Решение № 2-2-177/2023 2-2-177/2023~М-2-104/2023 М-2-104/2023 от 18 мая 2023 г. по делу № 2-2-177/2023

УИД56RS0007-02-2023-000222-52 <данные изъяты>

Гр. дело №2-2-177/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Асекеево 18 мая 2023 года

Бугурусланский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Янгубаевой И.С.,

при секретаре Сотниковой А.П.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 19875 рублей под 24.90%/59.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 5875 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет – 56553,17 рублей. Просроченная задолженность – 56553,17 руб., иные комиссии – 2122,68 руб., просроченные проценты – 34555,49 руб., просроченная ссудная задолженность – 19875 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

При указанных обстоятельствах просили суд взыскать в свою пользу с ответчика ФИО2 сумму задолженностии в размере 56553,17 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1896,60 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. О времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, при подаче иска просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В предыдущем судебном заседании исковые требования не признал.

Представитель ответчика ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования банка не признала. Представила суду письменные возражения, из которых следует, что ФИО2 не согласен с суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими права и законные интересы по следующим основаниям. Кто-то оформил вместо него кредит и воспользовался данными средствами. ФИО2, находящемуся в преклонном возрасте, всегда хватало и хватает для проживания и удовлетворения своих ежедневных потребностей свей пенсии, и он никогда сам лично не смог бы оформить займ в каком-либо из банков, так как он является инвалидом № группы, что подтверждается справкой <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ. По заключению врача невролога ДД.ММ.ГГГГ был поставлен диагноз «Дисциркуляторная энцефалопатия 3 степени сложного генеза», что подтверждается Выпиской из амбулаторной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, при данном заболевании значительно ухудшается память, мышление, концентрация внимания, проблемы с пониманием, речью, снижением слуха, зрения, болями в голове, что в действительности наблюдается у ФИО2 он забывает совершенные им действия. Очень плохо слышит. Дополнительно сообщает, что в ГУФССП по Оренбургской области (Асекеевском РОСП) уже находится исполнительное производство №-ИП, возбужденное на основании исполнительного документа № ФС № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2, о задолженности по кредиту в размере 134364,34 рублей в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс Банк». На ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет – 5453,86 рублей, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ г..

Просила применить срок исковой давности, в иске отказать.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, N 266-П (далее - Положение).

Согласно пункту 3.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» все операции по счету карты осуществляется в соответствии с законодательством РФ и действующими в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

В соответствии с п.3.9 Правил за выполнение распоряжений клиента и совершение иных операций по счету карты клиент вносит платы банка в соответствии с договором карты. Платы банка подлежат уплате путем списания банком денежных средств со счета в размере суммы платы в момент совершения соответствующей операции, если иное не установлено настоящими правилами и применяемыми тарифами банка. Клиент обязуется обеспечить наличие на счете карты суммы денежных средств, необходимой для списания плат банка.

Согласно п.3.10 Правил для осуществления расходных операций по счету карты банк может предоставить клиенту кредит/Овердрафт на условиях и в порядке, предусмотренном договором кредитования. Банк вправе без распоряжения клиента списывать со счета карты клиента суммы в погашение задолженности по предоставленному кредиту/овердрафту в порядке, предусмотренном договором кредитования.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт).

Положения ст. 807 ч. 1, ст. 809 ч. 1, 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №), по условиям которого ему была выпущена кредитная карта к текущему счету без указания срока действия с лимитом кредитования (овердрафта) 20000руб, за счет которого он имел возможность совершать банковские и расчетные операции. Процентная ставка по договору за проведение безналичных операций – 24,9% годовых, максимальная ставка за проведение наличных операций – 49,9% годовых, льготный период – 56 дней. Договор состоял из заявления ФИО2 о заключении договора кредитования, общих условий кредитования, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», ФИО3 банка по карте. Кредитные средства подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей в течение платежного периода (25 дней), не менее суммы минимального платежа, составляющего 10% от задолженности по договору, но не менее 1000 руб. Банковский продукт по карте «Стандарт» также предусматривал перечень дополнительных услуг, связанных с использованием карты (СМС-информирование, страхование, снятие наличных и т.п.).

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта по продукту карта «Стандарт» получена ФИО2.

Из заявления на получение банковской карты и условий выпуска и обслуживания следует, что ФИО2 был ознакомлен с общими условиями, Правилами и Тарифами банка и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания банковскими картами ФИО2 открыт счет карты №

В соответствии с п.4.2.1 Общих Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитентных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3 Общих условий).

Ежемесячно подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке.

Штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору установлен в размере 590 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения обязательств.

Установлено, что Банк свои обязательства перед ФИО2 по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, предоставив ему денежные средства в пределах лимита кредитования, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик воспользовался предоставленной картой и кредитными средствами, производил расходные операции по карте, приходные операции ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. Далее перестал вносить обязательные платежи.

Заключив договор, ответчик согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет непогашенную задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 56553,17 руб., из которых: иные комиссии – 2122,68 руб., просроченные проценты – 34555,49 руб., просроченная ссудная задолженность – 19875 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 Пленума).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из условий предоставления кредита следует, что возврат кредита ФИО2 должен был осуществлять минимальными платежами до полного его возврата.

Согласно материалам гражданского дела № ДД.ММ.ГГГГ (по конверту) банк обратился к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего Асекеевского района с заявлением о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка в административно-территориальных границах всего Асекеевского района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к мировому судье с заявлением о восстановлении пропущенного срока и отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка в административно-территориальных границах всего Асекеевского района от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был восстановлен срок на подачу возражений относительно исполнения судебного приказа № г. от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был отменен.

Соответственно с ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ обращаясь в суд с настоящим иском истец пропустил срок исковой давности.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья: подпись И.С. Янгубаева

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2023 года.