Решение № 2-207/2019 2-207/2019~М-54/2019 М-54/2019 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-207/2019

Дело № 2-207/2019
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27.02.2019 г. Амурск

Амурский городской судХабаровского края

в составе председательствующего судьи Одинцовой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Некрасовой Т.П.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось с указанным иском к ФИО1, мотивируя это тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор был заключен на следующих условиях: размер кредита – <данные изъяты> руб.; аннуитетный платеж – ежемесячно <данные изъяты> руб., согласно графика погашения кредита; срок кредита <данные изъяты> месяцев; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых; неустойка за нарушение исполнение обязательство – <данные изъяты> годовых на сумму просроченной задолженности; целевое назначение кредита – неотложные нужды. В обеспечение обязательств составлен договор залога (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №

ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил в соответствии с условиями договора <данные изъяты> руб. на счет заемщика, таким образом, кредитором обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком был заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру.

Начиная с сентября ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время (в течение пяти месяцев) ответчик прекратил исполнение кредитных обязательств, не вносит платежи в счет уплаты кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. Ответчику было предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойки.

Задолженность до настоящего времени не погашена, размер просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом, из них: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствам; <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков погашения процентов; <данные изъяты> руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – <данные изъяты> руб.

Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенной квартиры составляет <данные изъяты> руб. Таким образом, начальная цена заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, при ее реализации составляет <данные изъяты> руб.

Просит суд: расторгнуть договор кредитования №. заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – задолженность по основанному договору; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основанного долга; <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков погашения процентов; <данные изъяты> руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты> годовых на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) № с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался направлением судебного извещения, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку на дату судебного заседания у неё отсутствует просроченная задолженность, согласно предоставленной её выпиской из лицевого счета. Задолженность перед банком у ответчика образовалась в связи с тяжелой жизненной ситуации, потерей работы, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. У нее на попечении находится несовершеннолетний сын, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., обучающийся в КГБ ПОУ «АПТ», при этом она является матерью одиночкой. Она четыре раза просила Банк реструктуризировать долг, но они отказывались. Она заплатила банку все штрафы неустойки, долг по процентам и задолженности, она вышла не только на график платежей, но и оплатила на месяц вперед. Банк ей выдал справку о том, что для погашения полного долга у нее остаток <данные изъяты>. на ДД.ММ.ГГГГ., с учетом будущего платежа <данные изъяты>. Она устроилась на работу. Также, данное жилое помещение является единственным в ее собственности. Более ей негде жить с сыном. Она устроилась на работу и еще подрабатывает, вообще у нее заработная плата около <данные изъяты> руб. На данные денежные средства она содержит сына студента подростка, который обучается по очной форме обучения, оплачивает кредит, коммунальные платежи, покупает продукты питания. Потерять квартиру она не может ей негде будет жить с сыном. Она полностью вошла в график платежей. Кроме того, Банк пошел ей на встречу и с февраля ДД.ММ.ГГГГ она отказалась от страховки и ей данные сумму уже не будут начисляться. Более просрочки платежей она не допустит, тем более что они образовались в виду тяжелой жизненной ситуации. Кроме того, кредит не был целевым на покупку квартиры, а брали на неотложные нужды, и остаток по кредиту несоизмерим со стоимостью квартиры.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела и письменные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. на неотложные нужды, под залог, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых, на условиях, изложенных в договоре, с которыми ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается подписями ответчика в договоре. (л.д. №)

Согласно договора ипотеки № к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодатель, ФИО1, в обеспечение исполнения обязательств по вышеназванному договору кредитования, залогодатель передает в залог залогодержателю недвижимость в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно договора ипотеки цена квартиры составляет <данные изъяты> руб. Данный договор зарегистрирован в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. №)

ФИО1 также согласилась на дополнительные услуги, а именно, на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» (далее – Программа страхования жизни), согласилась на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере <данные изъяты> % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания данного договора составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату стразовых взносов страховщику исходя их годового страхового тарифа <данные изъяты>% страховой суммы или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования. С данными условиями ответчик ФИО1 была согласна, о чем свидетельствуют её подписи в заявлении. (л.д. №)

Банк исполнил обязанность по представлению кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д. №).

В свою очередь, заемщиком перечисление денежных средств в счет уплаты кредита и процентов за его пользование, а также плата за присоединение к Программе страхования жизни, производилось с нарушением сроков, определенных договором и графиком погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. №), расчетом суммы задолженности. (л.д. №).

Согласно п. 3.14 договора кредитования, за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором.

Согласно выписки из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ <адрес> принадлежит на праве собственности ФИО2, иного жилья не имеет.

Право Банка на предмет залога удостоверено закладной от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с СП.1.1 закладной предметом ипотеки является квартира по адресу: <адрес>. Оценочная стоимость залога составляет <данные изъяты> руб., в соответствии с отчетом об оценке ООО «Авант-Альянс» № от ДД.ММ.ГГГГ. Государственная регистрация ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю №.

Требование Банка о досрочном истребовании задолженности (без указания срока возврата долга), направленное в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ., осталось без удовлетворения.

Требований о расторжении договора займа (уведомление) Банком суду не представлено.

Согласно представленного в суд свидетельства о рождении ФИО2, а также справки о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, матерью несовершеннолетнего ФИО2 является ФИО1, в графе отец указан ФИО3, сведения об отце внесены в запись акта о рождении на основании заявления матери ребенка. Таким образом, ФИО1 является матерью одиночкой.

Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ выданной КГБПОУ «Амурский политехнический техникум» ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.рождения – сын ФИО1 обучается по очной форме обучения в данном учреждении на 1 курсе.

Согласно трудовой книжки ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была безработной.

Согласно представленной в суд выписки из лицевого счета №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 допускала просрочки платежа по кредиты, так, ответчик не вносил платежи в период январь-февраль ДД.ММ.ГГГГ г., апрель-май ДД.ММ.ГГГГ июнь ДД.ММ.ГГГГ, а также с сентября по ноябрь ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в соответствии с представленными ответчиком выписки их лицевого счета, справки о состоянии/наличии ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также информации о задолженности заемщика на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, а также <данные изъяты> руб. - сумма процентов.

Согласно дополнительной справки выданной Банком ДД.ММ.ГГГГ к справке от ДД.ММ.ГГГГ для полного погашения кредита на данную дату общий долг составляет <данные изъяты> с учетом уже внесенного в качестве будущего платежа <данные изъяты> руб.

В соответствии с представленным графиком гашения кредита, срок полного гашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Согласно данного графика гашения кредита на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности должна составить <данные изъяты> руб.

Таким образом, ФИО1 вошла в график гашения кредита, оплатив полностью всю просроченную задолженность, в том числе по основному долгу, процентам, штрафам, неустойке, оплатив долг по договору страхования, что подтверждают справки от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. выданные Банком ФИО1

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа с причитающимися процентами в размерах, определенных договором, предусмотрена ст.ст. 809, 810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения срока возврата займа помимо процентов за пользование кредитом подлежат уплате проценты в размере, установленном п.1 ст. 395 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором; если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГПК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основанного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку на дату рассмотрения дела ответчик ФИО1 в добровольном порядке устранила образовавшуюся задолженность по платежам по кредиту, с учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, данной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О, определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О, при разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая долгосрочность кредита (<данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), возникновение просроченной задолженности вследствие причин, признанных судом уважительными, а именно наличии на иждивении несовершеннолетнего ребенка, тяжелое материальное положение в следствие потери работ, а также тот факт, что возложение на ответчика обязанности досрочно погасить задолженность по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных истцом требований в части: расторжения договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по договору кредитования в размере - <данные изъяты>., <данные изъяты> руб. - неустойки за нарушение сроков погашения основного долга, <данные изъяты> руб. - неустойки за нарушение сроков погашения процентов, <данные изъяты> руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе; обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Суд учитывает, что размер просроченной задолженности на момент рассмотрения дела судом ответчиком полностью погашен, ответчик от исполнения обязательства не отказывается, продолжает вносить ежемесячные платежи в соответствии с установленным ранее графиком (на момент рассмотрения дела внесен платеж на будущее), кредитный договор обеспечен, залоговое имущество не утрачено, следовательно, суд, считает незначительным нарушение ответчиком по обязательству, предусмотренным кредитным договором и преждевременности заявленных истцом требований о расторжении договора, досрочном взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество.

В то же время, решение об отказе в удовлетворении вышеназванных требований не лишает истца права обратиться в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения заемщиком в дальнейшим обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанные с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 101 ГПК РФ при отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются. Истец возмещает ответчику издержки, понесенные им в связи с ведением дела. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика. Суд, считает необходимым применить аналогию закона по ч.4 ст.1 ГПК РФ.

В связи с тем, что ответчиком сумма образовавшейся задолженности была уплачена после подачи ПАО «Восточный экспресс банк» иска в Амурский городской суд Хабаровского края, суд считает необходимым удовлетворить заявленные истцом требования о взыскании судебных расходов, в виде уплаченной при подачи иска государственной пошлины, в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить в части распределения судебных расходов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальных заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня его составления в мотивированном виде 28.02.2019.

Судья Е.В. Одинцова