Решение № 2-556/2017 2-556/2017~М-362/2017 М-362/2017 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-556/2017

Дело № 2-556/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Терешкиной Е.В.,

с участием ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов. Требования мотивирует тем, что 26.11.2014 года между ОАО «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО4, ФИО1 с другой стороны был заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в сумме 4600000,00 рублей, под 12,5% годовых на срок 240 месяцев. К кредитному договору были заключены дополнительные соглашения от 15.09.2015 о предоставлении отсрочки погашения основного долга на 9 месяцев, а также о безакцептном списании задолженности со счетов заемщиков, открытых в банке. В соответствии с п. 1.1 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставлялся на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №). Вышеуказанная квартира была приобретена в общую долевую собственность заемщиков – ФИО4 и ФИО1 В соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Согласно п. 10 закладной от 26.11.2014 залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 6560000 руб. Заемщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, поскольку заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 8 месяцев не осуществляют гашение задолженности по кредитному договору. По состоянию на 27.02.2017 размер полной задолженности составляет: 632837 90 руб., в том числе: ссудная задолженность - 232486,26 руб., проценты за кредит - 385947,86 руб., неустойка на просроченные проценты – 14082,24 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность 321,54 руб. Истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 26 ноября 2014 года, взыскать с ответчиков в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму долга по кредитному договору <***> от 26.11.2014 в сумме 632837 рублей 90 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15528 рублей 38 копеек, обратить взыскание на объект залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №) принадлежащую на праве долевой собственности ФИО4, ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость имущества 6560000 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Представлено ходатайство от 16.05.2017 представителя истца ФИО3, согласно которому на исковых требованиях настаивает в полном объеме, просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представлено заявление от 18.04.2017 о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании подтвердил наличие задолженности перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору <***> от 26.11.2014, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора <***> от 26 ноября 2014 года, взыскании с него в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности в сумме 632837 рублей 90 копеек - признал, о чем представил письменное заявление. Требование в части обращения взыскания на предмет залога – квартиру по <адрес> (кадастровый №) не признает, в связи с несоразмерностью задолженности по кредитному договору и стоимостью квартиры.

Судом ответчику ФИО4 разъяснены последствия признания иска, предусмотренные статьёй 173 ГПК РФ.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со свидетельством о постановке на учёт российской организации в налоговом органе по месту нахождения от 13.06.2001, серии 77 № 016274340, генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015, абзацем 7 пункта 1.1 устава ПАО «Сбербанк», на основании решения Общего собрания акционеров от 29.05.2015 наименование Банка изменено на Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России».

В соответствии со статьёй 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьей 819 ГК РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 26 ноября 2014 года между ОАО «Сбербанк России» (кредитор), в лице начальника сектора ипотечного кредитования универсального дополнительного офиса № 0120 Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» ФИО2 с одной стороны и гр. ФИО4, гр. ФИО1 (созаемщики) был заключен кредитный договор <***> о предоставлении ипотечного кредита на сумму 4600000 рублей под 12,5% годовых, сроком 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости: квартиры из трех комнат, общей площадью 156,80 кв.м., жилой площадью 108,60 кв.м., расположенной на третьем этаже восьмиэтажного дома находящегося по адресу: <адрес>. Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования, аннуитетными платежами согласно с графику гашения. Погашение кредита созаемщиками производится в соответствии с условиями договора <***> от 26.11.2014, графиком платежей от 26.11.2014 равными долями, «06» числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита с 06.01.2015 по 06.07.2033 в размере 52504,52 руб., 06.08.2033 в размере 51967,13 руб., с 06.09.2033 по 06.11.2034 в размере 37705,64 руб., последний платеж 06.12.2034 в размере 36054,13 руб. Банк перечисли указанную денежную сумму на счет ФИО4 открытый в ОАО «Сбербанк России», на основании заявления от 06.12.2014, чем выполнил свое обязательство по кредитному договору, что подтверждается копией лицевого счета № (л.д. 9, 26).

Согласно п. 10 индивидуальных условия кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору в залог квартиру из трех комнат, общей площадью 156,80 кв.м., жилой площадью 108,60 кв.м., расположенной на третьем этаже восьмиэтажного дома находящегося по адресу: России, <адрес>. Залоговая стоимость предмета залога составляет 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Как следует из дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору <***> от 26.11.2014, заключенного 15.09.2015 между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО4, ФИО1 с другой стороны, стороны договорились о следующем: 1) Кредитор предоставляет отсрочку в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 9 месяцев, при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 30% от начисленных процентов на дату платежа, без увеличения срока кредитования; 2) Накопленная за период отсрочки задолженность по основному долгу и начисленным процентам по окончании срока отсрочки распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Заемщик обязуется производить погашение задолженности в соответствии с графиком платежей № 2 от 15.09.2015.

Как следует из дополнительного соглашения № 2 к кредитному договору <***> от 26.11.2014, заключенного 15.09.2015 между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО4, ФИО1 с другой стороны, стороны договорились о следующем: в случае изменения перечня счетов/недостатка средств для проведения очередного платежа на счете(ах)/ином(ых) счете(ах) погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по договору производится путем списания без дополнительного распоряжения денежных средств со счета(ов)/иного(ых) счета(ов) банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета, открытого(ых) у кредитора. При этом общий объем погашения (с учетом средств, перечисленных со счтеа(ов)/иного(ых) счета(ов) не должен превышать необходимый размер платежа.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору <***> от 26.11.2014, составленного по состоянию на 27.02.2017, расчету цены иска, истории операций по договору <***> следует, что с 06.01.2015 ответчики ФИО4, ФИО1 не производили гашение основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, за период с 13.01.2015 по 06.04.2015, 06.10.2015 по 06.06.2016 допускали просрочку платежей, платежи производились не ежемесячно, произвольными суммами, не соответствующими графику, за период с 06.09.2016 по 27.02.2017 не производили гашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей. За указанный период произведено 2 платежа - 23.01.2017 в размере 1437,80 руб. и 27.02.2017 в размере 1124,18 руб.

Заемщикам направлялось уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, что подтверждается представленными требованиями ПАО «Сбербанк России» от 23.01.2017, однако платежи для погашения суммы задолженности по кредиту не поступили (л.д. 31-39).

В соответствии с условиями договора, который соответствует требованиям действующего законодательства, и был подписан обеими сторонами, данную задолженность ответчик обязан уплатить банку, а банк вправе потребовать ее погашения вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ФИО4, ФИО1 по состоянию на 22.02.2017 задолженность по кредитному договору составила: ссудная задолженность - 232486,26 руб., проценты за кредит - 385947,86 руб., неустойка на просроченные проценты – 14082,24 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность 321,54 руб., всего задолженность по кредитному договору составляет 632837,90 руб.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, банк вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения (в том числе однократного) созаемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней с течение последних 180 календарных дней.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к выводу о том, что данные требования ПАО «Сбербанк России» являются обоснованными.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, п. 3.3 общих условий кредитования предусмотрено за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно представленному истцом расчету неустойки за несвоевременное погашение основного долга, процентов по кредитному договору <***> от 26.11.2014 ФИО4, ФИО1 производили гашение начисленной неустойки по кредитному договору: на просроченный основной долг в размере 153,78 руб., на просроченные проценты – 1801,75 руб., задолженность по оплате неустойки составила: на просроченные проценты – 14082,24 руб., на просроченную ссудную задолженность 321,54 руб.

Суд находит расчеты истца по начислению неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, верными, а требования Банка о взыскании неустойки обоснованными, поскольку заявленные размеры неустойки соответствуют последствиям нарушенного обязательства.

Требования истца подтверждаются: кредитным договором <***> от 26.11.2014, графиком платежей от 06.12.2014, общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, дополнительным соглашением № 1 к кредитному договору <***> от 26.11.2014, заключенным 15.09.2015, графиком платежей № 2 от 15.09.2015, дополнительным соглашением № 2 к кредитному договору <***> от 26.11.2014, заключенным 15.09.2015, расчетом задолженности по договору <***> от 26.11.2014, составленным по состоянию на 27.02.2017, историей операций по договору <***>, требованиями о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от 23.01.2017, копией лицевого счета №, информацией об условиях предоставления, использования кредита «Приобретение готового жилья», свидетельствами о государственной регистрации права от 03.12.2014, договором купли-продажи квартиры от 17.11.2014, закладной от 26.11.2014, отчетом № 1551 об определении рыночной и ликвидационной стоимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> от 17.10.2014.

Изложенные доказательства отвечают требованиям, предъявляемым соответственно к их содержанию и форме – относимости и допустимости, поэтому суд допускает их в качестве доказательств по настоящему гражданскому делу.

Согласно положениям статьи 450 ГК РФ расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на объект недвижимости, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что объект недвижимости – квартира, расположенная по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащая ФИО4, ФИО1 на праве долевой собственности, находится в ипотеке у ПАО «Сбербанк России», с даты государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с условиями договора займа <***> от 26.11.2014 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаемщики ФИО4, ФИО1 предоставляют в залог квартиру из трех комнат, общей площадью 156,80 кв.м., жилой площадью 108,60 кв.м., расположенной на третьем этаже восьмиэтажного дома находящегося по адресу: России, <адрес>. Залоговая стоимость предмета залога составляет 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 10 закладной от 26.11.2014 залоговая стоимость предмета залога составляет 6560000 руб.

В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права от 03.12.2014 27-АГ № 019711, выданного управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является собственником 1/2 доли в праве на квартиру, общей площадью 156,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, на основании договора купли продажи квартиры от 17.11.2014, обременение права: ипотека в силу закона (л.д. 42).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от 03.12.2014 27-АГ № 019710, выданного управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является собственником 1/2 доли в праве на квартиру, общей площадью 156,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, на основании договора купли продажи квартиры от 17.11.2014, обременение права: ипотека в силу закона (л.д. 43).

В соответствии сост. 348 Гражданского кодекса РФвзыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости, установленная сторонами в соответствии с кредитным договором (п. 10) и закладной от 26.11.2014 (п. 10), составляет 6560000 рублей. Сумма неисполненного обязательства созаемщиками ФИО4, ФИО1 составляет 632837,90 руб., что превышает 5% от залоговой стоимости объекта недвижимости, срок просрочки обязательства превышает 3 месяца, что свидетельствует о соразмерности нарушения обеспеченного залогом обязательства и заявленных требований.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на объект недвижимости обоснованными и считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное недвижимое имущество с установлением начальной продажной цены6560000 рублей. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено, поскольку факт нарушения ФИО4, ФИО1 условий кредитного договора подтвержден в судебном заседании.

Несогласие ответчика с требованием истца об обращении взыскания на объект недвижимости, не является препятствием для удовлетворения данного искового требования истца.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению в полном объеме, т.к. ответчиками нарушены обязательства по кредитному соглашению, выразившиеся в допущении просрочки уплаты суммы кредита, иных регулярных платежей, предусмотренных кредитным договором.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 26 ноября 2014 года, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4, ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО4, ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 26 ноября 2014 года в сумме 632837 рублей 90 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15528 рублей 38 копеек.

Обратить взыскание на объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащую на праве долевой собственности ФИО4, ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества 6560000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

согласовано ______________ судья Дубовицкая Е.В. 07.06.2017