Решение № 2-3631/2018 2-492/2019 2-492/2019(2-3631/2018;)~М-3307/2018 М-3307/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-3631/2018

Дело №2-492/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2019 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

судьи АФИНОГЕНОВОЙ Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

Установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование на следующие обстоятельства.

31.10.2012г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем ее указания в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 20.07.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Поскольку ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18.12.2016г. по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 243 434.68 рублей, из которых: 143606,34 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 69926,44 рублей - просроченные проценты; 29901,90 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, государственную пошлину в размере 5634,35 рублей.

Истец, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в просительной части искового заявления выразил свое согласие на рассмотрение дела в их отсутствие, а также не возражал против вынесения по делу заочного решения в случае неявки в суд ответчика.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседаниеявилась, с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в возражениях на исковые требования и в дополнениях к ним, просила в иске отказать, в том числе, и по тому основанию, что истец не подтвердил факт выдачи ей как кредитной карты, так и денежных средств, поскольку не представил суду расходный кассовый ордер или иные доказательства, содержащие сведения о выдаче кредита и перечислении указанной в иске суммы на счет ответчика.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

Положениями статьи420ГК РФ предусмотрено, чтодоговоромпризнается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим издоговора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видахдоговоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с частью 1 статьи421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключениидоговора.

В соответствии с частью 1 статьи432 ГК РФдоговорсчитается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиямдоговора.

В соответствии со статьей807 ГК РФподоговорузайма одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договорзайма считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленныхкредитнойорганизацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиямикредитногодоговора.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ, Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиентакартуи осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи432,433,434,435,438 ГК РФ).

Судом установлено, что 19.12.2011г. ФИО1 заполнено, подписано и направлено в адресБанкапредложение (заявление-анкета), которым она предлагает заключить с нейдоговоро предоставлении и обслуживаниикредитнойкартына условиях, установленных настоящим предложением.

При этом ФИО1 в заявлении-анкете указала, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и, в случае заключенияДоговора, обязуется их соблюдать.

На основании предложения, поступившего от ФИО1,Банквыпустил на ее имякредитнуюкартупо договору № с начальным лимитом задолженности в размере 21000 рублей, который впоследствии был увеличен до 140000 рублей.

31.10.2012г. ФИО1 произвела активациюкредитнойкарты, что является датой начала действиядоговорао выпуске и обслуживании кредитнойкарты.

Условия заключенного между сторонамидоговораопределены Условиями комплексногобанковскогообслуживания в «Тинькофф КредитныеСистемы»Банк(ЗАО), Тарифным планом ТП 1.0 RUR.

Названными Условиями предусмотрен порядок предоставленияКредитадля осуществления расходных операцийпокредитнойкарте, начисления процентов за пользованиекредитомпо ставке и на условиях, определенных тарифамибанка, начисления неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа, дополнительные услуги.

Согласно Тарифному плану ТП 1.0 RUR Банкапообслуживаниюкартыбазовая процентная ставка составляет 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб.; беспроцентный период 0% до 55 дней; минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» 99 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590 руб., второй раз - 1% отзадолженностиплюс 590 руб., третий раз - 2% отзадолженностиплюс 590 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% отзадолженности, плата за использование денежных средств сверх лимитазадолженности390 руб., комиссия за совершение расходных операций скартойв других кредитныхорганизациях 2,9% плюс 390 руб.

Пунктом 2.2. Общих условий выпуска и обслуживаниякредитныхкарт, являющихся неотъемлемой частьюкредитногодоговора, закреплено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления вБанк первого реестра платежей.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживаниякредитныхкартв «ТинькоффКредитныеСистемы»Банк(ЗАО)кредитнаякарта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (пункт 3.10.).

Из пунктов 5.4.-5.6. Общих условий выпуска и обслуживаниякредитныхкартв «ТинькоффКредитныеСистемы»Банк(ЗАО) следует, что Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций, совершенных клиентом с использование кредитной карты или ее реквизитов. Клиент соглашается, что банкпредоставляет клиентукредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимитазадолженности. На сумму предоставленногокредитабанкначисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживаниякредитныхкартв «ТинькоффКредитныеСистемы»Банк(ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Согласно выписке по номеру договора ответчика, расчету задолженности по договору кредитной карты, справке о размере задолженности долг ФИО1 перед Банком по состоянию на 16.11.2018г. составляет 243434,68 руб., из которых: 143606,34 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 69926,44 рублей - просроченные проценты; 29901,90 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Данный расчетзадолженностипринят судом в качестве допустимого, достоверного и достаточного доказательства, подтверждающего размерзадолженностиответчика, поскольку он выполнен в соответствии с условиямидоговора, тарифами. При этом расчет ответчиком не оспорен и иного суду не представлено.

Учитывая, что ФИО1 свои обязательстваповозвратукредитавыполняла ненадлежащим образом,Банкв соответствии с пунктом 9 Общих условий расторгДоговорв одностороннем порядке, направив ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 5 календарных дней с момента его получения.

Данное требованиеБанкаответчиком ФИО1 оставлено без ответа.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и процентов за пользование кредитными денежными средствами подлежащим удовлетворению.

Банкнадлежащим образом исполнил все обязательства, предусмотренные законом идоговором, предоставив клиенту кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Поскольку ответчиком ФИО1 нарушены условиядоговорапо оплате минимального платежа, требования истцаовзысканиис заемщика штрафных процентов законны.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФесли подлежащаяуплатенеустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку размер штрафных процентов суд признает несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств перед истцом, судья находит размер штрафных санкций уменьшить до 5000 рублей.

При изложенных обстоятельствах, суд находит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № от 31.10.2012г. за период с 18.12.2016г. по 20.07.2017г. в размере 218 532 руб. 78 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 143 606 руб. 34 коп., задолженность по просроченным процентам - 69 926 руб. 44 коп., штрафные санкции - 5000 руб.

Довод ответчика о том, что истцом не подтвержден факт выдачи ей денежных средств суд признает необоснованным.

Согласно п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживаниякредитныхкартв «ТинькоффКредитныеСистемы»Банк(ЗАО)кредитнаякарта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Следовательно,кредитнаякарта, направленная Банком на имя ФИО1, могла быть активирована только при обращении ответчика в Банкпо телефону, пройдя процедуру идентификации клиента.

Как следует из выпискипономерудоговора0033922022 (клиент ФИО1) от 31.10.2012г., первые две операции - покупка на сумму 6140,00 руб. и 7964,00 руб. осуществлены 14.11.2012г.

Согласно ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, данные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования в данном случае удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 5634,35 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от 31.10.2012г. за период с 18.12.2016г. по 20.07.2017г. в размере 218 532 руб. 78 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 143 606 руб. 34 коп., задолженность по просроченным процентам - 69 926 руб. 44 коп., штрафные санкции - 5000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 5634 руб. 35 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: