Решение № 2-547/2017 2-547/2017~М-323/2017 М-323/2017 от 24 апреля 2017 г. по делу № 2-547/2017

Мотивированное
решение составлено

25 апреля 2017 года

Дело № 2-547/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2017 года город Кола

Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пелепца Е.Л.,

при секретаре Некипеловой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>. Одновременно при заключении договора ответчиком был оформлен полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, страховая премия составила <данные изъяты>, которая была включена в сумму кредита без согласия заемщика. <дата> истец обратился к ответчикам с требованием об отключении от Программы страхования и возврате страховой премии, в связи с исполнением обязательства заемщика по кредитному договору. До настоящего времени возврат части страховой премии за неистекший период страхования не произведен. Истец полагает, что отказ ответчиков в возврате страховой премии по данному договору является незаконным, просит суд взыскать с ответчиков в его пользу часть выплаченной им страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от взысканных сумм, судебные расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 и его представитель Д.М.Р. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежаще, представил письменный отзыв, в котором просил суд отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2 в судебном заседании и в представленных письменных возражениях просил суд отказать в удовлетворении иска в полном объеме. Указал, что участие истца в Программе страхования является добровольным, при подключении к которой до него была доведена вся необходимая информация об условиях участия в Программе страхования. Погашение кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Обращает внимание на то, что п.3.2.3 Условий страхования предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Указывает на то, что заемщик не является стороной договора страхования, договор о подключении к Программе страхования не является договором страхования, в этой связи положения главы 48 ГК РФ к данным правоотношениям не применимы и истец не вправе требовать возврата денежных средств по причине прекращения договора страхования. Полагает, что досрочное погашение кредита истцом по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ не является основанием для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В таком случае подлежит применению нормы п.2 ст.958 ГК РФ и последствия, предусмотренные п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которым уплаченная премия не подлежит возврату. Возможность отказа физического лица от участия в Программе страхования и возврата уплаченной суммы предусмотрена п.4.1 Условий участия в случае его обращения в банк с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с момента подачи заявления.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 2 данной статьи Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, но при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как следует из материалов дела, <дата> между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> под 19,5 % годовых на срок <данные изъяты>. Согласно заявлению от <дата> НПРО № истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, изложив просьбу заключить в отношении него договор страхования. В заявлении истец выразил согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок страхования.

Заявление на добровольное страхование содержит разъяснение о способах оплаты за подключение к Программе страхования, а также имеет расчет платы за подключение к указанной Программе.

<дата> сумма кредита в размере <данные изъяты> зачислена на текущий счет заемщика в ОАО «Сбербанк России». Банк исполнил распоряжение клиента о перечислении с его счета по вкладу платы за подключение к Программе добровольного страхования в размере <данные изъяты>.

<дата> истец получил сумму кредита в размере <данные изъяты>.

В <дата> истец досрочно возвратил всю сумму кредита.

<дата> истец обратился к ответчикам с требованием об отключении от Программы страхования и возврате страховой премии, в связи с исполнением обязательства заемщика по кредитному договору.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписал заявление на страхование от <дата>, из которого следует, что он согласился на подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия страхования), с которыми ознакомился и согласился.

Пунктом 3.2.3 Условий страхования предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящий Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного пунктом 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по страховым рискам: смерть застрахованного лица от несчастного случая; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события.

Также из содержания заявления следует, что истец назначил ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам по риску «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая», а себя - выгодоприобретателем в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности по всем действующим кредитам, предоставленным Банком).

Согласно заявлению ФИО1 согласился оплатить за подключение к Программе страхования сумму платы в размере <данные изъяты> за весь срок страхования, составляющий <данные изъяты>. Указал о том, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России».

Из материалов дела усматривается, что указанная сумма платы за подключение к Программе страхования была удержана банком из суммы предоставленного ФИО1 кредита.

Таким образом, истец, будучи ознакомленным с названными Условиями, от участия в программе страхования не отказался; согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, в том числе за счет суммы предоставленного кредита; подписав заявление на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, стал застрахованным лицом в рамках названной программы на весь срок кредитования.

Согласно пункту 4 заявления истца на страхование выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допускал, что и в случае досрочного возврата кредита его участие в программе страхования будет действовать на протяжении <данные изъяты>, то есть услуга будет ему предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворении иска у не имеется, поскольку при заключении кредитного договора истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены.

Поскольку ФИО1 заключил договор страхования жизни и здоровья на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, то отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым с банком соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Кроме того, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поэтому действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании части выплаченной им страховой премии, а также вытекающие из них требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, не основаны на законе и материалах дела и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий -