Решение № 2-1358/2025 2-1358/2025~М-860/2025 М-860/2025 от 26 июня 2025 г. по делу № 2-1358/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

....... 27 июня 2025 года

Городецкий городской суд ....... в составе

председательствующего судьи Сергеевой М.В.,

при секретаре судебного заседания Люлиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности * банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты "Р. С." содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам "Р. С.", являющихся его неотъемлемыми составными частями.

Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам "Р. С.". Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете * клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. *** банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 62 885,53 руб. не позднее ***, однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на *** составляет 62 885,53 руб.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о слушании дела в суде.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу части 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая, что ответчик в судебное заседание не явились, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, возражения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Из определения, данного в п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 "Заем и кредит" (ст.ст. 807-819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В ходе судебного заседания установлено, что *** между АО "Банк Р. С." и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита *. В рамках заявления по договору клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт "Р. С.", и Тарифах по картам "Р. С." выпустить на его имя карту "Р. С."; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования расходных операций по счету.

*** между АО "Банк Р. С." и ФИО1 заключен договор * о предоставлении и обслуживании карты в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении-анкете от ***, Условиях предоставления и обслуживания карт "Р. С." и Тарифах по картам "Р. С.", являющихся неотъемлемыми частями договора о карте.

Акцептом оферты клиента являются действия банка по открытию банковского счета *, выпуску на имя клиента карты и кредитования счета в пределах установленного лимита.

Своей подписью в заявлении от *** заемщик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что принятие банком его предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию счета карты; размер лимита будет определен банком самостоятельно, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы.

Из заявления от *** следует, что заемщик присоединяется к Условиям и Тарифам в полном объеме, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, и подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления.

Акцептировав оферту заемщика, банк выпустил на его имя карту, открыл банковский счет *, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

Согласно Тарифному плану ТП плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты: основной карты - не взимается, дополнительной карты – 100,00 руб. Плата за обслуживание счета - не взимается. Плата за выпуск/перевыпуск клиенту ПИНа - не взимается. Плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи: основной карты 100,00 руб., дополнительной карты – 100,00 руб. плата за блокирование карты/разблокирование карты по заявлению клиента - не взимается. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 42%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссии и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями - 42%. Плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка/филиала банка: в пределах остатка на счете - не взимается; за счет кредита - 4,9% (мин. 100,00 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других организаций: в пределах остатка на счете - 1% (мин. 100,00 руб.); за счет кредита - 4,9% (мин. 100,00 руб.). Плата за безналичную оплату товаров - не взимается. Плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15,00 руб. Минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа - 4%; схема расчета минимального платежа - N2. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300,00 руб.; 2-й раз подряд – 500,00 руб.; 3-й раз подряд – 1 000,00 руб.; 4-й раз подряд – 2 000,00 руб. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - 10%, с ***- 7%. Комиссия за сверхлимитную задолженность - не взимается. Комиссия за осуществление конверсионных операций - 1%.

Льготный период кредитования - до 55 дней. Плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании электронных распоряжений, сформированных, подписанных клиентом и переданных в банк с использованием системы ДБО: на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации: в пределах остатка на счете - 2% (мин. 20,00 руб, макс. 500,00 руб.); за счет кредита - не предусмотрено; на счета открытые в банке: в пределах остатка на счете - не взимается; за счет кредита - не предусмотрено; в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды в уплату налогов, сборов и других обязательных платежей: в пределах остатка на счете - не взимается; за счет кредита - не предусмотрено. Плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании подтвержденных вводом ПИНа электронных распоряжений, сформированных и переданных в банк с использованием банкоматов банка: в пределах остатка на счете - не взимается; за счет кредита - не взимается. Полная стоимость кредита (% годовых) - 51, 10%.

Из Условий предоставления и обслуживания карт "Р. С.", действующих на момент заключения договора, следует, что любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие (п. 2.12 Условий). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом Клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3 Условий).

Задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисление банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком определенных Условиями и/или Тарифами (п. 4.1 Условий); кредит предоставляется банком клиенту в соответствие со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основании отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2 Условий).

Установлено, что заемщиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты товаров, что подтверждается выпиской по счету * с указанием подробного перечня операций за период с *** по ***, в соответствии с условиями договора о карте ответчику начислялись проценты, комиссии и платы.

Согласно Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п.п. 4.11.1, 4.11.2 Условий).

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (п. 2.7).

Пунктом 4.10 Условий предусмотрено, что сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схема расчета минимального платежа и величины коэффициента расчета минимального платежа приведены в Тарифах.

За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 4.13.4).

Согласно Условий погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 4.20 Условий).

Таким образом, суд считает кредитный договор от *** * между сторонами заключенным, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованными. Подписав договор о карте, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, которые являются неотъемлемой частью договора. Банк в отношениях с ответчиком действовал в соответствии с указанными Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемыми частями заключенного сторонами договора о карте.

В нарушение условий договора о карте погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, оплата кредита ответчиком не производилась.

Из выписки по счету *, следует, что когда в установленные даты собственных средств заемщика в банк не поступало, в связи с допущенными заемщиком пропусками уплаты минимальных платежей, банк в соответствии с условиями договора о карте начислял плату за пропуски минимальных платежей и в связи с отсутствием денежных средств на счете производил кредитование счета на сумму начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и сумм иных операций по счету, что соответствует согласованным сторонами условиям договора.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете, о чем свидетельствует выписка по счету *.

Из представленного банком расчета, не опровергнутого ответчиком, оплата задолженности по договору о карте, указанной в заключительном счете-выписке, клиентом не исполнена.

Согласно представленному банком расчету имеется задолженность ответчика по кредитному договору от *** * в *

В соответствии с п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку обязанность по уплате минимального платежа клиентом не исполнялась надлежащим образом, *** банк в соответствии с Условиями направил в адрес клиента заключительный счет-выписку с требованием об оплате задолженности в срок не позднее ***, которое ответчиком не исполнено.

Исходя из того, что факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, нашел подтверждения в судебном заседании, доказательств наличия обстоятельств свидетельствующих о том, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло в связи с просрочкой кредитора (ст. 406 ГК РФ), вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не представлено и судом не установлено, то с учетом вышеуказанных норм права, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (* АО «Банк Р. С.» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору * от *** за период с *** по *** в размере 62 885,53 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 000,00 руб., всего 66 885,53 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Городецкого городского суда М.В. Сергеева