Решение № 2-14/2025 2-14/2025(2-603/2024;)~М-251/2024 2-603/2024 М-251/2024 от 14 июля 2025 г. по делу № 2-14/2025

35RS0027-01-2024-000401-16

Дело № 2-14/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Череповец 8 июля 2025 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Творилова В.И.,

при секретаре Подуловой Е.О.,

с участием истца (ответчика по встречному иску) ФИО1, ее представителя по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о признании незаконным отказа в страховой выплате, обязании произвести страховое возмещение по договору страхования, по исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности выплатить страховое возмещение.

Требования мотивированы тем, что <дата> К. приобрел по договору купли-продажи квартиру по адресу: <адрес>. Оплата цены договора осуществлялась за счет собственных средств и за счет кредитных средств, полученных в ПАО Сбербанк. В соответствии с п.10 кредитного договора К. был заключен договор страхования жизни и здоровья с САО «РЕСО-Гарантия», срок действия полиса с <дата> по <дата>.

К. умер <дата> во время плановой госпитализации, причиной смерти явилось: <данные изъяты>. Наследником первой очереди, принявшим после смерти К., является его мать ФИО1

В выплате страхового возмещения было отказано.

Просит признать незаконным отказ САО «РЕСО-Гарантия» в выплате страхового покрытия по договору страхования № <№> от <дата>; обязать САО «РЕСО-Гарантия» произвести страховое возмещение по договору страхования № <№> от <дата> в сумме 3340000 рублей в пользу ПАО Сбербанк, путем перевода денежных средств на расчетный счет ПАО Сбербанк с назначением платежа «по кредитному договору № <№> от <дата>, заключенному между ПАО Сбербанк и К.»; взыскать штраф в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

САО «Ресо-Гарантия» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования № <№> от <дата>, заключенного между САО «РЕСО-Гарантия» и К. недействительным, применении последствий недействительности сделки в соответствии с ст.167 ГК РФ, взыскании госпошлины.

Требования мотивированы тем, что при заключении договора страхования К. сообщил заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья. <данные изъяты> является сердечно-сосудистым заболеванием. К. при заключении договора подтвердил отсутствие этого заболевания, которое явилось причиной его смерти.

Определением суда от <дата> гражданские дела по иску САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и по иску ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения объединены в одно производство с присвоением делу единого номера №2-603/2024.

В судебное заседание истец (ответчик по требованию САО «РЕСО-Гарантия) ФИО1 исковые требования поддержала, пояснив, что К. ее сын. Он с детства страдал заболеванием сердечно-сосудистой системы. После окончания университета сын работал детским кардиологом. Он запланировал проведение у себя операции, поскольку врачи давали гарантию положительного результата, но после операции К. умер. Считает, что сын при заключении договора страхования не указывал недостоверные сведения. В удовлетворении иска САО «РЕСО-Гарантия просила отказать.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ФИО2 исковые требования ФИО1 поддержал, просил их удовлетворить, в удовлетворении требований САО «РЕСО-Гарантия» просил отказать. ФИО2 указал, что К. знал о своем заболевании и сообщил об этом представителю страховой компании, в связи с чем ему было предложено заключить договор страхования на особых условиях, о чем свидетельствует письмо САО «РЕСО-Гарантия», в котором указано, что наличие у клиента заболевания до оформления полиса (болезни сердца, дыхательных путей и т.д.) не является основанием для отказа в выплате по полису РЕСО-Гарантия. Наличие у К. заболеваний сердечно-сосудистой системы не может быть положено в основу отказа в выплате страхового возмещения.

В судебное заседание представитель САО «РЕСО-Гарантия» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание третье лицо ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, представленные документы, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Таким образом, из приведенных норм закона следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В судебном заседании установлено, что <дата> на основании и на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней от <дата>, и кредитного договора № <№> от <дата> между К. и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор личного страхования № <№>.

Срок действия договора личного страхования с <дата> по <дата>.

Страховыми рисками в силу полиса «Заемщик» <№> от <дата> являются:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившего в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания;

- установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая, или установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания.

Согласно условиям договора страхования определена страховая сумма в размере 3340000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся ПАО Сбербанк, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк.

Согласно копии свидетельства о смерти <дата> К. умер.

<дата> мать умершего – ФИО1 являющаяся единственным наследником, принявшим наследство после смерти К., обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью К.

<дата> САО «РЕСО-Гарантия» направило в адрес ФИО1 уведомление об отказе в осуществлении страховой выплаты в связи с отсутствием правовых оснований осуществления такой выплаты, поскольку заболевания, в результате которых умер К. не входят в страховое покрытие. Указав, что при заключении договора страхования К. сообщил заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования.

Не согласившись с указанным отказом, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Согласно полису «Заемщик» № <№> и Правил страхования принимая договор страхования уплатой страховой премии (страхового взноса), страхователь / застрахованный выражает согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, изложенных в настоящем полисе, а также подтверждает, что стороны пришли к соглашению об использовании страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписи.

Принимая договор страхования путем уплаты страховой премии (страхового взноса) страхователь/застрахованный подтверждает, что:

- не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности подавались;

- не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулез кожно-венерологическом, онкологическом диспансере, центрах профилактики борьбы СПИДом, не признан в судебном порядке недееспособном;

- в течение последних 2-х лет ни разу не находился на больничном листе более двух недель подряд, не был прооперирован и не находился на стационарном лечении;

- если из его роста (в см) вычесть его вес (в кг), в итоге получится число не больше 120 и не меньше 80;

- в настоящее время ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное с нижеследующем заболеваниями или подозрениями на них, а также он не страдает ни одним из данных заболеваний: близорук более 7 лет диоптрий, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, неспецифический язвенный колит, болезнь Крона, сахарный диабет и другие заболевания эндокринной системы, гемофилия, сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (II-IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах, пороки сердца), эпилепсия и другие заболевания нервной системы, цирроз печени, хронический гепатит и другие заболевания печени, язва, панкреатит, злокачественные доброкачественные опухоли, туберкулез, заболевания дыхательной и костно-мышечной системы, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоят консультаций, лечения, обследований или наблюдения;

- не имеет врожденных либо приобретенных дефектов органов (отсутствие органа, нарушение функций);

- не страдал алкоголизмом или наркотической зависимостью, не является ВИЧ-инфицированным;

- не является лицом, чья работа связана с особым риском (в том числе, состоящим на службе в действующей армии, принимающим участие в военных действиях, подавлении беспорядков, пребывание в опасных зонах, «горячих точках», спуск в шахты, работа на высоте, профессиональный спорт, радиоактивное воздействие, работа с взрывоопасными веществами);

- не состоит на службе в вооруженных силах РФ;

- не занимается опасными видами спорта и не имеет опасных хобби (боевые искусства, бокс, альпинизм, авиационные виды спорта, прыжки с парашютом, дайвинг, автоспорт, попытки установления рекордов, экстремальные виды спорта);

- не выкуривает более 30(тридцати) сигарет в день;

- не болеет COVID-19 в настоящее время, а также не болел COVID-19 за последние 12 месяцев с лечением в стационаре и осложнениями, и что у него отсутствует медицинский отвод от вакцинации против COVID-19;

- его заявление на страхование жизни или страхование от несчастного случая никогда не отклонялось страховой компанией.

Страхователь/застрахованный обязан сообщить при заключении договора страхования о наличии вышеуказанных заболеваний и состоянии. В этом случае договор страхования может быть заключен со страховщиком на иных условиях, с учетом оценки страхового риска.

Согласно справке о смерти № <№> от <дата>, причинами смерти К. явились следующие заболевания: <данные изъяты>.

Для разрешения вопросов о причинах смерти К. и наличии заболеваний, приведших к смерти, судом была назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению комиссионной судебно-медицинской экспертизы ГКУЗ ЛО БСМЭ № <№> от <дата>, на основании результатов исследования, медицинских документов и гистологических объектов до заключения договора страхования от <дата> у К. имелись следующие заболевания:

Основное хроническое заболевание сердца:

- <данные изъяты>. С ХХХХ года установлена третья группа инвалидности (бессрочно) по основному заболеванию.

Непосредственной причиной смерти К. была <данные изъяты>.

Между заболеванием К. – <данные изъяты> и его смертью имеется причинно-следственная связь.

Оценивая указанное заключение экспертизы, суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку выводы экспертов являются последовательными, мотивированными материалами дела, не содержат противоречий ни в описательной части, ни в части изложения выводов. В распоряжение экспертов трех специальностей, среди которых был эксперт по патологической анатомии, эксперт по кардиологии, эксперт по патологической анатомии, была предоставлена полная медицинская документация, гистологический архив. Эксперты имеют необходимый стаж работы и квалификацию, были предупреждены об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, оснований не доверять заключению судебной экспертизы у суда не имеется. Сторонами дела экспертное заключение не оспаривается.

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства, оценив условия полиса страхования, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица К. не является страховым случаем и не покрывается страхованием по договору страхования от <дата>.

Доводы ФИО1 и ее представителя о том, что К. был предложен полис страхования с расширенным страховым покрытием, ничем не подтверждается. Представленное в суд письмо РЕСО-Гарантии о расширенном страховом покрытии непосредственно К. не адресовано, носит рекламный характер.

На основании изложенного, суд полагает, что оснований для взыскания страховой выплаты не имеется и полагает отказать в удовлетворении иска в данной части. Поскольку требования о взыскании штрафа является производным от требования о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении которого отказано истцу, суд полагает, что в удовлетворении данного требования также отказать.

Из представленных медицинских документов и заключения экспертов следует, что при заключении договора страхования К. представил недостоверную информацию: - не является инвалидом (с ХХХХ года К. установлена 3 группа инвалидности бессрочно); - не страдает ни одним из данных заболеваний: сердечно-сосудистая патология, перенесенные операции на сердце и сосудах, пороки сердца, не имеет врожденных либо приобретенных дефектов органов (<данные изъяты>).

Согласно п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, такой страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

С учетом оценки представленных в материалы дела доказательств, в числе которых, заключение экспертов, медицинские документы, есть основание для вывода, что на дату заключения договора страхования К. имел диагностированные заболевания сердечно-сосудистой системы, была установлена инвалидность, сам работал врачом, следовательно, не мог не знать об этих заболеваниях и не сообщил об этом страховщику в заявлении о заключении договора, что указывает на наличие у него умысла.

К., отвечая на вопросы, оговоренные страховщиком в бланке полиса, сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья (отрицание каких-либо заболеваний, инвалидности), в связи с чем имеются основания для признания договора страхования недействительным.

В порядке ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу САО «РЕСО-Гарантия» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (паспорт <№>) к САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН <***>) о признании незаконным отказа в страховой выплате, обязании произвести страховое возмещение по договору страхования №<№> от <дата>, заключенному между САО «РЕСО-Гарантия» и К., оставить без удовлетворения.

Исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <№>) о признании договора страхования недействительным удовлетворить. Признать договор страхования №<№> от <дата>, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и К. недействительным.

Взыскать с ФИО1 в пользу САО «РЕСО-Гарантия» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Текст мотивированного решения изготовлен 15.07.2025.

Судья В.И. Творилов