозга, другие уточненные поражения сосудов мозга.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Еловского нотариального округа Нотариальной палаты <адрес> ФИО8 заведено наследственное дело, из которого следует, что с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство обратился сын умершей ФИО3, дочь ФИО9 подала нотариусу заявление об отказе от причитающейся им доли в наследственном имуществе в пользу ФИО2

В состав наследственного имущества входят трехкомнатная квартира по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, права на денежные средства по вкладам на общую сумму <данные изъяты>.

Из заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на дату, приближенную к дате смерти заемщика, то есть ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>, в том числе жилой дом <данные изъяты>, земельный участок <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Представленные в материалы дела доказательства, а именно выписка по ссудному счету и расчет истца, подтверждают наличие основного долга по вышеуказанному договору и задолженности по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 58,59,61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, необходимо понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО1 в связи с ее смертью, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось.

В соответствии с частью 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов дела, единственным наследником ФИО1 является ее сын ФИО3

При определении стоимости перешедшему ответчику ФИО2 наследственного имущества в виде квартиры, суд принимает во внимание представленное истцом заключение, поскольку оно составлено на дату, максимально приближенную к дате открытия наследства. Сведений о кадастровой стоимости указанного недвижимого имущества на дату открытия наследства ЕГРН не содержит.

Таким образом, стоимость перешедшего ФИО3 наследственного имущества составляет <данные изъяты> (права на денежные вклады), итого <данные изъяты>

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг <данные изъяты>, проценты <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, с наследника ФИО3 подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в размере 31 650,71 рублей, в связи с чем, исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, поскольку размер задолженности по кредитной карте не превышает стоимость перешедшего к наследнику имущества.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из заявления ФИО1 на страхование следует, что страхование заемщика осуществляется в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России».При этом, по договору страхования покрываются следующие риски (за исключением случаев, предусмотренных в Правилах страхования как «Исключения): 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 2. Установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Заемщик согласилась с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, разрешила любому врачу, любым организациям, оказавшим медицинскую помощь и исследование состояния здоровья предоставить страховщику ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по его запросу полную информацию о состоянии здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Внесение ФИО1 платы за подключение к Программе страхования в сумме 2311,93 рублей за весь срок кредитования подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ,

Из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», являющихся приложением № 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 255 от 31.08.2009 и к приложению № 1 к Дополнительному соглашению № 10 от 29.06.2012, следует, что страховым событием является одно из следующих событий, не подпадающие под исключения в соответствии с условиями страхования: 3.2.1.1. смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования и/или до истечения времени равного сроку страхования для этого застрахованного лица (но не менее 3 и не более 12 месяцев, если иное не предусмотрено в договоре страхования) со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: травмы, явившиеся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом) и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия договора страхования, а также вследствие следующих событий, произошедших в период действия договора страхования: от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (п.3.2.1.). Страховым случаем признается страховое событие, описанное в пункте 3.2.1., произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в приложении № 1 к настоящим Условиям участия в программе страхования (п.3.2.2.). Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная, с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п.3.2.3.).

Выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в пункте 3.2.1. и признанным страховым случаем (п.3.2.7). В случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в пункте 3.2.1. настоящих условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: 3.4.1 в случае смерти застрахованного лица: а) свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию, б) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом, в) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ) (п.3.4.1.). В случае, когда клиент не имеет родственника/представителя банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая (п.3.5.). О факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции) (п.3.6.).

Из Соглашения об условиях и порядке страхования № 255 от 31.08.2009, заключенного между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и ОАО Сбербанк России (страхователь) следует, что договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (п.3.1.). Страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п.3.3.3.). Страховым событием признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования (п.3.3.4). Выгодоприобретателем в рамках Договора страхования является страхователь в отношении всех страховых событий, указанных в пункте 3.3.3. настоящего соглашения и признанных страховыми случаями (п.3.3.5.). Для получения страховой выплаты страхователь должен представить страховщику документы, указанные в правилах страхования (перечень документов устанавливается для каждого из видов страховых событий), при этом, в случае если страховщик получит такие документы или часть документов от третьих лиц, то получение таких документов/ части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику (обязанность страхователя по представлению документов считается исполненной). Страховщик принимает на себя обязательство оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам.

Из представленных суду документов следует, что 25.06.2015 ПАО «Сбербанк России» направило в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заявление о выплате страхового возмещения, в котором уведомила страховщика о наступлении 30.04.2015 страхового случая, а также просило оказать содействие в сборе необходимых документов по причине отсутствия у умершего заемщика родственников, либо предоставить официальный отказ в выплате страхового возмещения. Данное заявление получено представителем страховщика 02.07.2015 (вх.№8775).

14.07.2015 ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» направило в адрес ОАО «Сбербанк России» ответ на вышеуказанное обращение, в котором указало, что прилагаемые к заявлению о выплате страхового возмещения документы недостаточны для принятия решения о страховой выплате, просило предоставить следующие документы: копию медицинского свидетельства о смерти и/или полную копию окончательного заключения вскрытия; медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия договора страхования травмы и случайного острого отравления, послужившие причиной смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия или медицинские документы об обследовании и лечении застрахованного лица, содержащие полный клинический диагноз, сведения о времени начала заболевания (дате заболевания) и дате установления диагноза, сроки лечения и временной нетрудоспособности, связанных с ним предшествовавших заболеваниях, операциях, результатах лабораторных, клинических, гистологических и иных исследований, послуживших основанием для постановки диагноза (в случае смерти застрахованного в результате заболевания; постановление о возбуждении уголовного дела/отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО1, материалы проверки по данному факту (в случае смерти в результате несчастного случая). При этом, страховщиком обращено внимание на возможность принятия решения при предоставлении запрошенных документов и готовность направить запросы при предоставлении информации, в какие именно организации необходимо составить запросы на недостающие документы.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» также направлено в адрес ФИО10 письмо с просьбой предоставить в страховую компанию для принятия решения о страховой выплате вышеуказанные документы.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» направлено в адрес ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» служебная записка с приложением копии заявления ФИО1 на подключение к программе страхования, свидетельства о смерти, опросного листа, с просьбой запросить недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно.

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» до предъявления иска наследнику исчерпал возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, что подтверждается мотивированным отказом страховой компании об отказе в выплате страхового возмещения в связи с некомплектом документов.

Доказательств того, что банк, имея реальную возможность для обращения к страховщику за страховой выплатой, располагая полным комплектом необходимых документов, предусмотренных договором страхования, умышленно затягивает предоставление страховщику дополнительных документов, а также же доказательств умысла истца на злоупотребление правом при получении страхового возмещения, в материалах дела не имеется, ответчиком ФИО3 также не представлено.

С учетом письменного согласия ФИО1 на истребование ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» полной информации о состоянии ее здоровья, а также возможности предоставления оригинала либо нотариально заверенной копии свидетельства о смерти в страховую компанию исключительно родственниками умершего заемщика, суд приходит к выводу о реализации банком в полной мере права на обеспечение исполнения условий кредитного договора по погашению задолженности за счет страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом суд отмечает, что настоящий спор разрешен судом по заявленным требованиям. Каких-либо требований к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» ни истец, ни ответчик, не заявляли, принимаемое судом решение не исключает возможность обращения ответчика ФИО2 к страховой компании с заявлением о выплате страхового возмещения с предоставлением предусмотренных правилами страхования документов, при отказе в выплате страхового возмещение – с самостоятельным иском в суд.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 31 650,71 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 149,52 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья –