Решение № 2-3186/2017 2-3186/2017~М-3501/2017 М-3501/2017 от 29 ноября 2017 г. по делу № 2-3186/2017

Дело № 2- 3186/17 30 ноября 2017г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд Санкт-Петербурга

В составе: председательствующего судьи Смирновой З.С.

При секретаре Чабанюк Н.Я.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО « Сбербанк России» к ФИО1

о взыскании задолженности по банковской кредитной карте,

Установил:

18.09.2013г. от гражданина ФИО1 в «Сбербанк России» поступило Заявление (оферта) на выдачу кредитной карты. Оферта была акцептована Сбербанком путем выдачи заемщику кредитной карты № на сумму с лимитом кредита в размере 60 000руб. на срок 12 месяцев под 19% годовых.

В соответствии с положениями ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключался посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения)другой стороной.

В соответствии с положениями ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Соответственно, путем акцептирования оферты между заемщиком и Банком был заключен Договор (эмиссионный контракт № 0701-Р-681145137).

ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Сбербанка. Также ответчику был открыт счет карты № для отражения операций, проводимых с использованием банковской кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п.3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк России, операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита кредита.

В случае если сумма операции по карте превышает сумму Доступного лимита, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, Банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п.3.4 Условий).

Согласно п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п.4.1.3 Условий заемщик был обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, для погашения задолженности, который производится одним из способов, указанных в п.3.7 Условий.

В п.3.6 Условий указано, что держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (плата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.

Пунктом 3.8 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Сбербанка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п.4.1.4 Условий заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Кредит по карте предоставлялся истцу в размере кредитного лимита сроком на 12 месяцев под 19% годовых на условиях, определенных Тарифами Сбербанка.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.5.2.8 Условий при нарушении держателем карты данных Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк вправе направить заемщику уведомление с требованием о досрочной оплате суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк, а также приостановить или досрочно прекратить действие карты.

Как указывает Банк платежи в счет погашения задолженности по кредиту держателем карты производились с нарушениями в части сроков и сумм в счет погашения кредита.

В связи с нарушением ответчиком Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» по счету банковской карты № образовалась просроченная задолженность, которая за период с 15.06.2015г. по 18.04.2016г. составила 79 886,54 руб., в том числе:

-65 968,65руб.-просроченный основной долг;

-9149,91руб.- просроченные проценты;

-4767,981руб.-неустойка.

Держателю карты ФИО1 15.03.2016г. было направлено письмо с требованием Банка о досрочном погашении до 15.04.2016г. образовавшейся просроченной задолженности по кредитной карте, неустойки и возврате суммы кредита, но до настоящего времени эта задолженность ответчиком не погашена, поэтому Банк обратился сначала с заявлением к мировому судье Судебного участка № 207 Санкт-Петербурга о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по банковской карте, после чего мировым судьей этого судебного участка был вынесен судебный приказ от 01.12.2016г. по делу № 2-505/16-207 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в размере 79 886,54руб. и госпошлины в сумме 1298,30руб., однако по определению того же суда от 24.04.2017г. данный судебный приказ по определению суда от 24.04.2017г. был отменен в связи с поступившими от ФИО1. возражениями, поэтому ПАО «Сбербанк России» обратился в суд в порядке ст.129 ГПК РФ с настоящим исковым заявлением о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности по кредитной карте и расходов по оплате госпошлины.

В судебном заседании от 11.10.2017г.представитель истца- ПАО «Сбербанка России» поддержал заявленный иск и просил его удовлетворить по изложенным в иске основаниям. По поводу представленных ответчиком возражений по иску представитель Сбербанка предоставил суду свой письменный отзыв, в котором он не согласился с доводами ответчика. В настоящее судебное заседание представитель Сбербанка не явился, однако суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, учитывая поданное им заявление.

Представитель ответчика ФИО1 возражал в суде против предъявленного иска, считая его необоснованным. Свои возражения по иску ответчик представил в письменном отзыве, в котором он указал, что он не пользовался 14.05.2015г. выданной ему кредитной картой № и не производил списания с нее денежных средств в этот день на оплату онлайн-покупок, т.к. он их не совершал, поэтому просит суд в иске отказать.

Суд, изучив материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, учитывая наличие у ответчика непогашенной задолженности по кредитной карте № в размере 79 886,54руб. согласно представленного расчета и ненадлежащее исполнение им условий договора по кредитной карте, в связи с чем в соответствии с положениями п.п.4.1.4 и 5.2.8 Условий и ст.ст.309, 310,807,809, 810,811,845,850 ГК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика начисленную задолженность по кредитной карте.

Суд учитывает, что при заключении договора о выдаче кредитной карты ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания банковской карты ПАО Сбербанк России и Тарифами банка на выпуск и обслуживание банковских карт, что подтверждается п.п.4,5 Заявления, которое он подписал, согласился с ними, а поэтому он был обязан добросовестно исполнять условия договора на выпуск и обслуживание банковской кредитной карты, совершению по ней денежных операций и своевременному погашению кредита. Подробно права и обязанности сторон были изложены в разделах 4 и 5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, однако платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились им с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению кредита, в результате чего за ним образовалась задолженность, которая подлежит взысканию в судебном порядке из-за уклонения ответчика от ее погашения.

Суду представлена выписка по счету кредитной карты, в которой отражены данные о денежных операциях по карте и общие данные о движении средств по счету банковской карты за спорный период, из которых следует факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору.

Рассматривая возражения ответчика о том, что он 14.05.2015г. не совершал онлайн-покупок и не производил списания денежных средств на их оплату с банковской карты, суд считает их голословными и ничем объективно не подтвержденными. При обращении ФИО1 в 22-й отдел полиции по вопросу несанкционированного списания денежных средств с его банковской карты в возбуждении уголовного дела ему было отказано по постановлению от 28.11.2015г. ввиду отсутствия признаков преступления, предусмотренного ст.159 УК РФ.

При обращении ФИО1 с жалобой в прокуратуру Красногвардейского р-на С-Петербурга было вынесено постановление от 11.04.2016г. о частичном удовлетворении жалобы, а именно после отмены постановления от 28.11.2015г. и проведения дополнительной проверки в возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий со стороны неустановленного лица снова было отказано.

В настоящее время ответчик ФИО1 продолжает утверждать, что он не совершал банковской операции от 14.05.2015г. по списанию с карты денежных средств в связи с оплатой онлайн-покупок, т.к. он не пользовался картой в этот день, однако суд не может согласиться с этими доводами ответчика ввиду отсутствия необходимых доказательств этим утверждениям, а также отсутствуют данные о хищении самой карты ответчика или хищении с нее денежных средств.

Так, подписав Заявление и получив банковскую карту ФИО1 присоединился к Условиям использования банковских карт ПАО Сбербанк, утвержденных Постановлением Правления Сбербанка России № 376 13а от 09.12.2009 г., которые в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Указанный договор является договором присоединения.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании заявления ФИО1 к его банковской карте № была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона истца оператора мобильной связи ПАО «Tele2» №, указанному в Заявлении. Подпись ФИО1 в Заявлении подтверждает его согласие с указанными в нем данными.

«Мобильный банк» - это услуга смс-сервиса, позволяющего получать информацию обо всех операциях по карте, а также совершать определенный круг операций с помощью мобильной связи, в частности совершать денежные переводы, оплачивать услуги и совершать иные виды банковских операций по счету банковской карты.

«Мобильный банк» – услуга дистанционного доступа держателя карты к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов). В соответствии с п. 9.9 Условий, предоставление держателю карты услуги «Мобильный банк» осуществляется в соответствии с Договором и Руководством по использованию «Мобильного банка», размещаемым на веб-сайте Банка и в подразделениях Банка.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет клиента денежные средства, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций. При этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать какие-либо ограничения права распоряжения клиента денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 847 ГК РФ предусмотрена возможность удостоверения прав лица на распоряжение средствами на счете, путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Также договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 3.8 Условий, при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись Держателя, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Таким образом, держатель соглашается, что использование карты и правильного одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по счету карты.

В соответствии с п. 10.7. Условий, держатель карты ФИО1 согласился с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Он также, как держатель карты, согласился с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе.

Согласно п. 7.12-7.16 Условий выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Сбербанк

России», к которым ФИО1 присоединился подписав Заявление, в том числе, выразив согласие на подключение к выдаваемой карте услуги «Мобильный банк», списание денежных средств со счетов банковских карт осуществляется на основании полученного банком сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи и содержащего номер телефона, указанный в Заявлении. Клиент при этом подтверждает, что полученное банком сообщение является распоряжением на проведение операций по счету.

Сущность дистанционного банковского обслуживания заключается в удаленном доступе клиентов к своим счетам, управлении ими на расстоянии. То есть основным моментом для сторон данных правоотношений являются способы удостоверения банка в правах пользователей на распоряжение счетами. В данном случае речь идет о процедуре аутентификации.

Согласно Регламента управления каналом Мобильный банк от 03.07.2013 N 2940 Идентификатором Клиента, однозначно его определяющим в рамках услуги Мобильный банк, является совокупность данных Клиента: фамилия, имя, отчество, номер документа удостоверяющего личность, дата рождения (далее - ID Клиента). Профиль Клиента содержит также параметры/настройки по Клиенту для услуги Мобильный банк, его политики безопасности, историю изменения ID Клиента и дополнительные идентификаторы Клиента.

Идентификация Клиента в Мобильном банке осуществляется по номеру мобильного телефона, с которого получено СМС-сообщение. Для аутентификации клиента по ряду критичных операций используются одноразовые оферты, направляемые на телефон Клиента.

Согласно Условий, при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись Держателя, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Таким образом, держатель соглашается, что использование карты и правильного одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по счету карты.

Согласно п.2 Условий выпуска и обслуживания банковских карт ПАО Сбербанк России, аутентификация – это удостоверение правомочности обращения держателя карты в банк для совершения банковских операций либо получения информации по счету в порядке, предусмотренном договором.

Для аутентификации клиентов, в случаях использования удаленных каналов обслуживания банком используются установленные договором с клиентом средства доступа, выдаваемые/определяемые банком.

Так, в соответствии Условиями по банковским картам, к средствам доступа к услуге «Мобильный банк» для идентификации клиента относится номер мобильного телефона, указанный в Заявлении.

Согласно п.п. 7.12 Условий, п.п. 2.11-2.13 Порядка предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, системы "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка)", являющемся приложением N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанка России", предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный банк» (далее - Сообщение).

Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору.

Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Держатель подтверждает, что полученное Банком смс- сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя.

То есть, при поступлении в автоматизированную систему банка распоряжений ФИО1, банком автоматически был идентифицирован клиент – по номеру банковской карты, и абонентскому номеру телефона, зафиксированному за ним в банковском профиле клиента.

Исходя из этого, банком были проведены достаточные и разумные меры по идентификации клиента на основании существующих банковских правил и договора с клиентом.

Согласно п. 8.1 Условий система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также через мобильное приложение Банка, обеспечивающая возможность удаленного доступа клиента к своим счетам и распоряжения или дистанционно.

В силу положений п. 8.4 Условий предоставление Клиенту услуг с использованием системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с договором, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемым на официальном сайте Банка.

Согласно данным автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн», «Mobilebank», истцом 14.05.2015 г. произведена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» и «Сбербанк Онлайн для iPhon», с использованием реквизитов банковской карты №. При регистрации были использованы одноразовые пароли, которые являются аналогами собственноручной подписи клиента.

Для подтверждения регистрации в приложении «Сбербанк Онлайн» и «Сбербанк Онлайн» для iPhon 14.05.2015 г в 02:17:34, в 02:20:33 и в 02:27:51 Банк направил Держателю карты на номер, подключенный к услуге «Мобильный банк» № смс-сообщения содержащие пароль для подтверждения удаленной регистрации.

В результате корректного введения пароля - аналога собственноручной подписи, клиентом был осуществлен вход в «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, зарегистрировавшись в приложении «Сбербанк ОнЛайн» ФИО1 получил доступ ко всем своим счетам, в том числе вкладам, кредитам и металлическим счетам и имел возможность совершать операции по любому из них.

14.05.2015 г. ФИО1 с использованием системы дистанционного обслуживания «Сбербанк ОнЛ@йн» по банковской карте № осуществлены операции по оплате услуг оператора сотовой связи BeeLine на общую сумму 6 000 руб. и переводы денежных средств получателю платежа на общую сумму 60 000 руб.

Согласно Руководству пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» для iPhon перевод между своими счетами осуществляется посредством введения необходимой информации в обязательных полях и нажатием кнопки «Подтвердить». После чего операция будет осуществлена, о чем Банк проинформирует посредством направления смс-сообщения.

Проверив корректность указанных ФИО1 данных и удостоверившись в личности клиента, Банк произвел идентификацию и аутентификацию клиента в результате чего операции по перечислению денежных средств были успешно обработаны и исполнены Банком, о чем банк проинформировал клиента, направив ему на абонентский номер № в 14.05.2015 г., 02:37:51, 02:42:32, 02:43:31, 02:46:12, 02:48:31 и в 02:49:16 информационные смс-сообщение, содержащие сведения о совершении операций оплаты услуг связи и проинформировал клиента о текущем балансе карты.

Согласно п. 6.6 Условий обязанность Банка по информированию Держателя о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях с помощью СМС - сообщения.

Таким образом, ПАО Сбербанк в рамках, оказываемой Клиенту услуги, осуществил смс-информирование истца о номере карты списания и сумме перевода и предоставил дистанционный доступ к счету карты, при этом денежными средствами истец распорядился самостоятельно.

Согласно п.8.8 Условий постоянный и одноразовый пароли являются аналогами собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, подтвержденные Постоянным и/или Одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель карты ФИО1 согласился с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операций является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операций в такой системе.

Согласно п. 7.12. Условий для целей получения услуги «Мобильный банк» Держатель обязан самостоятельно обеспечить поддержку функции передачи и получения СМС-сообщений на своем мобильном телефоне, а также подключение к услугам передачи и получения СМС-сообщений у соответствующего оператора связи. В соответствии с п. 7.15 Держатель подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение на проведение операций по счетам карт Держателя. Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. Согласно п. 7.19. Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного устройства, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный Банк».

Согласно п. 4.1.1. Условий банковского обслуживания, к которым присоединился ФИО1 при получении банковской карты, держатель карты обязан был выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки Держателя, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты (п. 4.1.6 Условий).

При получении банковской карты ФИО1 был проинформирован о мерах безопасности и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком, уведомлен, что информирование осуществляется на веб-сайте Банка, в подразделениях Банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк», а также уведомлена о том, что вся необходимая информация содержится на официальном сайте банка в сети Интернет и в офисах Банка, о чем свидетельствует ее подпись на Заявлении.

В соответствии с условиями использования услуги «Сбербанк Онлайн» клиент:

- соглашается, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются сторонами равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде;

- несет ответственность по операциям, совершенным с использованием кодов сформированных на основании его биометрических данных, постоянного пароля, одноразовых паролей;

- обязуется ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента «Сбербанк Онлайн» и на сайте банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Согласно Условиям держатель карты ФИО1 согласился с получением услуг через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и согласился нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при её передаче через сеть Интернет.

Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», к которому ФИО1 присоединился, получив банковскую карту, установлены меры безопасности по пользованию услугой Сбербанк Онлайн. Так в руководстве указано, что в начале работы с системой проверьте, что защищенное соединение установлено именно с официальным сайтом услуги (https://onlin.sberbank.ru). Переходить на данную страницу необходимо по ссылке только с официальных ресурсов Банка, например, www.sberbank.ru. Не пользуйтесь ссылками с других страниц или ссылками, поступившими по электронной почте.

Кроме того, в Руководстве пользователя, с которым ФИО1 обязан был ознакомиться прежде чем производить регистрацию в системе, содержится вся информация о мерах безопасности при использовании системы, настройки браузера для безопасной работы, а также информация запрашиваемая при регистрации в системе (стр. 8 Руководства).

Для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» необходимо ввести номер карты держателя и нажать кнопку «продолжить», после чего на номер телефона, подключенного к системе «Мобильный банк» поступит смс-сообщение для подтверждения регистрации, после введения данного пароля происходит регистрация в системе и вход в личный кабинет Сбербанк Онлайн.

Приложением № 7 к Условиям банковского обслуживания, является памятка по безопасности при использовании банковских карт, согласно которой передача Клиентом банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу (в том числе работнику Банка) означает предоставление возможности другим лицам проводить операции по счетам Клиента (Прилагается).

Согласно Условиям банковского обслуживания, Держатель карты ФИО1 обязался:

- ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли

Банк не несет ответственность:

- за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц

- в случае если информация о карте, ПИН-коде, Контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования

- за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 9.4.Условий).

- в случаях невыполнения Клиентом условий Договора (п. 8.1.Условий).

Согласно п. 7.21, 8.18 Условий и п. 2.20 Порядка Банк не несет ответственности:

- за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»;

- за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом;

- за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Держателем собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам.

В указанных случаях банк не имеет возможности установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Таким образом, суд согласен с тем, что Банк, осуществив операции по переводу денежных средств с банковской карты ФИО1, выполнил распоряжение клиента банка и исполнил тем самым свои обязанности по договору. Не выполнить данную операцию и не исполнить поручение клиента банк не имел права. Отказ банка в исполнении распоряжений клиента был бы ненадлежащим исполнением обязанностей и должен был повлечь ответственность (ст. 856 ГК РФ).

При обработке распоряжений клиента банк не имел оснований усомниться в правомерности поступивших распоряжений либо отказать в совершении операций, поскольку направленные в адрес ФИО1 пароли, наряду с иной информацией по карте были корректно введены истцом. Для подтверждения операции перевода денежных средств ФИО1 были указаны все необходимые персональные данные и конфиденциальная информация по карте, которыми мог располагать только сам держатель карты. Указанное свидетельствует о даче именно клиентом распоряжения Банку по перечислению денежных средств со счета ее карты.

Таким образом, ПАО Сбербанк, получив распоряжения на списание денежных средств, проанализировал правильность заполнения распоряжений, провел дополнительную аутентификацию и идентификацию Клиента, в связи с чем, оснований для отказа клиенту в совершении операций у Банка не имелось.

Кроме того, положениями ст. 856 ГК РФ установлена ответственность банка в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета.

ФИО1 не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о незаконности действий Банка, поскольку оспариваемые банковские операции по списанию денежных средств с карты истца совершены с использованием данных его карты и паролей, полученных на его абонентский номер.

ФИО1 указал, что карта из его владения не выбывала, т.е. распоряжение на совершение указанных операций было дано уполномоченным на это лицом, распоряжения которые для банка обязательны к исполнению.

На момент совершения спорной операции его карта не была заблокирована и не выбывала из владения ФИО1, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что реквизиты карты стали известны третьему лицу по вине Банка, что могло бы повлечь несанкционированное списание денежных средств, ответчиком не представлено. Без использования имеющихся у клиента конфиденциальных данных и паролей вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

Таким образом, распоряжение денежными средствами, находящимися на счете банковской карты неуполномоченным на то лицом может стать возможным лишь в случае нарушения клиентом условий договора, в результате которых реквизиты карты, пароль и/или иная необходимая для идентификации клиента информация станет известна третьим лицам.

Оценив приведенные доводы представителя Банка, суд пришел к выводу о том, что Банк действовал правильно при совершении денежных операций от 14.05.2015г. и поэтому правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований Банка не имеется, поскольку данные операции были санкционированы самим истцом и других опровергающих этот факт доказательств, не имеется.. При совершении операций по банковской карте клиента, банк действовал в соответствии с нормами законодательства и условиями договора с клиентом, банк не мог не исполнить распоряжение клиента.

Представляемые Банком услуги через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, системы "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка)" являются уникальными, разработаны с использованием передовых технологий, в сфере вычислительной, программной, шифровальной, криптографической, чиповой индустрии, отвечающий всем требованиям безопасности и надежности.

В целях защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, согласно Положению Банка России от 09.06.2012 № 382-П, в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные п. 2.8. указанного Положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств через удаленные каналы обслуживания:

? средства обеспечения конфиденциальности встроены в системы дистанционного банковского обслуживания;

? проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

? используются средства межсетевого экранирования и сегментирование сети;

? информация о клиенте и его операциях не хранится в открытом сегменте сети;

? взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента;

? проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

? проводятся приемосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения;

? заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения

? проводятся мероприятия по защите от DoS/DDoS ;

? обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и ЗАО "Лаборатория Касперского";

? подготовлены планы восстановлений после сбоев, в т.ч. документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф.

Принятие вышеуказанных мер подтверждается отчетом Банка, направляемом в Банк России в соответствии с Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П один раз в два года (Приложение 8).

Кроме того, Банком пройдена сертификация международной платежной системы MasterCard на право предоставления спектра услуг по операциям с банковскими картами MasterCard, что подтверждается сертификатами соответствия (Приложение 7). Также Банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом (Приложение 7).

Стандарт содержит базовые технические и операционные требования, которые разработаны для защиты данных о держателях карт. Стандарт разработан Советом по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт для целей повышения уровня безопасности данных о держателях карт и содействия широкому внедрению унифицированных мер защиты данных по всему миру.

При проведении операций по переводу денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России рег. № 13259Н от 14.11.2013 на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств (Приложение 7).

ФИО1 не представлено доказательств того, что со стороны ПАО Сбербанк в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств,

Помимо этого, из дела следует, что Банком должным образом выполнены обязательства по информированию клиента об услуге «Мобильный банк», «Сбербанк онлайн».

ФИО1 в Заявлении на получение банковской карты подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания банковской карты ОАО «Сбербанк России», а также Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», «Сбербанк Онлайн» согласен и обязуется их выполнять, а также был уведомлен о размещении данных документов на сайте и в подразделениях банка.

В данных Условиях и руководстве подробно урегулированы условия и порядок пользования услугой, в том числе определено, что держатель карты соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации по каналам связи, осознавая, что такие каналы связи не всегда являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.

При этом, данный пункт Условий не свидетельствует о признании банком небезопасности предоставляемой услуги «Мобильный банк», которую следует отличать от используемого при этом канала связи (в данном случае сотовой связи и сети Интернет), предоставляемого не банком, а провайдером, сотовым оператором.

Согласно п.6 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк Информирование об операциях, совершенных с использованием ЭСП производится путем:

- SMS–информирования;

- направления ежемесячного отчета по счету карты на указанный клиентом почтовый адрес;

- получения отчета в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»;

Согласно п. 6.6 Условий обязанность Банка по информированию Держателя о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях с помощью СМС – сообщения.

Доказательств, подтверждающих нарушение ПАО Сбербанк условий договора с клиентом и действующего законодательства, истцом не представлено.

Спорные транзакции были проведены ФИО1, подтвердившим свои распорядительные действия электронной подписью, посредством введения корректного разового пароля для подтверждения операции, следовательно, не имеется оснований считать, что операции были совершены без его согласия.

Каких-либо допустимых и достоверных доказательств неисполнения либо ненадлежащего исполнения банком своих обязанностей по договору ФИО1 не представлено.

По мнению ФИО1, в связи с тем, что спорные правоотношения банка с клиентом относятся к сфере защиты прав потребителей, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе услуги, то есть банке.

Данная позиция истца основана на толковании п. 28 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 26.06.2012 г., согласно которого при разрешении требований потребителей судам необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

По смыслу данной нормы Пленума, речь идет о бремени доказывания оснований для освобождения от ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товаров, работ или услуг, а также за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. То есть подразумевается, что имело место причинение вреда услугой в результате ее недостатков либо неисполнение или ненадлежащее исполнение услуги, что может повлечь ответственность исполнителя. Только в этом случае возможно было бы заявлять о наличии оснований для освобождения от ответственности (в частности ссылаться на непреодолимую силу или нарушение самим потребителем установленных правил пользования услугой), и соответственно доказывать наличие таких оснований пришлось бы исполнителю услуги.

В рассматриваемом случае факт неисполнения или ненадлежащего исполнения услуги «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн» со стороны банка не установлен, так же как и какие-либо недостатки услуги или причинение услугой вреда истцу. Следовательно, и заявлять об ответственности банка или доказывании обстоятельств освобождения от ответственности банка при надлежащем выполнении обязанностей по договору не имеется оснований.

Таким образом, суд не видит правовых оснований Б для возложения на Банк материальной ответственности за надлежащее исполнение санкционированной истцом банковской операции по списанию денежных средств от 14.05.2015г. и исполнение им обязанностей, вытекающих из договора с клиентом по обслуживанию банковской карты, по которой производились спорные операции.. Банк надлежащим образом выполнил распоряжение клиента в полном объеме и в срок, установленный действующим законодательством и договором с клиентом, а также произвел информирование по всем операциям, совершенным клиентом, в связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований Банка не имеется. Каких-либо допустимых и достоверных доказательств неисполнения либо ненадлежащего исполнения банком своих обязанностей по договору ФИО1 не представлено.

Другой довод ответчика о том, что Банк не оказал истцу безопасной услуги, также не нашел своего подтверждения в суде, поскольку Банк исполнил требование клиента Банка в полном соответствии с установленными правилами пользования картой, которые соответствуют требованиям закона. Факт хищения денежных средств с банковской карты ФИО1 также ничем объективно не подтвержден, поэтому суд относит эти доводы ответчика только как его предположение. Суд считает, что данная денежная операция от 14.05.2015г. была совершена уполномоченным лицом и с согласия самого ФИО1 Вопрос о том, куда были направлены снятые с карты деньги ни Банк, ни суд не должны выяснять в рамках данного дела, т.к. этот вопрос к предмету спора не относится, оснований для блокирования совершенных в этот день денежных операций у Сбербанка не было. Вопрос о получении дополнительной информации о получателе денежных сумм может быть решен в отдельном судебном производстве.

В настоящее время истец ФИО1 в своем отзыве на иск просит одновременно отказать в удовлетворении заявленного Банком иска и снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Банк возражает против данного требования ввиду следующего.

Суд, оценив представленные доказательства, считает невозможным применение статьи 333 ГК РФ, поскольку Верховный Суд Российской Федерации указал, что это возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, причем в силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ и части первой статьи 56 ГПК РФ истец-кредитор, требующий уплаты неустойки, не обязан доказывать причинение ему убытков - бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении (пункт 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Суд полагает, что ответчиком ФИО1 не представлены доказательства несоразмерности неустойки, начисленной в сумме 4767,98руб. последствиям нарушения обязательства. Так, из содержания выписки по счету карты следует, что период просрочки по основному долгу составляет 308дней, поэтому рассчитанная неустойка за этот период в сумме 4767,98руб. не является завышенной и поэтому эта сумма должна быть взыскана с ответчика в судебном порядке, учитывая также, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 ст. 1 ГК РФ; п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств").

Неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору носит длительный характер, что является основанием для взыскания неустойки о полном объеме за весь период просрочки исполнения, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору. Кроме того, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ответчику неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно. Заявленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства и подлежит взысканию в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98,167,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГрождения.,урож. <данные изъяты> в пользу ПАО«Сбербанк России» задолженность по банковской карте № в сумме 79 886,54руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 2596,60руб., а всего 82 483 (Восемьдесят две тысячи четыреста восемьдесят три)руб. 14коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в городской суд Санкт-Петербурга в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Судья: Смирнова З.С.