Решение № 2-5742/2018 2-5742/2018~М-2812/2018 М-2812/2018 от 19 июня 2018 г. по делу № 2-5742/2018

№ 2-5742/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 20 июня 2018 года

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шабалиной Н.В.,

при секретаре Решетниковой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании отказа незаконным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании отказа незаконным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования следующим.

22.02.2018 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №№.

В тот же день с целью страхования рисков не возврата денежных средств, в случае смерти застрахованного лица, либо инвалидности 1,2 группы, утраты застрахованным общей трудоспособности, в офисе банка, по месту заключения кредитного договора, с ООО СК «ВТБ Страхование» оформлено заявление на подключение к программе коллективного страхования.

Страховая премия составила 138 462 руб., была списана с кредитного счета истца в пользу страховой компании ответчика.

28.02.2018 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, с требование исключить его из числа участников программы коллективного страхования. На заявление ответа не поступило, денежные средства до настоящего времени не возвращены.

Считает отказ ответчика незаконным и необоснованным. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с договором коллективного страхования от 01.02.2017 года №1235, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), «застрахованным» является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском не получения ожидаемых доходов, который застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Из п.5.7 договора следует, что страхователь справе отказаться от договора в части страхования застрахованного при получении от него заявления об исключении из числа участников программы страхования, тем самым предусмотрено право застрахованного отказаться от участия в программе страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика. Следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный пунктом 1 Указаний, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору добровольного страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Размер неустойки за период с 09.03.2018 года по 19.04.2018 года за 40 дней составляет 166 154,40 руб. = 138 462 руб. * 3% * 40 дней.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2018 года по 22.07.2018 года за 150 дней составляет 4 759,63 руб. = 138 462 руб. * 8,25% / 360 * 150 дней.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5 000 руб.

Кроме того, в связи с нарушением права истца, он был вынужден обратиться за юридической помощью, за услуги которой было оплачено 25 000 руб.

Просит признать отказ ответчика о не возврате страховой премии незаконными, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 138 462 руб., неустойку в размере 166 154,40 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 759,63 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб., стоимость доверенности в размере 1 500 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте слушания дела извещен, обеспечил явку своего представителя ФИО1, действующего на основании доверенности от 16.04.2018 года, который исковые требования поддержал по основаниям, изложенным выше.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в силу ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные суду доказательства, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктами 1,2 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 01.06.2016 N 4032-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 8 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В ходе судебного заседания установлено, что 22.02.2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 банком выдан потребительский кредит в сумме 1 538 462 рублей на срок 60 месяцев под 14,9% годовых.

При заключении кредитного договора, на основании заявления истца, поданного в Банк ВТБ (ПАО), он был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 138 462 руб., из которых вознаграждение банка составляет 27 692,40 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику- 110 769,60 руб.

Согласно условиям заявления на включение в число участников коллективного страхования, заявитель уведомлен о том, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

28.02.2018 истец направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление об отказе страхователя от договора страхования и возврате ему платы за участие в программе страхования в размере 138 462 руб. Согласно почтовому уведомлению заявление истца было получено ответчиком 03.03.2018 года.

В связи с неполучением информации о результатах рассмотрения заявления, истец обратился в суд с настоящим иском, которое было принято к производству суда 14.05.2018 года.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таком положении, суд приходит к выводу, что истец в сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, вправе был отказаться от страхования и потребовать возврата страховой премии. При этом условие договора о том, что при отказе от участия в программе страхования плата за участие в этой программе возврату не подлежит, противоречащее приведенному нормативному акту, является ничтожным.

Как видно по делу, истец отказался от страхования 28.02.2018 года, то есть в пределах 5 дней с даты его присоединения к программе страхования, заявление было получено Банком 03.03.2018 года, десять рабочих дней со дня получения заявления истекли 20.03.2018 года.

Принимая во внимание, что возврат платы за страхование не был произведен ответчиком в установленные срок, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить, взыскать в пользу истца с ответчика денежные средства, внесенные в качестве платы за участие в программе страхования в размере 138 462 руб.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. От 18.04.2018 года) «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Размер неустойки за период с 21.03.2018 года (20.03.2018 года истек 10 дневный срок с момента получения заявления) по 19.04.2018 года (дата определенная истцом) за 30 дней составляет 124 615,80 руб. = 138 462 руб. х 3% х 30 дней.

В силу ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 57 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", обязанность причинителя вреда по уплате процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, возникает со дня вступления в законную силу решения суда, которым удовлетворено требование потерпевшего о возмещении причиненных убытков, если иной момент не указан в законе, при просрочке их уплаты должником.

Действующими нормами специального закона, регулирующего спорные правоотношения - Законом «О защите прав потребителей», предусмотрены штрафные санкции для страховщика в виде неустойки и штрафа, в силу чего положения ст. 395 ГК РФ в данном случае не применимы.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 1 000 руб..

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере (138 462 руб. + 124 615,80+1 000 руб.)х50%=132 038,90 руб.

Согласно ст. 98,100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя, с учетом принципа разумности и справедливости, в размере 6 000 руб., подтвержденные договором от 20.04.2018 года, квитанцией от 20.04.2018 года №218, расходы по оформлению доверенности в размере 1 500 руб..

Поскольку истец при подаче иска был в силу ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, она согласно ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета с ответчика в сумме, исчисленной пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 6 130,78 руб., исходя из расчета: (138 462 руб. + 124 615,80 руб. – 200 000)*1%+5200 и 300 руб. за требования неимущественного характера в виде компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО2 денежную сумму в виде уплаченной страховой премии в размере 138 462 рубля, неустойку в размере 124 615 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 132 038 рублей 90 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1 500 рублей, а всего 403616 (четыреста три тысячи шестьсот шестнадцать) рублей 70 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 130 рублей 78 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Н.В.Шабалина

КОПИЯ ВЕРНА

Председательствующий Н.В.Шабалина