Решение № 2-553/2021 2-553/2021~М-405/2021 М-405/2021 от 29 июля 2021 г. по делу № 2-553/2021

Дело № 2-553/2021

УИД 21RS0017-01-2021-000701-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Шумерля 30 июля 2021 года.

Шумерлинский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Никитина А.В., при секретаре Степановой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения Финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги,

УСТАНОВИЛ:

В суд с вышеуказанным иском об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от "___" ___________ г. обратилось ПАО СК «Росгосстрах». Свои требования истец мотивировал тем, что "___" ___________ г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 принято решение об удовлетворении требований ФИО4 об обязании истца выдать ФИО4 направление на восстановительный ремонт транспортного средства LADA VESTA VIN № ___________ в объеме повреждений, установленных экспертным заключением ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» от "___" ___________ г. № № ___________, на станцию технического обслуживания автомобилей и оплатить проведенный восстановительный ремонт.

Истец считает указанное решение незаконным, поскольку оно вынесено с нарушением норм Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от "___" ___________ г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и нарушает права и законные интересы истца. "___" ___________ г. между ФИО4 и истцом был заключен договор страхования КАСКО. По указанному договору КАСКО застрахован риск: КАСКО (Ущерб +Хищение). Согласно условиям заключенного договора страхования страховая сумма составила 673 400,00 рублей. Страховая премия установлена в размере 12 722,00 рублей. В соответствии с условиями договора КАСКО выплата страхового возмещения осуществляем путем ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей (далее СТОА) по направлению страховщика без оплаты УТС. "___" ___________ г. ФИО4 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом возмещении договору КАСКО в связи с произошедшим "___" ___________ г. события, а именно при парковке во дворе ........................ не увидел под снегом бордюр и повредил передний бампер. При осмотре транспортного средства был выявлен скол на переднем бампере и царапина переднего бампера слева. "___" ___________ г. истец направил ФИО4 мотивированный ответ об отказе в выплате страхового возмещения. "___" ___________ г. ФИО4 обратился с претензией о несогласии с отказом, "___" ___________ г. направил повторную претензию. Истец утверждает, что передний бампер не был принят на страхование, так как был поврежден до заключения договора страхования, после устранения не предъявлен на дополнительный осмотр. Считают, что поскольку застрахованное транспортное средство LADA VESTA VIN № ___________ не предоставлено на осмотр страховщику после осуществления ремонта поврежденной на момент заключения договора страхования детали, а также не представлены документы, подтверждающие проведение восстановительного ремонта транспортного средства LADA VESTA VIN № ___________ до наступления заявленного события от "___" ___________ г., ПАО СК «Росгосстрах» не имело правовых оснований для выплаты страхового возмещения. Просят отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в удовлетворении требований по договору добровольного страхования отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, представила письменные возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО4 на судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), с последующим направлением им копии решения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 1 Федерального закона от "___" ___________ г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 Федерального закона от "___" ___________ г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту - Федеральный закон № 123-ФЗ) предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от "___" ___________ г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 10 ст. 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В силу ч. 3 ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

То есть, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» договора КАСКО.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от "___" ___________ г. № ___________ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № ___________) предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "___" ___________ г. № ___________ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которым связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от "___" ___________ г., если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из приведенных правовых следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

По договору КАСКО застрахованы следующие страховые риски: «Ущерб+Хищение».

В соответствии с пунктом 3.2.1. Правил страхование «Ущерб» -повреждение или полная гибель транспортного средства/дополнительногооборудования, не являющегося коммерческим транспортного средства (пункт 2.20 Правил страхования), (если иного не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон), в период действия договора страхования в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате следующих событий (страховых рисков), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов.

В соответствии с подпунктом 3 пункта 11.7 Правил страхования, по риску «Ущерб» размер страховой выплаты определяется на основании счетов из ремонтной организации/ СТОА, (в том числе СТОА официального дилера, в случае, если застрахованное транспортное средство находится на гарантийном обслуживании) за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства, на которую страхователь (выгодоприобретатель) был направлен страховщиком (по направлению страховщика).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, "___" ___________ г. произошло событие (наезд на препятствие), в результате которого автомобилю LADA VESTA VIN № ___________ государственный регистрационный знак <***>, принадлежащему ФИО4, причинены механические повреждения.

"___" ___________ г. ФИО4 обратился к истцу с заявлением о наступлении события, обладающего признаками страхового и повреждении транспортного средства. "___" ___________ г. ПАО СК «Росгосстрах» организовало осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра. ПАО СК «Росгосстрах» письмом от "___" ___________ г. № ___________/А уведомило ФИО4 об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что транспортное средство не предоставлено для проведения осмотра после устранения повреждений, имевшихся на транспортном средстве на момент заключения договора КАСКО, а также в связи с тем, что полученные повреждения транспортного средства не входят в перечень, установленный Правилами страхования, при которых возможно возмещения ущерба без предоставления документов компетентных органов.

"___" ___________ г. ФИО4 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о несогласии с отказом в осуществлении страхового возмещения по причине того, что повреждение переднего бампера транспортного средства, зафиксированное на момент заключения договора КАСКО являлось заводским браком и было устранено официальным дилером АО «Чебоксары-Лада», что подтверждается заказ-нарядом от "___" ___________ г. № № ___________.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от "___" ___________ г. № ___________/А уведомило ФИО4 о том, что по предоставленному заказ-наряду от "___" ___________ г. № № ___________ не представляется возможным подтвердить устранение повреждений, зафиксированных при осмотре транспортного средства от "___" ___________ г. на момент заключения договора КАСКО.

"___" ___________ г. ФИО4 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, содержащей требование организовать восстановительный ремонт транспортного средства.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от "___" ___________ г. № ___________УА уведомило ФИО4 об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения, изложенного в письме от "___" ___________ г. № ___________.

"___" ___________ г. ответчиком принято решение № № ___________ об обязании истца выдать ФИО4 направление на восстановительный ремонт транспортного средства LADA VESTA VIN № ___________ в объеме повреждений, установленных экспертным заключением ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» от "___" ___________ г. № № ___________, на станцию технического обслуживания автомобилей и оплатить проведенный восстановительный ремонт.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО4

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, ответчиком организовано проведение в ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства.

Согласно выводам экспертного заключения ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» № № ___________ от "___" ___________ г., повреждения, зафиксированные в акте осмотра от "___" ___________ г., а также на предоставленных фотоматериалах (бампер передний - подлежит замене, окраске; облицовка крышки бампера передняя правая (накладка противотуманной фары правой) - подлежит замене), могли возникнуть на транспортном средстве при заявленных обстоятельствах, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства (устранения повреждений, полученных в результате заявленного ДТП) без учета износа составляет 11 500,00 рублей, с учетом износа - 10 900,00 рублей.

По условиям договора КАСКО, вариантом выплаты страхового возмещения является ремонт на СТОА страховщика, без оплаты утраты товарной стоимости транспортного средства. Условиями страхования установлено, что стоимость запасных частей применяется без учета износа.

С учетом результатов экспертного заключения ООО «Экспертно-правовоеучреждение «Регион Эксперт», и Правил страхования, выплата страхового возмещения в части устранения полученных в результате страхового события от "___" ___________ г. повреждений транспортного средства (передний бампер, включая облицовку крышки бампера переднюю правую (накладку противотуманной фары правой) подлежало осуществлению ПАО СК «Росгосстрах» в соответствии с пунктом 11.15.2 Правил страхования.

Пунктом 11.5 Правил страхование установлено, если иное не предусмотрено договором или соглашением сторон, в случае повреждения в результате одного страхового случая нижеуказанных деталей, за исключением повреждения транспортного средства в результате события, предусмотренного подп. «в» п. 3.2.1 настоящего Приложения, выплата страхового возмещения осуществляется без предоставления документов из компетентных органов (в любой комбинации):

11.15.1 Неограниченное количество раз в течение каждого года страхования (в течение каждого периода страхования) за повреждение одного стеклянного элемента транспортного средства - лобового, заднего или бокового стекла или стекла двери транспортного средства, стеклянного люка без лимитов выплат в пределах страховой суммы, за исключением стеклянной крыши и тонировки, не входящей в заводскую (штатную) комплектацию транспортного средства;

11.15.2 Если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон - один раз в течение каждого года страхования (в течение каждого периода страхования) в пределах страховой суммы (без лимитов выплат либо с установленным лимитом по выплате) исключительно за повреждение одного из следующих элементов транспортного средства: капот, включая накладки, решетки, эмблему; крыло заднее, крыло переднее, включая накладки; дверь, включая наружную ручку, накладки, эмблему; наружное зеркало заднего вида в сборе; порог, включая накладки; панель боковины наружной (крыла заднего), включая накладки, лючок бензобака; крышка багажника, включая накладки, эмблему; стеклоочистители (с щетками) переднего ветрового стекла; облицовка бампера, включая накладки, форсунки омывателей фар ирешетки; облицовка радиатора, включая накладки, решетки, эмблему; фара головного света или задний фонарь; противотуманная фара или фонарь (штатные или застрахованные как ДО); указатель/повторитель поворота; светоотражатель (катафот); датчики парковки, камера заднего вида.

В соответствии с пунктом 11.16. Правил страхования по соглашению сторон договором страхования может быть предусмотрено, что представление документов из компетентных органов не является обязательным, если размер ущерба не превышает установленной по договору страхования денежной суммы или процента от страховой суммы.

Соглашение в соответствии с пунктом 11.6 Правил страхования ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» не заключалось.

Согласно п. 9 ст. 10 Закона Российской Федерации от "___" ___________ г. № ___________ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Договором КАСКО с учетом дополнительного соглашения № ___________ к Договору КАСКО установлена, динамическая безусловная франшиза - по первому страховому случаю - 0 %.

Из материалов дела не следует, что в течении действия договора КАСКО ФИО4 не обращался в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по иным страховым событиям, кроме рассматриваемого страхового события от "___" ___________ г..

Таким образом, в рассматриваемом случае франшиза не подлежит применению.

Соответственно, ПАО СК «Росгосстрах» необоснованно отказало в выплате страхового возмещения и не организовало восстановительный ремонт транспортного средства на СТОА.

Следовательно, решение ответчика от "___" ___________ г. является законным и обоснованным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством и не подлежит отмене.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 № № ___________ от "___" ___________ г. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Шумерлинский районный суд.

Решение в окончательной форме принято "___" ___________ г..

Председательствующий: