Решение № 2-2088/2024 2-2088/2024~М-1931/2024 М-1931/2024 от 3 октября 2024 г. по делу № 2-2088/2024

Мотивированное
решение изготовлено 03 октября 2024 года

УИД 51RS0021-01-2024-002636-19

Дело № 2-2088/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2024 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ревенко А.А.

при секретаре Власовой Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 (далее - истец) обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – ответчик, Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал, что 07 июня 2022 года между ним и Банком был заключен кредитный договор <***> на сумму 1 130 582 руб., процентная ставка составила 12, 3%.

Согласно п. 4 условий кредитного договора в случае отказа заемщика от услуги страхования процентная ставка по договору будет повышена Банком до 22, 3% годовых (то есть на 10% годовых). По этой причине ему пришлось заключить договора страхования с АО «СОГАЗ» стоимостью 130 582 руб. Он был лишен возможности отказаться от приобретения услуги страхования, как и заключить другой договор страхования (с другой страховой компанией, за меньшую стоимость и с другими условиями). Навязывание дополнительной услуги противоречит нормам действующего законодательства, в связи с чем он обращался в Банк с претензиями, которые остались без удовлетворения.

Банк не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у него нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка.

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить ему в двух вариантах проекты заявлений о представлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без них, что является нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставленных услугах, лишило его возможности сравнить условия кредитования, сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения, Банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг, что не соответствует ст. ст. 819, 927 Гражданского кодекса РФ, ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Страховая премия была включена в сумму кредита без его согласования, и оплачена за весь срок предоставления услуг по страхованию, расчет полной стоимости кредита не соответствует положениям ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, в результате чего он введен в заблуждение относительно суммы, которую сможет получить в личное распоряжение и полной стоимости кредита.

Полис страхования, кредитный договор не содержит указания размера страховой премии, перечисляемой страховщику, размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Финансовым уполномоченным по его обращению вынесено решение об отказе

С учетом вышеизложенного, со ссылкой на положения Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О защите прав потребителей», Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», просит взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 130 582 руб., неустойку в размере 130 582 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., нотариальные расходы в размере 4 500 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил письменные возражения указав, что на стадии заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, имел право отказаться от его заключения. Кредитный договор не ограничивал и не ограничивает истца в возможности выбора страховщика/замены страховщика на другого и заключение с ним договора страхования, в том числе и после заключения кредитного договора, но при условии, что такая сделка будет соответствовать требованиям, установленным Банком к страховым компаниям и договорам страхования, заключенным с целью получения дисконта (скидки/разницы) по процентам за пользование кредитом. Просил отказать в удовлетворении иска, а в случае, если суд установит, что действием либо бездействием Банка было допущено нарушение Закона «О защите прав потребителей», со ссылкой на положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер взыскиваемого штрафа и неустойки.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» извещенный надлежаще, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, разрешение спора оставил на усмотрение суда.

Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание своего представителя не направило.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 07 июня 2022 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***> на сумму 1 130 582 руб. на срок 36 месяцев.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий (за вычетом иных дисконтов при их наличии).

Базовая процентная ставка 22, 3% (п. 4.2 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Из п. 2.9.3 общих условий Правил кредитования, следует, что в случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования.

Подписав условия кредитного договора от 07 июня 2022 года <***>, истец выразил согласие с ними, а также Правилами кредитования (Общие условия).

07 июня 2022 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв», по условиям которого страховая премия составила 130 582 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни и дополнительные риски: инвалидность I или II группы в результате НС и Б; травма, госпитализация в результате НС и Б.

В связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту составила 12, 3% вместо 22, 3% годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доказательств отсутствия возможности отказаться от заключения договора материалы дела не содержат.

Из содержания ст. ст. 5, 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 названного Закона кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающий применение пониженной процентной ставки по кредиту с условием заключения договоров страхования, не ограничивает право выбора страховщика, а также право заемщика на заключение кредитного договора без страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 23001-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о Защите прав потребителей) установлена обязанность изготовителя) (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации для потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрена ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая предложение Банка о заключении кредитного договора от 07 июня 2022 года, истец выразил согласие на участие в программе страхования.

Содержание кредитного договора, страхового полиса свидетельствует об ознакомлении заемщика с Индивидуальными условиями кредитного договора, Правилами кредитования (общие условия), Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Из содержания пунктов 9, 15 кредитного договора следует, что на заемщика не возложена обязанность в связи с предоставлением ему кредита заключать какие-либо договоры кроме договора банковского счета.

Возможность изменения банком размера процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения или не заключения заемщиком договора страхования и включения в сумму кредита подлежащей перечислению страховщику страховой премии предусмотрена п. 7 ч. 4 и п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора).

В связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту составила 12, 3% годовых вместо 22,3% годовых. Доказательств, свидетельствующих о нарушении права истца на выбор страховой компании и (или) иного более выгодного продукта суду не представлено.

То обстоятельство, что отказ от заключения договора страхования повлек бы увеличение процентной ставки, может свидетельствовать только о том, что при выборе условий кредитного договора не было принято в большей степени отвечающее его финансовым интересам решение, но не свидетельствует о введении его в заблуждение, так как вся информация, необходимая для принятия решения, истцу была предоставлена.

Во исполнение требований Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договоров страхования, а именно - разделом 6 (п. 6.8) Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время при отказе страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик возвращает страхователю страховую премию в полном объеме.

Ни кредитный договор, ни заключенный в тот же день договор страхования не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией истцом не представлено.

При этом заемщик по своему усмотрению и волеизъявлению согласился на заключение кредитного договора с банком, при несогласии с условиями договора не был лишен возможности не заключать договор, реализовав свои права обращением в иной банк или кредитную организацию. Истец располагал полной информацией об условиях заключаемого кредитного договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Как усматривается из материалов дела, истец был в полном объеме проинформирован о полной стоимости кредита, установленной процентной ставке, сроках погашения кредита и мерах ответственности в случае его невозврата, возражений относительно предложенных Банком условий договора не предъявлял, от заключения договора не отказался, в связи с чем не имеется нарушений прав истца в связи с заключенным договором кредитования.

Кроме того, из материалов дела видно, что истцу предоставлено право получить кредитную услугу как с подключением к программе страхования, так и без такового, о размере процентной ставки за пользование кредитом без участия в программе страхования истец извещен заранее, подписав кредитный договор, с размером процентной ставки с подключением к программе страхования, согласился. Согласованные при заключении договора условия являются в силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательными для сторон.

Банк вправе устанавливать разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки по кредиту, в зависимости от заключения договора добровольного страхования.

Заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, заемщик имел возможность отказаться от заключения договора страхования при этом услуга по страхованию не носила навязанный характер, поскольку истец добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий заключение договора страхования, на период действия которого Банк снижает процентную ставку, посчитав данный вариант кредитования экономически более выгодным.

При этом в материалы дела не представлено доказательств того, что предложенная Банком процентная ставка по кредиту со страхованием и без такового, с учетом сроков кредитования, суммы кредита, носит дискриминационной характер.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцу была в полном объеме предоставлена достаточная и достоверная информация относительно содержания услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, данная услуга не была ему навязана, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика убытков (страховой премии) в размере 130 582 руб. не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа удовлетворению не подлежат, т.к. являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Ревенко