Решение № 2-1158/2017 2-1158/2017~М-480/2017 М-480/2017 от 19 июня 2017 г. по делу № 2-1158/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2017 года Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Мирзоевой И.А.

при секретаре Дашевской О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Райффайзенбанк" к ФИО1 о взыскании денежной суммы по кредитному договору и по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

установил:

АО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежной суммы по кредитному договору и договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, указав, что 15 сентября 2011 года ФИО1 обратился в ЗАО "Райффайзенбанк" с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты лимитом ХХХ руб., в соответствии с которым 20 сентября 2011 года банк открыл на имя ФИО1 текущий счет № в рублях, а также предоставил кредит в пределах кредитного лимита в размере ХХХ руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Тем самым между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты. При этом в день подписания договора, ФИО1 был ознакомлен с тарифами и "Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", согласился с ними и обязался их соблюдать.

25 октября 2011 года ФИО1 получил банковскую карту "ХХХ".

С 12 марта 2013 года кредитный лимит по кредитной карте ФИО1 был увеличен до ХХХ руб., с 11 ноября 2013 года – до ХХХ руб., с 15 июля 2014 года – до ХХХ руб., с 03 марта 2015 года - до ХХХ руб.

Процентная ставка по кредитной карте установлена в размере ХХХ%.

Правила о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяются с учетом условия о льготном периоде.

На основании п.7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.47 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты.

28 июня 2016 года на счете клиента ФИО1 образовалась просроченная задолженность (02.09.2016г. – внес один платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте в размере ХХХ руб.), которую он не возместил, о чем банк уведомил клиента, направив 15 ноября 2016 года требование о возврате заемных средств, которое ФИО1 не было исполнено.

По состоянию на 20 февраля 2017 года общая сумма задолженности ФИО1 перед банком по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты составила ХХХ руб.

15 ноября 2014 года между АО "Райффайзенбанк" и ФИО1 на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор, согласно которому 25 ноября 2014 года клиенту был предоставлен кредит в размере ХХХ руб., путем перечисления денежных средств на его счет №, сроком на 60 месяцев под ХХХ% годовых. В соответствии с условиями договора, погашение кредита, уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется путем внесения ежемесячных платежей ХХХ числа каждого месяца в размере ХХХ руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий договора, ФИО1 с июля 2016 года внес два платежа по ХХХ руб. в счет погашения ссудной задолженности -24 октября 2016 года и 22 ноября 2016 года.

В связи с нарушением взятых на себя обязательств по кредитному договору заемщику было направлено требование 15 ноября 2016 года о досрочном возврате заемных средств, которое им не исполнено.

Сумма задолженности ФИО1 перед банком по состоянию на 20 февраля 2017 года составила ХХХ руб., в том числе: ХХХ руб.- сумма основного долга по кредиту; ХХХ руб.- по уплате просроченного основного долга по кредиту; ХХХ руб.- плановые проценты за пользование кредитом; ХХХ руб.- по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; ХХХ руб.- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; ХХХ руб.- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Ссылаясь на указанное, АО "Райффайзенбанк" просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от 20 сентября 2011 года в размере 191 893,43 руб., из которых: 16 909,72 руб.- по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; 51 796,42 руб.- по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; 5 018,97 руб.- по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; 118 168,32 руб.- остаток основного долга по использованию кредитной линии, рассчитанные на 20 февраля 2017 года, а также взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 15 ноября 2014 года в размере 385 436,88 руб., из которых: 358 250,70 руб. - сумма основного долга; 18 925,71 руб. - проценты за пользование кредитом; 8 260,47 руб.- сумма штрафа (неустойки) за несвоевременное внесение денежных средств в счет погашения кредита, рассчитанные на 20 февраля 2017 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 973,30 руб., а всего – 586 303,61 руб.

В судебном заседании истец - представитель АО "Райффайзенбанк" по доверенности ФИО2 поддержала заявленный иск по изложенным в нем основаниям и доводам. В дополнение указала, что в период подачи данного иска в суд, 20 февраля 2017 года ФИО1 внес на счет карты денежные средства в размере 15 000 руб., которые были списаны в счет погашения просроченных процентов. Иных платежей в счет погашения кредитов, им представлено не было. Просит иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежаще по указанному в иске адресу (месту регистрации): <адрес>. Судебные извещения оставлены ответчиком без внимания и возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденцией или нежелания являться за почтовой корреспонденцией, является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само физическое лицо. Неполучение адресатом ФИО1 почтового отправления в силу собственных причин не может расцениваться как не извещение или ненадлежащее извещение стороны по делу.

На основании п.1 ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства, поскольку для извещения был использован способ, предусмотренный законом и отвечающий требованиям обязательности и достоверности доставки.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с протоколом общего собрания акционеров ЗАО "Райффайзенбанк" от 22 декабря 2014 года утверждено новое наименование банка - АО "Райффайзенбанк".

С учетом положений ст.ст. 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно положениям ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и это подтверждается материалами дела, что 15 сентября 2011 года между ЗАО "Райффайзенбанк" (в настоящее время АО "Райффайзенбанк") и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму ХХХ руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.

Согласно условиям договора о предоставлении кредитной линии банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с "Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк".

В соответствии с Общими условиями клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с "Тарифами на обслуживание кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк".

По положениям рассматриваемого договора, ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами на обслуживание и обязался их исполнять.

В соответствии с пп. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составила ХХХ% годовых (п. 3 Тарифов).

Правила о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяются с учетом условия о льготном периоде.

В соответствии с п.7.3.1. Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Согласно п.1.47 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). Пунктом 1.34 Общих условий предусмотрено, что минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, ХХХ% от общей задолженности в расчетную дату.

В соответствии с п. 7.3.4 Условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные условиями сроки, банк вправе заблокировать кредитную карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, а также судебных издержек и расходов банка по взысканию задолженности.

Согласно п.7.4.1 Условий за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф (неустойка) в размере, установленном тарифами банка, что составляет ХХХ руб. (п.12 Тарифов договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты).

Банковскую карту "ХХХ" ФИО1 получил 25 октября 2011 года.С 12 марта 2013 года кредитный лимит по кредитной карте ФИО1 был увеличен до ХХХ руб., с 11 ноября 2013 года – до ХХХ руб., с 15 июля 2014 года – до ХХХ руб., с 03 марта 2015 года – до ХХХ руб.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из доставленной ему суммы кредитования. 28 июня 2016 года на счете ФИО1 образовалась просроченная задолженность. В нарушение условий договора ФИО1 с сентября 2016 года не вносил платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте.

В связи с нарушением взятых на себя обязательств по кредитному договору заемщику 15 ноября 2016 года было направлено требование о возврате заемных средств, которое им в установленный срок не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ответчика перед банком по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты по состоянию на 20 февраля 2017 года составила ХХХ руб., в том числе: ХХХ руб.-просроченные проценты за пользование кредитными средствами; ХХХ руб.-просроченный основной долг по использованию кредитной линии; ХХХ руб.- по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; ХХХ руб.- остаток основного долга по использованию кредитной линии.

Доказательств исполнения обязательств по договору ответчиком суду не представлено, требование банка о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено.Последний платеж внесен заемщиком 20 февраля 2017 года в сумме 15 000 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, так как произведен в соответствии с условиями договора о предоставлении кредитной линии к текущему счету и требованиями закона.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 в установленные договором сроки возврат денежных сумм не производил, что подтверждается выпиской по расчетному счету, то в связи с образовавшейся задолженностью подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца АО "Райффайзенбанк" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от 20 сентября 2011 года в размере ХХХ руб., из которых: ХХХ руб.- по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; ХХХ руб.- по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; ХХХ руб.- по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; ХХХ руб.- остаток основного долга по использованию кредитной линии.

Как установлено судом, 15 ноября 2014 года между ЗАО "Райффайзенбанк" и ФИО1 путем подписания последним анкеты на потребительский кредит, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, был заключен кредитный договор NPL20343774141115, в соответствии с которым 25 ноября 2014 года банк предоставил ФИО1 кредит на сумму ХХХ рублей путем перечисления денежных средств на его счет №, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке ХХХ% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 обязался производить гашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, в соответствие с графиком платежей, ежемесячными едиными платежами ХХХ числа каждого месяца в размере ХХХ руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ (пп.6,8 договора) и по ДД.ММ.ГГГГ.

Факт выдачи кредита подтверждается зачислением банком на текущий счет клиента суммы кредита в размере ХХХ руб.

Таким образом, стороны согласовали график погашения кредита, сумму ежемесячных платежей, определили окончательную дату его погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Подписанная ответчиком анкета представляет собой акцептованное банком предложение о выдаче ему кредита на указанных в ней условиях. Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена сумма в размере ХХХ руб., то есть истец исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме.

В соответствии с договором, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" являются его неотъемлемой частью. В соответствии с п.14 Индивидуальных условий общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", с которыми заемщик ознакомлен.

В соответствии с п. 8.2.3 Общих условий клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере ХХХ% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Составной частью индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", которые ответчик обязался соблюдать, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно п. 8.7.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3 Общих условий.

В соответствии с п. п. 8.3.1, 8.3.2 Общих условий клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренные действующим законодательством РФ. Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий день после отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту.

Истец выполнил свои обязательства по договору. Факт предоставления ответчику кредита в предусмотренном договором размере и факт того, что ответчик воспользовался денежными средствами по предоставленной ему сумме кредитования, подтверждается банковской выпиской по счету клиента. Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, истец, в связи с не исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, 15 ноября 2016 года направил в адрес ФИО1 требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое не было исполнено.

Согласно п. 8.4.3 Общих условий клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям, предусмотренным в соответствии с п. 8.3 Общих условий.

Факт нарушения обязательств со стороны заемщика ФИО1 по указанному кредитному договору подтверждается представленными в дело доказательствами, в том числе расчетом задолженности, представленным истцом, и выпиской по счету клиента ФИО1 за период с 15 ноября 2014 года по 19 февраля 2017 года.

Как усматривается из материалов дела, ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заемщика имело место длительный период времени, просрочки носили регулярный характер.

Согласно расчету банка, сумма задолженности по договору потребительского кредита по состоянию на 20 февраля 2017 года составила 385 436,88 руб., из них: 358 250,70 руб.- основной долг; 18 925,71 руб.- проценты за пользование кредитом; 8 260,47 руб. - сумма штрафа (неустойки) за несвоевременное внесение денежных средств в счет погашения кредита.

Оценивая представленный истцом расчет задолженности, суд находит его верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и графику платежей. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Доказательств исполнения требований банка и досрочного погашения кредита по договору, иных возражений по доводам иска ответчиком суду в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено.

Определяя размер подлежащих взысканию денежных сумм, суд исходит из представленного истцом расчета.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО "Райффайзенбанк" к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору от 15 ноября 2014 года в размере 385 436,88 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу АО "Райффайзенбанк" подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, уплаченные истцом при подаче искового заявления в суд в размере 8 973,30 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

иск АО "Райффайзенбанк" к ФИО1 о взыскании денежной суммы по кредитному договору и по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Райффайзенбанк" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от 20 сентября 2011 года в размере 191 893,43 руб., из которых: 16 909,72 руб.- просроченные проценты за пользование кредитными средствами; 51 796,42 руб.- просроченный основной долг по использованию кредитной линии; 5 018,97 руб.- по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; 118 168,32 руб.- остаток основного долга по использованию кредитной линии, рассчитанный на 20 февраля 2017 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Райффайзенбанк" задолженность по кредитному договору NPL20343774141115 от 15 ноября 2014 года в размере 385 436,88 руб., из которых: 358 250,70 руб.- основной долг; 18 925,71 руб.- проценты за пользование кредитом; 8 260,47 руб. - сумма штрафа (неустойки) за несвоевременное внесение денежных средств в счет погашения кредита, рассчитанные на 20 февраля 2017 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Райффайзенбанк" расходы по государственной пошлине в размере 8 973,30 руб.

Заочное решение может быть обжаловано путем подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения в Московский районный суд г. Калининграда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, либо обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 04 июля 2017 года.

Судья И.А.Мирзоева