Решение № 2-855/2017 2-855/2017~М-1025/2017 М-1025/2017 от 20 декабря 2017 г. по делу № 2-855/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2017 года г.Тарко-Сале

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Пасенко Л.Д.,

при секретаре судебного заседания Тонковой Т.В.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-855/2017 по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Открытие страхования жизни», треть лицо открытое акционерное общество «Ханты-Мансийский банк» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным гашением кредита, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Открытие страхование жизни» (далее – ООО «Открытие страхование жизни») о взыскании страховой премии в связи с досрочным гашением кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Ханты-Мансийский Банк» кредитный договор №, по которому Банк предоставил ему потребительский кредит в размере 1 087 443 руб. под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. На срок действия договора по его заявлению с ООО «Открытие страхования жизни» был заключен договор страхования. Период страхования полностью совпадает с графиком погашения потребительского кредита, выгодоприобретателем в течение всего срока действия кредитного договора выступает банк. При подписании заявления на страхование он не нуждался в страховании жизни, руководствовался тем, что банк, воспользовавшись его тяжелой финансовой ситуацией, предложил произвести рефинансирование, то есть за счет получения кредита по выгодной ему процентной ставке погасить кредит в ОАО «Запсибкомбанк», указав, что если он не даст согласие на добровольное страхование жизни, то процентная ставка будет составлять 19%. Ему пришлось подписать заявление на страхование и полис добровольного страхования. По кредитному договору им была получена денежная сумма в размере 988 000 руб., а сумма в размере 99 443 руб. по программе добровольного страхования жизни была перечислена Банком ответчику в качестве страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с претензией о возврате неиспользованной страхований премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил об отказе в выплате страховой премии и расторжении договора страхования. Считает, что целью договора страхования является обеспечение надлежащего исполнения обязательств перед банком. Возможность получения страхового возмещения после досрочного гашения кредита утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты при наступлении страхового случая после досрочного гашения кредита, что является существенными условиями договора. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. В связи с досрочным гашением кредита наступление страхового случая отпала. Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 56 338 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В отзыве на исковое заявление ответчик указал, что согласно условиям договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ истец является застрахованным от рисков смерти и присвоения 1 или 2 групп инвалидности. Согласно п.1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Положения п.1 ст.958 ГК РФ регулируют отношения по досрочному прекращению договора страхования, связанные исключительно с существованием страхового риска как такого, и не устанавливают последствий для договора страхования в связи с обстоятельствами, факт наступления которых находился под контролем страхователя. Учитывая, что пока истец является живым, есть вероятность наступления в его жизни событий смерти или присвоения нерабочей группы инвалидности. Согласно страховому полису договор страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления истца, каких-либо доказательств, подтверждающих доводы истца о принуждении к заключению договора, суду не представлено. Истец с предложенными условиями страхования, в том числе с размером страховой премии согласился. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В отзыве на исковое заявление третье лицо ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» сообщило, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ханты-Мансийский Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Банк предоставил истцу кредит в сумме 1 087 443 руб. под 16,5 % годовых. В соответствии с п.5.16 общих условий договора клиент вправе дать свое согласие на оформление страхования от несчастных случаев и болезней и/или финансовых рисков, связанных с потерей работы в страховой компании, соответствующей установленным банком требованиям. Выгодоприобретателем по договору страхования в течение всего срока действия кредитного договора выступает банк. Истцом в офисе банка было подписано заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ. в ООО «Открытие Страхование жизни», предметом которого является заключение договора страхования добровольного страхования жизни (на случай смерти, инвалидности и потери работы №) на условиях страховщика. Оплата страховой премии перечислена истцом в сумме 99 443 руб. на основании заявления на составление платежного документа № от ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении на страхование истец согласился с условиями, что при прекращении договора страхования возврат части уплаченной премии за неиспользованный период страхования не производится. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание представитель ответчика и третьего лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ответчик ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, третье лицо о причинах неявки не сообщило.

Дело рассматривается в отсутствие ответчика и третьего лица на основании ст. 167 ГПК РФ по имеющемся в деле доказательствам.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 отказался от исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, отказ истца от иска принят судом.

ДД.ММ.ГГГГ общим собранием участников ООО «Открытие Страхование жизни» переименовано на ООО «Капитал-Лайф», ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Капитал-Лайф» на ООО «Страховая компания «Капитал-Лайф».

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Ханты-Мансийский Банк» реорганизовано путем присоединения к нему ОАО «Банк «Открытие» и ОАО «Новосибирский Муниципальный банк, новое название банка ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». ДД.ММ.ГГГГ ПАО Ханты-Мансийский банк Открытие» реорганизовано в форме присоединения его к ПАО «Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Таким образом, надлежащим ответчиком по делу является ООО «Страхования компания «Капитал-Лайф», третьим лицом - ПАО «Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, пояснил, что при заключении кредитного договора ему сказали, что если он заключит договор страхования, то ставка по кредиту будет 16,5 % годовых, если нет, то - 19%. Он выбрал договор со страхованием, так как это было выгодно. Он не нуждался в страховании жизни и здоровья, так как застрахован своим работодателем, но вынужден был заключить договор страхования. Кредит получил не в полном объеме, часть кредита была переведена банком в страховую компанию. В ДД.ММ.ГГГГ года полностью погасил кредит и обратился с заявлением к ответчику о выплате страховой премии, в чем ему было отказано и договор страхования с ним был расторгнут. В договоре не указана страховая выплата, подлежащая уплате при наступлении страхового случая после погашения кредита. Поскольку кредит им выплачен, то наступление страхового случая отпало, и договор страхования подлежит прекращению, поэтому ему должна быть выплачена часть страховой премии.

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

На основании части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно чч. 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ханты-Мансийский Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 потребительский кредит в размере 1 087 443 под 16,5% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11).

Отношения сторон по указанному кредитному договору регулируются заявлением на предоставление потребительского кредита, общими условиями кредитного договора, тарифами, утвержденными Банком и опубликованными на официальном сайте Банка по адресу: http:www.khmb.ru и графиком возврата кредита.

Согласно п.5.16 Общих условий кредитного договора клиент вправе дать свое согласие на оформление страхования от несчастных случаев и болезней и/или финансовых рисков, связанных с потерей работы в страховой компании, соответствующей установленным Банком требованиям. Выгодоприобретателем по договору страхования в течение всего срока действия кредитного договора выступает банк. Страховая сумма и страховая премия по договору страхования определяется в соответствии с тарифами выбранной страховой компании. Страховая премия может быть уплачена как за счет кредитных, так и за счет личных средств по выбору клиента (л.д.32-33).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подано заявление на добровольное страхование жизни на условиях Страховщика, изложенных в заявлении, страховом полюсе и Дополнительных правилах добровольного страхования, утверждённых приказом генерального директора ООО «Открытие Страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1).

По указанному заявлению страховыми рисками являются смерть и установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями являются: ОАО «Ханты-Мансийский ФИО1» в части суммы, причитающейся банку по договору о предоставлении кредита №, в части, превышающей сумму, причитающуюся банку, - Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного.

В заявлении ФИО2 выразил согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления. При этом возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится.

Также истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией и его наличие не влияет на принятие ОАО «Ханты-Мансийский Банк» решения о предоставлении ему кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

В заявлении истец указал, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, ему вручены, с ними он ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования.

Подписание данного заявления свидетельствует о добровольном волеизъявлении лица быть застрахованным на указанных в нем условиях.

На основании заявления ФИО2 и ООО «Открытие Страхование жизни» был заключен договор страхования и выдан полис серии № (л.д.17).

По условиям договора страхования срок страхования составляет 1 824 дня с даты вступления договору в силу. Дата вступления в силу договора страхования устанавливается как дата перечисления страховой премии в полном объеме на расчетный счет Страховщика. Страховая премия составляет 99 443 руб., которая должна быть перечислена в течение пяти рабочих дней с даты выдачи страхового полиса. Если страховая сумма не будет оплачена в указанный срок, то договор не вступает в силу и перечисленные Страхователем денежные средства, подлежат возврату. В случае наступления страхового случая страховая выплата осуществляется в размере страховой суммы.

Приложением к заявлению на страхование является таблица страховых сумм, из которой следует, что каждому периоду страхования соответствует определенная страховая сумма (л.д.15).

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истец согласился с предложенными условиями.

Условия названного договора соответствуют установленному статьей 421 ГК РФ принципу свободы договора.

При заключении договора страхования истец осознанно и добровольно принял решение о заключении договора страхования, что подтверждается и его объяснениями о том, что ему было предложено два варианта заключения договора потребительского кредита, он самостоятельно выбрал договор со страхованием.

Кроме того, у истца было пять дней для выплаты страховой премии, и в случае неуплаты ее договор страхования не вступил бы в законную силу.

Как следует из справки ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства клиента ФИО2 заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены досрочно в полном объеме. Ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует (л.д.35).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «Открытие страхование жизни» с претензией о досрочном прекращении договора страхования на основании ч.1 ст. 958 ГК РФ и частичном возврате страховой премии, в связи с досрочным гашением задолженности по кредитному договору, так как существование страхового риска прекратилось, а страховой случай не наступил (л.д.81-83).

В выплате страховой премии истцу отказано с указанием на то, что возможность смерти застрахованного или установления ему группы инвалидности не отпала при погашении задолженности по кредиту, существование страхового риска не прекратилось. По его заявлению договор страхования досрочно прекращен, на основании ч.3 ст. 958 ГК РФ страховая выплата возврату не подлежит (л.д.37).

В соответствии с пп. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Разделом 9 дополнительных Правил страхования жизни на случай смерти, инвалидности потери работы №, утверждённых приказом генерального директора ООО «Открытие страхования жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правил страхования) определены случаи прекращения действия договора страхования.

Так, п. 9.1.6 Правил страхования предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования (л.д.45).

Согласно пп. 3.1, 3.2 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату

По заключенному сторонами договору страхования страховыми случаями и страховыми рисками являются смерть и инвалидность, и досрочная уплата кредита не исключает их наступления.

Поскольку дополнительные Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, предусматривают только один случай возвращения части уплаченной страховой премии, который в судебном заседании не нашел своего подтверждения, то оснований для выплаты части страховой премии у ответчика не возникло.

Кроме того, согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исполнение обязательств истца по кредитному договору было обеспечено договором страхования.

Согласно ч. 9 ст. 11 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, оснований для возврата части страховой премии в случае досрочного гашения кредита законом не предусмотрено.

Доводы истца о том, что он был застрахован работодателем, поэтому не нуждался в заключение договора страхования, не влияют на выводы суда.

Согласно информации УМВД России по ЯНАО от ДД.ММ.ГГГГ следует, что жизнь и здоровье истца застрахованы по государственному контракту обязательного государственного страхования.

Однако истец, обладающий свободой в распоряжении своими гражданскими правами, вправе заключить любые договоры и в неограниченных количествах.

Кроме того, по условиям п. 1.4 дополнительных Правил добровольного страхования жизни на случай смерти, инвалидности и потери работы № предусмотренные договором страхования страховые выплаты Страховщик производит застрахованному или выгодоприобретателю независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному и социальному обеспечению, трудовых и иных соглашений, договорам страхования, заключенным с другими Страховщиками.

Таким образом, страхование жизни и здоровья истца по нескольким договорам страхования полностью соответствует его интересам.

При этом основания расторжения договора страхования между сторонами истцом не оспариваются.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Капитал-Лайф» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – с 26 декабря 2017 года.

Председательствующий Л.Д. Пасенко