Решение № 2-1841/2017 2-1841/2017~М-1171/2017 М-1171/2017 от 19 июня 2017 г. по делу № 2-1841/2017

К делу № 2-1841/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснодар

20 июня 2017 года

Советский районный суд г. Краснодара в составе

председательствующего судьи Мурсалова В.В.,

при секретаре Горловой К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ», третьему лицу ПАО «Бинбанк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ», третьему лицу ПАО «Бинбанк» о взыскании денежных средств.

В обосновании заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Бинбанк» кредитный договор. При заключении кредитного договора ему было навязана страховка жизни и конкретная страховая компания ООО «Первая страховая компания» (правопреемник ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ»). Кредит погашен досрочно. Просит взыскать страховой взнос в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от взысканной суммы, судебные расходы в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 на удовлетворении исковых требований настаивала, просила иск удовлетворит в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

Как следует из ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Первая страховая компания» (правопреемник ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ», Страховщик) и ПАО «Бинбанк» (Страхователь) заключен договору коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов № на условиях Правил комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов.

В соответствии с п. 5.2, 5.3 договора Страхователь предоставляет Страховщику список застрахованных. Период страхования указывается индивидуально. Дополнение перечня осуществляется путем заключения дополнительного соглашения. Страхователь направляет Списки застрахованных ежемесячно (п. 6.1).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Бинбанк» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме <данные изъяты> под 28 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен досрочно.

В пункте 9 кредитного договора указано, что клиент добровольно подключается к Программе страхования «Защита кредита», уплачивает компенсацию страховой премии по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающееся банку за подключение к программе страхования.

В пункте 10 кредитного договора указано, что стоимость участия в программе страхования составляет <данные изъяты>, оплата которых произведена истцом единовременно в день заключения договора.

Согласно Заявлению о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» поданному в банк, истец дал поручение банку перевести со своего счета денежные средства в уплату страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в размере <данные изъяты> и вознаграждение банку за оказание услуги по подключению истца к Программе в размере <данные изъяты>

Таким образом, волеизъявление заемщика выражено в поданном ею заявлении о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита».

На основании указанного заявления истец включена в реестр Застрахованных лиц.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Согласно указанному заявлению о подключении, заемщик выражает намерение и просит банк подключить его к программе страхования и поручает списать с его счета стоимость участия в программе страхования. Указанным заявлением заемщик также подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям подключения к программе страхования.

Кроме того, п. 9 заявления предусмотрена возможность отзыва заемщиком своего согласия посредством составления соответствующего письменного документа.

При обращении в банк за кредитом клиенту разъясняется, что подключение к указанной программе является самостоятельной (дополнительной) услугой банка, которая предоставляется или не предоставляется клиенту исключительно по добровольному выбору последнего без ущерба в получении кредитной услуги.

Разделом 6 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «Бинбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора установлены условия участия клиента в программе страхования «Защита кредита» и разъясняется, что подключение к указанной программе является дополнительной (опционной) услугой: клиент оплачивает стоимость программы и становится застрахованным лицом по договору страхования между банком и страховщиком по группе рисков (установление инвалидности, смерть, потеря дохода).

Пунктом 6.6 Общих условий предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявление, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и заемщик исключается из перечня застрахованных лиц.

Будучи уведомленным о порядке отказа от оспариваемой услуги, истец в банк с заявлением об отключении от программы страхования не обращалась, следовательно, заемщик продолжает быть подключенным к программе страхования и является застрахованным лицом по группе рисков.

Страхование жизни и здоровья заемщика и риска возможности потери работы заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги в сторону ее удешевления.

В случае, если заемщиком выбирается вариант кредитования без его участия в программе страхования (то есть когда страхование указанных выше рисков не применяется в качестве меры по минимизации риска не возврата кредита), то по кредитному договору применяется стандартная процентная ставка для потребительских кредитов без обеспечения (в рассматриваемом случае - 31% годовых).

В том случае, если заемщиком выбран вариант кредитования с подключением его к участию в программе страхования, что соответственно, влечет уменьшение риска не возврата кредита, то по кредиту применяется пониженная процентная ставка (в рассматриваемом случае - 28 % годовых).

Выбор заемщиком второго варианта кредитования (с участием заемщика в программе страхования) подтверждается подачей им в банк заявления о подключении его к программе страхования.

Таким образом, до заемщиков доводится информация о двух вариантах получения кредита и в соответствии с выбранным вариантом кредитования (с участием или без участия в программе страхования) им подается либо не подается в банк заявление на подключение к программе страхования.

Материалами дела подтверждается, что истцом осознанно и добровольно, без какого-либо принуждения со стороны банка, было принято решение о получении кредита по второму варианту кредитования, имея в виду пониженную процентную ставку по кредиту, подлежащую применению по этому варианту кредитования, и наличие обеспечения исполнения обязательств по кредиту в случае наступления в его жизни негативных жизненных обстоятельств (смерти, инвалидности, потери дохода), что прямо следует из собственноручно подписанного ею заявления на подключение к Программе страхования и предварительного ознакомления и подписания кредитного договора.

Таким образом, включенное в кредитный договор условие о возможности подключения заемщика по усмотрению последнего к программе коллективного страхования является необязательным для заемщика.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору: кредит был зачислен банком на счет заемщика. Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по кредитному договору нарушены не были.

В свою очередь, дополнительная услуга по подключению к программе страхования предоставляется банком на возмездной основе (п. 6.3 Общих условий).

Соответственно, истец, выбравшая вариант кредитования с участием в программе страхования, обязана оплатить эту услугу.

Также, из условий кредитной документации следует, что клиент вправе оплатить стоимость участия в программе страхования за счет собственных денежных средств.

Таким образом, выбранный истцом способ оплаты стоимости участия в программе страхования является ее осознанным выбором.

После предоставления кредита банк на основании поручения заемщика, данного в заявлении о подключении, осуществил списание с текущего счета заемщика стоимость участия в программе страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе страхования.

Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги были выполнены в соответствии с действующим законодательством.

Указанные выше обстоятельства подтверждают доводы банка о том, что решение о подключении к программе страхования и оплате за оказанную услугу клиентом принималось самостоятельно и добровольно, и заключение кредитного договора не обусловлено приобретением услуг по страхованию.

На основании изложенного, условия установленные в кредитном договоре в части предоставления истцом по ее добровольному письменному волеизъявлению услуги по подключению к программе страхования и указания стоимости этой опционной услуги является правомерным, и соответственно не нарушает законные права потребителя.

В нарушении Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, истец с заявлением о возврате суммы страховой премии к Страхователю (банк) не обращался.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № и ДД.ММ.ГГГГ №, направленных заказными письмами в адрес истца, ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ» разъяснило истцу, что с заявлением о возврате суммы страховой премии необходимо обращаться в Банк.

Пунктом 6.7 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «Бинбанк» установлен порядок возврата суммы страховой премии и компенсации расходов по оплате подключения к программе страхования (вознаграждение банка за подключение к программе страхования) в случае отказа клиента от участия в программе страхования, а именно:

- при отказе Клиента от участия в Программе страхования в первые 30 (тридцать) календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования, Банк выплачивает Клиенту компенсацию его расходов по подключению к Программе страхования в размере 100 (ста) процентов от суммы уплаченного Клиентом вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования (К Банка) и 100 (ста) процентов от суммы уплаченной Клиентом компенсации Банку страховой премии (СП). Из суммы компенсации расходов на подключение к Программе страхования Банк (К Банка) удерживает налог на доходы физических лиц (НДФЛ), исполняя функции налогового агента в соответствии с законодательством Российской Федерации. Общая сумма выплаты Клиенту (S) составляет: S = СП + (К Банка - НДФЛ).

- при отказе Клиента от Программы страхования после 30 (тридцати) календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования Банк выплачивает Клиенту: - компенсацию его расходов по подключению к Программе страхования в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы уплаченного Клиентом вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования (К Банка), из которой предварительно удержана сумма вознаграждения Банка, рассчитанная пропорционально сроку Договора, за фактический период пользования Программой страхования; - страховую премию в размере, возмещаемом Банку Страховщиком. Сумма возмещения Страховщика составляет 50 (пятьдесят) процентов от суммы уплаченной Клиентом компенсации Банку страховой премии (СП), из которой предварительно удержана сумма страховой премии за фактический период пользования Программой страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 2 указанной нормы закона предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Согласно п. 6.4 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «Бинбанк» срок страхования устанавливается равным сроку Договора. При полном досрочном погашении Задолженности договор коллективного страхования не прекращает своего действия в отношении Клиента (действует до истечения установленного в нем срока), если Клиент не выразит намерения отказаться от страхования. В соответствии с условиями договора коллективного страхования при наступлении страхового случая сумма страхового возмещения подлежит зачислению на Текущий счет Клиента.

Согласно п. 6.7.6 Общих условий при отказе Клиента от Программы страхования при полном досрочном погашении Задолженности договор коллективного страхования в отношении Клиента прекращает свое действия со дня, следующего за днем письменной подачи заявления об отказе от участия в Программе страхования.

Истец не лишен права в соответствии с Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов обратиться в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате суммы страховой премии и компенсации расходов по оплате подключения к программе страхования (вознаграждение банка за подключение к программе страхования).

С учетом установленного, ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ» является ненадлежащим ответчиком.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования о взыскании с ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ» страхового взноса в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50 % от взысканной суммы, судебных расходов в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ», третьему лицу ПАО «Бинбанк» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд города Краснодара в течение одного месяца.

Судья: