Решение № 2-428/2019 2-428/2019~М-299/2019 М-299/2019 от 14 апреля 2019 г. по делу № 2-428/2019

Дело № 2-428/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2019 года г.Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Мохначёвой С.Л.,

при секретаре Хвостовой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту решения – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1406588 руб. 31 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов на уплату государственной пошлины в сумме 27232 руб. 94 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество –квартиру, площадью <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах, установить начальную продажную стоимость в размере 1324800 руб. 00 коп.

В обоснование указало, что между Банком и ФИО1 (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит на приобретение квартиры средства в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Свои обязательства истец исполнил надлежащим образом. Заемщиком условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора заемщик обязательства не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносит.

В качестве обеспечения исполнения обязательства заемщик предоставил имущественное обеспечение – залог приобретаемого имущества – квартиру, площадью <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность заемщика перед истцом составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – ссудная задолженность, <данные изъяты> – просроченные проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> - неустойка, указанные суммы Банк просит взыскать с заемщика, обратить взыскание на заложенное имущество, а также взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину (л.д.3-4).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, извещены, просили о рассмотрении дела без участия своего представителя.

В силу п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в абз.1 и абз.3 п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась по адресу регистрации, по адресу: <адрес>, судебная корреспонденция адресатом не получена, возвращена отправителю в связи с истечением срока хранения (л.д.94,95).

При указанных обстоятельствах суд полагает ответчика ФИО1 извещенной о месте и времени судебного заседания, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Положениями ст.350 ГК РФ, предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В судебном заседании установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – Кредитор, Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик), последней получен кредит «Приобретение готового жилья», в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, сумма кредита составила <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых, на приобретение объекта недвижимости: двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Заемщик принял на себя обязательства возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования (л.д.65-67), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (л.д.25-34).

Согласно кредитному договору и графику платежей, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, включающими в себя часть основного долга и процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца (л.д.63-64).

Пунктом 12 индивидуальных условий установлено, что при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного аннуитетного платежа Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере <данные изъяты> годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Дополнительным соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, изменен срок возврата кредита – по истечении <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления графиком платежей, а также индивидуальные условия кредитного договора дополнены п.24, которым Заемщику предоставляется отсрочка (льготный период ) погашения срочного основного долга по кредиту на <данные изъяты> месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику предоставляется отсрочка (льготный период) погашения начисляемых процентов по кредиту на <данные изъяты> месяцев, с условием ежемесячного погашения <данные изъяты> от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования, в соответствии с Графиком платежей, а также дополнен пунктом 25, предусматривающим очередность списания поступивших платежей (л.д.54-55).

В соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ погашение должно производиться в следующем порядке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно, <данные изъяты> числа: процентов за пользование кредитом, начисленных в размере <данные изъяты> от первоначальной суммы рассчитанных процентов (в размере от <данные изъяты> до <данные изъяты>), отложенных процентов в сумме <данные изъяты> ежемесячно, неустоек, признанных в дату реструктуризации в размере <данные изъяты>, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, включающей в себя: сумму основного долга по кредиту, процентов, за пользование кредитом, отложенных процентов, неустойку, признанную в дату реструктуризации (л.д.61-62).

Со стороны Заемщика в период действия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему имело место систематическое нарушение условий кредитного договора, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, до указанной даты поступление платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору происходило с нарушением сроков и сумм платежей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.105-109).

Ответчик уведомлялся об образовавшейся просроченной задолженности Кредитором путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35).

Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым просроченная задолженность составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – ссудная задолженность, <данные изъяты>– просроченные проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>– неустойка (л.д.36).

Суд, проверив представленные истцом расчеты, пришел к выводу, что расчет взыскиваемых сумм выполнен правильно, сумму задолженности <данные изъяты> следует взыскать с ответчика в пользу Банка.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (ипотека в силу закона) в залог передано недвижимое имущество – двухкомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, что указано в договоре купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51), а также закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-23).

Залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по Соглашению сторон в размере <данные изъяты>.

Ипотека в силу закона зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ № государственной регистрации № в пользу ПАО «Сбербанк России» сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д.97-101).

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

В силу ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичная норма содержится и в ГК РФ (ст. 348 ГК РФ), согласно которой в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, взыскание для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено на заложенное имущество.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ нашел свое подтверждение в судебном заседании, то требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.348 ГК РФ, а также оснований для прекращения залога, предусмотренных ст.352 ГК РФ при рассмотрении дела судом не установлено, требование Банка об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая положения ст.340 ГК РФ, что согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, суд приходит к выводу, что начальную продажную цену следует установить в размере, равной залоговой стоимости – <данные изъяты>.

Следует обратить взыскание на предмет залога: двухкомнатную квартиру, площадью <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах. Установить начальную продажную цену заложенного имущества <данные изъяты>.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально сумме удовлетворенных требований.

Следовательно, подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, по уплаченной истцом при предъявлении иска в суд, государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 1406588 руб. 31 коп., из которых: 1156639 руб. 43 коп. – ссудная задолженность, 217804 руб. 62 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом; 32144 руб. 26 коп. – неустойку.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины 27232 руб. 94 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – двухкомнатную квартиру, площадью <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащую ФИО1, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 1406588 руб. 31 коп., из которых: 1156639 руб. 43 коп. – ссудная задолженность, 217804 руб. 62 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом; 32144 руб. 26 коп. - неустойка, путем продажи на публичных торгах. Установить начальную продажную цену заложенного имущества 1324800 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: