Решение № 2-1395/2017 2-1395/2017 ~ М-1438/2017 М-1438/2017 от 8 ноября 2017 г. по делу № 2-1395/2017

К делу № 2-1395/2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2017 года город Тихорецк

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Шевченко Р.А.,

секретаря судебного заседания Соколова А.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя – адвоката Шевелевой И.Н., представившей удостоверения № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика САО «ВСК» - ФИО2, действующего на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя третьего лица ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» - ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» об обязании выплатить страховое возмещение по договору личного страхования,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» об обязании выплатить страховое возмещение по договору личного страхования.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Крайинвестбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование, ФИО1 включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования установлено с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истцом внесена плата за подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена 2 группа инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным ДД.ММ.ГГГГ, данный факт подтверждается справкой МСЭ-2016 № от ДД.ММ.ГГГГ, что, по мнению истца, является страховым случаем, произошедшим в период действия договора страхования. Истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, ответчик выплату не произвел, о принятом по заявлению решении истца не уведомил. Истец просит: обязать САО «ВСК» выплатить страховое возмещение по договору страхования заемщиков кредитов, перечислив денежные средства ПАО «Крайинвестбанк» для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с САО «ВСК» компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель – адвокат Шевелева И.Н. исковые требования поддержали, просили: обязать САО «ВСК» выплатить страховое возмещение по договору страхования заемщиков кредитов, перечислив ПАО «Крайинвестбанк» остаток задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на момент наступления страхового события; взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. ФИО1 пояснил, что после установления ДД.ММ.ГГГГ окончательного диагноза, он, в устной форме, обратился в САО «ВСК» с вопросом о возможности продления Договора страхования, специалисты страховой компании отказали ему в продлении Договора страхования, пояснив, что при наличии такого заболевания Договор страхования не пролонгируется.

Представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО2 возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что ФИО1, на основании его заявления, а также на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, подключен к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №, заключенному между САО «ВСК» и ПАО «Крайинвестбанк». Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанным договором в качестве застрахованных рисков предусмотрено, в том числе, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. ФИО1 ознакомлен и согласился с Условиями страхования, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. При заключении Договора страхования стороны оговорили существенные условия страхования, а именно страхового случая. Согласно пункту 1 Договора страхования дата наступления страхового события в случае постоянной утраты трудоспособности – это дата установления инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной застрахованному лицу. Под постоянной утратой трудоспособности застрахованного лица понимается неспособность застрахованного лица к любому оплачиваемому труду, квалифицируемая по стандартам Медико-социальной экспертизы как 1 или 2 группа инвалидности в соответствии с законами и иными нормативно-правовыми актами РФ. По мнению ответчика, страховым случаем является не факт самого наступления периода нетрудоспособности (либо получения группы инвалидности), а факт ее получения вследствие наступления одного из определенных сторонами договора событий, в течение срока действия договора страхования. В связи с этим, по мнению представителя ответчика, инвалидность истца не является страховым случаем, поскольку установлена ДД.ММ.ГГГГ по истечении срока действия Договора страхования.

Представитель третьего лица ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» - ФИО3 просила вынести решение на усмотрение суда.

Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста, врач-онколог ФИО4 пояснил, из медицинских карт ФИО1 и истории болезни ДД.ММ.ГГГГ, следует, что на момент заключения Договора страхования симптомы заболевания у ФИО1 отсутствовали, впервые симптомы диагностированы ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, прооперирован, ДД.ММ.ГГГГ ему установлен окончательный диагноз <данные изъяты>. Данное заболевание является злокачественной меланомой, то есть инвазивным заболеванием.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между СОАО «ВСК» и АО «Крайинвестбанк» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №, приложением, к которому являются Правила №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней СОАО «ВСК» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Правила страхования, Правила №83).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Крайинвестбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления, ФИО1 включен в список застрахованных лиц по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее по тексту Договор страхования). Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ознакомлен с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов ПАО «Крайинвестбанк» от несчастных случаев и болезней (далее по тексту Условия Программы).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена 2 группа инвалидности, в связи с диагностированным заболеванием, что подтверждается справкой МСЭ-2016 № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, ввиду того, что дата наступления страхового случая выходит за срок страхования.

Доводы представителя ответчика о том, что в пункте 1 Договора стороны согласовали, дату наступления страхового события, которой является дата установления инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной застрахованному лицу в случае постоянной утраты трудоспособности, инвалидность истца не является страховым случаем, поскольку установлена ДД.ММ.ГГГГ, по истечении срока действия Договора страхования, суд считает несостоятельными, на основании следующего.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации,обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании части 1статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации,по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 2статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Исходя из требований положенийстатьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации,при заключении договора, как имущественного, так и личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто, в том числе соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень страховых случаев в соответствии со статьями 421 и 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется договором страхования, в заключении которого стороны свободны, и Правилами страхования, при наличии на них ссылки в страховом полисе, которые обязательны для сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наступление, предусмотренного в договоре события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

По смыслу приведенных выше норм права, в их взаимосвязи, правила страхования, утвержденные страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Из представленной медицинской документации, следует и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен диагноз: <данные изъяты>. группа II. Данное заболевание было диагностировано впервые ДД.ММ.ГГГГ. В связи с заболеванием ФИО1 находился на лечении в ГБУЗ «Клинический онкологический диспансер №» министерства здравоохранения Краснодарского края с диагнозом <данные изъяты>, состояние после оперативного лечения, II кл.гр. (л.д. 12-13).

Пункт 1 заключенного между сторонами Договора (1. Используемые термины) содержит только термины, которые подлежат толкованию в соответствии с их приводимыми ниже определениями и не содержит существенных условий Договора страхования, в том числе: - дата наступления страхового события – в случае Постоянной утраты трудоспособности – это дата установления инвалидности согласно справке МСЭ, выданной застрахованному лицу; - страховой случай – страховое событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату – присвоение инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 2.5 Договора страхования установлено, что он заключен в соответствии с Правилами №83. При наличии противоречий между условиями Договора и Правил страхования, преимущественную силу имеют условия, содержащиеся в настоящем Договоре. Положение Правил, действие которых не отменено и не изменено условиями, содержащимися в настоящем Договоре, обязательны для страхователя и страховщика.

Согласно пунктам 2.8.3 Договора страхования, страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования.

На основании пунктов 4.1.2 Договора страхования, 3.2.1.4 Условий Программы, страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Аналогичное понятие страхового случая содержится и в заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2.3.3 Правил №83 страховым риском является установление застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием.

Таким образом, сторонами согласовано, что установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, является страховым событием.

На основании пункта 2.8.6 Договора страхования, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица определяется Страхователем и Страховщиком, и указывается в Заявлении – Реестре, и действует до даты истечения срока страхования Застрахованного лица, указанной в Заявлении – Реестре.

При этом, Договор страхования не содержит положений о том является ли страховым случаем установление инвалидности застрахованному лицу, после истечения срока действия Договора страхования, по заболеванию впервые выявленному и диагностированному в период страхования.

Данный вопрос урегулирован Правилами страхования №83, в соответствии с пунктом 2.5 которых, установление застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием, впервые выявленным и диагностированным в период страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня заболевания, если иной срок не установлен Договором страхования.

Поскольку последствия заболевания могут носить отдаленный по времени характер, страховое покрытие, по смыслу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, действует, если в течение срока действия договора страхования имело место само заболевание застрахованного лица, даже если последствия в виде установления инвалидности наступили после окончания срока страхования. Определяющей является причинно-следственная связь между заболеванием и установлением группы инвалидности.

Таким образом, суд считает установленным, что установление ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 II группы инвалидности, по заболеванию, впервые диагностированному ДД.ММ.ГГГГ, является страховым случаем, произошедшим в период действия Договора страхования, и не относится к исключениям из страхового покрытия, установленным пунктом 6 Условий Программы.

Согласно пункту 2.1 Договора страхования страховщик обязуется при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы.

На основании пункта 2.3 Договора страхования право на получение страховой выплаты принадлежит Страхователю, являющемуся Выгодоприобретателем.

В соответствии с пунктом 8.1 Договора страхования, страховая выплата производится с учетом безусловной франшизы. Безусловная франшиза устанавливается в размере разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности (в том числе пени, штрафы, начисленные проценты) застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 11 Постановления Правительства РФ от 20 февраля 2006г.№95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом» в случае признания гражданина инвалидом датой установления инвалидности считается день поступления в бюро заявления гражданина о проведении медико-социальной экспертизы.

При установленных обстоятельствах, надлежит обязать САО «ВСК» произвести, в пользу Выгодоприобретателя – ПАО «Крайинвестбанк» страховую выплату в размере разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности ФИО1 на дату страхового случая по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии с пунктом 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из установленных по настоящему делу обстоятельств, требование истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, как застрахованного лица по договору личного страхования, подлежит удовлетворению, размер требуемой компенсации в сумме <данные изъяты> рублей суд считает разумной и справедливой.

Исходя из положений статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что в судебном заседании, ФИО1 и его представитель – адвокат Шевелева И.Н. просили не взыскивать с ответчика штраф и проценты за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, суд считает, невозможным выйти за пределы заявленных требований.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По смыслу статьи 94 и части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Факт расходов истца ФИО1 по оплате услуг представителя подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.

При установленных обстоятельствах, надлежит взыскать с САО «ВСК в пользу истца ФИО1. расходы: по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 934, 940, 943 ГК РФ, руководствуясь, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Обязать САО «ВСК» произвести, в пользу Выгодоприобретателя – ПАО «Крайинвестбанк» страховую выплату в размере разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности ФИО1 на дату страхового случая по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Краснодарского края, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>) рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>) рублей, а всего взыскать <данные изъяты>) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд, через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

С У Д Ь Я: