Решение № 2-162/2018 2-162/2018 ~ М-85/2018 М-85/2018 от 19 февраля 2018 г. по делу № 2-162/2018

Дело <номер>


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Благовещенск 20 февраля 2018 года

Благовещенский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Слепичева К.А.,

при секретаре Кабаковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании положений договора о включении в кредитный договор платы за присоединение к программе страхования незаконными, возложении на истца обязанности выплатить заимодавцу задолженность по кредитному договору в установленной заемщиком сумме,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1, в лице своего представителя по доверенности ФИО2, обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора <номер> от ДД.ММ.ГГГГ; признании незаконным пункта кредитного договора о включении в кредитный договор платы за присоединение к Программе страхования, в размере 0,60 % от суммы кредита (2 100 руб.) ежемесячно, изложенный в преамбуле кредитного договора; возложении обязанности на ФИО1 выплатить ПАО «Восточный экспресс Банк» 414 013,10 рублей в качестве полной задолженности по кредитному договору, а также проценты по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 622, 08 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №13/4201/00000/401410 сроком на 60 месяцев. По условиям данного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 350 000 рублей с процентной ставкой 33,5% годовых. По состоянию на 23.10.2017 г. банк предъявляет ФИО1 задолженность в размере 707 665 рублей 26 копеек, из которых: 85 613 рублей 53 копейки – основной долг, 238 324 рублей 78 копеек – просроченный остаток основного долга, 56 700 рублей –неоплаченные комиссии за присоединение к программе страхования, 50 000 рублей –неустойка, 276 791 рублей 22 копейки – просроченные проценты. С суммой задолженности по кредиту истец не согласен.

Кроме того, истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление в адрес ответчика о расторжении кредитного договора, с указанием на неправомерность рассчитанной задолженности. До настоящего времени ответа на заявление не последовало. ФИО1 не отказывается от исполнения обязательств, обязуется выплатить задолженность по кредитному договору, согласно предоставленным расчетам, в течение 1 месяца после вынесения судебного решения, при этом считает необходимым расторгнуть кредитный договор. В соответствие со ст. 333 ГК РФ считает размер неустойки а размере 50 000 рублей необоснованным, полагаем необходимым снизить ее до 5 000 рублей Согласна с суммой задолженности по основному долгу в размере 323 938 рублей 31 копейки, что в сумме составляет указанный в справке о задолженности основной долг в размере 85 613, 53 рублей, и просроченный остаток основного долга в размере 238 324, 78 рублей. Кроме того полагает, что подлежат исключению начисленные комиссии за присоединение к программе страхования в размере 56 700 рублей, а также подлежат возврату (минусованию к сумме задолженности) ранее уплаченные вышеназванные комиссии в размере 21 000 рублей. Считает, что банком при заключении кредитного договора были нарушены права истца, как потребителя, путем включения в сумму кредита денежных средств, которые не должны быть включены в сумму кредита, а также фактом перечисления данных средств в адрес страховой компании. Также не согласна с размером просроченных процентов по кредиту в размере 276 791 рублей 22 копейки. Считает, что уплате подлежат проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее исполнение обязательств по кредиту со стороны заемщика прекратилось) в размере 8 622 рублей 08 копеек, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - уплата процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 106 074 рублей 01 копейки. Начисление процентов по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ не должно производиться, а подлежит применению начисление за пользование чужими денежными средствами в связи с прекращением заемщиком своевременных выплат по кредиту. Сумма задолженности, подлежащей возврату, согласно прилагаемым истцом расчетам составляет 413 013,32 рублей.

На основании изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк»; признать незаконным пункт кредитного договора о включении в кредитный договор платы за присоединение к Программе страхования, в размере 0,60 % от суммы кредита (2 100 руб.) ежемесячно, изложенный в преамбуле кредитного договора <номер> от ДД.ММ.ГГГГ; возложить обязанность на ФИО1 выплатить ПАО «Восточный экспресс Банк» 414 013,10 рублей в качестве полной задолженности по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 622, 08 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила.

Представитель истца по доверенности – ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство об отложении судебного заседания в связи с занятостью в другом процессе. С учетом того, что в нарушение ч. 1 ст. 167 ГПК РФ к ходатайству не были приложены доказательства уважительности причин неявки, а также того, что доверенность выдана истцом на юридическое лицо – ООО «Вотум доверия», которое должно было обеспечить явку другого представителя, суд признал причины неявки неуважительными и отказал в удовлетворении ходатайства.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представили суду письменный отзыв, согласно которому ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - Банк) считает требования, изложенные в исковом заявлении, неправомерными и необоснованными. Заявление о заключении договора кредитования добровольно и собственноручно подписано истцом. При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора и должен был осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора. Основания, на которые ссылается истец, в том числе изменение финансового положения, не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств, вследствие которых возможно расторжение или изменение условий договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения риска изменения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условия договора кредита о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора. Дополнительно ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности. В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Требования истца, заявленные в исковом заявлении являются требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки. ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили кредитный договор <номер>. Исполнение сделки началось в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по всем требованиям истца срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Полагают необоснованным требование о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания платы за присоединение к программе страхования и требование о взыскании платы за присоединение к программе страхования. Подписывая заявление о заключении договора кредитования, заемщик подтвердил: «Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.», «С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять.» Следовательно, не было навязывания услуги страхования при выдаче кредита. Не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Учитывая, что требования истца о признании недействительными условий кредитного договора и о взыскании платы за присоединение к программе страхования и комиссий являются необоснованными, также неправомерны производные требование истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, судебных расходов.

Учитывая изложенное, просят применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться способами, указанными в договоре, а также другими способами, предусмотренными законом.

В силу требований п. 1 ст. 819, абз. 1 п. 1, абз. 12 п. 2 ст. 934, п. 2 ст. 935 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Личное страхование жизни и здоровья является добровольным.

Как установлено статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ <номер> «О банках и банковской деятельности», статьями 329, 934 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, и осуществляется к выгоде заемщика. Таким образом, страхование заемщика (подключение к программе страхования) является самостоятельной услугой, оказываемой банком гражданину, и подлежит оплате.

В соответствии с требованиями статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 статьи 200 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> сроком на 60 месяцев, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 350 000 рублей с процентной ставкой 33,5% годовых.

Согласно подписанного истцом собственноручно заявлению клиента о заключении договора кредитования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты, и обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 2 100 рублей, с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просит ПАО «Восточный экспресс банк» расторгнуть кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплаченную другой стороне (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу требования пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банки не вправе заниматься страховой деятельностью, поскольку не имеют соответствующей лицензии, что, однако не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают, что действия банка по распространению на ФИО1 договора страхования совершены по волеизъявлению и в интересах заемщика, а, следовательно, права истца, как потребителя, не нарушают.

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, в силу положений п.3 статьи 423,статьи 972 ГК РФ является возмездной, поэтому подлежит оплате на условиях, указанных в договоре.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, либо впоследствии отказаться от данной услуги в установленный для этого срок.

Согласно размещенным на сайте Банка <данные изъяты>) условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ОАО КБ «Восточный» (далее - «Страхователь») и ЗАО «<адрес> Страхование» (далее - «Страховщик»):

Программа вступает в силу в отношении Застрахованного Лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным Кредитного договора (п. 5.1);

Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение 1 (одного) года, но не более периода действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия Кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе (п. 5.2);

действие программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (п. 5.3.4).

Между тем, собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита, о присоединении к программе страхования подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуги по присоединению к Программе страхования, действие которой в соответствии с абз. 16 заявления клиента о присоединении к программе страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, без возврата сумм, оплаченных им Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. В установленные в разделе 5 Программы сроки заявление заемщика об отказе от дополнительных услуг в виде участия в Программе в банк не поступило.

При таких обстоятельствах, принимая по внимание, что стороной ответчика в суде заявлено о применении срока исковой давности, а в силу ч. 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске суд полагает, что истцу в иске необходимо отказать, в связи с пропуском срока на обращение в суд с настоящими требованиями, оснований для удовлетворения которых, исходя их установленных судом обстоятельств и исследованных доказательств, не имеется.

Дополнительно суд учитывает, что согласно информации УГИБДД УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ был приобретен автомобиль <данные изъяты>

Из информации Межрайонной инспекции ФНС России <номер> по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ <номер> следует, что сумма дохода ФИО1, ИНН <номер>, в ООО «СК Гефест» за 12 месяцев 2017 года составила 96 000 рублей, то есть исчислялась исходя из минимального размера оплаты труда. Вместе с тем, согласно представленные налоговым декларациям по УСН, индивидуальным предпринимателем ФИО1, ИНН <номер>, состоящей на учете в качестве ИП с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, получены доходы за: 2015 года в сумме <данные изъяты> рублей, за 2016 год – <данные изъяты> рублей. В связи с чем, суд признает несостоятельным довод истца о том, что ежемесячная плата за страхование в размере 2 100 рублей является для нее значительной суммой. Более того, при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств по кредитному договору является заведомо недобросовестным осуществлением гражданских прав (злоупотреблением правом), в связи с чем, дополнительно отказывает истцу в защите принадлежащего ему права полностью на основании пункта 2 ст. 10 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании положений договора о включении в кредитный договор платы за присоединение к программе страхования незаконными, возложении на истца обязанности выплатить заимодавцу задолженность по кредитному договору в установленной заемщиком сумме – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.