Решение № 2-1858/2021 2-1858/2021~М-1777/2021 М-1777/2021 от 19 июля 2021 г. по делу № 2-1858/2021

Дело № 2-1858/2021

УИД 59RS0011-01-2021-002731-16


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 20 июля 2021 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Фоменко И.А.,

при секретаре судебного заседания Шальновой Е.Б.,

с участием истца ФИО1 и его представителя по устному ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей. В обоснование искового заявления указал, что ..... между истцом и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере ..... руб. под ..... % годовых, сроком по ....., а истец обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере ..... руб. В этот же день ..... между ответчиком (ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с ..... ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих страховых случаев: «Смерть застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности I,II группы». В подтверждение чего истцу выдан полис страхования жизни и здоровья № от ...... Сторонами определен срок действия договора с 00 часов 00 минут ..... по 24 часа 00 минут ....., определена страховая сумма – ..... руб. ..... истец полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. ..... истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ответчик отказал в возврате части страховой премии. Свой отказ ответчик мотивирует тем, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования, так как возможность наступления страховых случаев не отпала. Договор страхования был заключен истцом на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк». Фактически условием получения кредита является обязательное, а не добровольное заключение договора страхования. Прослеживается прямая связь между кредитным договором и договором страхования. Более того, приложение 2 к договору страхования – таблица страховых сумм, полностью совпадает с графиком платежей по кредитному договору. Таким образом, договор страхования напрямую связан с кредитным договором как по срокам действия договоров (5 лет) так и по страховой сумме на определенный период времени, заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита. Данный договор фактически имел целевое значение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая. Учитывая, что истцом полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, то Приложение 2 к договору страхования и сам договор страхования являются не актуальными, так как у кредитозаемщика отсутствует задолженность. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. ..... истец повторно обратился в страховую компанию с претензией, в которой просил ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» расторгнуть договор страхования и возвратить часть страховой премии, однако ему было отказано. В целях досудебного урегулирования спора ..... истцом было подано заявление Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением от ..... истцу было отказано в удовлетворении требований. С указанным решением истец не согласен. Просил прекратить действие договора страхования жизни и здоровья от ....., заключенного между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» с ....., взыскать с ответчика часть страховой премии в размере ..... руб., компенсацию морального вреда в размере ..... руб., неустойку в размере ..... руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом, а также судебные расходы по плате услуг представителя в размере ..... руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании устного ходатайства в судебном заседании поддержала исковые требования по доводам, в нем изложенным, дополнив требованием о возмещении судебных расходов по оплате юридических услуг в размере ..... руб.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО3, действующая на основании доверенности от ..... в судебном заседании участия не принимала, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна. Полагает, что возможность возврата потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности. Само по себе прекращение действия кредитного договора не влечет прекращение действия договора страхования. Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. При отсутствии в данном периоде событий. Имеющих признаки страхового случая. Указанные требования страховой компанией соблюдены и такое право страхователя в правилах страхования предусмотрено. Полагает, что кредитный договор и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами. И прекращение обязательств по одному договору не влечет прекращение второго. Выгодоприобретателем в случае наступления страхового события остается ФИО1, а не банк. Согласно условиям договора страхования № от ..... страховая сумма равна ..... руб. Срок страхования с ..... по ...... В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с «Таблицей размеров страховых сумм», которая является самостоятельным приложением к договору страхования и не является выпиской из графика платежей по кредитному договору. Для наглядности можно сравнить страховую сумму на день досрочного расторжения договора страхования и задолженность но графику платежей па эту дату. Досрочное погашение задолженности но кредиту не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает своё действие и при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату в размере, указанном в «Таблице размеров страховых сумм», независимо от того погашен ли кредит на момент наступления страхового случая или не погашен. «Таблица размеров страховых сумм» является самостоятельным приложением к договору страхования. Просил обратить внимание на то, что при досрочном погашении кредита и расторжении (прекращении) в связи с этим кредитного договора, «Таблица размеров страховых сумм» не признается недействительной. «Таблица размеров страховых сумм» является неотъемлемой частью договора страхования. В рассматриваемом случае ключевое значение имеет «Таблица размеров страховых сумм», поскольку условия договора страхования не содержат положений об изменении Таблицы ввиду досрочного погашения кредита, однако, страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться именно в соответствии с Таблицей, исходя из тех сумм в конкретные временные периоды, которые были изначально обозначены сторонами договора страхования, независимо от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита. Независимо от досрочного погашения задолженности по кредиту в последний день страхования (.....) страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна той сумме задолженности, которая указана в «Таблице размеров страховых сумм», в данном случае ..... рублей. Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования (с ..... по .....) никогда не будет равна нулю. Кроме того, на дату досрочного погашения кредитной задолженности, когда кредитная задолженность равна нулю, страховая сумма в устанавливается в соответствии с «Таблицей размеров страховых сумм». Следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла. Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования, равен 60 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 60 месяцев Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, т.е. при наступлении в период страхования, равным 60 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату. То, что договор добровольного страхования жизни рассматривается, как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства не даёт оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, поскольку сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определённых договором страхования событий в жизни Застрахованного лица, т.е. существо и природа договора страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении в период страхования страхового случая. Договор страхования может рассматриваться как дополнительный, но не основной (в отличие от поручительства) способ обеспечения кредитного обязательства и поскольку природа договора страхования иная чем, например, у того же поручительства, досрочное исполнение кредитного обязательства не может повлечь за собой досрочное прекращение договора страхования, если иное не предусмотрено самим договором страхования. Таким образом, из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, а также что в последующем она остается неизменной, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты в период действия договора страхования остаются неизменными и не зависят от суммы фактического погашения по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая определен на момент заключения договора страхования и не поставлен в зависимость от досрочного погашения кредитной задолженности. Исходя из буквального толкования условий договора страхования следует, что при досрочном погашении кредитной задолженности, вероятность наступления страхового случая не отпала, договор страхования автоматически не прекращается, поскольку до окончания срока действия договора, на который он заключен и который не поставлен в зависимость от срока действия кредитного договора, в том числе при его досрочном исполнении путем погашения кредитной задолженности до истечения срока кредитования, обязанность страховщика на выплату страхового возмещения в размере, определенном условиями договора страхования, не прекращается. В данном случае, для досрочного расторжения договора страхования необходимо волеизъявление сторон договора. При этом, условиями договора стороны согласовали последствия досрочного прекращения действия договора страхования (5 рабочих дней с момента заключения). Учитывая, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору и выгодоприобретателем является не банк, досрочное погашение кредитных обязательств не может свидетельствовать о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае положения Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не применимы, т.к. договор страхования № ТВ 1109847 заключен с истцом ...... Также возражала против взыскания компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено ни одного доказательства, причинения ему морального вреда. В случае, если суд сочтет необходимым удовлетворить исковые требования, просили снизить размер штрафа. Неустойка за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя о возмещении убытков (возврате денежных средств) подлежит взысканию в том случае, когда такие убытки причинены вследствие отказа исполнителя от исполнения договора ввиду наличия недостатков оказанной услуги или нарушения сроков её предоставления. В данном же конкретном случае расторжение Договора страхования обусловлено добровольным отказом ФИО1 от действия Договора страхования. При этом Ответчик недостатков по оказанию услуги страхования не допустил, и не отказывался от исполнения Договора страхования, вследствие допущенных недостатков услуги или нарушения срока её оказания, страховой случай за весь период не наступил и в выплате страхового возмещения страховщик не отказывал.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк», извещался надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Судом установлено, что ..... между истцом и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере ..... руб. под ..... % годовых, сроком на ..... месяцев по ....., а истец обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере ..... руб. (л.д.39-47).

..... ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменила наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

..... между ответчиком и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих страховых случаев: «Смерть застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности I,II группы», что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья № от ...... Сторонами определен срок действия договора с 00 часов 00 минут ..... по 24 часа 00 минут ....., определена страховая премия в размере ..... руб. (л.д. 35,36,37).

Согласно полису в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложения 2).

Также разъяснено, что ФИО1 вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику, при этом страховая премия (ее часть) не подлежит возврату. За исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор страхования был заключен истцом на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк», с условиями которых истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в полисе.

..... между ФИО1 и ООО «ТЕРРА-МОТОРС», официальным дилером по продаже и обслуживанию автомобилей, запасных частей и аксессуаров TOYOTA на территории РФ, уполномоченным ООО «Тойота Мотор» заключен договор купли-продажи автомобиля № (л.д.48-55).

Согласно справке, предоставленной начальником отдела клиентского обслуживания АО «Тойота Банк» ЛАА от ..... ФИО1 полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору от ..... по состоянию на ..... Заемщик не имеет перед банком задолженности (л.д.56).

АО «Тойота Банк» разработаны общие требования к условиям страхования жизни и здоровья заемщиков банка в рамках розничного кредитования, которые распространяются на договоры добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключаемые клиентами Банка – физическими лицами в соответствии с обязательствами, определяемыми кредитными договорами между заемщиками и банком в рамках розничного кредитования (кредитования физических лиц на покупку автомобиля). В зависимости от вида кредитной программы страхование жизни может быть оформлено по Программе страхования жизни № или №. Указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховая сумма равна 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Договор страхования должен быть заключен и должен начать свое действие не позднее даты заключения кредитного договора. Договор страхования заключается на срок равный сроку действия кредитного договора.

Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» № предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае, в том числе, выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Также предусмотрено основание для прекращения договора страхования, в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. А договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

..... истец обратился к ООО Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением потребительского кредита (л.д.31).

Письмом от ..... ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказало в возврате части страховой премии. Свой отказ ответчик мотивировал тем, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования, так как возможность наступления страховых случаев не отпала.

..... истец повторно обратился в страховую компанию с претензией, в которой просил ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» расторгнуть договор страхования и возвратить часть страховой премии (л.д.30).

Письмом от ..... ему было отказано по тем же основаниям.

В целях досудебного урегулирования спора ..... истцом было подано заявление Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением № от ..... Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинасирования. Кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций истцу было отказано в удовлетворении требований (л.д.9-20).

Согласно п.1 ч. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 вышеназванного Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, в связи с чем довод ответчика о том, что досрочное прекращение заключенного сторонами договора страхования условиями договора не предусмотрено, является ошибочным.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.

Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

Как указывается в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как следует из условий договора (Полис страхования от несчастных случае № от ....., при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного, полной постоянной утраты им трудоспособности с установлением инвалидности I группы в результате несчастного случая, страховая сумма, в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100% задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования.

На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет ..... руб. (л.д. 36).

Как следует из содержания Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» №, размер страховой суммы устанавливается по соглашению Страховщика и Страхователя при заключении договора страхования единой по страховым рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая», но не более ..... руб. Страховая сумма на дату заключения договора страхования указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования, страховая сумма уменьшается. По соглашению Страховщика и Страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указывается в договоре страхования.

Таким образом, при таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Суд учитывает то что, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ..... прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Определяя размер, подлежащей выплате части страховой премии по договору от ....., суд учитывает период действия договора страхования - с ..... по ..... (..... дней) и неиспользованный период страхования – ..... дней (..... дней - ..... = .....), в связи с чем размер страховой премии, подлежащей возврату составит ..... руб. (..... страх.пр. / ..... дн. (общий срок страхования) x ..... дн. = .....).

Истцом заявлено взыскание части страховой премии в размере ..... рублей.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

В связи с чем размер страховой премии, подлежащей возврату и взысканию с ответчика в пользу истца, составит ..... рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на основании п. 1 ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" N 17 от 28 июня 2012 года, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Возврат части страховой премии в связи с отказом от договора страхования является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем требование истца о взыскании неустойки на основании п. 1 ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей" является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ..... по ..... (..... дней), начисленные на ..... руб., в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в размере ..... руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку часть страховой премии ответчик истцу не возвратил, чем нарушил права истца как потребителя, ответчик обязан компенсировать моральный вред истцу.

Определяя размер компенсации морального вреда, судебная коллегия учитывает характер и обстоятельства допущенного ответчиком нарушения, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца ..... руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы, что составит ..... руб. (..... + ..... + ..... руб. / 2).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по общему правилу стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истцом в подтверждение несения расходов на оплату услуг представителя представлен договор на оказание юридических услуг по подготовке необходимых документов для обращения к финансовому уполномоченному, в суд и ведение гражданского дела по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», заключенное между ФИО1 и ФИО2, с записью представителя о получении от истца вознаграждения за оказание юридической помощи по договору в сумме ..... руб.

Как усматривается из материалов дела, подготовкой документов, досудебным урегулированием спора, а также представлением интересов истца в суде согласно условиям договора представляла ФИО2 на основании устного хадатайства.

При таких обстоятельствах согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец имеет право на возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Учитывая категорию дела, объем и сложность выполненной представителем работы, значимость получившего защиту права, суд полагает в данном случае отвечающим требованиям разумности и подлежащим возмещению истцу расходы на оплату услуг представителя в размере ..... руб.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета г.Березники подлежит взысканию госпошлина в размере ..... руб.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Прекратить действие договора страхования жизни и здоровья от ..... заключенного между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» с ......

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере ..... рублей, компенсацию морального вреда в размере ..... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..... рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ..... рублей, судебные расходы за услуги представителя в размере ..... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ..... рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Председательствующий: подпись

Копия верна

Председательствующий И.А. Фоменко