Решение № 2-1288/2018 2-1288/2018 ~ М-1027/2018 М-1027/2018 от 20 июня 2018 г. по делу № 2-1288/2018

2-1288/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Норильск Красноярского края 21 июня 2018 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Саньковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Тетюцких В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился с исковыми требованиями к Банку ВТБ (ПАО) (далее - Банк) о защите прав потребителя, в обоснование своих требований указав, что 16.11.2017 между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому получен кредит в размере 492 788 рублей. При заключении договора менеджером Банка в устной форме было сообщено, что предоставление кредита возможно только при условии согласия на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 82 788 руб., из которых вознаграждение Банка - 6557,60 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 66 230,40 руб. В пункте 2 абзаца 10 Заявления истца ознакомили со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Поскольку данный вид страхования позиционируется Банком как добровольный, то согласно Указанию Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания ЦБ РФ), вступившим в силу 02.03.2016, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплачено страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу. 16.11.2017 после детального изучения Договора страхования и кредитного договора, истец обнаружил, что приобретенный им страховой продукт не являлся обязательным условием для заключения кредитного договора. Кроме того, истцу в связке с договором коллективного страхования под видом пакетного страхования были навязаны и включены два договора по совершенно ненужным для него договорам индивидуального страхования: с ООО «СК «ВТБ Страхование» по страховой программе «Привет сосед» стоимостью 5 000 руб. и с ООО «НЮС» на дистанционные юридически консультации, стоимостью 5 000 руб. Все эти договоры были заключены с менеджером Банка, сотрудники страховых компаний при заключении страховых договоров не присутствовали. В заявлении на включение в число участников программы страхования истец обнаружил, что срок страхования наступает с 00 часов 00 минут 17.11.2017, в пункте 4 заявления - истец поручился перечислить денежные средстве счета № открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 82788 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода 17.11.2017. Поскольку 17.11.2017 еще не наступило, истец обратился к тому же менеджеру Банка с требованием отозвать заявление о вступлении в число участников программы коллективного страхования. Однако сотрудник Банка отказал в приеме заявления, мотивируя тем, что Банк не является стороной договора, поскольку договор страхования заключен между истцом и ООО «СК ВТБ Страхование». На требование истца не производить перевод денежных средств на оплату данного страхового продукта, менеджер в устной форме отказал, сообщив, что денежные средства Банком уже переведены, но вписку не предоставил. Поскольку сотрудником Банка не были приняты заявления, истец обратился по телефону горячей линии <***> и зарегистрировал обращение № CR-5407011 с требованием не производить платежи по договору коллективного страхования и исключить его из числа участников программы коллективного страхования. 17.11.2017 истец повторно обратился с заявлением в Банк о расторжении Договора коллективного страхования, в котором просил исключить его из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), заявление было принято, зафиксирован отказ от участия в договоре коллективного страхования и предоставлена выписка о движении средств по счету №, согласно которой, денежные средства на оплату страховой премии по договору № от 16.11.2017 в сумме 82 788 руб., а также по оплате страхового полиса S16800-3384986 ООО «СК «ВТБ Страхование» в сумме 5 000 руб., оплата страхового полиса 043-3384947 СК «Амулекс» в сумме 5 000 руб. переведены со счета истца и перечислены Банком 16.11.2017, что противоречит п. 4 заявления, в соответствии с которым истец поручил перевести денежные средства 17.11.2017. В тот же день истцом была составлена письменная претензия, которая Банком зарегистрирована за № CR 5412604 и истец заказными письмами с уведомлением о вручении известил ООО «НЮС» (СК «Амулекс») и СК «ВТБ Страхование» о расторжении страховых полисов и договора коллективного страхования и исключения истца из числа застрахованных участников. По двум Полисам № S16800-3384986 и № 0433384947 ООО «НЮС» СК «Амулекс» и СК «ВТБ Страхование» денежные средства истцу были возвращены. Не включение в договор коллективного страхования предусмотренного указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя. Противоправными действиями ответчика ФИО1 были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Истец просит признать недействительным п.п. 10 п. 2 заявления об участии в программе коллективного страхования от 16.11.2016, устанавливающего, что при досрочном отказе страхованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится; взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу ФИО1 комиссию за страхование в размере 82 788 руб., неустойку за период с 27.11.2018 по 10.04.2018 в размере 82 788 руб., проценты пользование чужими денежными средствами 17.11.2018 по 10.04.2018 в размере 2 542,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя Банка, одновременно представил письменные возражения, из которого следует, что 16.11.2017 между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 492 788 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15,5% годовых. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 20 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле - «Да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страховой продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления). Клиентом было добровольно подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 16.11.2017, в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Заявление содержит все существенные условия договора страхования, в соответствие со ст. 942 ГК РФ, является доказательством того, что до оформления Заявления до Клиента доведены Условия страхования, а приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия (п. 2 Заявления). В Заявлении Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Довод истца относительно применения к спорным правоотношениям положения п.6.2. Условий не заслуживает внимания, поскольку он регулирует правоотношения между Страхователем-Банком ВТБ 24 (ПАО) и Страховщиком-СК ВТБ Страхование (ООО). Представленная Истцом копия заявления об исключении из программы страхования не является основанием для прекращения договора страхования в смысле, указанном в п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не содержит доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. В связи с тем, что фактически, Истец направил заявление об одностороннем расторжении договора страхования, то к нему необходимо применять положения ГК РФ регламентирующего порядок изменения и прекращения соглашения. Сама по себе ссылка истца на направление им уведомления об отказе от участия в договоре коллективного страхования не дает оснований для вывода о безусловном наступлении указанных правовых последствий. Как следует из преамбулы Указания №3854-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховая компания) Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 (далее - Договор №1235). Страховщиком выступает Страхования компания, страхователем ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание №3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) был заключен договор коллективного страхования № 1235 (л.д.63-80). Условиями договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 предусмотрено, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

16.11.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого 16.11.2017 истцу в рублях Российской Федерации был предоставлен кредит в сумме 492788 руб. под 15,5 % годовых, при полной стоимости кредита 15,494 % годовых (л.д. 5-11).

01.01.2018 Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С указанной даты Банк ВТБ (ПАО) принял активы и пассивы, а также права и обязанности Банка ВТБ 24 (ПАО) и стал правопреемником по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников.

При заключении кредитного договора истцом 16.11.2017 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по договору коллективного страхования заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.12-13). Плата за страхование составила 82788 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16 557,6 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 66230,4 рублей. В этом же заявлении истец указал, что он поручает банку 17.11.2017 перечислить денежные средства со счета в сумме 82788 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования. В соответствии с п.п. 10 п.2 заявления истец также уведомлен, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Пунктом 5.7 указанного договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, истцом не представлено в материалы дела доказательств, свидетельствующих о понуждении его Банком воспользоваться услугой страхования, и подтверждающих отказ ответчика в выдаче истцу кредита без включения в программу

16.11.2017 истец обратился в Банк с требованием отозвать заявление о вступлении в число участников программы коллективного страхования. Однако в приеме заявления истцу было отказано.

17.11.2017 истец обратился в банк с претензией указав, что у него не приняли заявление об исключении из числа участников программы коллективного страхования и не выполнили требование не производить платеж по договору коллективного страхования.

Также 17.11.2017 истец повторно обратился с заявлением в Банк об исключении его из числа участников расторжении Договора коллективного страхования, в котором просил исключить его из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и вернуть оплаченные денежные средства, заявление было принято сотрудником Банка, что подтверждается отметкой о регистрации (л.д.17).

Согласно выписки о движении средств по счету № от 17.11.2017, денежные средства истца на оплату страховой премии по договору № от 16.11.2017 в сумме 82 788 руб. переведены со счета истца и перечислены Банком 16.11.2017 (л.д.18).

Также 17.11.2017 истец обратился в СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении от программы коллективного страхования и исключения истца из числа застрахованных участников.

27.11.2017 ООО СК «ВТБ Страхование» направило истцу ответ, в котором указало, что страховая премия уплачивается страховщику банком, следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части) при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Для отключения от программы страхования истцу необходимо обратиться в банк (л.д.19).

06.12.2017 ВТБ 24 (ПАО) сообщило истцу, что страхователем по договору страхования является банк, следовательно, Указание Центрального банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 не регулирует отношения возникшие при заключении договора страхования. Отсутствует основания удовлетворить требования истца (л.д.20-21).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно условиям заявления от 16.11.2017, страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступле6иистраховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Анализируя вышеуказанные нормы права, представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в момент подключения (16.11.2017) истца к договору коллективного страхования и последующего отказа истца от участия в программе страхования (17.11.2017) действовала соответствующая редакция Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, устанавливающая, что условия договора страхования, к которому Банк осуществляет за плату подключение заемщика, должны предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Принимая во внимание, что истец подключен Банком к договору коллективного страхования, условия которого не приведены в соответствие с требованиями Указаний Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У, что ущемляет права истца как потребителя, а также учитывая, что истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе страхования в течение пяти рабочих дней, подав соответствующее заявление в Банк, а ответчиком не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд считает необходимым признать недействительным п.п. 10 п. 2 заявления об участии в программе коллективного страхования от 16.11.2017, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, и применить последствия недействительности этой части сделки путем взыскания в пользу истца 82788 руб., уплаченных им ответчику за подключение к Программе страхования.

Учитывая незаконность взимания этой суммы, суд считает необходимым взыскать с банка в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ.

В соответствие с п.1 ст395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17.11.2017 по 10.04.2018.

Исходя из периода заявленного истцом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2542,04 руб., исходя из расчета:

- за период с 17.11.2017 по 17.12.2017 (31 дн.): 82788 х 31 х 8,25%/365 = 580,08 руб.;

- за период с 18.12.2017 по 11.02.2018 (56 дн.): 82788 х 56 х 7,75%/365 = 984,38 руб.;

- за период с 12.02.2018 по 25.03.2018 (42 дн.): 82788 х 42 х 7,50%/365 = 714,47 руб.;

- за период с 26.03.2018 по 10.04.2018 (16 дн.): 82788 х 16 х 7,25%/365 = 263,11 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28, ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения данных требований, в связи с тем, что уплаченная комиссия за подключение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании указанных положений закона.

Положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), в том числе уплату потребителю неустойки за каждый день просрочки в размере трех процентов от их цены в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ услугой, оказываемой страховщиком, является выплата обусловленной договором суммы в случае наступления в жизни страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) предусмотренного договором события (страхового случая).

Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, оснований для взыскания неустойки, предусмотренной Законом РФ «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку уплаченная комиссия за присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита взыскана в пользу истца не в связи с ненадлежащим оказанием страховой услуги, а в связи с отказом потребителя от договора страхования.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца, как потребителя, его требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2000 руб.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке Банком ВТБ (ПАО) требования потребителя не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 43665,02 руб.: (82788 – 2542,04 + 2000) х 50%.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобождаются от уплаты госпошлины при обращении в суд истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

На основании ст. 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в сумме 3291,2 руб. (2691,2 руб. по имущественному требованию + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда + 300 руб. по требованию о признании пункта договора недействительным).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать условия п.п. 10 п. 2 заявления ФИО1 от 16.11.2017 об участии в программе коллективного страхования Банка ВТБ (ПАО), устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит - недействительными.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 82788 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2542 руб. 04 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 43665 руб. 02 коп.

Отказать ФИО1 во взыскании с Банка ВТБ (ПАО) неустойки.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2691 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Т.Н. Санькова

Мотивированное решение изготовлено 28.06.2018