Решение № 2-223/2021 2-223/2021~М-188/2021 М-188/2021 от 26 июля 2021 г. по делу № 2-223/2021

Дело № 2-223/2021


Решение

Именем Российской Федерации

27 июля 2021 года с. Богородское

Ульчский районный суд Хабаровского края в составе: судьи Хегай Л.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Морозовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным взимания комиссии по договору потребительского кредита,

Установил:

ФИО1 (далее Заемщик) обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) о признании незаконным взимание комиссии за открытие счетов в рамках договора потребительского кредита № заключенного между истцом и ответчиком, в части обязанности заемщика оплачивать комиссию за открытие счетов при выдаче кредита и плату за ведение карточного счета, взыскании с ответчика в пользу истца уплаченную сумму комиссии, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда.

В обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен указанный договор потребительского кредита, во исполнение которого заключена оферта на открытие банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил комиссию за открытие и ведение карточного счета в размере 14999,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о возврате уплаченной комиссии, которая осталась без удовлетворения. Истец считает, что уплата комиссии за открытие и ведение карточного счета является незаконной, поскольку нарушает права истца, как потребителя банковских услуг, не основано на законе, является недействительным условием договора. Предусмотренная договором ежемесячная плата за ведение карточного счета, фактически является платой (комиссией) за ведение ссудного счета, что должно осуществлять бесплатно для заемщика. Претензия истца получена банком ДД.ММ.ГГГГ, поэтому с ДД.ММ.ГГГГ истец вправе начислить ответчику неустойку, предусмотренную законом о защите прав потребителей, которая согласно расчета, составляет 13949,07 руб. (на день подачи искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ). Моральный вред истец оценивает в 10000,00 руб.

В письменном отзыве на исковые требования. Ответчик указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по договору, следовательно он считается исполненным. На основании закона стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. при оформлении кредита истец выразил свое согласие на подключение пакета расчетно-гарантийных услуг программы страхования «МС Лайт», в который входит добровольное медицинское страхование, и включен комплекс услуг, в частности: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете; страхование от наступления страховых случаев, указанных в заявлении о страховании; осуществление необходимых финансовых расчетов, связанных с программой добровольного медицинского страхования; гарантия осуществления страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, и иных расчетных услуг в рамках программы страхования. Подписывая заявление-оферту ФИО1 согласился с тем, что пакет расчетно-гарантийных услуг является отдельной добровольной платной услугой банка, согласился с размером платы за подключение выбранного пакета услуг, составляющим 14999,00 руб. Согласно заявления-оферты истец был ознакомлен, что имеет право отказаться в течении 14 дней с момента подключения пакета услуг от данной услуги, обратившись в банк с заявлением до ДД.ММ.ГГГГ. При обращении истца ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением, которое получено ДД.ММ.ГГГГ, и не позволяло идентифицировать отправителя, как клиента банка, так как не содержало персональных данных, в целях соблюдения и защиты прав клиента, гарантии тайны банковского счета, ДД.ММ.ГГГГ истцу был направлен ответ о необходимости личного обращения в банк. Также от истца страхователю или страховщику не поступило в установленный договором о страховании срок – в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, письменное заявление об отказе от страхования, не поступило такое заявление по истечении 14 дней и страховщику, что предусмотрено договором страхования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец продолжает быть застрахованным лицом. Требования истца о взыскании неустойки неправомерны, поскольку по смыслу закона о защите прав потребителя, неустойка подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги. Требование о возврате платы за подключение отдельных платных услуг не относится к числу таких требований, при неудовлетворении которых может быть взыскана неустойка. Не имеется и оснований для компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств физических и нравственных страданий, наличие вины причинителя морального вреда, отсутствует нарушение ответчиком закона о защите прав потребителя.

В судебное заседание стороны не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем, суд на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в нем участвующих.

Принимая во внимание доводы сторон, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 о предоставлении транша в размере 140000 рублей, адресованного ПАО «Совкомбанк», между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого, Банк открывает Заемщику кредитную линию с лимитом кредитования 140000,00 рублей; сроком расходования лимита – 25 календарных дней с даты его установления; сроком лимита – 60 месяцев (1826 дней); процентная ставка – 9,9% годовых при условии использования Заемщиком 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, в других случаях – 18,9%; общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж 3909,05 руб., плюс иные непогашенные задолженности по договору, периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, являющимся приложением к заявлению о предоставлении транша; заемщик обязан заключить договор банковского счета; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых. В индивидуальных условиях договора также указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями кредитования банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать, заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, гарантия минимальной ставки.

При подписании индивидуальных условий договора заемщик просил заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания.

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей, являющемуся приложением к договору потребительского кредита, погашение задолженности распределено ежемесячно на 25 число каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ, размер 35-ти платежей равен 6739,79 руб., 36-ой платеж – 6739,48 руб. Также в данном графике указано, что в нем содержаться максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более суммы транша на безналичные операции, и пользования платным комплектом услуг дистанционного банковского обслуживания.

Помимо этого, истец, согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, просил Банк заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания и просил подключить пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги, состоящий из следующих услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете Заемщика, согласно Тарифов Банка; страхование Заемщика от возможности наступления страховых случаев; осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования; гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате стразового возмещения при наступлении страхового случая; осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках программы страхования, в том числе, проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов. Подписав данное заявление-оферту, Заемщик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что указанный пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что ознакомлен с размером платы за подключение данного пакета услуг, составляющей 14999 рублей, а так же дал согласие на то, что денежные средства, взымаемые с него Банком в виде платы за выбранный пакет расчетно-гарантийных услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, с удержанием Банком из указанной платы 0,67% суммы в счет компенсации по договору добровольного группового (коллективного) страхования. При этом Заемщик был ознакомлен, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением. Также Заемщиком подписаны заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования «ДМС Лайт», вступающего в силу на 21-й после подписания заявления на страхование и действующего в течение 1 календарного года с момента вступления в силу при условии оплаты страховой премии; заявление на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредитов. Исходя из их содержания, Заемщик получил полную и подробную информацию о программе страхования, ознакомлен и согласен с ее условиями и правилами, ознакомлен с условиями договора страхования, и выбрал страховые риски, на случай наступления которых, имеет право на получение стразового возмещения.

В подтверждение заключения договора страхования Заемщику ДД.ММ.ГГГГ был выдан сертификат, а так же памятки застрахованного лица с разъяснениями основных условий страхования, действий при наступлении страхового случая.

Между Заемщиком и Банком ДД.ММ.ГГГГ подписано тогда же соглашение о заключении договора банковского обслуживания и подключения к системе дистанционного банковского обслуживания, в котором Заемщик выразил свое согласие с действующим положением дистанционного банковского обслуживания Банка, тарифами Банка, обязался их соблюдать.

Все вышеназванные документы подписаны сторонами простой электронной подписью посредством систем дистанционного банковского обслуживания.

Исходя из сведений, содержащейся в выписке по счету Заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банком ДД.ММ.ГГГГ был представлен истцу кредит в сумме 140000 руб., путем зачисления на счет. В последующем на счет Заемщика производились зачисления денежных средств и списание Банком денежных средств в счет погашения кредита и процентов по нему, платы за включение в программу страхования, а так же комиссии за открытие и ведение карточных счетов – ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1963,83 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1963,83 руб. и 11071,34 руб., всего комиссий на сумму 14999,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик направил в Банк претензию о возврате ему денежных средств в сумме 14999,00 руб., удержанных, по его мнению, незаконно в качестве комиссий за открытие и ведение карточного счета. Данная претензия поступила в Банк ДД.ММ.ГГГГ, в отчет на нее ответчик письменно уведомил истца о необходимости личного обращения в банк для возможности идентификации его личности.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами добровольно был заключен в кредитный договор путем акцепта оферты, который содержит все необходимые условия кредитный договор, а именно: в нем указан лимит кредитования, срок возврата, процентная ставка, порядок погашения кредита, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций. Заключение истцом кредитного договора свидетельствует о направленности его воли заключить данный договор, своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать положения документов Банка: Общих условий договора потребительского кредита, тарифов, о чем свидетельствует его подпись в заявлениях. Кроме того, сторонами заключены договоры банковского счета и банковского обслуживания.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом также установлено, что Заемщик просил Банк подключить к его банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг Банка «ДМС Лайт», связанных с присоединением Заемщика к добровольному коллективному страхованию, подтвердив, что понимает и согласен с тем, что указанный пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что ознакомлен с размером платы за подключение данного пакета услуг, составляющей 14999 рублей, а также ознакомлен с правом в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

Согласно выписке по счету Заемщика, данный пакет услуг ему был подключен, поскольку Банком произведено взимание платы за данные услуги, обозначенные как комиссии за открытие и ведение карточных счетов: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1963,83 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1963,83 руб. и 11071,34 руб., всего на сумму 14999,00 руб., что соответствует условиями договора.

С учетом изложенного, доводы истца о взимании с него ответчиком комиссии за открытие счетов при выдаче кредита и платы за ведение карточного счета, основаны на неверном толковании им условий заключенных с Банком договоров, поскольку денежные средства в сумме 14999,00 рублей были взысканы банком за предоставление пакета услуг, оказываемых с добровольного согласия заемщик и по его просьбе, а именно: за начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете Заемщика, согласно Тарифов Банка; страхование Заемщика от возможности наступления страховых случаев; осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования; гарантию исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате стразового возмещения при наступлении страхового случая; осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках программы страхования, в том числе, проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение требований данной нормы истцом не представлено доказательств того, что он воспользовался своим правом и в течение 14 дней с момента подключения пакета расчетно-гарантийных услуг, отказаться от них, путем обращения в Банк с соответствующим заявлением.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Принимая во внимание положения данных норм права, с учетом указанных ответчиком в своем письменном отзыве сведений о том, что истец досрочно исполнил обязательства по договору, и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удостоверении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным взимание комиссии за открытие счетов в рамках договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности заемщика оплачивать комиссию за открытие счетов при выдаче кредита и плату за ведение карточного счета, взыскании с ответчика в пользу истца уплаченную сумму комиссии в размере 14999 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ульчский районный суд Хабаровского края в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 2 августа 2021 года.

Судья подпись Л.А. Хегай

<данные изъяты>

Судья Л.А. Хегай