Решение № 2-2359/2018 2-2359/2018~М-2460/2018 М-2460/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-2359/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2018 года г. Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шейко Т.М.,

при секретаре судебного заседания Краевой Т.К.,

в присутствии представителя истца ПАО Сбербанк России ФИО1, действующей на основании доверенности № ББ-01/187-Д от 20.02.2018, с полным объемом процессуальных прав, сроком действия по 13.11.2020, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2359/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование требований представитель истца указал, что ФИО2 на основании заявления от 24.06.2014, поданного в ПАО Сбербанк, получил кредитную карту VISA Credit Momentum № **** с лимитом 75000 рублей с условием оплаты процентов за пользование деньгами в размере ****% годовых с условием ежемесячного погашения в сумме не менее 5% от задолженности. Обязательства по кредитному договору заемщик выполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 06.09.2018 размер полной задолженности по кредиту составил 65333,96 рублей в том числе: 61177,73 рублей просроченный основной долг, 2980,11 рублей просроченные проценты, 1176,12 рублей неустойка. 16.08.2018 мировым судьей судебного участка № 102 г. Усть-Илимска было вынесено определение об отмене судебного приказа № 2-2232/2018. Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по карте VISA Credit Momentum **** в размере65333,96 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2160,02 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что на основании личного заявления от 24.06.2014 ответчик получил кредитную карту. Подпись клиента в заявлении на получение карты свидетельствует о том, что клиент подтвердил свое ознакомление с ее условиями, согласно п.4, п. 5 заявления о получении международной карты (ОАО) Сбербанк России ФИО2 с условиями использования карт, памяткой держателя и тарифами Сбербанка ознакомлен и обязуется их выполнять, а также о том, что условия использования карт, тарифы банка и памятка размещены на сайте Сбербанка и в подразделении банка. Согласно п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель кредитной карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Согласно п. 3.13 Условий выписка и обслуживания кредитной карты Сбербанк России держатель кредитной карты соглашается с тем, что Банк при неоплате Держателем суммы второго и последующих обязательных платежей имеет право на без акцептное списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) Держателя в Банке. Согласно условий выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России по кредитной карте предусмотрен обязательный платеж- сумма минимального платежа, которую Держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифа банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка. Согласно выписке по кредитной карте в отчетный период с 21.01.2016 по 23.02.2016 банком было произведено зачисление суммы 552,92 рублей в счет комиссии банка, неустойки по кредитной карте ФИО2 в счет погашения просроченной задолженности, погашение задолженности происходило со счетов других карт держателя карты. Следующий расчетный период исчисляется с 24.02.2016 по 23.03.2016, т.е. период когда должны поступить денежные средства и не поступили, тот период, когда Банк узнал, что его права нарушены. В суд банк обратился в июле 2018г. т.е. срок исковой давности не пропущен. Иск просила удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании по исковым требованиям возражал. Просил суд применить срок исковой давности. Поддержал письменный отзыв на исковое заявление по доводам, изложенным в нем.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ФИО2 24.06.2014 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением (офертой) на получение кредитной карты (л.д.8). На основании данного заявления ПАО Сбербанк ФИО2 выдана кредитная карта VISA Credit Momentum № ****, с лимитом 75000 рублей, срок кредита установлен 12 месяцев. Соглашение достигнуто в офертно-акцептной форме.

Заявление, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия) лимит кредитования установлен 75000 рублей. Договор вступает в силу, с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты; погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами Банка; завершение мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты.

Согласно п.3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом поставке и на условиях определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель кредитной карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно условий выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России по кредитной карте предусмотрен обязательный платеж- сумма минимального платежа, которую Держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифа банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

Согласно основным условиям по револьверной карте, срок кредита 12 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 18,9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5% от размера задолженности, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Комиссия в соответствии с Тарифами банка, размер и сроки, уплаты которых известны на момент заключения договора, включены в расчет полной стоимости кредита по кредитной карте. Кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 12 месяцев.

О том, что ФИО2 ознакомлен с Условиями выпуска и облуживания кредитной карты и Тарифами банка, подтверждается личной подписью ответчика в заявлении от 24.06.2014.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк является юридическим лицом, действует на основании устава, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций. ОАО «Сбербанк России» преобразовано в ПАО Сбербанк в соответствии с действующим законодательством.

Факт использования ответчиком карты и совершения расходных операций по карте подтверждается срочной ссудой по карте, с датой фиксации просроченных сумм 02.06.2015 (л.д. 15-17).

Ответчиком в нарушение обязательств по кредитной карте платежи вносились несвоевременно.

Согласно расчету исковых требований задолженность ответчика по кредитной карте по состоянию на 06.09.2018 составил 65333,96 рублей в том числе: 61177,73 рублей просроченный основной долг, 2980,11 рублей просроченные проценты, 1176,12 рублей неустойка.

Ответчиком, при рассмотрении дела, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая данный довод, суд приходит к следующему.

Согласно условиям договора и основным условиям о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора срок пользования кредитом (12 месяцев) истек 24.06.2015 года, а последний платеж ответчик должен был произвести не позднее 20 дней, с даты формирования отчета.

В силу п. 6.1 Условий, информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно отчета по месту ведения Счета. Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется Банком в порядке, указном Клиентом в Заявлении.

Как следует из заявления ФИО2 от 24.06.2014 на получения кредитной карты, направлять отчет по счету карты он просит по адресу проживания.

В материалы дела представлены: движение срочной ссуды по карте №**** отчеты по кредитной карте, из которых следует, что дата образования просроченной задолженности по основному долгу образовалась 13.11.2014, дата образования срочной задолженности 26.06.2014, дата образования первой ссуды к погашению 23.07.2014, дата фиксации просроченных сумм 02.06.2015.

Кроме того, согласно представленному стороной ответчика заявлению от 06.11.2014, ФИО2 обратился в отделение Сбербанк о приостановлении действий всех операций по номеру счета карты № **** с лимитом на сумму 75000 рублей.

Как следует из отчета по кредитной карте, последний платеж в размере 515,67 рублей, произведен 13.06.2015, данный факт ответчиком не оспорен.

В обоснование довода о пропуске срока исковой давности, представитель истца указала, что в отчетный период с 24.01.2016 по 23.02.2016 банком было произведено зачисление суммы 552,92 рублей в счет задолженности. Погашения задолженности происходило со счетов других карт держателя карты. Следующий расчетный период исчисляется с 24.02.2016 по 23.03.2016, т.е. период когда должны были поступить денежные средства и не поступили, тот период, когда Банк узнал, что его права нарушены. В суд банк обратился в июле 2018. т.е. срок исковой давности не пропущен.

Данный довод суд находит несостоятельным, по следующим основаниям.

Безакцептное списание со счета другой карты ответчика задолженности по кредитной карте не свидетельствует о совершении обязанным лицом действий о признании долга, в связи с чем течение срока исковой давности, самостоятельным списанием истцом денежных сумм в счет имеющейся у ответчика задолженности, не прерывается (ст. 203 ГК РФ).

03.08.2018 по заявлению банка мировой судья судебного участка № 102 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района выдал судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, который был отменен определением суда от 16.08.2018, в связи с поступлением возражений от должника.

При изложенных обстоятельствах, поскольку не доказано, что ответчик использовал карту по истечении срока исполнения обязательства, то есть после 24.06.2015, общий срок исковой давности, исчисленный с 24.06.2015 года, истек 24.06.2018.

В суд с настоящим иском, истец обратился 15.10.2018.

Предусмотренных ст. 202 ГК РФ оснований для приостановления течения срока исковой давности не установлено.

Таким образом, установлен факт обращения истца с заявлением как о вынесении судебного приказа, так и с исковым заявлением о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору, за пределами срока исковой давности.

Предусмотренных ст. 202 ГК РФ оснований для приостановления течения срока исковой давности не установлено.

Обращение к мировому судье за выдачей судебного приказа 03.08.2018 не влияет на выводы о пропуске срока давности, который истек задолго до указанной даты (ст. 204 ГК РФ).

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и неустойки на дату первичного обращения в суд также истек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО2 о взыскании задолженности, взыскании судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.М. Шейко