Решение № 2-2125/2017 2-2125/2017~М-1960/2017 М-1960/2017 от 25 мая 2017 г. по делу № 2-2125/2017

Дело № 2-2125/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 26 мая 2017 года

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре Котляревском Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей сроком на 60 месяцев под 27,7 % годовых. По указанному договору банк перечислил истцу денежные средства в сумме 300000 рублей, на банковский счет открытый в банке № и одновременно перечислил на лицевой счет заемщика № (приходный кассовый ордер № D013553) и произвел списание денежных средств со счета заемщика в счет оплаты страхового взноса ООО СК «Ренессанс Жизнь» на основании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50000 рублей. Таким образом, банком в день выдачи кредита неправомерно списано 50000 рублей в счет оплаты услуги страхования по программе страхования наследие 2.1 № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора с банком, его специалист настоятельно рекомендовал заключить одновременно договор страхования, мотивируя это тем, что в случае отказа от заключения договоров страхования банк может отказать в выдаче кредита. Таким образом, под принуждением сотрудников банка, заемщик был застрахован в страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь», хотя не желал страховаться, тем более за счет кредитных средств. Поручения на перечисление платы в сумме 50000 рублей за включение в программу страхования как и самого заявления на включение в программу страхования заемщик банку не давал и не писал. Информации об оказываемой банком и страховой компанией услуге, структуре взимаемой за нее платы заемщику не получил. Кроме того, никакая оценка страховых рисков сотрудником банка или представителями страховых компаний не производилась, тарифы, а также повышающие коэффициенты применялись по неизвестной методике о сути которой потребитель не был проинформирован вследствии чего не мог сделать осознанный и правильный выбор.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчик сумму неосновательного обогащения в размере 50000 рублей, проценты на сумму основанного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2238 рублей 77 копеек, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 583 рубля 53 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 рублей, почтовые расходы 175 рублей 34 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО4 заявленные требования поддержали в полном объеме, по доводам изложенным в иске.

Представители ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явились, о времени и месте слушания дела были извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело было рассмотрено при данной явке.

Заслушав сторону истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей сроком на 60 месяцев под 27,7 % годовых (л.д. 48-50).

Из материалов дела следует, что в день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии в размере 50000 рублей.

Заявляя требования о взыскании с ответчиков суммы неосновательного обогащения в размере 50 000 рублей, истец ссылает на то что, заключение договора страхования заемщика является навязанным, заключение указанного договора обуславливало получение кредита и нарушает его права как потребителя.

Из материалов дела следует, что со счета истца списано 50000 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается платежным поручением (л.д.47).

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии за включение в программу страхования, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ч. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств предусмотрена действующим законодательством.

Данная правовая позиция также нашла свое отражение в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). В том числе виды потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Как предусмотрено в ч. 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 7 Закона регулируется порядок заключения договора потребительского кредита, и в ч. 2 прямо предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч.10).

По правилам ч.11 ст. 7 Закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, следует, что банку предоставлено право устанавливать, помимо залога, поручительства, дополнительные способы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества, обеспечивающего возвратность кредита, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику.

Из представленных документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имел возможность отказаться от страхования, так согласно заявлению о добровольном страховании (л.д.51) истцу было предложено застраховаться, однако он в соответствующих полях поставил отметки о нежелании заключать договоры страхования.

Как видно из материалов дела истец заключил договор страхования с ООО «СК «Страхование Жизнь» (л.д.15-18), при этом взаимосвязи между кредитным договором и договором страхования суд не усматривает, так как данные договоры были заключены на разные сроки, сведений о том, что договор страхования заключается в обеспечение исполнений обязательств по кредитному договору не содержит, в кредитном договоре также отсутствует условия о необходимости истца застраховаться.

Как видно из заявления (л.д.51) при заключении кредитного договора истцу предлагали заключить договоры страхования по программам «Дожитие застрахованного до потери работы по независящим от него причинам» и «Договор страхования жизни и здоровья», от заключения данных договоров истец отказался.

Как видно из материалов дела истец самостоятельно заключил договор страхования по программе страхования «Наследие 2.1» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», при этом банк выступил в данных правоотношениях агентом, что не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, истцом не представлено доказательств, что заключение кредитного договора фактически было обусловлено обязанностью истца заключить договор страхования с уплатой страховщику страховой премии в размере 50000 рублей.

Как уже было отмечено ранее, кредитный договор и договор личного страхования были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен.

Доводы истца о том, что банк без всяких правовых оснований произвел списание 50 000 рублей с его расчетного счета на счет ООО СК «Ренессанс Кредит, опровергаются материалами дела (л.д.46, 47), при этом в судебном заседании истец, обозрев подпись на л.д.46 подтвердил, что это его подпись.

Из условий кредитного договора следует, что истцу был выдан кредит на сумму 300 000 рублей, факт выдачи истцу суммы размере 300 000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером (л.д.20), также из материалов дела следует, что истец самостоятельно внес на свой счет, открытый в ООО КБ Ренессанс Кредит 50 000 рублей (л.д.21), и дал распоряжение банку о перечислении этих денежных сумм в ООО СК Ренессанс Жизнь (л.д.46).

Истец подтвердил, что подписал данные документы, но указывал, что сотрудник банка ему разъяснила, что если он откажется их подписать, то ему не выдадут кредит, однако данные доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

В связи с этим доводы исковой стороны о том, что он вынужден был заключить договор страхования, так как без заключения договора страхования ему не выдали бы кредит, являются несостоятельными.

В ходе судебного разбирательства также достоверно установлено, что нарушений положений Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования права истца как потребителя нарушены не были, поскольку право на заключение договора страхования было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ в связи с чем, суд не находит правовых оснований для взыскания списанной страховой премии и соответственно процентов на основной долг, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму страховой премии.

Поскольку в удовлетворении названных требований истцу отказано, производные требования о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд <адрес>, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено: ДД.ММ.ГГГГ.