Решение № 2-1788/2020 2-1788/2020~М-1630/2020 М-1630/2020 от 8 ноября 2020 г. по делу № 2-1788/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тверь 09 ноября 2020 года

Заволжский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Капранова В.Л.,

при секретаре Пичугине А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Заволжского районного суда г.Твери гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в Заволжский районый суд с исковым заявлением, уточнённым в ходе судебного разбирательства в порядке ст.39 ГПК РФ, к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 309242,25 руб., состоящей из: суммы основного долга в размере - 219165,22 руб., плат за пропуск платежей по графику в размере 90077,03 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6415,29 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Банк Русский Стандарт» (далее истец, банк) и ФИО1 (далее ответчик, заемщик, клиент), в порядке, определённом ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, путем акцепта клиентом предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных банком клиенту, заключен договор потребительского кредита №. Во исполнение условий договора банк открыл ответчику банковский счет №, зачислил на него суму кредита в размере 261321,84 руб., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении. Тем самым, свою обязанность банк при заключении договора выполнил, предоставив клиенту в соответствии с условиями договора кредит. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк в соответствии со ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязанности и возврата суммы задолженности в размере 391582,80 руб., выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 11.03.2018. За период с 28.04.2018 по 06.11.2020 на счет ответчика поступили денежные средства в размере 82223,50 руб., в результате задолженность составляет 219165,52 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в уточненном исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, представила суду возражения на исковое заявление. Возражения мотивированы тем, что ответчик в связи со сложившимися семейными обстоятельствами и снижением доходов семьи, не имела финансовой возможности исполнять свои кредитные обязательства. Указывает, что истцом не предоставлено объективных доказательств направления и получения ФИО1 заключительного требования, о требовании на погашение кредита ответчик узнала из судебного приказа от 26.10.2018, который был отменен. Полагает, что срок исковой давности следует исчислять с 10.02.2016, поскольку с указанной даты истец узнал о нарушении своего права, обратившись с требованием о полном погашении задолженности. Банком не учтены денежные средства, которые ФИО1 вносила с 11.05.2016 по 11.01.2018 в большем на 10 руб. ежемесячно размере, чем предусмотрено кредитным договором. Просила суд применить положения ст.333 ГК РФ, уменьшив размер платы за пропуск платежей, поскольку процентная ставка по кредиту значительно выше средней банковской и ключевой ставки Центробанка, она покрывает все убытки банка, в том числе за просрочку платежей, сделка фактически является кабальной.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела и представленные сторонами доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Правилами ст.820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма кредитного договора.

Судом установлено, что 10.02.2016 ответчик ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживаю кредитов, в рамках которого просила предоставить кредит в размере 261321,84 руб. на срок 3654 дня, открыть ей банковский счет, что подтверждается заявлением и анкетой ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 путем акцепта ответчиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных банком клиенту, заключен договор потребительского кредита №.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрены следующие условия: сумма кредита 261321,84 руб.; срок кредита - 3654 дня; процентная ставка - 30,98% годовых; размер ежемесячного платежа - 1500 руб. (первые 2 мес.), затем по 7190 руб. (последний платеж 2032,61 руб.), периодичность платежей заемщика по договору: 11 числа каждого месяца с марта 2016 по февраль 2026 года (п.6 индивидуальных условий).

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется заемщиком путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (п.8 индивидуальных условий).

Кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам №, №, № (п.11 индивидуальных условий).

До выставления заключительного требования при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размер 20% годовых на сумму основанного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования(в зависимости от того, какое событие наступит раньше) С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основанного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату его оплаты (п.12 индивидуальных условий).

Во исполнение условий договора банк открыл ответчику банковский счет №, зачислил на него суму кредита в размере 261321,84 руб., что подтверждается выпиской с вышеуказанного счёта. Тем самым, свою обязанность банк при заключении договора выполнил, предоставив ответчику в соответствии с условиями договора кредит.

Согласно пункту 8.1 Условий по обслуживанию кредитов (далее –Условия) ответчик обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

Согласно п. 4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме платы (плат)за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.10 Условий.

Согласно п.6.1 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить неустойку в соответствии с индивидуальными условиями.

Пунктом 6.5 Условий предусмотрено право банка в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей) по графику платежей, повлекших нарушение условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, оформив и направив заемщику заключительное требование.

С условиями кредитного договора и графиком погашения кредита ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается её собственноручно выполненной подписью в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике погашения кредита.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось ответчиком, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, в связи с чем образовалась задолженность, а также банком были начислены неустойки, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Истцом в адрес ответчика было выставлено и направлено заключительное требование от 11.02.2018 об исполнении обязательств по договору в полном объеме и возврате суммы задолженности в размере 391582,80 руб. в срок до 11.03.2018.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком в полном объеме не погашена.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по договору потребительского кредита составляет 309242,25 руб., состоящая из: суммы основного долга в размере – 219165,22 руб., а также плат за пропуск платежей по графику – 90077,03 руб.

Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга и процентам, а также неустойкам, соответствует условиям заключенного сторонами договора потребительского и требованиям закона. С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, арифметически верен. Возражений относительно расчета задолженности и его размера от ответчика в ходе рассмотрения дела не поступало.

Доводы ответчика о не учете банком в счет основного долга погашения кредита с 11.05.2016 по 11.01.2018 в большем на 10 руб. ежемесячно размере, чем предусмотрено кредитным договором не обоснованы. Из выписки по лицевому счету ответчика усматривается, что ответчик вносил денежные средства в большем размере, однако доказательств уведомления банка о досрочном погашении задолженности суду не представлено.

В соответствии с п.5.4.1 Условий заемщик оформляет уведомление о досрочном возврате, в котором указывает сумму возврата и дату погашения, и передает его в банк не позднее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, указанной в таком уведомлении о досрочном возврате.

Согласно выписки по лицевому счету ответчика излишне оплаченные денежные средства с 11.05.2016 по 11.01.2018 учтены банком при погашении процентов и неустоек.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным истцом требованиям.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для его удовлетворения.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В рассматриваемой ситуации с учетом существа договорных отношений банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объем.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком.

Согласно материалам дела, требование АО «Банк Русский Стандарт» о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем выставления заключительного требования 11.02.2018.

26.10.2018 года в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебным приказом с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору №, который отменен определением мирового судьи судебного участка №2 Заволжского района г.Твери от 28.12.2018 на основании возражений ответчика.

С исковым заявлением в суд истец обратился 27.07.2020.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отказа в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» требований, поскольку срок исковой давности суд исчисляет с 12.03.2018 (срок погашения задолженности установлен заключительным требованием до 11.03.2018) по 12.03.2021, он не является пропущенным.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 не надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, но принимает меры по погашению задолженности, что подтверждается выпиской по счету. Кроме этого, суд учитывает, что размер процентной ставки по кредиту составляет 30,98% годовых, что в значительной степени компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Так как гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, суд исходя из периода просрочки, который был обусловлен как поведением заемщика, так и кредитора, суммы неисполненного обязательства, приходит к выводу о явной несоразмерности штрафных санкций (платы за пропуск платежей по графику), заявленных ко взысканию, последствиям нарушения обязательства, и снижению платы за пропуск платежей по графику до 1000 руб.

На основании вышеизложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 220165,22 руб., состоящая из суммы основного долга в размере 219165,22 руб., неустойки в размере 1000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 6415,29 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 26.03.2018, № от 20.07.2020. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика. Снижение штрафных санкций не влечет за собой пропорционального расчета судебных расходов.

Оснований для освобождения ответчика от возмещения судебных расходов в связи с трудным материальным положением, законом не предусмотрено.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 220165,22 руб., состоящую из суммы основного долга в размере 219165,22 руб., неустойки после даты оплаты заключительного требования в размере 1000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6415,29 руб.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Заволжский районный суд города Твери в течение одного месяца со дня составления мотивированной части.

Председательствующий В.Л. Капранов

В окончательной форме решение изготовлено 13 ноября 2020 года.

1версия для печати