Решение № 2-340/2025 от 21 августа 2025 г. по делу № 2-340/2025

Дело № 2-340/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 августа 2025 года посёлок Большой ФИО1

Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего - судьи Манжеева Б.В.,

при секретаре Чудаевой Э.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1383999 рублей 58 копеек с возможностью увеличения лимита под 21,9% годовых сроком на 120 месяцев на неотделимые улучшения объекта недвижимости. В обеспечение исполнения обязательств между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор залога №, согласно которому ФИО2 передал в залог принадлежащее ему на праве собственности недвижимое имущество в виде: жилого дома, общей площадью 93,7 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, с. <адрес> Горького, <адрес>, с кадастровым номером 08:09:310143:92; земельного участка, площадью 968 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с. <адрес> Горького, <адрес>, с кадастровым номером 08:09:310149:54. По условиям договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляла 2768000 рублей. Ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязанности по возврату кредита, допущены систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность составляет 159 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер общей задолженности составляет 1413134 рубля 22 копейки, в том числе иные комиссии в размере 2360 рубля, комиссия за смс-информирование - 596 рублей, просроченные проценты - 107560 рублей 52 копейки, просроченная ссудная задолженность - 1282485 рублей 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 14374 рубля 55 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 рубля 28 копеек, неустойка за просроченную ссуду - 4363 рубля 45 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1389 рублей 83 копейки. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1413134 рубля 22 копейки, расходы по уплате государственной пошлины - 49131 рубль 34 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 24,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилой дом, общей площадью 93,7 кв.м., расположенный по адресу: 359180, <адрес>, с. <адрес> Горького, <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок, площадью 968 кв.м., расположенный по адресу: 359180, <адрес>, с. <адрес> Горького, <адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2768000 рублей (залоговая стоимость), а именно оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом составляет 2485000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки земельный участок составляет 283000 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО2.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, извещенная о времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежаще извещался о времени и месте его проведения, о причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела без его участия.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 3 этой же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней), признается определенная законом, или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованиям об уплате неустойки, кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ст. ст. 329, 330 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и видно из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1383999 рублей 58 копеек под 21,90 % годовых сроком на 120 месяцев путем перечисления на расчетный счет заемщика. Цель использования кредита заемщиком - на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Исполнение обязательств по приведенному выше кредитному договору в соответствии с пунктами 17, 18 договора обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику ФИО2 на праве собственности, по договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Предметом залога является следующее недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2: жилой дом, общей площадью 93,7 кв.м., расположенный по адресу: 359180, <адрес>, с. <адрес> Горького, <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок, площадью 968 кв.м., расположенный по адресу: 359180, <адрес>, с. <адрес> Горького, <адрес>, с кадастровым номером №.

В индивидуальных условиях кредитного договора отражено, что до их подписания ФИО2 был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям договора потребительского кредита. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно выписке по лицевому счету Банком ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства на счет заемщика ФИО2.

Из положений п. 5.1.1 Общих условий предоставлений кредитов по залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» установлена ответственность в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссией в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости; при нецелевом использовании кредита; при грубом нарушении правил пользования объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения объекта недвижимости, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества; при непредставлении заемщиком замены предмета ипотеки в случае утраты или гибели объекта недвижимости/ расторжения по любым основаниям договора залога и /или признании его недействительным/незаключенным; при непредставлении заемщиком кредитору в течение 20 календарных дней с момента государственной регистрации обременения объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу кредитора оригинала выписки из Единого государственного реестра недвижимости, содержащей сведения о регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора; в других случаях, предусмотренных законодательством.

Обязательства по погашению задолженности ответчиком надлежаще не исполнялись, допускались нарушения сроков исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 159 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в общем размере 620206 рублей 82 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, возможности досрочного расторжения кредитного договора. Вместе с тем, ответчиком данное требование не выполнено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1413134 рубля 22 копейки, в том числе: иные комиссии в размере 2360 рублей, комиссия за смс-информирование - 596 рублей, просроченные проценты - 107560 рублей 52 копейки, просроченная ссудная задолженность - 1282485 рублей 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 14374 рубля 55 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 рубля 28 копеек, неустойка за просроченную ссуду - 4363 рубля 45 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1389 рублей 83 копейки.

Оснований сомневаться в данном расчете у суда не имеется, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора и соответствует установленным обстоятельствам дела. Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, правовые нормы и положения кредитного договора, указанная общая сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

В силу подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, в случае неисполнения требований о возврате всей суммы задолженности, Банк проинформировал ответчика о расторжении кредитного договора.

Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременному возврату денежных средств, суд приходит к выводу о необходимости расторжения указанного кредитного договора.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму остатка основного долга (1413134 рубля 22 копейки) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 24,65 % годовых.

Поскольку ответчик продолжает пользоваться заемными денежными средствами в невозвращенной части, на них подлежат начислению проценты, предусмотренные договором, поэтому требование о взыскании процентов по дату вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № №О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Требование о взыскании неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ установлено, что если договором не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 337 ГК РФ в случае, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору займа является ипотека (залог) недвижимого имущества - жилой дом, общей площадью 93,7 кв.м., расположенный по адресу: 359180, <адрес>, с. <адрес> Горького, <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок, площадью 968 кв.м., расположенный по адресу: 359180, <адрес>, с. <адрес> Горького, <адрес>, с кадастровым номером № принадлежащие на праве собственности ФИО2.

Как ранее было установлено, заемщик надлежащим образом не исполнял обязательства по кредитному договору, до настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

С учетом установленных судом обстоятельств существенного нарушения заемщиком условий договора и длительного неисполнения ими обязательств требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Действующая в настоящее время редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом в п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как видно из материалов дела, при подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в общем размере 49131 рубль 34 копейки.

Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, указанные расходы по уплате государственной пошлины также подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу банка в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1413134 (один миллион четыреста тринадцать тысяч сто тридцать четыре) рубля 22 копейки, в том числе иные комиссии в размере 2360 рублей, комиссия за смс-информирование - 596 рублей, просроченные проценты - 107560 рублей 52 копейки, просроченная ссудная задолженность - 1282485 рублей 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 14374 рубля 55 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 рубля 28 копеек, неустойка за просроченную ссуду - 4363 рубля 45 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1389 рублей 83 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 49131 (сорок девять тысяч сто тридцать один) рубль 34 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 24,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ и принадлежащее на праве собственности ФИО2, - жилой дом, общей площадью 93,7 кв.м., расположенный по адресу: 359180, <адрес>, с. <адрес> Горького, <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок, площадью 968 кв.м., расположенный по адресу: 359180, <адрес>, с. <адрес> Горького, <адрес>, с кадастровым номером №, путем его реализации на публичных торгах, установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2768000 ( два миллиона семьсот шестьдесят восемь тысяч ) рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом составляет 2485000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки земельный участок составляет 283000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через постоянное судебное присутствие Малодербетовского районного суда в поселке Большой <адрес> Республики Калмыкия.

Председательствующий (подпись) Б.В. Манжеев

Копия верна: Судья Б.В. Манжеев

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.