Решение № 2-259/2025 2-259/2025~М-132/2025 М-132/2025 от 7 июля 2025 г. по делу № 2-259/2025

№ дело № ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рязанская область, г. Ряжск 24 июня 2025 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Шульги А.В., при секретаре судебного заседания Беляковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ряжского районного суда Рязанской области гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Рязанское отделение № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор по эмиссионному контакту №ТКПР24013000385654, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредитную карту. Процентная ставка за пользование кредитом составила 29,8 % годовых. Эмиссионный контакт заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. ФИО2 взятые на себя обязательства по погашению кредита не исполнила, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 44919 рублей 26 копеек, в том числе: просроченные проценты – 6809 рублей 26 копеек, просроченный основной долг – 38110 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. После ее смерти открыто наследственное дело №. В связи с изложенным, истец просит взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44919 рублей 26 копеек; судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей или пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о слушании дела, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, и в силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила договора займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы (п.1 ст.808).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику была выдана кредитная карта и открыт счет № с процентной ставкой 29,8 % годовых с лимитом 45000 рублей.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (п.12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, п.3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ).

Согласно п. 3.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно).

На основании п.п. 4.1.3, 4.1.5, держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности., а также отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

Однако, в нарушение указанных условий кредитного договора, обязательства заемщиком по погашению кредита производились ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

ПАО Сбербанк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита.

Также из материалов дела усматривается, что заёмщик ФИО2 надлежащим образом не исполняла условия кредитного договора, не погашала образовавшуюся задолженность, в связи с чем, у нее образовалась задолженность в общей сумме 44919 руб. 26 коп., исходя из представленного истцом расчёта.

Указанный факт также подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ФИО2 воспользовалась предоставленной ей кредитной картой ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в СПАО Сбербанк с заявлением на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, на основании которого просила ПАО Сбербанк при условии наличия задолженности по кредитной карте в размере не менее 3000 рублей заключать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договоры страхования, согласно которым ФИО2 будет являться застрахованным лицом.

По условиям договора страхования, размер страховой выплаты в случае, в том числе, смерти застрахованного лица, составляет 100%. страховой суммы.

Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии II-ОБ № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом обязательствапокредитномудоговору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика остались неисполненными.

Оценив все исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что длительное неисполнение ФИО2 обязательств по возврату денежных средств является существенным нарушением кредитного договора, поэтому в соответствии с приведенными нормами Гражданского кодекса РФ имеются основания для взыскания с нее задолженности по указанному кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 статьи1112ГК РФ в составнаследствавходят принадлежавшие наследодателю на день открытиянаследствавещи, иноеимущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости.

В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по деламонаследовании» поддолгаминаследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытиянаследстваобязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятиинаследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должникапокредитномудоговору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; суммакредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, есликредитнымдоговором не установлен более короткий срок уведомления; суммакредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи810,819 ГК РФ) (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам онаследовании»).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к нотариусу ФИО7 с претензией кредитора №, в соответствии с которой просил сообщить наследникам о задолженности умершей ФИО2 в размере 43615 рублей 84 копейки.

Из материалов наследственногодела № следует, что после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в установленный законом срок с заявлением о принятиинаследства обратилась ФИО1 (дочь наследодателя).

В наследственную массу после смерти ФИО2 вошла квартира, расположенная по адресу: <адрес>, денежные вклады с причитающимися процентами по вкладам и компенсацией в ПАО Сбербанк, денежные вклады с причитающимися процентами по вкладам и компенсацией в АО «Россельхозбанк».

Таким образом, наследником после смерти ФИО2 является ее дочь ФИО1, которая приняла наследство после умершей ФИО2 Иных наследников, принявших наследство, не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением на направление официального запроса, в котором просила получить информацию, необходимую для принятия решения по страховому событию, а также с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования №, заключенного между ООО «Сбербанк Страхование жизни» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 3.2 и 3.6 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», одним из страховых риском и страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования. Размер страховой выплаты по указанному страховому случаю устанавливается равным 100%. страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно по всем страховым рискам в размере 53991 рубль 60 копеек, что следует из заявления ФИО2 на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица (п.7 Заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в своем письме указало, что случай в отношении ФИО2 признан страховым, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 53991 рубль 60 копеек.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку факт договорных отношений между банком и ФИО2 установлен, учитывая наличие неисполненных кредитных обязательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1, принявшая наследство после смерти ФИО2 и являющаяся выгодоприобретателем по договору страхования, обязана отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Истцом представлен расчет, согласно которому образовалась просроченная задолженность в сумме 44919 рубля 26 копеек, в том числе: просроченные проценты – 6809 рублей 26 копеек, просроченный основной долг – 38110 рублей.

Указанный расчет истца судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком по существу не оспорен.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств либо отсутствия обязанности по погашению кредита ответчиком суду не представлено.

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, содержащейся в материалах наследственного дела №, кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составила 1239844 рубля 72 копейки.

Кроме того, из сведений о банковских счетах наследодателя следует, что остаток денежных средств на дату смерти ФИО2 по вкладу №, открытому в ПАО Сбербанк, составляет 4968 рублей 10 копеек, по вкладу № ПАО Сбербанк – 35 рублей, по вкладу № ПАО Сбербанк – 27 рублей 06 копеек, по вкладу № ПАО Сбербанк – 7 рублей 73 копейки. Наследнику ФИО1 после смерти ФИО3 перешла в порядке наследования по закону указанная квартира и вклады в банке, при этом сумма задолженности по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканиюзадолженностьв размере 44919 рубля 26 копеек.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2 подлежат удовлетворению.

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей. Указанные расходы подтверждены соответствующим платежным документом. Поскольку иск ПАО Сбербанк удовлетворен в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Рязанское отделение № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2 - удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк, <данные изъяты>, сумму задолженности по кредитной карте по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44919 (сорок четыре тысячи девятьсот девятнадцать) рублей 26 копеек, а также расходы по плате госпошлины размере 4000 (четыре тысячи) рублей.

Разъяснить ФИО1, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения в порядке ст.ст. 237-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Ряжский районный суд Рязанской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Шульга