Решение № 2-881/2021 2-881/2021~М-518/2021 М-518/2021 от 25 марта 2021 г. по делу № 2-881/2021

УИД 21RS0№-25

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2021 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Селендеевой М.В., при секретаре судебного заседания Головиной В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» в лице Чувашского филиала АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» в лице Чувашского филиала АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии по договору страхования № от 13 мая 2020 года в размере 222 487 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что 13 мая 2020 года между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита №. Условием заключения кредитного договора было оформление страхования. 13 мая 2020 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» в лице Чувашского филиала АО «СОГАЗ» заключен договор страхования (полис-оферта) № на условиях Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 23 октября 2014 года. Страховая премия составляет 225 696 руб. 97 коп. 30 июня 2020 года истица полностью исполнила обязательства по кредитному договору №, в связи с чем страховая премия подлежит возврату пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования по изложенным в иске основаниям, вновь привела их суду.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в лице Чувашского филиала АО «СОГАЗ» ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения с заявлением об отказе от договора страхования №, а досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщено.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Судом установлено, что 13 мая 2020 года между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита № на срок по 10 мая 2027 года, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 289 696 руб. 97 коп., в том числе 225 696 руб. 97 коп. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №.

13 мая 2020 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» в лице Чувашского филиала АО «СОГАЗ» заключен договор страхования (полис-оферта) № на условиях Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 23 октября 2014 года. Срок действия договора установлен по 10 мая 2027 года, размер страховой премии по договору составил 225 696 руб. 97 коп., которая уплачена истцом в полном объеме, что ответчиком не оспаривалось.

Согласно справке АО «Газпромбанк» задолженность истца по кредитному договору № по состоянии на 30 июня 2020 года полностью погашена, кредит закрыт.

03 июля 2020 года истица обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по страховому продукту АО «Газпромбанк», просила вернуть денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования, на что 06 июля 2020 года ответчик письмом № уведомил ее об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

23 ноября 2020 года ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» в лице Чувашского филиала АО «СОГАЗ» с претензией о возврате страховой премии в размере 222 487 руб. по договору страхования от 13 мая 2020 года.

07 декабря 2020 года ответчик направил в адрес ФИО1 письмо №№, уведомив об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований.

Истец ФИО1 направила обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о взыскании с АО «СОГАЗ» в лице Чувашского филиала АО «СОГАЗ» части страховой премии по договору добровольного страхования, по результатам рассмотрения которого 26 января 2021 года финансовым уполномоченным вынесено решение № об отказе в удовлетворении требований ФИО1

В соответствии с условиями договора страхования (полис-оферта) № от 13 мая 2020 года и условиями Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 23 октября 2014 года выгодоприобретателем по договору является сам застрахованный, а в случае его смерти - его наследники по закону или по завещанию.

Срок действия договора страхования начинает течь с даты момента оплаты страховой премии по 24 часов 00 минут 10 мая 2027 года.

Условиями договора страхования и Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

Договором страхования (полисом-офертой) установлена страховая сумма в размере 1 289 696 руб. 97 коп., которая является постоянной.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Условиями п.11.2.2 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту страховой премии, в АО «СОГАЗ» в лице Чувашского филиала АО «СОГАЗ» не обращалась. Срок для получения, уплаченной денежной суммы по договору страхования, предусмотренный Условиями, истицей был пропущен.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении №50-КГ18-8 от 02.04.2018 года, досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования в рассматриваемом случае.

Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, условия договора страхования, приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В связи с чем, доводы истца о том, что страховщик обязан выплатить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, суд считает несостоятельными.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании части страховой премии в размере 222 487 руб. в связи с досрочным погашением кредита.

Поскольку в удовлетворении требований потребителя о присуждении ему денежных сумм отказано, у суда отсутствуют правовые основания для обсуждения необходимости взыскания штрафа в пользу потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» в лице Чувашского филиала АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии по договору страхования №НСГПБ0320725 от 13 мая 2020 года в размере 222 487 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения.

Судья М.В. Селендеева

Мотивированное решение составлено 2 апреля 2021 года.