Решение № 2-737/2019 2-737/2019~М-505/2019 М-505/2019 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-737/2019

Гражданское дело № 2-737/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 19 июня 2019 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Сиваевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВСК - Линия жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее - Истец) обратилась с иском в суд к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВСК - Линия жизни» (далее - ООО СК «ВСК - Линия жизни»/Ответчик) о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг: о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, ссылаясь на следующие основания.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что, будучи давним клиентом ПАО «БИНБАНК» в г. Смоленске, она обратилась ДД.ММ.ГГГГ к сотрудникам банка для переоформления банковских вкладов в связи с их окончанием. На её имя и на имя её матери - ФИО в указанном банке были открыты депозитные банковские вклады, общая сумма их сбережений составляла примерно <данные изъяты>. Она хотела внести дополнительную денежную сумму около <данные изъяты>, чтобы общая сумма вклада на неё и её мать составила <данные изъяты>. На протяжении длительного периода времени она обслуживалась в ПАО «БИНБАНК», и была уверена в надежности банка, в совершаемых специалистами банковских операциях, всегда следовала их рекомендациям. ДД.ММ.ГГГГ, находясь в офисе ПАО «БИНБАНК», расположенном в доме № 13-А, по ул. Ленина, г. Смоленска, она, совместно с матерью - ФИО сообщили специалисту банка о намерении переоформить депозитные вклады на новый срок. Сотрудница банка убедила их в целесообразности заключить новый договор на инвестиционный вклад, аргументировав это его высокой доходностью, отсутствием необходимости ежегодного переоформления, гарантированностью его полной сохранности. Доверившись рекомендациям и пояснениям сотрудника банка, она подписала документы в помещении ПАО «БИНБАНК», не читая их, предполагая, что заключает сделку с Банком на условиях банковского вклада, внесла денежные средства в кассу банка. На вопрос о странном названии договора страхования, её убедили, что таким образом застрахована внесенная денежная сумма, что таким образом оформляются высокодоходные вклады. При этом получателем денежных средств в размере <данные изъяты>, внесенных ею по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, являлось ПАО «БИНБАНК». Никаких сомнений и опасений по сохранению сбережений у неё на тот момент не имелось. В конце января 2019 года она обратилась в ПАО «БИНБАНК» для уточнения состояния её счета и суммы процентов по вкладу, и только тогда и там она узнала, что все подписанные ею бумаги являются договором по страхованию её жизни с ООО «СК «ВСК-линия жизни» на сумму <данные изъяты> сроком на 5 лет с инвестированием денежных средств в иностранные фармацевтические компании. При этом никаких доходов и банковских процентов по нему она не получит, а наоборот будет лишена значительной части денежных средств при его расторжении. Она потребовала выдать ей правила страхования, которые не были предоставлены при заключении договора страхования, что бы понять характер договорных обязательств с банком. Сумма страховой премии (страхового взноса), уплаченной ею при подписании оспариваемого договора страхования, равнозначна страховой сумме, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, что не соответствует требованиям ст. 954 ГК РФ (определение размера страховой премии), что влечет невозможность возврата страхователю уплаченной им суммы страховой премии в размере <данные изъяты> по оспариваемому договору страхования. Только в тот момент она поняла, что её обманули в банке, навязав невыгодные условия договора страхования, фактически лишив всех денежных сбережений. В связи с чем потребовала расторгнуть договор и вернуть внесенные по договору денежные средства, но сотрудница банка сообщила, что необходимо написать письменное обращение на изменение условий договора, иных обращений банк не принимает, указала, что в противном случае она потеряет значительную часть суммы, т.к. договор не предусматривает возврат денежных сумм при его досрочном расторжении. Она вынуждена была заполнить выданную в банке «Открытие» (за это время ПАО «БИНБАНК» влился в Банк «Открытие») стандартную форму заявления на имя операционного директора ООО «СК «ВСК-линия жизни» на изменение условий договора страхования жизни в части страховых сумм с возвратом части премии в размере <данные изъяты> рублей. При этом в новых условиях договора страхования страховая сумма (подлежащая возврату) была снижена с <данные изъяты> до <данные изъяты>, что полностью не соответствовало её первоначальным интересам. Считает, что при подписании пакета документов в виде договора страхования с ООО «СК «ВСК-линия жизни» с приложениями к нему, со стороны сотрудников ПАО «БИНБАНК» имел место обман её как потребителя. Сотрудники банка, воспользовавшись её доверительным отношением к ПАО «БИНБАНК», внушили ей убеждение в выгодности заключаемой сделки. Истица была уверена, что совершает сделку с Банком, поскольку она находилась в офисе ПАО «БИНБАНК», общалась с сотрудником ПАО «БИНБАНК», все банковские операции по её вкладу проводились всегда в этом месте и сотрудниками ПАО «БИНБАНК», которые одеты в офисную форму «БИНБАНКА». Именно Банком на счет ПАО «БИНБАНК» и были приняты денежные средства от неё в качестве страховой премии по оспариваемому договору страхования. О том, что ПАО «БИНБАНК» является посредником в сделке с ООО «СК «ВСК-линия жизни» по агентскому договору она при заключении договора страхования не знала. Таким образом, при заключении договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «ВСК - линия жизни» сотрудниками Банка она была введена в заблуждение относительно: предмета сделки (считала предметом сделки - банковский вклад); лица, с которым вступала в сделку (была убеждена, что заключает сделку с ПАО «БИНБАНК»); природы сделки (не намерена была заключать договор страхования жизни и инвестирования в иностранные компании).

На основании изложенного, ФИО1 просит суд признать недействительным договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО «ВСК - Линия жизни» и применить последствия недействительности этой сделки, а именно возвратить все полученное по сделке - <данные изъяты> (л.д.2-5).

Истец - ФИО1 в судебном заседании вышеуказанные обстоятельства подтвердила и заявленные требования поддержала в полном объеме, сославшись на доводы и основания, изложенные в иске.

Ответчик - ООО СК «ВСК - Линия жизни», извещенный судом надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечил (л.д.71). Представитель Ответчика - ФИО2, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32-33) в судебное заседание не явился, представив письменные возражения на исковое заявление ФИО1 (л.д.29-31). Возражая против удовлетворения заявленных Истцом требований, ФИО2 указал на то, что утверждения истца о том, что её ввели в заблуждение при заключении Договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, являются бездоказательными. Договор страхования был заключен ФИО1 по собственной воле, с полным пониманием того, что она заключает договор со страховой компанией, с согласием со всеми условиями страхования и получением на руки всех необходимых документов. Таким образом, в деле нет доказательств о наличии факта введения истицы в заблуждение, что подтверждает отсутствие оснований для применения ст. 178 ГК РФ и признании Договора страхования недействительным. На основании изложенного считает, что исковые требования к ООО «ВСК-Линии жизни» о признании недействительным договора страхования, являются незаконными и необоснованными в связи с чем, не подлежат удовлетворению. Кроме того указал, что Ответчик заявляет о пропуске Истцом срока исковой давности для обращения с требованием о признании оспоримой сделки недействительной. Ходатайствовал о проведении судебного заседания в отсутствие представителя Ответчика.

Третье лицо - ПАО Банк «ФК Открытие», извещенное судом надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечило (л.д.71). Представитель третьего лица - ФИО3, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62) в судебное заседание не явился, представив письменные возражения на исковое заявление ФИО1 (л.д.72-73). Возражая против удовлетворения заявленных Истцом требований, ФИО3 указал на то, что ПАО «БИНБАНК» (правопреемником которого является ПАО Банк «ФК Открытие») самостоятельно не занимался страховой деятельностью, однако законом банкам не запрещено предлагать продукцию по страхованию. Банк выступает агентом ООО «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» (Страховщик) согласно агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ по оформлению программ инвестиционного и накопительного страхования жизни. Банк обязуется от имени и за счет Страховщика в порядке и на условиях, установленных настоящим договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей по их желанию, при их выборе данного Страховщика для заключения договоров страхования. ДД.ММ.ГГГГ Банк оказал ФИО1 содействие в заключении Договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Страховая компания «ВСК-Линия жизни». Банк не является стороной договора, договор № в 1 экземпляре был выдан лично на руки ФИО1, что подтверждается подписью в подтверждении по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста». В соответствии с условиями Полиса, общая страховая сумма составляет <данные изъяты>, которая оплачивается в полном размере не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства ФИО1 в сумме <данные изъяты> были перечислены на счет ООО «ВСК-линия жизни». При заключении договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Истица также была ознакомлена с таблицей выкупных сумм выплачиваемых при досрочном расторжении договора. Указанные условия Правил страхования были согласованы с истицей при подписании договора страхования, что свидетельствует о предоставлении страховщиком необходимой и достоверной информации относительно указываемых услуг. Учитывая отсутствие со стороны Страховщика каких-либо нарушений прав истицы, оснований для удовлетворения иска ФИО1 не имеется. Ходатайствовал о проведении судебного заседания в отсутствие представителя Банка.

Учитывая мнение Истца и в силу положений статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Ответчика и представителя третьего лица, извещенных о месте и времени судебного разбирательства.

Заслушав объяснения Истца, изучив возражения Ответчика и третьего лица, исследовав письменные доказательства дела, суд находит заявленные ФИО1 требования не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В статье 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Гражданам Российской Федерации гарантируется право на охрану здоровья в соответствии с Конституцией Российской Федерации, общепризнанными принципами и международными нормами и международными договорами Российской Федерации, Конституциями (уставами) субъектов Российской Федерации.

В соответствии со статьей 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с последующими изменениями и дополнениями, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страхование регулируется главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со статьей 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По смыслу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, а также обязанность каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из искового заявления ФИО1 и возражений, представленных в адрес суда представителем третьего лица - ПАО Банк «ФК Открытие» усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен договор на открытие вклада «<данные изъяты>» на срок 300 дней по ДД.ММ.ГГГГ с суммой вклада <данные изъяты> под 9% годовых (л.д.18).

В соответствии с условиями Договора банковского вклада по окончании срока действия Договора вклад автоматически перезаключается на вклад «Доходный +». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были выданы денежные средства с вклада с начисленными процентами, что подтверждается выпиской по счету, договор был закрыт (л.д.82-83).

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «ВСК - линия жизни» заключен Договор страхования жизни № (далее - Договор страхования) на период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с одновременным получением дополнительного дохода. Получение дохода предполагает не только возврат уже вложенных денежных средств, но и инвестиционный доход, получаемый дополнительно за счет инвестиций страховой компании (л.д.38-40).

ПАО «БИНБАНК» (правопреемником которого является ПАО Банк «ФК Открытие») самостоятельно не занимался страховой деятельностью, однако законом банкам не запрещено предлагать продукцию по страхованию.

Банк выступает агентом ООО «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» (Страховщик) согласно агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ по оформлению программ инвестиционного и накопительного страхования жизни (л.д.74-81).

В соответствии с указанным договором Банк обязуется от имени и за счет Страховщика в порядке и на условиях, установленных настоящим договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей по их желанию, при их выборе данного Страховщика для заключения договоров страхования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Банк оказал ФИО1 содействие в заключение Договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Страховая компания «ВСК-Линия жизни».

Банк не является стороной договора, договор № в 1 экземпляре был выдан лично на руки ФИО1, что подтверждается подписью в подтверждении по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истица утверждает о том, что при заключении Договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, её ввели в заблуждение относительно: предмета сделки (считала предметом сделки - банковский вклад); лица, с которым вступала в сделку (была убеждена, что заключает сделку с ПАО «БИНБАНК»); природы сделки (не намерена была заключать договор страхования жизни и инвестирования в иностранные компании). Однако при этом в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не приводит каких-либо достоверных и допустимых доказательств.

При этом, имеющиеся в материалах дела документы опровергают необоснованное утверждение истицы.

Так приложением №2 к договору является инвестиционная декларация, в которой определены объем и порядок инвестирования денежных средств страховщиком для исполнения обязательств по договору страхования (п.3.3), кредитные, инвестиционные, операционные и другие риски, которые в случае реализации могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (п.4).

Кроме того, Приложением к договору страхования жизни являются Правила страхования жизни «Линия роста», в соответствии с которыми страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные в договоре. Положения договора изложены в тексте страхового полиса, в таблице выкупных сумм (Приложение №1 к договору), в инвестиционной декларации (Приложение №2 к договору) и в Правилах, являющихся его неотъемлемой частью.

В декларации страхователя истица подробно указала, что ознакомилась и согласна с договором страхования, а не банковского вклада, с правилами страхования, включая порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием, порядок расторжения и изменения договора, несколько раз заверив документ своей личной подписью (л.д.38-40).

Из представленных в материалы дела документов следует, что истица получила договор страхования, внимательно его изучила до оплаты страховой премии. С Программой страхования согласилась, ознакомлена также и с последствиями досрочного расторжения договора, Правила страхования жизни «Линия роста» получила и внимательно прочитала до оплаты страховой премии, ознакомлена и согласна, что получение дохода по договору страховщиком не гарантируется, а доход определяется по результатам инвестиционной деятельности страховой компании. Понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе, риски неполучения дохода. Данное подтверждение подписано истицей собственноручно.

Кроме того, договором страхования предусмотрен «период охлаждения» когда в случае расторжения Договора страхования вследствие письменного отказа Страхователя от Договора страхования в течение первых 14 календарных дней с даты начала его действия, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления от Страхователя об отказе от договора страхования.

В соответствии с условиями Полиса, общая страховая сумма составляет <данные изъяты>, которая оплачивается в полном размере не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства ФИО1 в сумме <данные изъяты> были перечислены на счет ООО «ВСК-линия жизни» (л.д.84).

Право потребителя на получение информации о приобретаемой услуге закреплено в статьях 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной нормы закона Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он.

Применительно к данной ситуации Банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. При заключении договора о страховании истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора (о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о порядке определения страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате) до момента его подписания сторонами.

При заключении договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Истица также была ознакомлена с таблицей выкупных сумм выплачиваемых при досрочном расторжении договора.

При неприемлемости условий договора страхования, истец имел право не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако собственноручные подписи в данном соглашении и совершение действий по исполнению договора в виде внесения страховой премии, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен на добровольных основаниях, в полной мере соответствует требованиям законодательства в сфере страхования.

При этом довод истицы о том, что Страховщик обязан возвратить ей страховую премию в полном объеме, также является ошибочным.

Согласно статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с разделом 12 «Досрочное прекращение Договора» Правил страхования жизни «Линия Роста», которые являются неотъемлемой частью Договора страхования, договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя.

Согласно пункта 12.4.2 Правил страхования, на основании которых был заключен Договор страхования и которые являются неотъемлемой частью Договора, страховая премия возвращается Страхователю в полном объеме только в случае подачи им заявления о расторжении Договора страхования не позднее 14-ого календарного дня от даты заключения Договора страхования.

Данное условие упомянутого пункта Правил страхования полностью соответствует норме п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которой страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием на дату заключения Договора страхования, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 12.1. Правил Договор страхования может быть досрочно прекращен в случае отказа Страхователя от Договора страхования (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение Договора страхования, но не ранее даты поступления заявления к Страховщику). Выкупная сумма на дату расторжения устанавливается в размере, указанном в Таблице выкупных сумм (Приложение №1 к Договору страхования) для периода действия Договора страхования, соответствующего дате расторжения, определенной согласно п. 12.3.5 Правил страхования, и выплачивается в течение 10 (десять) рабочих дней с даты расторжения. ФИО1 заключила Договор страхования ДД.ММ.ГГГГ. Однако с требованием о досрочном расторжении Договора страхования Истец к Страховщику не обращался. При таких обстоятельствах у Страховщика не возникало права на досрочное расторжение Договора страхования.

Кроме того, со стороны ответчика заявлено ходатайство о применении срока давности.

Согласно пункта 2 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Имеющимися в материалах дела письменными доказательствами подтверждено, что оспариваемый договор был подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности начинает течь с момента подписания договора, поскольку все существенные условия договоров при подписании были доступны истцу.

Между тем с иском о признании договора страхования недействительным ФИО1 обратилась в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении годичного срока исковой давности, установленного пунктом 2 статьи 181 ГК РФ.

Доводы истца о получении пакета документов лишь год спустя после заключения договора страхования (в конце января 2019 года), суд считает несостоятельными, поскольку факт получения пакета документов ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила в декларации страхователя, заверив документ тремя подписями. Кроме того, собственноручные подписи ФИО1 наличествуют также в приложении №1 к договору страхования (Таблица выкупных сумм) и приложении №2 (Инвестиционная декларация). Достоверность учинения подписей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не оспаривалась.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВСК - Линия жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено 24 июня 2019 года.