Решение № 2-684/2021 2-684/2021~М-603/2021 М-603/2021 от 3 июня 2021 г. по делу № 2-684/2021

Дело № 2-684/2021

УИД 43RS0034-01-2021-001194-25


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2021 года

г. Слободской Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дурсеневой Т.Е.,

при секретаре Бурмистровой Д.С.,

с участием истца ФИО1 и его представителя по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора недействительным в части, о применении последствий недействительности договора в части,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 31 мая 2019 г. между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» (далее по тексту – Банк) был заключен договор потребительского кредита <***> (далее по тексту – договор потребительского кредита), по условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму 356 531 рубль под 16,257 % годовых на 60 месяцев. Пунктом 9 договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий в себя следующие страховые риски: 1) страхование от несчастных случаев; 2) медицинское страхование выезжающих за рубеж. Таким образом, в момент получения кредита, 31 мая 2019 г., был вынужден заключить с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***>. Страховая премия (страховой взнос) в размере 23 531 рубль была оплачена за счет суммы кредита. Пункт 9 договора потребительского кредита нарушает пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), следовательно, на основании пункта 1 статьи 168 ГК РФ является недействительным. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В данном случае причиненными убытками является страховая премия в размере 23531 рубль – стоимость навязанной ответчиком услуги третьего лица как обязательного условия получения потребительского кредита. О недействительности пункта 9 договора потребительского кредита узнал только в марте 2021 г., после обращения к юристу. Просит суд признать пункт 9 договора потребительского кредита недействительным; применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика в его пользу убытки в сумме 23 531 рубль.

Определением суда от 28 апреля 2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО СК «Росгосстрах» (л.д. 14).

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 настаивали на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать. В обоснование возражений указал, что с истцом был заключен договор потребительского кредита по программе «Профессионал», состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления Банком физическим лицам потребительских кредитов, и Условий по карте. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита размещена на официальном сайте Банка. В соответствии с пунктом 16 информации при желании получить пониженную процентную ставку по кредиту клиенту необходимо заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней. С целью снижения процентной ставки по кредиту при оформлении 31.05.2019 заявления о предоставлении потребительского кредита истец выразил желание о заключении договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» и оплате страховой премии за счет кредитных средств, что подтверждается его подписями на документах. Письменным распоряжением истец дал поручение Банку осуществить перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии со своего счета на счет страховой компании. ФИО1 не воспользовался правом отказа от договора страхования в период охлаждения (в течение 14 дней с момента заключения договора) несмотря на то, что такая возможность до него доводилась. Заявляет о пропуске истцом годичного срока исковой давности, который следует исчислять с 31.05.2019 (л.д. 23-25).

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать (л.д. 63).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (пункт 4 названной статьи).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Исходя из анализа приведенных норм, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя должен быть указан банк.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Из материалов дела следует, что 31 мая 2019 г. ФИО1 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласно которому просил на основании данного заявления, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифов по Кредиту и Тарифов по Текущему счету предоставить ему кредит по программе «Профессионал» и открыть Текущий счет для расчетов по Кредиту (л.д. 29-31, 45-46).

В соответствии с разделами 12, 14 заявления ФИО1 выразил желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования от несчастных случаев по программе «Защита кредита Лайт». При этом в пункте 7 раздела 14 указал, что с выбранными им Тарифами и Условиями ознакомлен, полностью согласен и обязуется их выполнять; в пункте 10 подтвердил, что ему предоставлена информация по условиям страхования, ознакомлен и согласен с тарифами на страхование.

Согласно пункту 13.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов добровольное страхование заемщика определяется в зависимости от выбора заемщика, указанного в заявлении и Индивидуальных условиях. Страхование обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору по страховым рискам в течение срока действия кредитного договора. Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком). Заемщику при заключении кредитного договора предлагаются на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора заемщиком кредитования с учетом страхования и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки, в связи с нарушением заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по кредитному договору (л.д. 35-44).

Решение заемщика заключить договор (ы) страхования (полис (ы)) или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также положения, изложенные в кредитном договоре (пункт 13.2 Условий).

В тот же день, 31 мая 2019 г., между ПАО Банк «ФК Открытие» (Кредитор) и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 356 531 руб. на срок по 20 июня 2019 г. под процентную ставку с 1 по 12 месяц - 9,9 % годовых, с 13 месяца - 15,5 % годовых путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика (л.д. 29-46).

В пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны предусмотрели, что в случае если Заемщик не выполнит обязанность по страхованию, предусмотренную пунктом 9 Индивидуальных условий, свыше тридцати календарных дней, кредитор вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 18,5 % годовых (с 13 месяца).

Пункт 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита устанавливает, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить с Банком договор индивидуального страхования от несчастных случаев, а также по медицинскому страхованию выезжающих за рубеж.

Кредитный договор содержит сведения о полной стоимости кредита.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге была доведена Банком до потребителя в полном объеме при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Индивидуальных условиях истец подтвердил, что согласен с условиями кредитного договора, изложенными в общих и Индивидуальных условиях.

31 мая 2019 г. ФИО1 заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***>. По условиям договора страховая премия определена в размере 23 531 рубль, уплачивается страхователем единовременно в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (страхового полиса). Срок страхования составляет по страхованию от несчастных случаев 60 месяцев с даты заключения договора страхования; по страхованию выезжающих за рубеж 12 месяцев с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме. При этом страховая сумма по страхованию от несчастных случаев установлена в размере 356 531 рубль, по страхованию выезжающих за рубеж – 44 708 900 руб. Страхователь подтвердил, что ознакомлен с программой и правилами страхования (л.д. 6).

Банк выполнил обязательство по выдаче кредита заемщику путем перечисления денежных средств на его счет, что следует из объяснений сторон, выписки по счету; в этот же день, 31.05.2019, истец оплатил страховую премию по договору страхования путем выдачи поручения Банку на перевод денежных средств с банковского счета заемщика (л.д. 47, 52-56).

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполнил досрочно, после чего 12 октября 2020 г. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования, возврате части уплаченной им страховой премии (л.д. 7).

Письмом от 25 ноября 2020 г. ПАО СК «Росгосстрах» отказало ФИО1 в возврате страховой премии, поскольку договор заключен до 1 сентября 2020 г., следовательно, возврат мог быть осуществлен только в течение 14 календарных дней после заключения договора (л.д. 8).

Получив отказ, истец обратился в суд с настоящим иском.

Доводы истца о том, что пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ему была навязана услуга третьего лица; выдача кредита была обусловлена обязательным для него заключением договора страхования, суд отвергает как не состоятельные в силу следующего.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Сопоставив пункты 4 и 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита между собой и иными условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что оспариваемый пункт 9, несмотря на имеющееся в нем слово «обязан», никакой обязанности для истца не устанавливает, поскольку не может быть обязанности при отсутствии ответственности; указанные пункты не имеют цель наказать, а наделяют истца альтернативным правом (статья 308.1 ГК РФ) выбрать процентную ставку.

Из данных, размещенных Центральным Банком России на официальном сайте, видно, что процентная ставка по обеспеченным кредитам всегда ниже ставки, устанавливаемой по необеспеченным кредитам.

Условий, устанавливающих для истца негативные последствия и налагающих на него ответственность в случае не заключения договора страхования (неустойка, право на одностороннее изменение сроков возврата кредита и т.п.), договор потребительского кредита не содержит.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, также не установлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Учитывая изложенное, правовых оснований для признания оспариваемого пункта Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде оплаченной страховой премии не имеется.

В силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заявленное истцом условие договора является оспоримым, на который распространяются сроки исковой давности, предусмотренные пунктом 2 статьи 181 ГК РФ.

Суд исходит из того, что срок исковой давности подлежит исчислению со дня заключения истцом оспариваемого договора, который на дату обращения в суд пропущен.

С учетом ходатайства стороны ответчика о применении срока исковой давности суд находит истечение срока исковой давности самостоятельным основанием для вынесения решения об отказе в иске.

Таким образом, в удовлетворении заявленных требований ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительным пункта 9 договора потребительского кредита <***> от 31 мая 2019 года и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата уплаченной страховой премии в размере 23 531 рубля отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - подпись Т.Е. Дурсенева

Копия верна, судья -