Решение № 2-4348/2017 2-4348/2017~М-4136/2017 М-4136/2017 от 5 декабря 2017 г. по делу № 2-4348/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 декабря 2017 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе председательствующего по делу судьи Замотринской П.А.,

при секретаре Иванове М.С.,

при участии истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от <дата>

представителя ответчика АО «Банк Агророс» ФИО3, действующей на основании доверенности от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4, ФИО1 к АО «Банк «Агророс» о взыскании переплаченных процентов, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО4, ФИО1 обратились в суд с исковыми требованиями к АО «Банк «Агророс» в обоснование которых указали, что <дата> они оформили ипотечный ремонтный кредит № на сумму 850 000 рублей на срок 180 месяцев с процентной ставкой 16,5 %, дата выдачи кредита <дата>. За период с <дата> по <дата> ими выплачены АО «Банк «Агророс» по Договору № от <дата> по графику платежей и согласно выписки банка от <дата> следующие суммы: 5 379 рублей 45 копеек (%% за апрель- первый месяц по графику платежей по Договору №), +1 524 954 рубля 06 копеек (сумма ежемесячного взноса по графику платежей 12 814,74 руб. х 119 мес. выплаченная за период с <дата> года по <дата> г.), + 6 989 рублей 94 копейки (%% <дата> г.), + 80 299 рублей 06 копеек (погашение основного долга <дата>), + 4 544 рубля 37 копеек (%% на <дата> по договору №), + 437 074 рубля (погашение остатка основного долга на <дата>г) всего 2 059 267 рублей 27 копеек. 850 000 рублей (основной долг) +1209 267 рублей 27 копеек (проценты за пользование кредитом), -2 059 267 рублей 27 копеек (фактически выплаченная банку сумма за период с <дата> по <дата> по данным Справки банка № от <дата>, в том числе основной долг в сумме 850 000 рублей. Согласно всероссийскому кредитному калькулятору по графику аннуитетных платежей (график прилагаем), на сумму кредита 850 000 рублей по кредиту за период с <дата> года по <дата> фактически должны быть начислены использованные проценты за пользование этим кредитом в сумме 899 336 рублей 97 копеек. Согласно справкам № и № от <дата> от АО «Банка Агророс» фактическая выплаченная ими сумма АО «Банк «Агророс» за период с <дата> по <дата> составляет 1209 267 рублей 27 копеек, минус фактические использованные проценты за период с <дата> по <дата> 899 336 рублей 97 копеек, получается сумма фактически переплаченных процентов банку за период с <дата> по <дата>, равная 309 930 рублей 30 копеек. Таким образом, в связи с досрочным погашением кредита в сумме 850 000 рублей. <дата>, вместо <дата> АО «Банк «Агророс» должен вернуть переплаченную сумму процентов, так как по сроку пользования кредитом с <дата> по <дата> фактические использованные проценты составляют 899 336 рублей 97 копеек. Банк при подписании кредитного договора № от <дата> использовал график аннуитетных платежей, выгодных только банку, т.е. сначала с заемщика ежемесячно удерживаются проценты за весь период кредитного договора, это видно из графика ежемесячных платежей, а затем удерживается основная сумма кредита, поэтому по нашему кредиту мы 10 лет практически платили только проценты и на момент досрочного погашения <дата> образовалась большая сумма переплаченных процентов 309 930 рублей 30 копеек, которую и банк должен нам вернуть (статья 408 Гражданского кодекса РФ). На <дата> они выплатили АО «Банк «Агророс» все фактически понесенные банком расходы связанные с исполнением обязательств по данному договору 45-ИР, то есть выплатили сумму основного долга 850 000 рублей и проценты за период пользования кредитом за период с <дата> по <дата> в сумме 899 336 рублей 97 копеек и банк остался должен нам сумму переплаченных не использованных фактически выплаченных процентов в сумме 309 930 рублей 30 копеек. На их обращение в банк согласно п.1 ст. 28 и подпунктов 1 и 4 ст.29, ст.ст. 31,32 Федерального Закона «О защите прав потребителей» в редакции Федеральных законов от 21 декабря 2004 года № 171-ФЗ, от 25 октября 2007 года № 234-Ф3, перерасчет и перечисление излишне уплаченных процентов по нашему заявлению банк должен произвести в 10-тидневный срок с <дата>, даты подачи настоящего заявления, АО «Банк «Агророс» отказался возвращать переплаченную сумму процентов. По ст. 23.1 Закона о защите прав потребителей при завершении выполнения работ - услуг по кредитному договору № от <дата>, которое произошло <дата> при досрочном погашении всей суммы кредита - 850 000 рублей, банк не произвел уточненный перерасчет использованных процентов на <дата> и не возвратил разницу уплаченной за работу - услугу ( финансовую услугу), переплаченных процентов за пользованы кредитом) переплаченной денежной суммы процентов на дату погашения кредита <дата>. Таким образом, общая уплаченная сумма по кредиту за период с <дата> по <дата> 2 059 267 рублей 27 копеек минус сумма кредита 850 000 рублей минус сумма использованных процентов в связи с досрочным погашением кредита 899 336 рублей 97 копеек получается сумма 309 930 рублей 31 копейка - это сумма убытков, понесенная нами в следствии отказа банка сделать перерасчет проиентов на дату досрочного погашения кредита <дата>. Банк не пересчитал сумму использованных и переплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении кредита <дата> и обязан по закону о защите прав потребителей уплатить неустойку в размере 3% за каждый день просрочки возмещения убытков клиенту банка, то есть с <дата> по <дата> (111 дней): 309 930.30 руб. х 3% x 111 дней = 1 032 067 рублей 90 копеек. Но так как согласно ст.333 ГК РФ сумма неустойки или штрафа не может превышать сумму основного долга, то сумма штрафа будет равна 309 930 рублей 30 копеек. Расчет процентов за пользование денежными средствами на сумму долга за период с <дата> по <дата> (1098 дней) в размере 85 493 рубля 36 копеек. На основании изложенного просят взыскать с ответчика в пользу ФИО4 сумму 835 353 рубля 96 копеек, в том числе: сумму переплаченных процентов по кредитному договору <***> 930 рублей 30 копеек, неустойку по ст. 23.1 закона о защите прав потребителей 309 930 рублей 30 копеек, сумму 85 493 рубля 36 копеек по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, моральный вред в размере 50 000 рублей, расходы на юридические услуги по договору в сумме 80 000 рублей.

<дата> в ходе судебного заседания истцы представили заявление об увеличении искового заявления, согласно которого в своих возражениях от <дата> на их исковое заявление АО «Банк Агророс» (далее банк) считает, что они возражают против Кредитного договора № от <дата> (далее договор), в котором: определена сумма кредита - 850 000 рублей; определен срок кредитования -180 месяцев; определен аннуитетный платеж в размере 12 814 рублей 74 копейки ежемесячно, включая проценты и ежемесячную сумму погашения основного долга по кредиту; оформлен залог нашей квартиры по адресу: <адрес> по ипотечному договору от <дата> сроком на 15 лет, с оценкой в 2 113 000 рублей. Банк не просто предоставил им кредит под 16,5 % годовых, он обеспечил себе безопасность этого кредита, ипотечным договором залога нашего имущества. А у них это были дополнительные риски на случай, если бы банк решил обанкротиться, возникли бы трудности погашением кредита и снятием залога. Таким образом, активы банка были увеличены за счет нашего залогового имущества на сумму 2 113 000 рублей на целых 15 лет и банк имел возможность снижать процентные ставки займа денежных средств у Центробанка за счет имеющегося залогового имущества, в том числе и их. Договор залога это основная причина, по которой они решили произвести досрочное погашение кредита. Они не оспаривают ни сам договор, ни график платежей и тем более ежемесячный платеж. Кредитный договор № от <дата> был исполнен посредством полного досрочного погашения основного долга <дата> и тем самым был прекращен полным выполнением наших обязательств перед банком, и ни о каком расторжении договора, как предлагает банк речи быть не может вообще. Согласно ст.408 ГК РФ кредитный договор № был прекращен, в связи с полным исполнением обязательств <дата>, о чем есть подтверждение - письмо банка от <дата>, где написано, что банк материальных и иных претензий по вышеуказанному договору к заемщикам, то есть к ним не имеет. Договор был исполнен внесением основного долга двумя большими платежами <дата> - 80 299 рублей 06 копеек (при этом срок кредита сократился на 12 месяцев) и <дата> - 437 074 рубля (при этом срок кредита сократился на 59 месяцев). Расчет использованных процентов за период с <дата> по <дата> был произведен на полную сумму кредита 850 000 руб. и фактический срок использования кредита 180 месяцев минус 12 месяцев (первое погашение основного долга <дата> - дата списания очередного платежа по графику - 80 299 рублей 06 копеек) и минус 59 месяцев (второе погашение основного долга <дата> - 437 074 рубля). В предоставленном расчете № проценты за пользование кредитом по суммам единовременных платежей 80 299 рублей 06 копеек и 437 074 рубля дифференцированно разнесены на весь период пользования кредитом с <дата> по <дата> и поэтому сумма ежемесячного платежа получается 14 457 рублей 33 копейки, а не 12 814 рубля 74 копейки. Утверждение банка, что мы должны были платить кредит ежемесячно по 14 457 рублей 33 копейки чтобы получить сумму процентов за пользование кредитом 899 337 руб. необоснованны, т.к. погашение основного долга произошло двумя единовременными суммами и сократило срок пользования кредитом на 71 месяц (12 месяцев + 59 месяцев). На <дата> - дату внесения первой досрочной суммы погашения 80 299 рублей 06 копеек сумма основного долга по графику платежей составляла 511 574 рубля 65 копеек и сократилась на 12 месяцев ежемесячных взносов по графику платежей до <дата>. На <дата> - дату внесения окончательной суммы досрочного погашения основного 437 074 руб. (по справке банка) срок платежей сократился на 59 месяцев до <дата>. Таким образом, образовалась переплата процентов за пользование кредитом 850 000 рублей за период 121 месяц, вместо 180 месяцев по графику платежей, срок кредитования сократился на 71 месяц. 1 209 267 рублей 27 копеек - (сумма процентов фактически Оплаченных банку до даты досрочного погашения основного долга <дата> минус 899 336 рублей 97 копеек - (сумма процентов фактически использованных банком, в связи с досрочным погашением основного долга <дата>) сумма 309 930 рублей 30 копеек (переплата процентов образовавшаяся, в связи с сокращением срока платежей на 71 месяц). Гражданин - потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течении которого пользование денежными средствами уже прекратилось и возврата их части, если таковая будет установлена. Кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (статья 408 Гражданского кодекса РФ), а не в результате его расторжения. Согласно п.4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. На <дата> они выплатили АО «Банк «Агророс» все фактически понесенные банком расходы связанные с исполнением обязательств по данному договору 45-ИР, то есть выплатили сумму основного долга 850 000 рублей и проценты за период пользования кредитом за период с <дата> по <дата> в сумме 899 336 рублей 97 копеек и банк остался должен им сумму переплаченных не использованных фактически выплаченных процентов в сумме 309 930 рублей 30 копеек. Аннуитетные платежи подразделяются на три варианта, в данном случае банк выбрал выгодный для себя третий вариант, когда основную часть процентов взимают с заемщика в первой половине срока кредитования, в нашем случае это первые 90 месяцев. Подписывая кредитный договор с банком <дата>, они не знали ни о какой дополнительной информации об аннуитетных платежах, полностью доверяли банку, четко предполагая, что банк действует и в их интересах тоже. Теперь, когда появилась судебная практика по кредитам и работе банков, они посчитали, сколько процентов они уже оплатили банку, и, сколько основного долга банк списал с их платежей. Поэтому они произвели досрочное погашение кредита и предложили банку возвратить им переплаченную сумму процентов. Согласно справкам № и № от <дата> от АО «Банка Агророс» фактическая выплаченная нами сумма АО «Банк «Агророс» за период с <дата> по <дата> составляет 1 209 267 рублей 27 копеек, минус фактические использованные проценты за период с <дата> по <дата> 899 336 рублей 97 копеек, получается сумма фактически переплаченных процентов банку за период с <дата> по <дата>, равная 309 930 рублей 30 копеек. 1 209 267 рублей 27 копеек - 899 336 рублей 97 копеек = 309 930 рублей 30 копеек. Таким образом, в связи с досрочным погашением кредита в сумме 850 000 рублей <дата>, вместо <дата>. АО «Банк «Агророс» должен вернуть переплаченную сумму процентов 309 930 рублей, так как по сроку пользования кредитом с <дата> по <дата> фактические использованные проценты составляют 899 336 рублей 97 копеек. Эту сумму 309 930 рублей 30 копеек банк получил с истцов заранее и пользовался ею, выдавая кредиты и получая проценты 16,5 %, не под 8,5% процентов годовых, как рассчитывается по 395 ст. ГК РФ, а под свои реальные банковские ставки. Они посчитали с даты, досрочного погашения кредита в обратном порядке все суммы по графику платежей и вычли, из суммы переплаты последовательно все суммы начисленных процентов и получилось, что банк более чем, три года удерживал лишние проценты до даты досрочного погашения кредита. Согласно ст.1107 и ст.395 ГК РФ банк обязан возвратить переплаченную сумму процентов 309 930 рублей 30 копеек для банка это сумма неосновательного обогащения, по которой банк должен заплатить за пользованием чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ (за период по ст. 196 ГК РФ три года исковой давности до <дата>, то есть по настоящее время, дату возврата указанной суммы) и доход полученный за выдачу кредитов (клиентам банка) этой суммой под 16,5 % годовых. 309 930 рублей - это для них излишне оплаченная сумма процентов в процессе оплаты кредита с <дата> по <дата>, а для банка это конкретные денежные средства для финансового оборота в коммерческих целях и получения дохода. Расчет процентов за пользование денежными средствами на сумму долга за период с <дата> по <дата> (1096 дней) составляет 85 418 рубля 36 копеек. Статья 1108. Возмещение затрат на имущество, подлежащее возврату. При возврате неосновательно полученного или сбереженного имущества (статья 1104) или возмещении его стоимости (статья 1105) приобретатель вправе требовать от потерпевшего возмещения понесенных необходимых затрат на содержание и сохранение имущества с того времени, с которого он обязан возвратить доходы (статья 1106) с зачетом полученных им выгод. Право на возмещение затрат утрачивается в случае, когда приобретатель умышленно удерживал имущество, подлежащее возврату. Статья 1107.ГК РФ Возмещение потерпевшему неполученных доходов. 1. Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени. когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. 2. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал • или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статья 395.ГК РФ Ответственность за неисполнение денежного обязательства. 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В соответствии с п.1 ст.31 Закона РФ «С защите прав потребителей» требование о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещение убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения перерасчета услуги по договору, предусмотренные п.1 ст.28 Закона, подлежат удовлетворению в 10-ти дневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков выполненных работ исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены выполнения работ (услуг) или от общей цены заказа. В нашем случае общая цена услуги состоит из суммы основного кредита 850 000 рублей (основной финансовой услуги) и суммы 899 337 рублей процентов начисленных за пользование этим кредитом. Полная стоимость финансовой услуги составляет: 850 000 рублей + 899 337 рублей = 1 749 000 рублей. ГК РФ Статья 330. Понятие неустойки. 1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Таким образом, общая уплаченная сумма по кредиту за период с <дата> по <дата> 1 749 337 рублей минус сумма кредита 850 000 рублей минус сумма использованных процентов, в связи с досрочным погашением кредита 899 337 рублей получается 309 930 рублей - это сумма убытков, понесенная клиентом банка в следствие отказа банка сделать перерасчет процентов на дату досрочного погашения кредита <дата>. На сегодняшний день Закон о защите прав потребителей предусматривает большие денежные компенсации (неустойки) за различные нарушения прав потребителей. Неустойка (штраф) в размере 3% в день от цены выполнения работ (оказания услуг) выплачивается исполнителем работ (услуг) в случае нарушения сроков: начала выполнения работы (услуги); завершения выполнения работы (оказания услуги); устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); уменьшения цены за выполненную работу (оказанной услуги); возврат уплаченной за работу (услугу) денежной суммы; возмещение убытков. По Закону о защите прав потребителей банк нарушил следующие условия статьи 23.1, уменьшения цены за выполненную работу (оказанной услуги) - (не пересчитал уплаченные использованные проценты за пользование кредитом в срок досрочного погашения); возврат уплаченной за работу (услугу) денежной суммы - (не выплатил излишне уплаченные проценты за пользование кредитом при досрочном погашении); возмещение убытков - банк нанес убытки клиенту в размере суммы; суммы переплаченных процентов 309 930 рублей, в связи с полным досрочным погашением кредита на дату <дата>; сумму процентов 85 418 рублей за пользование чужими денежными средствами 309 930 рублей по ст.395 ГК РФ за период с <дата> по <дата>; сумму неосновательного обогащения 85 094 рублей; Таким образом, материальные убытки нанесенные истцам банком составляют: 309 930 руб. + 85 418 руб. + 85 094руб. = 480 442 рубля. Расчет штрафа за нарушение сроков выполнения работ (в нашем случае нарушение 10-тидневного срока перерасчета суммы использованных процентов 899 337 рублей и возврата суммы 309 930 рублей переплаты процентов за выполнение финансовой услуги банка) после получения нашего заявления о перерасчете <дата>. Полная стоимость финансовой услуги по выдаче данного кредита по закону о защите прав потребителей составит 1 749 000 (т.ч. 850 000 руб. + 899 337 руб.). Период перерасчета по нашему заявлению от <дата> банком не выполнен и просрочка для расчета штрафа будет составлять с <дата> по <дата> ( 7дн. Май + 30 дн.июнь + 31 день июль + 31 авг. + 30 дн. сент. + 31 окт. + 13 дн. нояб.) = 173 дня. 480 442 руб. х 3% х 173 дня = 2 493 493 рубля 98 копеек, но так как, сумма штрафа превышает сумму стоимости основной финансовой услуги - 850 000 руб., то согласно ст.. 333 ГК РФ реальная сумма неустойки или штрафа не может превышать сумму основного долга или стоимости основной услуги, значит сумма штрафа будет равна сумме 850 000 рублей сумме полной стоимости основной финансовой услуги. Общая сумма взыскания 1 330 442 рубля, сумма не превышает сумму полной стоимости финансовой услуги по договору № от <дата>. Таким образом, общая сумма убытков будет составлять 1 460 442 рубля в т.ч.: сумму 309 930 рублей переплаченных процентов в связи с полным досрочным погашением кредита на дату <дата> (расчет №); сумму процентов 85 418 рублей за пользование чужими денежными средствами 309 930 рублей по ст.395 ГК РФ за период с <дата> по <дата> (расчет №); сумму неосновательного обогащения 85 094 рубля (расчет №); сумму штрафа 850 000 рублей (по Закону о защите прав потребителей п.1, п.5 ст.28, ст. 1104 ГК РФ, ст. 333 ГК РФ); 50 000 рублей (за моральный вред); 80 000 рублей (за юридические услуги). Всего на сумму: 309 930 руб. + 85 418 руб. + 85 094 руб. + 850 000 руб. + 50 000 руб. + 80 000 руб. = 1 460 442 рубля. В связи с указанными обстоятельствами и на основании ст.23.1, п.1, п.5 ст. 28 и подпунктов 1 и 4 ст.29, ст.16, ст.ст. 31,32 Федерального Закона «О защите прав потребителей» в редакции Федеральных законов от 21 декабря 2004 года № 171-ФЗ, от 25 октября 2007 года № 234-Ф3, ст.11,12, ч.1 ст.10, ч.2 ст.10, ст.ст. 309-310, ст. 395, ст. 408, ч. 2,3 ст.ст.809-810, 848, 849, 856, 1104, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации просят взыскать с ответчика в пользу ФИО4 сумму 1 460 442 рубля, в том числе: сумму переплаченных процентов по кредитному договору № в размере 309 930 рублей 30 копеек за период с <дата> по <дата>, сумму процентов 85 418 рублей за пользование чужими денежными средствами 309 930 рублей по ст. 395 ГК РФ за период с <дата> по <дата>; сумму неосновательного обогащения 85 094 рубля; сумму штрафа 850 000 рублей (по ст. 23.1 Закона о защите прав потребителей); моральный вред в сумме 50 000 рублей; расходы на юридические услуги по договору в сумме 80 000 рублей 309 930 руб. + 85 418 руб. + 85 094 руб. + 850 000 руб. + 50 000 руб. + 80 000 руб. = 1 460 442 рубля.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом их уточнения поддержала в полном объеме.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом их уточнения поддержала в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Банк Агророс» ФИО3 возражала против удовлетворения искового заявления, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в соответствии с которыми <дата> между ЗАО «Банк «Агророс» (в настоящее время АО «Банк «Агророс», Кредитор) и ФИО4, ФИО1 (Заемщик, Истец) заключен Кредитный договор № (далее Кредитный договор), по условиям которого АО «Банк «Агророс» взял на себя обязательства по предоставлению Заемщику кредита в размере 850 000 (Восемьсот пятьдесят тысяч) рублей сроком на 180 месяцев под 16,5 % годовых, а Заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся Кредитору проценты в сроки и в порядке, предусмотренные Договором. Целевым назначением кредита являлся ремонт жилого помещения. Таким образом, при заключении Кредитного договора Сторонами были согласованы его существенные условия, а именно: сумма кредита - 850 000 рублей; срок кредита - 180 месяцев; процентная ставка за пользование кредитом - 16,5% годовых. Согласно п. 3.2. Кредитного договора проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Согласно п. 3.5 Кредитного договора расчет размера денежного обязательства (основного долга и процентов) производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В п.п. 3.6.6, 3.6.7. Стороны договорились, что возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется Заемщиком в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа, размер которого рассчитан по формуле и составляет 12 814 рублей 74 копейки. В соответствии с п. <дата>. Кредитного договора при отсутствии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий Процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита. Указанная очередность погашения задолженности Заемщика по договору потребительского кредита прямо урегулирована Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-03 «О потребительском кредите (займе)», согласно которому в первую очередь погашается задолженность по процентам, а уже затем - задолженность по основному долгу. Эти правила являются императивными и не могут быть изменены кредитным договором или иным соглашением между банком и заемщиком.

После подписания Кредитного договора и фактического предоставления кредита Кредитор, согласно п. 6.1 Договора, предоставил Заемщику, в целях его информирования и достижения однозначного понимания приведенных в Договоре формул и производимых на их основе расчетов, Информационные расчеты всех планируемых ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Согласно Информационному расчету сумма начисленных за 180 месяцев пользования кредитом процентов составляет 1 440 684 рубля 48 копеек. Именно такую сумму процентов уплатил бы Заемщик, если бы оплачивал кредит аннуитентными платежами до <дата> года. Руководствуясь предоставленным Кредитором Информационным расчетом, Заемщик ежемесячно вносил сумму, достаточную для погашения аннуитентного платежа, что подтверждается выпиской по счету Заемщика (см. Приложение). Однако, <дата> Заемщик внес 87 289 рублей, а затем, <дата> – 437 074 рубля, тем самым погасив кредит досрочно <дата>. Аннуитентный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитентного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются Заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При расчете по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма I кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период. То есть, по мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается. Таким образом, в связи с досрочным погашением кредита сумма начисленных процентов за пользование кредитом сократилась до 1 209 267 рублей 27 копеек, что подтверждается выпиской по счету Заемщика (см. Приложение). Учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось в полном соответствии с условиями Кредитного договора, предъявляемое Истцом требование о перерасчете уплаченных им процентов является по существу требованием об изменении существенных условий Кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом). Вместе с тем, в соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одностороннее изменение условий договора не допускается. Кроме того, на дату обращения Заемщиком в суд спорный Кредитный договор являлся закрытым, следовательно, правоотношения Сторон прекращены. Согласно ст. 428 ГК РФ Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ Истец был вправе потребовать расторжения или изменения Кредитного договора, в том числе и в судебном порядке, в период действия договора и исполнения его условий. Однако ФИО4 и ФИО1 не воспользовались данным им правом и полностью исполнили свои обязательства по Кредитному договору. Из указанного следует, что со стороны АО «Банк «Агророс» законно и обоснованно были начислены проценты за пользование денежными средствами по Кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту за фактическое количество дней, в течение которых Заемщик пользовался кредитными средствами, следовательно, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитентного платежа отсутствуют. На основании изложенного, АО «Банк «Агророс» просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО4, ФИО1 о взыскании переплаченных процентов по Кредитному договору № от <дата> и производных от этого требований, а именно: взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на юридические услуги.

Изучив доводы искового заявления, уточнений заявленных требований, письменных пояснений на иск, возражений на иск, выслушав объяснения участников процесса и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ЗАО «Банк «Агророс» с одной стороны и гражданами ФИО5 и ФИО6 с другой стороны был заключен кредитный договор № на сумму 850 000 рублей 00 копеек на 180 месяцев под 16,5 % годовых.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п. 3.5 кредитного договора расчет размера денежного обязательства (основного долга и процентов) производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).

В п. 3.6 кредитного договора предусмотрен порядок расчета ежемесячного платежа.

Так, в соответствии с п. п. 3.6.5 – 3.6.7 первый платеж включает в себя только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов и ануитетного платежа за второй процентный период.

В последующие 178 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (приведена формала аннуитетного платежа).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего договора составляет 12 814 рублей 74 копейки.

Пунктом 3.7 договора предусмотрено право заемщика на частичное либо полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, при этом полное досрочное погашение заемщик вправе производить в любой день при условии уведомления кредитора не позднее дня осуществления досрочного погашения.

В случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

<дата> ФИО5 и ФИО6, являющиеся солидарными должниками по кредитному договору № от <дата>, полностью досрочно погасили ссудную задолженность по кредитному договору № от <дата>, при этом была погашена сумма основного долга в размере 850 000 рублей 00 копеек и начисленные проценты за пользование кредитом в размере 1 209 267 рублей 27 копеек за период с <дата> по <дата>.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

В соответствии с исковым заявлением требования истцов основаны на их утверждении о том, что ответчиком рассчитаны аннуитетные платежи таким образом, что проценты удерживались авансом (за не наступивший период времени).

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, необоснованное удержание денежных средств банком могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывали, в том числе, и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.

В данном случае такие обстоятельства судом не установлены.

Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году и умноженное на количество дней в базовом периоде. То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду.

Так, второй платеж истцами должен был быть произведен за <дата> года, сумма платежа согласно графику платежей, составляет 12 814 рублей 74 копейки, из которых проценты за пользование кредитом – 11 911 рублей 64 копейки, сумма основного долга – 903 рубля 10 копеек.

Рассчитываем проценты за пользование кредитом за май 2007 года, исходя из суммы основного долга 850 000 рублей 00 копеек (поскольку в апреле 2007 года согласно договору в первый платеж сумма основного долга не погашалась):

850 000 рублей 00 копеек – 100 %

Х – 16,5 %,

Где Х = 850 000 рублей 00 копеек * 16,5 % / 100 % = 140 250 рублей 00 копеек.

<дата> год не является високосным, в нем 365 дней, то есть размер процента за день:

140 250 рублей 00 копеек / 356 = 384 рубля 25 копеек (в день)

В <дата> года 31 день, то есть размер процентов за пользование кредитом за май = 384 рубля 25 копеек в день * 31 день = 11 911 рублей 75 копеек, что точно соответствует графику платежей.

Аналогично проверяется каждый последующий расчет, исходя из суммы постепенно уменьшающегося основного долга, также указанного в графике платежей, и не выплачиваемого истцами в большем размере вплоть до <дата> года.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 26 июня 1998 года N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (действовавшего в период возникновения спорных правоотношений), проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер процентов в каждом из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федарции, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

На основании изложенного досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

Произведенный истцами расчет процентов за пользование кредитом не может быть признан верным, поскольку произведен исходя из иных условий кредитования. Изменение срока кредитования до 121 месяца путем привело бы (и привело в расчете истцов) к увеличению размера ежемесячного аннуитетного платежа, однако доказательств того, что истец производила оплату ежемесячных платежей в большей сумме, чем та, которая установлена графиком, в деле не имеется.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения как основных требований истцов о возврате переплаченных процентов, так и производных от этого требования требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда у суда не имеется, поскольку нарушений прав истцов при рассмотрении дела установлено не было.

Также не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 80 000 рублей 00 копеек, поскольку истцы являются стороной, проигравшей спор.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО4, ФИО1 к АО «Банк «Агророс» о взыскании переплаченных процентов, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись П.А. Замотринская