Решение № 2-702/2023 2-702/2023~М-479/2023 М-479/2023 от 14 сентября 2023 г. по делу № 2-702/2023

Производство №

УИД 28RS0023-01-2023-000626-03


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 сентября 2023 года город Тында

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Насветовой Е.И.,

при помощнике судьи Брунько Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ТРАСТ» к наследственному имуществу ФИО1, ООО «Страховая компания «ТИТ», АО «ДальЖасо» о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты, за счет наследственного имущества, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ТРАСТ» обратилось в суд с настоящими исковым заявлением, в обоснование указав, что между ОАО «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» (далее - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 325 732 руб. 90 коп. под 34,00 % годовых, сроком на 60 месяцев. В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастного случая или болезни (далее — Договор страхования) в связи с чем просил включить в список застрахованных лиц. Страховщик - АО «ДАЛЬЖАСО». (ДД.ММ.ГГГГ АО «ДАЛЬЖАСО» передало страховой портфель ООО СК «ТИТ»). В соответствии с Заявлением на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезней возникших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1или 2 группы) Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования. При наступлении страхового случая Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования в размере имеющейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования - 60 месяцев, страховая сумма на дату заключения договора страхования 325 732 руб. 90 коп. Договор страхования был заключен заемщиком ФИО1 именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров. Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Со своей стороны Страховщик заключая договор страхования подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита ОАО «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» включением ФИО1 в список застрахованных лиц, а так же указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк. Следовательно, подписав заявления на страхование, ФИО1 подтвердил свое согласие на применение страхования как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору (основное обязательство). ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор (уступки прав (требований)) № Т-2/2017 (далее -Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «ТРАСТ» право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору, заключенному с ФИО1 (копия договора цессии прилагается). Одновременно с уступкой Прав требования из Кредитных договоров к ООО «ТРАСТ» в полном объеме переходят права Цедента (Банка) как Выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников (п. l. l. Договора цессии). Согласно Приложению № к договору цессии к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения ФИО1 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 343 664 руб. 84 коп. из которых сумма основного долга 274 825 руб. 33 коп. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей <адрес> по <адрес> городскому судебному участку № ООО «ТРАСТ» выдан Судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 343 664 руб. 84 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 318 руб. 32 коп. На основании Судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП по Тындинскому району УФССП по Амурской области возбужденно исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, оконченное постановлением от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП по Тындинскому району УФССП по Амурской области возбужденно исполнительное производство №-ИП на основании Судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ оконченное на основании судебного акта (определение мирового судьи <адрес> по <адрес> городскому судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ). В процессе работы по взысканию просроченной задолженности, ООО «ТРАСТ» стало известно о наступлении страхового случая смерть ФИО1 наступила в период договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ. Данный факт подтверждает, справка о смерти № выданная отделом ЗАГС по <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти ФИО1 установлен «шок геморрагический, раны открытые множественные живота, нападение путем выстрела из дробового ружья, в другом уточненном месте» что в соответствии с договором страхования является определенным страховым случаем - смерть в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ТРАСТ» в адрес ДАО «ДАЛЬЖАСО» направило уведомление и ООО СК «ТИТ» о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти Заемщика и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ. Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и заявления на страхование. В ответ на заявленный страховой случай в адрес ООО «ТРАСТ» поступило письмо в котором АО «ДАЛЬЖАСО» сообщило о передаче страхового портфеля по заявленному событию ООО СК «ТИТ». ДД.ММ.ГГГГ ООО «ТРАСТ» в адрес ООО СК «ТИТ» направило претензию, до настоящего момента «ТРАСТ» страховая выплата не произведена.

Кроме того, истец также указал, что по изложенным выше обстоятельствам наличия задолженности перед истцом и смерти должника в случае отказа судом во взыскании страховой суммы с ООО СК «ТИТ» считает необходимым обратиться с требованием к наследникам заемщика о взыскании суммы задолженности.

На основании изложенного, уточнив в ходе судебного разбирательства исковые требования, истец просит суд взыскать с ООО СК «ТИТ» и привлеченного в качестве соответчика АО «ДАЛЬЖАСО» в пользу ООО «ТРАСТ» страховую выплату в счет задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 274 825 руб. 33 коп.; в случае принятия решения судом об отказе взыскания страховой выплаты в счет задолженность по кредитному договору с ООО СК «ТИТ» в пользу ООО «ТРАСТ», привлечь в качестве ответчиков всех наследников ФИО1, взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 346 983 руб. 16 коп. с наследников Должника (универсальное правопреемство); взыскать в пользу ООО «ТРАСТ» понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 670 руб. 00 коп.

В судебное заседание не явился представители истца ООО «ТРАСТ», ответчики ООО «СК «ТИТ» и АО «ДАЛЬЖАСО», третьего лица ПАО «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК», извещенные судом о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Истец в исковом заявлении и уточнениям к нему ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

От ответчика ООО «СК «ТИТ» поступили письменные возражения из содержания которых следует, что ответчик иск не признает, считает заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истец привлек в качестве ответчика ООО «СК «ТИТ» на основании того, что АО «ДальЖасо» принял решение о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности и о передаче своего страхового портфеля (обязательств по договорам страхования) в ООО «СК «ТИТ». ДД.ММ.ГГГГ между АО «ДальЖасо» (Страховщиком-1, передающим страховой портфель) и ООО «СК «ТИТ» (Страховщиком-2, принимающим страховой портфель) был заключен договор о передаче страхового портфеля от ДД.ММ.ГГГГ и осуществлена передача страхового портфеля по акту приема-передачи страхового портфеля от ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из обязательств по договорам страхования, включенным Страховщиком-1 в Перечень, передаваемых договоров страхования, перестрахования, активов и резервов (Приложение № к Договору о передаче страхового портфеля) и соответствующим сформированным Страховщиком-1 страховым резервам, в покрытие которых Страховщиком-1 были также переданы Страховщику-2 соответствующие активы. Как следует из Перечня, передаваемых договоров страхования, перестрахования, активов и резервов (Приложение № к Договору о передаче страхового портфеля), ни сам указанный Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, ни активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов по такому Договору страхования, при передаче страхового портфеля от АО «ДальЖасо» в ООО «СК «ТИТ» не передавались. Исходя из вышеизложенных обстоятельств, считает, что ООО «СК «ТИТ» является ненадлежащим ответчиком по рассматриваемому делу (не является субъектом спорного материального правоотношения, обязанным удовлетворить требование Истца), правовые основания для возложения на ООО «СК «ТИТ» обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, а исковые требования к ООО «СК «ТИТ» являются незаконными, необоснованными и не подлежат удовлетворению, просит в удовлетворении исковых требований ООО «ТРАСТ» отказать в полном объеме.

С учетом положений ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Определением Тындинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования в части взыскания с наследников ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 346 983 руб. 16 коп. (универсальное правопреемство) выделены в отдельное производство.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частями 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 3. ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 325 732 руб. 90 коп., под 34,00 % годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении указанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенным между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное общество «ДальЖАСО», согласно которому срок страхования составляет 60 месяцев, страховая премия 9 771,99 рублей.

Из содержания заявления ФИО1 также следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезней, возникших в период действия договора, постоянная утрата трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая или болезни (1 группа, 2 группа), возникших в период действия договора.

Страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования от несчастного случая страховщика от ДД.ММ.ГГГГ Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное общество «ДальЖАСО».

Застрахованный, ознакомленный с правилами и не имеющий претензий, согласный с выгодоприобретателем, согласен на заключение банком договора страхования от несчастного случая на условиях, указанных в настоящем согласии о договорам страхования от несчастного случая в пользу банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору.

Согласно актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: шок геморрагический, раны открытые множественные живота, нападение путем выстрела из дробового ружья, в другом утоненном месте.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ООО «Траст» был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам №, из пункта 1.1 которого следует, что одновременно с уступкой прав требования из кредитных договоров к цессионарию в силу закона в полном объеме переходят права требования из всех обеспечительных договоров (при их наличии), которыми обеспечивается исполнение должниками обязательств по кредитным договорам, в том числе права цедента как выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников.

Согласно приложению № к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, право требования исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к ООО «Траст».

Согласно части 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из части 2 статьи 956 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

Положение о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в статье 956 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеют приоритетное значение по отношению к общим положениям главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичная позиции отражена в определении Верховного Суда РФ №305-ЭС22-9756 от 30 сентября 2022 года.

С учетом содержания заявления на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, в котором ФИО1 не выразил своего согласия на замену выгодоприобретателя по договору страхования, правил страхования суду в материалы дела на протяжении всего периода времени рассмотрения настоящего гражданского дела не представлено, суд приходит к выводу, что к ООО «Траст» не перешло от Банка право выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному в отношении ФИО1, в связи с чем право на истребование суммы страхового возмещения у истца, не возникло.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения искового заявления в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении настоящего иска истцу отказано, оснований для возмещения ООО «Траст», понесенных судебных расходов на оплату государственной пошлины, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «ТРАСТ» к наследственному имуществу ФИО1, ООО «Страховая компания «ТИТ», АО «ДальЖасо» о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Насветова Е.И.

Решение в окончательной форме принято 14.09.2023 года.