Решение № 2-984/2026 от 6 мая 2026 г.

Дело №2-984/2026

УИД: 51RS0002-01-2025-005149-02

Мотивированное
решение составлено 7 мая 2026 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2026 г. город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Романюк С.О.,

при секретаре Жульжик Е.А.,

с участием:

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что 25 января 2024 г. ФИО1 на основании договора купли-продажи приобрел жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: адрес***. Квартира приобреталось ФИО1 за счет кредитных средств, которые предоставлялись ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора №77323339 от 25 января 2024 г. На момент заключения договора жилое помещение находилось в залоге (ипотеке) у банка по кредитному договору №118980082, по которому продавцом являлся ФИО4, что отражено в составленном сотрудниками ПАО «Сбербанк» в договоре от 25 января 2024 г.

Договор готовился ответчиком, при его составлении и заключении ФИО1 поясняли, что часть кредитных денежных средств, будет направлена на полное погашение кредита ФИО8 и что ФИО1 за данные обстоятельства может не переживать, поскольку обязательным условием получения денежных средств продавцом является предоставление продавцом заявления в банк о перечислении денежных средств в погашение кредита, что отражено в пункте 2.3.2.1. договора.

ФИО1 свои кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк» исполнил в полном объеме. После получения выписки из ЕГРН ФИО1 узнал о том, что обременение в виде ипотеки с квартиры не снято. В нарушении условий договора от 29 января 2024 г. ПАО «Сбербанк» перевел ФИО8 денежные средства в размере 3 250 000 рублей, а ФИО4 до настоящего момента не погасил задолженность по своему кредитному договору, из-за чего банк не снимает обременение в виде ипотеки на квартиру по кредитному договору продавца.

ФИО1 полагает, что данные обстоятельства стали возможны из-за ненадлежащего оказания услуг ПАО «Сбербанк» по аккредитиву, поскольку, в нарушение условий договора, аккредитив был исполнен без заявления продавца на трансферацию аккредитива в пользу ответчика на сумму погашения задолженности по кредитному договору №118980082 либо его заявление было не исполнено, что также является нарушением со стороны банка.

В адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

С учетом уточнения исковых требований истец просит суд обязать ответчика погасить регистрационную запись об ипотеке 51:20:0001301:782-51/028/2024-7 от 26 января 2024 г., взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей, штраф в размере 50%, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 70 000 рублей.

Протокольным определением суда от 23 октября 2025 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ООО «Домклик».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие, воспользовался правом на ведение дела через представителя в порядке статьи 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в иске с учетом его уточнения.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что ФИО4 обязательства по договору купли-продажи квартиры не были исполнены надлежащим образом, полученные от покупателя при исполнении аккредитива денежные средства не были направлены продавцом ФИО4 в счет погашения задолженности по кредитному договору №118980082 от 26 марта 2023 г., в связи с чем запись об ипотеке в пользу банка не погашена, на сегодняшний день квартира находится в залоге у банка. Отметил, что исходя из положений договора купли-продажи и заявления на открытие аккредитива трансферация аккредитива в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществляется исключительно на основании волеизъявления продавца, предоставление которого не является обязательным условием как для договора купли-продажи, согласованного сторонами так и не является обязательным условием выполнения аккредитива. Обязательным условием является предоставление оригинала договора купли-продажи с отметкой государственной регистрации права собственности. Также согласно пункту 2.4. условий аккредитива, аккредитив обособлен и не зависим от основного договора, заключенного между плательщиком и получателем. Банк не несет ответственности за проверку соответствий условий аккредитива основному договору, а также за проверку фактического исполнения основного договора. Полагал, что истец не лишен права предъявить соответствующие исковые требования к продавцу ФИО4 Считал, что ПАО «Сбербанк» не является стороной договора купли-продажи квартиры от 25 января 2025 г., в связи с чем банк является ненадлежащим ответчиком по делу. Отметил, что задолженность по кредитному договору ФИО4 до настоящего времени не погашена, просрочек не допускается, оснований для погашения регистрационной записи об ипотеке от 26 января 2024 г. не имеется. оФИО4 Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ФИО4, представители третьих лиц Управления Росреестра по Мурманской области, ООО «Домклик» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации право собственности на имущество, которое имеет собственника, может быть приобретено другим лицом на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки об отчуждении этого имущества.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Основания прекращения залога установлены статьей 352 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с пунктом 1 части 1 которой, залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Общими положениями Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ определено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 11 статьи 53 Федерального закона от 13 июля 2015 г. № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» регистрационная запись об ипотеке погашается по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

На основании пункта 1 статьи 25 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган регистрации прав: в случае, если выдана закладная: совместного заявления залогодателя и законного владельца закладной с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена или выдавалась электронная закладная; заявления законного владельца закладной с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена или выдавалась электронная закладная; заявления залогодателя с одновременным представлением документарной закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме; в случае, если не выдана закладная: совместного заявления залогодателя и залогодержателя; заявления залогодержателя.

Регистрационная запись об ипотеке погашается также по решению суда или арбитражного суда о прекращении ипотеки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из приведенных положений, обязательным условием прекращения залога и погашения регистрационной записи об ипотеке, является прекращение основного обязательства, которое подтверждается предоставлением документов, подтверждающих исполнение обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 июня 2023 г. между ФИО5 (продавец) и ФИО4 (покупатель) был заключен договор купли-продажи квартиры, по условиям которого продавец продал, а покупатель купил в собственность недвижимое имущество – квартиру, общей площадью 44,3 кв.м., расположенную на пятом этаже жилого дома по адресу: адрес***, кадастровый №***. Указанный объект продается по соглашению сторон за 3 560 000 рублей (пункт 3 договора).

В силу пункта 4 договора объект приобретается покупателем за счет собственных денежных средств и кредитных средств, предоставляемых ПАО Сбербанк, согласно кредитному договору №118980082 от 26 июня 2023 г., заключенному в г. Санкт-Петербурге между покупателем и кредитором на срок 360 месяцев.

Согласно пункту 5 указанного договора часть стоимости в размере 360 000 рублей покупатель оплатил ФИО5 за счет собственных наличных денежных средств в качестве задатка до подписания настоящего договора. Остаток стоимости объекта в размере 3 200 000 рублей оплачиваются покупателем продавцу путем зачисления указанной суммы на расчетный счет, открытый на имя продавца, за счёт целевых кредитных денежных средств, предоставляемых покупателю ПАО Сбербанк, не ранее дня государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости в территориальных органах Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, в течение двух банковских дней после представления в банк выписки из Единого государственного реестра недвижимости в Федеральной службе государственной кадастра и картографии (Росреестр) Управлении Федеральной регистрационной службы по области, на приобретаемый объект договора купли-продажи, оформленные надлежащим образом.

Пунктами 6, 7 договора предусмотрено, что с даты государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестр недвижимости объект находится в залоге (ипотеке) у Банка на основании статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16 июля 1998 г. При регистрации права собственности покупателя на объект одновременно подлежит регистрации право залога объекта в пользу банка. Залогодержателем по данному залогу является банк, а залогодателем – покупатель.

Из материалов дела следует, что 26 июня 2023 г. между ПАО Сбербанк России (кредитор) и ФИО4 и ФИО6 (созаемщики) был заключен кредитный договор №118980082, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в размере 3 200 000 рублей на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: адрес***. Срок возврата кредита – 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

25 января 2024 г. между ФИО4 (продавец) и ФИО1 (покупатель) был заключен договор купли-продажи, по условиям которого продавец продал, а покупатель купил в собственность недвижимое имущество – адрес***, общей площадью 44,3 кв.м., расположенную по адресу: адрес***, кадастровый №***. Объект принадлежит продавцу на праве собственности на основании следующего документа: Договор купли-продажи № б/н от 26 июня 2023 г., о чем в Едином государственном реестре недвижимости 27 июня 2023 г. сделана запись регистрации № 51:20:0001301:782-51/028/2023-2 (пункт 1.2. договора).

На дату подписания договора объект находится в залоге у банка Мурманское отделение №8627 ПАО Сбербанк (далее – Банк 1) в обеспечение исполнения обязательств продавца: ФИО4 по кредитному договору <***>, заключенному продавцом с Банком 26 июня 2023 г. (далее – Кредитный договор 1), место заключения: город Мурманск. Иные условия предоставления кредита предусмотрены Кредитным договором 1 (пункт 1.3. договора).

В соответствии с пунктом 2.1 договора стоимость объекта составляет 3 500 000 рублей. Часть стоимости объекта оплачивается за счет собственных денежных средств покупателя (пункт 2.2.1 договора). Часть стоимости объекта оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ФИО1 на приобретение объекта с неотделимыми улучшениями в соответствии с кредитным договором <***> от 25 января 2024 г. (далее кредитный договор 2), заключенным в г. Мурманск банком ПАО Сбербанк (далее – банк 2). Срок кредита 360 месяцев (пункт 2.2.2 договора).

Согласно пункту 2.3.2.1. расчеты по сделки купли-продажи объекта в сумме 3 250 000 рублей, осуществляются посредством безотзывного покрытого аккредитива, открытого в ПАО Сбербанк на следующих условиях: Банк-Эмитент и Исполняющий Банк по аккредитиву – ПАО Сбербанк. Сумма аккредитива – 3 250 000 рублей. Срок действия аккредитива – 25 февраля 2024 г. Для исполнения аккредитива продавец/покупатель предоставляет в ПАО Сбербанк – оригинал настоящего договора купли-продажи по приобретению квартиры по адресу: адрес***, кадастровый №***, заключенного между ФИО1 и ФИО4, с отметкой о государственной регистрацией права собственности на ФИО1 и ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк. Заявление продавцов на трансферацию аккредитива в пользу банка на сумму погашения задолженности по кредитному договору <***>. Заключенному продавцами с банком 26 июня 20232 г. на дату перечисления денежных средств со счета покрытия по аккредитиву.

В силу пункта 2.3.2.1.3 договора обязательство по оплате считается исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентские счета банка продавца.

Пунктом 2.4. указанного договора определено, что продавец обязуется направить средства/часть средств, полученных от реализации объекта, на погашение задолженности по кредитному договору 1, ранее заключенному с Банком 1, для полного погашения задолженности и прекращения залога объекта в течении 5 (пяти) рабочих дней с даты государственной регистрации перехода права собственности на объект к покупателю и ипотеки объекта в силу закона в пользу Банка 2 в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно пункту 3.1. договора с даты государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестр недвижимости объект находится в залоге (ипотеке) у Банка 2 на основании статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16 июля 1998 г.

Также из материалов дела следует, что 25 января 2024 г. между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Сбербанк» (кредитор) в лице клиентского менеджера офиса Домклик был заключен кредитный договор №77323339, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья», сумма кредита –1 500 000 рублей, срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитования при заключении кредитного договора необходимо заключение заемщиком: договора об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита) и дополнительное соглашение к счету кредитования о возможности совершения расчетов с использованием аккредитивов (при отсутствии заключенного дополнительного соглашения к счету кредитования на момент обращения за предоставлением кредита); договор с ООО «Домклик» об оказании услуги «on-line регистрация»; договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: адрес***.

В соответствии с пунктом 15 указанного договора определены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора кредита, обеспеченного ипотекой, а именно открытие аккредитива для проведения расчетов по сделкам купли-продажи. За обслуживание аккредитива взимается комиссия в размере 3 400 рублей.

В силу пункта 22 индивидуальных условий кредитования заемщик обязуется, в том числе, произвести расчеты по сделке приобретения с использованием аккредитива, открытого у кредитора в пользу продавца, организации и/или физического лица, осуществляющей продажу объекта недвижимости в соответствии с условиями заявления на открытие аккредитива. Открытие аккредитива для оплаты объекта недвижимости должно быть произведено в день выдачи кредита незамедлительно после фактического получения денежных средств заемщиком.

25 января 2024 г. на основании заявления ФИО1, был открыт покрытый (депонированный) безотзывной аккредитив № 245500001831 на сумму 3 250 000 рублей на оплату по договору купли-продажи от ***, по приобретению объекта – квартиры, расположенной по адресу: адрес***, со сроком действия аккредитива до 25 февраля 2024 г., получателем аккредитива указан ФИО4 путем перевода на счет №40817810141861309529, Банк-эмитент – ПАО Сбербанк, исполняющий банк – ПАО Сбербанк.

В соответствии с условиями аккредитива установлен перечень документов, предоставляемых получателем (ФИО4), необходимых для перечисления денежных средств по нему.

По указанию плательщика ФИО1 условиями аккредитива был установлен следующий пакет документов: выписка(и) (сведения) из Единого государственного реестра недвижимости на объект недвижимости «Квартира», расположенный по адресу: адрес***, кадастровый №***, где в качестве правообладателя указан ФИО1 и наличие обременения - ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк: на бумажном носителе - оригинал/нотариально удостоверенная копия или копия с отметкой нотариуса о тождественности бумажного документа электронному/ в электронном виде – с УКЭП регистратора.

В качестве дополнительных условий указано: способ исполнения аккредитива – по представлении документов; частичное исполнение – запрещено; перевод (трансферация) – разрешено; срок предоставления документов в исполняющий банк – в течение срока действия аккредитива; комиссии по аккредитиву оплачиваются плательщиком; плательщик уполномочен представить в банк документы для исполнения аккредитива4 банк уполномочен самостоятельно запросить выписку (сведения) из ЕГРН в случаях наличия согласия плательщика на предоставление его персональных данных; Банк является залогодержателем объекта недвижимости; Банк имеет право по заявлению получателя изменить его банковские реквизиты без согласования с плательщиком.

ФИО1 в заявлении на открытие аккредитива просил ПАО Сбербанк открыть аккредитив и передать условия аккредитива получателю, информацию по аккредитиву также просил направлять получателю в подразделение ПАО Сбербанк.

Подписывая заявление на открытие аккредитива ФИО1 подтвердил, что с Условиями ПАО Сбербанк по осуществлению расчетов в форме аккредитивов, открытых по поручению физического или юридического лица / индивидуального предпринимателя, размещенными на ресурсе, доступном по ссылке http://www.sberbank.ru/ru/person/additional/accreditive, а также размером комиссии по аккредитиву ознакомлен и согласен.

25 января 2024 г. ПАО Сбербанк уведомило Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии о даче согласия на оформление последующей ипотеки по кредитному договору №77323339 от 25 января 2024 г. и отчуждение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <...>, находящейся в залоге у Банка в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №118980082 от 26 июня 2023 г., в пользу ФИО1

Согласно сведениям Управления Росреестра по Мурманской области в период с 27 июня 2023 г. по 26 января 2024 г. на основании договора купли-продажи квартиры от 26 июня 2023 г. в ГЕРН была внесена запись об ограничении прав и обременениях в виде ипотеки в силу закона, сумма обеспеченного ипотекой обязательства – 3 200 000 рублей, залогодержателем является ПАО Сбербанк, залогодателем – ФИО4

В период с 26 января 2024 г. по 6 февраля 2025 г. на основании договора купли-продажи от 25 января 2024 г. в ЕГРН была внесена запись об ограничении прав и обременениях в виде ипотеки, где предметом ограничения является весь объект, сумма обеспеченного ипотекой обязательства – 1 500 000 рублей, срок с 26 января 2024 г. по на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, залогодержателем является ПАО Сбербанк, залогодателем – ФИО1

Как следует из платежного поручения №244352 от 29 января 2024 г. после предоставления получателем аккредитива ФИО8 в банк документов, предусмотренных аккредитивом, денежные средства по нему в размере 3 250 000 рублей были перечислены на счет получателя аккредитива.

Истец ФИО1 свои обязательства по кредитному договору №77323339 исполнил в полном объеме, произвел полное погашение задолженности, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика ФИО1 по состоянию за 3 февраля 2025 г.

10 февраля 2024 г. в адрес истца ПАО Сбербанк направлено уведомление о погашении регистрационной записи об ипотеке объекта недвижимости.

18 апреля 2025 г. обратился в ПАО Сбербанк за получением информации о снятии обременения.

Согласно ответу ПАО Сбербанк по состоянию на 23 апреля 2025 г. продавец ФИО4 задолженность по кредитному договору не погасил, в связи с чем обременение на квартиру не снято.

Согласно справке о задолженности заемщика ФИО4 по состоянию на 25 сентября 2025 г. задолженность по кредитному договору №118980082 от 26 июня 2023 г. составила 1 523 013 рублей 39 копеек.

Из пояснений представителя ответчика следует, что задолженность по кредитному договору №118980082 от 26 июня 2023 г. ФИО4 погашается по графику, просрочки внесения платежей не допускается.

Истцом в адрес ответчика 14 июля 2025 г. была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, а также в ходе рассмотрения дела стороной истца было указано на то, что договор купли-продажи квартиры готовился ответчиком, при его составлении ФИО1 было разъяснено, что часть кредитных денежных средств будет направлена на полное погашение кредита ФИО4, поскольку обязательным условием получения денег продавцом является предоставление продавцом заявления в банк о перечислении денежных средств в погашение кредита, что отражено в пункте 2.3.2.1. договора. ФИО1 полагает, что данные обстоятельства стали возможны из-за ненадлежащего оказания услуг ПАО Сбербанк по аккредитиву, поскольку в нарушение условий договора аккредитив был исполнен без заявления продавца на трансферацию аккредитива в пользу ответчика на сумму погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО4, либо его заявление было не исполнено, что также является нарушением со стороны банка. Стороной истца также обращено внимание на то обстоятельство, что заявление на открытие аккредитива было составлено на иных, отличных от договора купли-продажи квартиры, условиях, само заявление готовил сотрудник ответчика, а истец, полностью доверяя работникам ПАО Сбербанк, только подписал представленные ему документы.

Разрешая заявленные требования суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», пунктами 1, 2 статьи 469 Гражданского кодекса Российской Федерации продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

Согласно абзацу 4 статьи 29 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 названного Кодекса).

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 867 Гражданского кодекса Российской Федерации при расчетах по аккредитиву банк-эмитент, действующий по поручению плательщика, обязуется перед получателем средств произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива; в случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 869 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что безотзывный аккредитив не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Безотзывный аккредитив не может быть изменен банком-эмитентом без согласия получателя средств; для изменения или отмены безотзывного аккредитива по поручению плательщика банк-эмитент должен направить получателю средств соответствующее уведомление. Аккредитив считается отмененным или измененным с момента получения банком-эмитентом согласия получателя средств.

В силу пунктов 1, 4 статьи 870.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение аккредитива может осуществляться лицу, указанному получателем средств, если возможность такого исполнения предусмотрена условиями аккредитива и исполняющий банк выразил свое согласие на такое исполнение (далее - переводной (трансферабельный) аккредитив). При этом получатель средств вправе определить документы, которые должны быть представлены указанным им лицом для исполнения переводного (трансферабельного) аккредитива. Эти документы могут быть не предусмотрены условиями переводного (трансферабельного) аккредитива. Порядок и условия исполнения переводного (трансферабельного) аккредитива определяются законом, банковскими правилами и условиями аккредитива.

Согласно положениям статьи 871 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение аккредитива может быть произведено путем: платежа получателю средств, осуществляемого банком по предъявлении ему документов, соответствующих условиям аккредитива, непосредственно либо в срок или сроки, предусмотренные условиями аккредитива; акцепта переводного векселя с его оплатой по наступлении срока платежа; иными способами, указанными в аккредитиве. Для исполнения аккредитива получатель средств представляет документы, в том числе в электронной форме, предусмотренные условиями аккредитива, в исполняющий банк или банк-эмитент. Исполняющий банк или банк-эмитент, получившие указанные документы, проверяют их в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня их получения, и принимают решение о выплате или об отказе от выплаты. Исполнение аккредитива производится при условии, что представленные документы по внешним признакам соответствуют условиям аккредитива, и не может быть обусловлено обязательством или обязательствами плательщика либо получателя средств, даже если в аккредитиве содержится ссылка на такое обязательство или такие обязательства. Проверка представленных документов осуществляется банком по внешним признакам. Если представленные документы по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, банк вправе не исполнять аккредитив. Документы, которые по внешним признакам не соответствуют друг другу, должны рассматриваться как не соответствующие условиям аккредитива. В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива исполняющий банк исполняет аккредитив за счет покрытия по такому аккредитиву.

В соответствии с пунктом 3 статьи 872 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что Банк-эмитент, принявший к исполнению поручение плательщика об открытии и исполнении аккредитива, несет перед ним ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение этого поручения.

Положениями главы 6 Положения Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» установлено, что при расчетах по аккредитиву банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями (далее - банк-эмитент), обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии представления документов, предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение его условий (далее соответственно - исполнение аккредитива, документы по аккредитиву), либо предоставляет полномочия на исполнение аккредитива другому банку (исполняющему банку). В качестве исполняющего банка выступает банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк. Банк-эмитент вправе открыть аккредитив от своего имени и за свой счет. В этом случае банк-эмитент является плательщиком. Банк-эмитент может являться получателем средств (пункт 6.1. Положения).

Аккредитив обособлен и независим от основного договора. Исполнение аккредитива осуществляется на основании представленных документов по аккредитиву (пункт 6.3. положения).

Открытие аккредитива осуществляется банком-эмитентом на основании заявления плательщика об открытии аккредитива, составляемого в порядке, установленном банком. Согласие исполняющего банка на исполнение аккредитива не препятствует его исполнению банком-эмитентом (пункт 6.6. Положения).

Согласно пункту 6.7. Положения реквизиты и форма (на бумажном носителе) аккредитива устанавливаются банком. В аккредитиве должна быть указана следующая обязательная информация: номер и дата аккредитива; сумма аккредитива; реквизиты плательщика; реквизиты банка-эмитента; реквизиты получателя средств; реквизиты исполняющего банка; вид аккредитива; срок действия аккредитива; способ исполнения аккредитива; перечень документов по аккредитиву и требования к ним; назначение платежа; срок представления документов по аккредитиву; необходимость подтверждения аккредитива (при наличии); порядок оплаты комиссионного вознаграждения банков. В аккредитиве может быть указана иная информация.

Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк или банк-эмитент документы по аккредитиву в пределах предусмотренного аккредитивом срока для представления документов (пункт 6.14. Положения).

В силу пункта 6.16. Положения исполняющий банк, банк-эмитент проверяют соответствие по внешним признакам представленных документов по аккредитиву и их реквизитов требованиям, предусмотренным условиями аккредитива, а также отсутствие противоречий между документами по аккредитиву. Представленные документы по аккредитиву, содержащие расхождения с условиями аккредитива по внешним признакам и (или) противоречия с другими представленными документами по аккредитиву (далее - документы с расхождениями), признаются не соответствующими условиям аккредитива.

В соответствии с пунктом 6.17., 6.18. Положения при установлении соответствия представленных документов по аккредитиву условиям аккредитива исполняющий банк осуществляет исполнение аккредитива. Исполнение аккредитива путем платежа осуществляется посредством перевода денежных средств платежным поручением исполняющего банка на банковский счет получателя средств или посредством зачисления соответствующей суммы на банковский счет получателя средств в исполняющем банке.

При установлении в представленных документах по аккредитиву документов с расхождениями исполняющий банк вправе отказать в исполнении аккредитива, уведомив об этом получателя средств и указав на все расхождения, являющиеся причиной отказа (пункт 6.21. Положения).

Согласно пункту 6.27. Положения исполнение аккредитива может осуществляться в пользу лица, не являющегося получателем средств (далее в целях настоящей главы - третье лицо), если возможность такого исполнения предусмотрена условиями аккредитива и исполняющий банк выразил свое согласие на исполнение аккредитива в пользу третьего лица. Исполнение аккредитива в пользу третьего лица осуществляется на основании заявления об исполнении аккредитива в пользу третьего лица, представляемого получателем средств. В заявлении об исполнении аккредитива в пользу третьего лица указывается сумма аккредитива (ее часть), подлежащая исполнению в пользу третьего лица.

Согласно условиям ПАО Сбербанк по осуществлению расчетов в форме аккредитивов, открытых по поручению физического лица, аккредитив – это денежное обязательство, в соответствии с которым банк-эмитент, действующий по поручению (распоряжению) плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями, обязуется осуществить перевод денежных средств получателю при условии предоставления документов, предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение условий (далее - исполнение Аккредитива), либо предоставляет полномочия на исполнение аккредитива исполняющему банку.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 условий они регулируют операции, совершаемые при проведении расчетов посредством аккредитива, по которому плательщик и/или получатель денежных средств являются клиентами Банка. Положения условий применяются, если договором между Банком и стороной по аккредитиву или условиями самого аккредитива не предусмотрено иное.

Пунктом 2.4. условий определено, что аккредитив обособлен и независим от основного договора, заключенного между плательщиком и получателем. Банк не несет ответственности за проверку соответствия условий аккредитива основному договору.

Банк не вмешивается в договорные отношения плательщика и получателя по аккредитиву между собой. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем, кроме возникших по вине банка, решаются в установленном законом порядке без участия банка (пункт 2.5. условий).

За услуги по осуществлению расчетов в форме аккредитивов Банк взимает комиссию в соответствии с тарифами Банка, размещенными на сайте Банка, и/или в соответствии с тарифами, предусмотренными договором между Банком и Клиентом /условиями аккредитива (пункт 2.9 условий).

В силу пункта 3.1 условий Банк открывает аккредитивы и вносит изменения в ранее открытые аккредитивы на основании заявлений плательщика – физического лица в соответствии с положениями настоящих условий, за исключением случая, установленного настоящим пунктом.

Согласно пункту 3.2. условий определено, что аккредитив открывается на основании заявления плательщика на открытие аккредитива. Заявление плательщика на открытие аккредитива может быть подано, в том числе, с использованием удаленных каналов обслуживания, предусматривающих соответствующую возможность, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации (если иное не определено договором банковского обслуживания).

Как следует из пункта 5.1. условий исполнение аккредитива осуществляется на основании представленных документов, соответствующих условиям аккредитива. Документы должны быть представлены в банк в пределах срока, указанного в условиях аккредитива. Допускается частичное исполнение аккредитива.

В соответствии с пунктами 5.2, 5.3 условий банк проверяет соответствие по внешним признакам представленных документов требованиям, предусмотренным условиями аккредитива, без проверки их подлинности, за исключением наличия в представленных документах явных следов подделки. С учетом пункта 5.2. условий банк не несет ответственности за проверку фактического исполнения основного договора.

Судом установлено, что исполнение аккредитива произошло в результате предоставления получателем ФИО4 выписки из Единого государственного реестра недвижимости на объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: адрес***, кадастровый №***, где в качестве правообладателя указан ФИО1, а также указано на наличие обременения - ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк, которая соответствует условиям аккредитива, оснований для неисполнения аккредитива у ПАО Сбербанк не имелось.

Доводы стороны истца о том, что ФИО1 ненадлежащим образом была оказана услуга по аккредитиву судом отклоняется, поскольку из заявления на открытие аккредитива, которое подписано самим истцом, следует, что он самостоятельно определил перечень документов, предоставляемых получателем, а также подтвердил, что с Условиями ПАО Сбербанк по осуществлению расчетов в форме аккредитивов, открытых по поручению физического лица, а также размером комиссии по аккредитиву ознакомлен и согласен. При этом указание на необходимость предоставления получателем ФИО4 для исполнения аккредитива заявления продавца на трансферацию аккредитива в пользу банка на сумму погашения задолженности по кредитному договору №118980082, заключенному между ФИО4 и ПАО Сбербанк 26 июня 2023 г., на дату перечисления денежных средств со счета покрытия по аккредитиву, в заявлении ФИО1 на открытие аккредитива отсутствует.

В соответствии с действующим законодательством, открытие аккредитива в пользу получателя является одной из форм одностороннего волеизъявления. При этом, заявление на открытие аккредитива следует квалифицировать как одностороннюю сделку. Форма заявления на открытие аккредитива, подаваемого плательщиком в банк, предполагает его подписание только со стороны плательщика и не предусматривает какое-либо участие сотрудника Банка в процессе определения условий аккредитива и перечня документов, предоставляемых получателем.

При этом, вопреки доводам стороны истца, комиссия в размере 3 400 рублей удержана с ФИО1 в соответствии с пунктом 2.9 условий за услуги по осуществлению расчетов в форме аккредитива, а не за оформление заявления на открытие аккредитива. Как следует из материалов дела услуга по осуществлению расчетов по сделке купли-продажи квартиры в форме аккредитива ответчиком оказана, банк открыл на основании заявления ФИО1 аккредитив и исполнил его на основании представленных получателем документов, соответствующих условиям аккредитива, которые были определены самим плательщиком ФИО1

Разрешая заявленный спор, проанализировав и оценив представленные сторонами делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что открытие аккредитива в пользу получателя является одной из форм одностороннего волеизъявления, при этом ФИО1 самостоятельно определил перечень документов, предоставляемых получателем денежных средств, для исполнения аккредитива, учитывая, что аккредитив обособлен и независим от основного договора, а банк не несет ответственности за проверку соответствия условий аккредитива основному договору, а также за проверку фактического исполнения основного договора, в данном случае договора купли-продажи от 25 января 2024 г., суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика.

Оснований для погашения регистрационной записи об ипотеке, предусмотренных пунктом 1 статьи 25 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», учитывая, что задолженность по кредитному договору №118980082 ФИО4 до настоящего времени не погашена, в ходе рассмотрения дела судом не установлено.

При указанных обстоятельствах суд отказывает ФИО1 в удовлетворении исковых требований о возложении на ответчика обязанности погасить регистрационную запись об ипотеке 51:20:0001301:782-51/028/2024-7 от 26 января 2024 г., а также производных требований ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.О. Романюк