Решение № 2-460/2026 2-460/2026(2-6141/2025;)~М-5151/2025 2-6141/2025 М-5151/2025 от 15 марта 2026 г. по делу № 2-460/2026

Копия УИД: 16RS0050-01-2025-011446-06

дело № 2-460/2026


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2026 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Э.Р. Ждановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности привести процентную ставку в соответствии с первоначально согласованными условиями,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО (далее по тексту ФИО, истец) обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», ответчик) о признании частично недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности привести процентную ставку в соответствие с первоначально согласованными условиями. В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № по продукту «Карта «Халва», открыт текущий банковский счет №, к которому выдана карта рассрочки «Халва» 2.0.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО (ФИО) и ПАО «Совкомбанк» заключён целевой кредитный договор № в рамках продукта «Новостройка_Субсидия» по акции «Мега ипотека с Халвой», по условиям которого заемщику предоставлен кредит на приобретение недвижимого имущества на первичном рынке в сумме 11 879 613,27 руб. на 312 месяцев, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.1. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по договору составляет 0,1% годовых. Данная процентная ставка устанавливается на основании участия Заемщика в акции «Мега ипотека с Халвой». Настоящая процентная ставка повышается на 0,99 процентных пункта, в случае если Заемщик не соответствует критериям лояльности при использовании «Карта «Халва», определенным в п.5.2.5.1 Общих условий, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной Даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем.

То есть заемщику для сохранения низкой ставки по ипотечному кредиту было необходимо выполнять условие по минимальному обороту по карте «Халва» - в каждом полном отчетном периоде по «Карте «Халва», совершать 5 или более расходных операций на общую сумму от 10 000,00 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных или заемных средств. При невыполнении условия минимального оборота по карте «Халва» процентная ставка по ипотечному кредиту увеличивается на 0,99%.

В связи с не выполнением ФИО минимального оборота по карте «Халва», с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по ипотечному кредиту была увеличена Банком на 0,99% и стала составлять 1,09% годовых. После увеличения процентной ставки по кредиту размер ежемесячного платежа увеличился и с ДД.ММ.ГГГГ стал составлять 43 691,20 руб. вместо 38 574, 36 руб., то есть общий ежемесячный платеж увеличился на 5 116,84 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратился в Банк с претензией о сохранении условий кредитования, в связи с односторонним повышением процентной ставки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил, что процентная ставка повышена в связи с нарушением истцом условий Акции по совершению обязательных покупок на общую сумму от 10 000 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк снизил процентную ставку до 0,1% годовых. Однако с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка вновь была увеличена до 1,09% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истица посредством АО «Почта России» направила в адрес Банка претензию, содержащую требования о восстановлении процентной ставки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на Претензию сообщил истцу о том, что процентная ставка по ипотечному кредиту повышена правомерно, поскольку имеется нарушение условия по обязательному минимальному обороту по Карте «Халва».

Истица указывает, что условия договора, предусматривающие зависимость процентной ставки от действий заемщика являются ущемляющими права потребителя по смыслу статьи 16 Закона о защите прав потребителя.

В связи с полученным от ПАО «Совкомбанк» отказом, истица обратилась в Службу Финансового уполномоченного. Решением от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований ФИО к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору потребительского кредита в связи с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке, было отказано (л.д.221-239 т.1).

С учетом изложенного, истица, уточнив требования (л.д.49-51 т.2), просила суд признать пункт 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО (ФИО) в части увеличения процентной ставки на 0,99% процентных пункта, в случае несоответствия критериям лояльности при использовании «Карта «Халва», определенным в п.5.2.5.1 Общих условий, недействительным; обязать ПАО «Совкомбанк» привести процентную ставку в соответствие с первоначально согласованным условиями, а именно 0,1% годовых.

Представитель истца ФИО в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дне и времени судебного разбирательства, что подтверждается распиской об извещении (л.д.55 т.2), представила письменные пояснения по делу (л.д.27-29 т.2), в которых указала, что понуждение потребителя к приобретению других услуг - совершению покупок не менее 10 000 руб., увеличивает долговую нагрузку, учитывая, что супруг истца (л.д.112 т.1) является участником СВО (л.д.28 т.1), ветераном спецназа, имеет награды «За отвагу» (л.д.53 т.2), в настоящее время получил ранение, находится на лечении в военном госпитале в г. Москве, ему установлена инвалидность 2 группы (л.д.29).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне и времени судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.57,59,60 т.2), представил письменный отзыв на иск (л.д.126-129 т.1), а также дополнение к возражениям (л.д.22 т.2), в которых просил рассмотреть требования в его отсутствие, в иске отказать, указал, что в связи с не выполнением ФИО минимального оборота по карте «Халва», с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по ипотечному кредиту была увеличена Банком на 0,99% и стала составлять 1,09% годовых.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлеченного судом к участию в деле, Финансовый уполномоченный в суд не явился, извещен надлежащим образом о дне и времени судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.58 т.2).

Признав неявившихся лиц, извещенными надлежащим образом, о месте и времени рассмотрения дела, суд на основании части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, ответчика, третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 9 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ред. Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Кредитный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к нему подлежали применению положения Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 года № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № по продукту «Карта «Халва», открыт текущий банковский счет №, к которому выдана карта рассрочки «Халва» 2.0 (л.д.169-171 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО (ФИО) обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ей ипотечного кредита и подключении к акции «Мегаипотека с Халвой», предоставлении кредита на условиях Акции (л.д.156-158 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО (ФИО) и ПАО «Совкомбанк» заключён целевой кредитный договор № по кредитному продукту «Новостройка_Субсидия» в рамках акции «Мегаипотека с Халвой», по условиям которого заемщику предоставлен кредит на приобретение недвижимого имущества на первичном рынке в сумме 11 879 613,27 руб. на 312 месяцев, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.130-136 т.1).

Согласно п.4.1. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по договору составляет 0,1% годовых. Данная процентная ставка устанавливается на основании участия Заемщика в акции «Мега ипотека с Халвой». Настоящая процентная ставка повышается на 0,99 процентных пункта, в случае если Заемщик не соответствует критериям лояльности при использовании «Карта «Халва», определенным в п.5.2.5.1 Общих условий, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной Даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем.

В соответствии с п.5.2.5 Общих условий договора (л.д.174-183 т.1) для применения Дисконта к Процентной ставке по Кредиту Клиент должен соответствовать Критерию лояльности, а именно:

5.2.5.1. Совершать в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» не менее пяти расходных операций на общую сумму не менее 10 000 (Десяти тысяч) руб. за счет собственных и/или заемных средств в соответствии с условиями Программы лояльности для держателей карт «Халва».

При этом в соответствии с разделом 1 «Термины и определения» Общих условий под критериями лояльности понимаются «условия, определенные п. 5.2.5 Общих условий и устанавливающие возможность применения Дисконтов по Кредиту при использовании Заемщиком «Карты «Халва» или услуг расчетно-кассового обслуживания. Критерии лояльности, определенные п. 5.2.5.1 и п. 5.2.5.2.

Условия Акция позволяют оформить ипотечный кредит с Дисконтом Клиентам, отвечающим требованиям, предъявляемым к Участнику Акции (п.5).

Из Паспорта Акции «Мегаипотека с Халвой» (л.д.218-220) следует, что для участия в акции необходимо приобрести квартиру или права требования на квартиру в рамках Продукта «Ипотечный кредит на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынке и рефинансирование ипотечного кредита» по программам ипотечного кредитования «Новостройка с господдержкой 2020», «Субсидия 2018 (Детская ипотека)» (п.7.1).

Согласно п.7.4. Паспорта Акции к процентной ставке, определенной в соответствии с п.7.1., применяется Дисконт в момент заключения кредитного договора в размере 0,30 (Ноль целых тридцать сотых) процентных пункта, и действует в течение всего срока ипотечного кредита при условии совершения Клиентом в каждом полном отчетном периоде по Карте «Халва», начиная с отчетного периода по Карте «Халва», следующего за отчетным периодом, в котором был оформлен ипотечный кредит, не менее 5 (Пяти) расходных операций на общую сумму не менее 10 000 (Десяти тысяч) руб. за счет собственных и/или заемных средств в соответствии с условиями Программы лояльности для держателей карт «Халва».

В силу п.7.7. Паспорта Акции если, начиная с полного отчетного периода по Карте «Халва», был выявлен факт несоблюдения условий, указанных в п.7.4., то начиная со дня, следующего за днем ежемесячного платежа по ипотечному кредиту следующего отчетного периода по Карте «Халва» процентная ставка по данному кредиту повышается на 0,99 (Ноль целых девяносто девять) процентных пункта. В рамках одного ипотечного кредита Дисконт повторно не предоставляется.

Ответчик в своих возражениях на иск (л.д.127 т.1) указывает, что ФИО (ФИО) было нарушено условие по обязательному минимальному обороту по Карте «Халва», то есть в каждом полном отчетном периоде по «Карте «Халва», не были совершены 5 или более расходных операций на общую сумму от 10 000,00 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных или заемных средств.

В периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО (ФИО) совершено 14 операций на сумму 9 227,47 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.187-207 т.1). В связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» процентную ставку по ипотечному кредиту увеличил на 0,99%. После увеличения процентной ставки по кредиту размер ежемесячного платежа увеличился и с ДД.ММ.ГГГГ стал составлять 43 691,20 руб. вместо 38 574, 36 руб., то есть общий ежемесячный платеж увеличился на 5 116,84 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10 периодов по Карте не было совершено ни одной покупки, что подтверждается выпиской по счету (л.д.187-207 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в адрес Банка с заявлением, указав, что стала супругой участника СВО (л.д.208 т.1), Банк проявил индивидуальную лояльность, с ДД.ММ.ГГГГ снизил ставку по Договору до 0,1%, о чем уведомил истца в своем ответе (л.д.212 т.1). При анализе выполнения условий Акции по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, Банком вновь было выявлено невыполнение обязательного оборота в периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была увеличена Банком на 0,99 процентных пункта и составила 1,09% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО посредством АО «Почта России» направила в адрес Банка претензию, содержащую требования об исключении из Кредитного договора пунктов, предусматривающих право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а также о возмещении убытков, составляющих излишне уплаченные проценты по Кредитному договору, в связи с односторонним повышением процентной ставки (л.д.209-211 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в ответ на Претензию письмом с исх. № сообщил, что процентная ставка по кредитному договору повышена правомерно, поскольку ФИО условие об обязательном минимальном обороте по Карте «Халва» нарушила (л.д.30 т.1).

Исчерпав меры досудебного урегулирования спора, ФИО обратилась в Службу Финансового уполномоченного. Решением от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований ФИО к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору потребительского кредита, в связи с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке, было отказано (л.д.221-239 т.1).

Разрешая спор, суд учитывает, что в пункте 4.1. индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.

Установление в индивидуальных условиях кредитного договора порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином - потребителем, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, не соответствует закону и ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Кроме того, подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, отнесены условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

По сути, изложенные в п.4.1. Индивидуальных условий кредита № от ДД.ММ.ГГГГ положения, обязывают заемщика приобрести дополнительный продукт банка - карту «Халва», совершать дополнительные покупки только с использованием данной карты ответчика, что является дополнительной финансовой нагрузкой и является недопустимым при формировании условий договора, тем более влекущей изменение процентной ставки по кредиту.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что указанные положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п.4.1. нарушают права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными и не подлежащими применению. Также подлежат удовлетворению требования истца о возложении на ПАО «Совкомбанк» обязанности по приведению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с первоначально согласованной процентной ставкой в размере 0,1% годовых, начиная с момента ее одностороннего повышения Банком.

Относительно судебных расходов.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина по двум требованиям неимущественного характера в сумме 6 000 руб., от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска.

Руководствуясь статьями 12, 56, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования удовлетворить.

Признать пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) и ФИО (ФИО) ФИО в части увеличения процентной ставки на 0,99% процентных пункта, в случае несоответствия критериям лояльности при использовании «Карта «Халва», определенным в п.5.2.5.1 Общих условий, недействительным.

Обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) привести процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 0,1% годовых.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна

Судья Приволжского

районного суда г. Казани Ю.В. Еремченко

Мотивированное решение изготовлено 16.03.2026 года.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани Ю.В. Еремченко