Решение № 2-421/2025 2-421/2025(2-4888/2024;)~М-4077/2024 2-4888/2024 М-4077/2024 от 17 марта 2025 г. по делу № 2-421/2025

Дело №

УИД № 59RS0004-01-2024-009126-68


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года г.Пермь

Ленинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Стрелковой С.Г.,

при секретаре судебного заседания Петухове Д.И.,

с участие представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО6 ФИО13 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО6 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков в размере 943 888 рублей 00 копеек, процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24 989 рублей 82 копейки с дальнейшим начислением процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического удовлетворения требований о взыскании 943 888 рублей 00 копеек из расчета 19 % годовых за каждый календарный день пользования денежными средствами, штрафа за нарушение срока на добровольное удовлетворение требований потребителя в размере 50% суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей 00 копеек. Требования обоснованы тем, что ФИО6 является клиентом Банка ВТБ (ПАО). Между ней и Банком заключен договор №, по условиям которого открыт накопительный счет № с условием о начислении процентов на остаток в размере 19% годовых. ДД.ММ.ГГГГ она внесла на данный счет через кассу Банка наличные денежные средства в сумме 1 088 000 рублей 00 копеек, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ часть денег, в сумме 943 888 рублей 00 копеек, была со счета похищена. ДД.ММ.ГГГГ истец хотела снять с дебетовой карты Банка наличные денежные средства в банкомате Банка по адресу: <Адрес>. Банкомат операцию по снятию наличных не выполнил. Чтобы выяснить причину, она со своего номера телефона <***> позвонила по номеру «1000», который указан на банкомате как номер контакт-центра Банка. На звонок ответил молодой человек. Он не представился. На вопрос почему банкомат не выдает наличные денежные средства, сказал, что нужно обновить мобильное приложение банка. Для решения вопроса звонок перевели на специалиста, он представился старшим специалистом Банка ВТБ ФИО1, продиктовал порядок действий. В конце всей процедуры, сказал, не пользоваться телефоном 25 минут, на экране отображалась сообщение «идут технические работы». После 25 минут ФИО1 сказал подождать еще 15 минут, однако перезвонил раньше и попросил на листе бумаги записать текст: «ФИО2, 160000, ФИО3, 943888». Она поняла, что ее хотят обмануть и ответила, что будет звонить в Банк уточнять информацию, на что ФИО1 ответил, что сделать этого она не сможет, так как ее телефон заблокирован, после чего она положила трубку и поехала в офис Банка по адресу: <Адрес>. В офисе банка ей выдали выписку по счету, из которой следовало, что ДД.ММ.ГГГГ с счета списаны денежные средства в сумме 943 888 рублей 00 копеек, описание операции отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением о возмещении суммы перевода в размере 943 888 рублей 00 копеек, совершенного ДД.ММ.ГГГГ без ее согласия. Считает, что банком не обеспечена безопасность дистанционного банковского обслуживания, поскольку совершение спорной операции противоречит природе счета (счет является накопительным, т.е. предназначен дня накопления клиентом собственных средств), она никогда ранее не совершала расходных операций по счету, а в день совершения спорной операции пополнила этот счет на 2 000 рублей 00 копеек; накопительный характер счета предполагает, что расходные операции по нему совершаются, как правило, клиентом в свою пользу (например, на счет дебетовой карты), но не на счета иных физических лиц (для таких переводов используется счет дебетовой карты (текущий счет); перевод был совершен в пользу третьего лица, в пользу которого она ранее никогда не совершала никаких операций; получатель средств ей не знаком; операция совершена на крупную сумму с использованием сервиса дистанционного обслуживания при том, что пополнение счета в июле 2024 г. осуществлялось при личном посещении банка путем внесения наличных денежных средств. Считает, что направление злоумышленниками от ее имени распоряжения о переводе денежных средств на счет иного физического лица стало возможным из-за недостаточного обеспечения безопасности мобильного приложения банка, которое не имеет защиты от его использования при удаленном доступе к мобильному телефону. Не реализация банком механизма защиты от несанкционированного доступа к мобильному приложению посредством удаленного доступа к устройству клиента входит в зону ответственности кредитной организации, а значит банк долен нести риски возмещения убытков, которые причинены клиенту. Поскольку денежные средства были размещены на накопительном счете, по условиям которого банк начисляет проценты на остаток денежных средств в размере 19 % годовых, банк причинил ей убытки в форме упущенной выгоды в размере неполученных процентов в размере 19 % на сумму украденных денежных средств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неполученных процентов составил 24 989 рублей 82 копейки. В связи с тем, что упущенная выгода увеличивается каждый день, проценты подлежат взысканию до дня фактического удовлетворения банком основного требования. Нарушение прав потребителя является достаточным основанием для взыскания компенсации морального вреда. Она является пенсионером по старости, ей 72 года, неправомерно списанные со счета денежные средства являлись ее накоплениями, которые она заработала в течение всей жизни; потеря крупной денежной суммы причинила ей серьезные моральные и физические страдания, заставила испытывать сильные душевные волнения; на протяжении всего времени после ДД.ММ.ГГГГ она вынуждена регулярно принимать лекарства для понижения артериального давления и снижения последствий стресса (успокоительные). Считает справедливым взыскание компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей 00 копеек.

Истец ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайств и заявлений от нее не поступило.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании на исковых требованиях настаивает, пояснил аналогично изложенному в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО7 извещена, в судебное заседание не явилась. Ранее в ходе рассмотрения дела исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве, из которого следует, что между банком и истцом заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подписания/подачи истцом заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в банке в порядке ст.428 ГК РФ. ФИО6 сообщила банку доверенный номер телефона, на который банку надлежит отправлять ей SMS-уведомления/коды, в том числе для подписания простой электронной подписью распоряжения на совершение расходной операции по счету в рамках договора дистанционного обслуживания - <***>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у банка не было сообщений от клиента о смене доверенного номера телефона. ФИО6 в дату совершения оспариваемой расходной операции ДД.ММ.ГГГГ и ранее использовала дистанционный канал при получении услуг банка. ДД.ММ.ГГГГ в 09:01 час. (время указано по Москве) ФИО6 звонила в банк, разговор с ней осуществлял сотрудник контакт-центра ФИО9 ФИО4 озвучила проблему неработающего банкомата, также озвучила вопрос по расходной операции на сумму 2 000,00 рублей и спросила остаток денежных средств по банковской карте. В № час. (время указано по Москве) ФИО6 звонила в банк, разговор с ней осуществлял сотрудник контакт-центра ФИО10 ФИО6 просила соединить ее в другим сотрудником банка - ФИО8, которой она ДД.ММ.ГГГГ представила обращение. Иных звонков ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 не совершала в банк. Информация о том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 звонила на горячую линию банка по номеру 1000 и разговаривала с сотрудником банка ФИО1 является недостоверной, так как в банке нет такого сотрудника. Вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн ДД.ММ.ГГГГ был выполнен после звонка ФИО6 в контакт-центр банка в 09:01 час. - в 10:28:05 час., 10:33:09 час. (время указано по Москве), о чем ей на мобильное устройство направлено PUSH уведомление. Истец не сообщала банку сведений о том, что используемое ей мобильное устройство, на котором установлено мобильное приложение и SIM–карта с номером <***>. выбыло из ее владения. В 10:47:13 часов банк направил ФИО6 PUSH-уведомление об исполнении ее распоряжения, данного банку через мобильное приложение ВТБ-Онлайн, на проведение операций по перечислению 2 000,00 рублей между своими счетами в Банке ВТБ (ПАО). В 11.10 часов (время указано по Москве) ФИО6 осуществила вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, о чем ей на мобильное устройство направлено PUSH уведомление и сформировала распоряжение на совершение расходной операции по своему счету на сумму 943 888,00 рублей на счет №, открытый на имя ФИО12 В 11:11:49 час. банк в целях подтверждения ФИО6 проведение указанной расходной операции направил на ее доверенный номер телефона <***> SMS для подписания распоряжения простой электронной подписью. Указанный код ФИО6 введен верно, распоряжение было подписано простой электронной подписью. PUSH уведомление о проведении указанной расходной операции в 11:12:08 часов было направлено банком на мобильное устройство клиента, на котором установлено мобильное приложение банка. При этом, операция была проведена банком на предмет наличия/отсутствия признаков перевода денежных средств без согласия клиента. В 11:57:24 час. (время указано по Москве) ФИО6 вновь осуществила вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, о чем ей на мобильное устройство направлено PUSH-уведомление и вновь сформировала распоряжение на совершение расходной операции по своему счету. Банк это распоряжение отклонил и на доверенный номер телефона ФИО6 направил SMS–уведомление. (л.д.84-88).

Третье лицо ФИО12 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, отзыв на исковое заявление не предоставил.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с чч.1, 3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России (ст.31 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Положением Банка России от 29.06.2021 № 762-П утверждены Правила осуществления перевода денежных средств, согласно п.1.1 которого банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России в рамках применимых форм безналичных расчетов по на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федерального закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков.

Пунктом 1.8 Правил осуществления перевода денежных средств установлено, что кредитные организации утверждают внутренние документы, содержащие: порядок составления распоряжений; порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений; порядок исполнения распоряжений; иные положения об организации деятельности кредитных организаций по осуществлению перевода денежных средств.

В соответствии с п.1.9 Правил осуществления перевода денежных средств перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В пп.1.26, 2.4. Правил осуществления перевода денежных средств, указано, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п.1.26 Положения.

Требования к аутентификации личности содержатся в ч.4 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с п.3.2 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» проверка наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента осуществляется с учетом информации, указанной в с.3.12 настоящей статьи, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств.

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента установлены приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027.

Банк, как организация, осуществляющая согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Исходя из указанных положений следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем, несет риски, определяемые характером такой деятельности.

Согласно ч.15 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.1 данной статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В соответствии с ч.13 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Согласно ч.4 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Приведенные правовые нормы обязывают банк информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа и возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент направил уведомление оператору в предусмотренной договором форме не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из положений ст.15 ГК РФ, по делу о взыскании убытков истец должен доказать неисполнение (ненадлежащее исполнение) ответчиком обязательства, наличие причинно-следственной связи между причиненными истцу убытками и нарушением обязательств со стороны ответчика, размер понесенных убытков, а ответчик должен доказать отсутствие своей вины в неисполнение обязательств.

В соответствии с п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п.1 постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п.2 ст.10 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 был заключен договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи и подписания истцом заявления о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц. При заключении данного договора истец сообщила банку номер телефона, на который банку надлежит направлять ей смс-уведомления/коды в рамках дистанционного банковского обслуживания +<***> (т.1 л.д.95, 96-172).

В соответствии с п.1.3. договора дистанционного банковского обслуживания - Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) доверенный номер телефона (ДНТ) это сообщенный клиентом банку на основании заявления, составленного по форме банка, номер мобильного телефона клиента, используемый в целях направления банком клиенту сообщений/уведомлений в рамках договора ДБО, в том числе при использовании технологии «Цифровое подписание», а также для направления банком клиенту SMS-кодов/паролей/ОЦП и иных средств подтверждения, установленных договором ДБО. доверенный номер телефона может быть изменен клиентом путем подписания в офисе банка заявления по установленной банком форме либо путем извещения банка об изменении доверенного номера телефона посредством ВТБ-Онлайн в порядке, установленном пунктом 9.7.3 приложения 1 к Правилам.

В соответствии с пп.7.1.1., 7.1.3 договора дистанционного банковского обслуживания - Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент несет ответственность за поддержание актуальной информации о доверенном номере телефона. Непредставление Банку сведений о произошедших изменениях, равно как и непредставление подтверждения об отсутствии указанных изменений, свидетельствует об актуальности и достоверности представленных для Идентификации ПОД/ФТ и ФРОМУ документов и сведений, в связи с чем банк не несет гражданско- правовой ответственности при совершении операций, направлении юридически значимой информации с использованием данных документов и сведений.

В соответствии с п.п.1.3, 3.1., 3.1.2., 3.5. Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО):

- доверенный номер телефона (ДНТ) это сообщенный клиентом банку на основании заявления, составленного по форме банка, номер мобильного телефона клиента, используемый в целях направления банком клиенту SMS-сообщений по договору, а также для направления банком клиенту кодов/паролей и иных средств подтверждения, установленных договором ДБО, в том числе в случае использования технологии «Цифровое подписание».

- клиент вправе в пределах остатка денежных средств на банковском счете/в пределах остатка драгоценного металла на счете ОМС осуществлять операции, предусмотренные законодательством Российской Федерации и не противоречащие режиму банковского счета/счета ОМС, путем передачи в банк распоряжений. Оформление и передача распоряжений производится в офисе Банка в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и договором. Распоряжение может быть оформлено и передано в банк посредством системы ДБО в порядке, установленном договором ДБО, в случае если между банком и клиентом заключен указанный договор.

В соответствии с договором ДБО (при условии его заключения между банком и клиентом) могут быть установлены лимиты на совершение операций по банковским счетам в системе ДБО. Банк отказывает клиенту в исполнении распоряжения на проведение операций по банковскому счету в системе ДБО вследствие исчерпания установленных лимитов.

Распоряжение клиента, поступившее в банк через систему ДБО, признается составленным клиентом, а действия банка по его исполнению правомерными, если распоряжение подтверждено в порядке, определенном договором ДБО.

В соответствии с п.1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью с использованием средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии Безбумажный офис, либо - при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.12 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием системы ДБО:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются клиентом/направляются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/банком при условии их подписания клиентом ПЭП в порядке, установленном настоящими Правилами, и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор № по условиям которого открыт накопительный счет № с условиями начисления процентов на остаток в размере 19% годовых.

Как следует из приходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 внесла на данный счет 1 088 000,00 рублей (л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 пополнила указанный счет на сумму 2 000,00 рублей со своего счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО), что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ в 09:00 час. (мск) ФИО6 позвонила со своего номера телефона № на номер контакт-цента банка «1000», что подтверждается детализацией звонков от ДД.ММ.ГГГГ (т.1л.д.10-11).

Согласно представленной Банком ВТБ (ПАО) аудиозаписи телефонного разговора в указанное время ФИО6 общалась с сотрудником банка ФИО11 по поводу неработающего банкомата на <Адрес> в <Адрес>, длительность разговора составляет 4:35 мин. Также в этот день в 14:55 час. (мск) ФИО6 звонила в банк с просьбой соединить с другим сотрудником банка – ФИО8, разговор вел сотрудник банка ФИО10, длительность разговора составила 3:33 мин. (т.1 л.д.94).

Каких-либо иных телефонных разговоров ФИО4 с сотрудниками банка в этот день не установлено и истцом не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в банк с заявлением, где описала произошедшую ситуацию, в том числе указала, что разговаривала с сотрудником банка ФИО15 и просила вернуть ей денежные средства в размере 943 888,00 рублей (т.1 л.д.13-14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась с заявлением в ОП № (дислокация Дзержинский район) Управления МВД России по г.Перми по факту хищения денежных средств в сумме 943 888,00 рублей (т.2 л.д.4-5).

Постановлением ст.следователя <данные изъяты> МВД России по <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам преступления предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ, ФИО6 признана потерпевшей по данному уголовному делу (т.1 л.д.250, т.2 л.д.28).

Постановлением ст.следователя <данные изъяты> МВД России по <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по данному уголовному делу приостановлено, поручено провести оперативно-розыскные меры к установлению лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого по делу (т.2 л.д.63).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявление о возмещении ей суммы перевода в размере 943 888,00 рублей, совершенного ДД.ММ.ГГГГ со счета № без ее согласия при наличии признаков осуществления перевода без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, указала реквизиты (л.д.15-16).

Требования истца банком в добровольном порядке удовлетворены не были, что явилось основанием для обращения истца в суд.

В соответствии с чч.4, 5, 5.1, 8, 10, 11 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточно ли денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиента, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525. Такими признаками являются:

1) Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

2) Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3) Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно ч.9.1 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1-5.3 статьи 8 названного Закона.

Частью 9 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Согласно п.5.1 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Форма и порядок предоставления информации и получения информации из базы данных установлена Указанием Банка России от 08.10.2018 № 4926.

В рамках исполнения данного указания в Банке ВТБ (ПАО) разработаны Правила «Комплексного банковского обслуживания», Правила «дистанционного банковского" обслуживания», Инструкция «По организации мониторинга и противодействия мошенничеству при совершении операций с платежными картами и в дистанционных каналах Банка ВТБ (ПАО)».

В п. 3.4.2 - п. 3.4.4 Правил дистанционного банковского обслуживания указано, что Банк вправе отказаться от выполнения распоряжения/заявления П/У, если банком установлено, что:

проводимая клиентом операция противоречит законодательству Российской Федерации и/или не соответствует режиму счета, установленному договором банковского счета;

порядок исполнения распоряжения/заявления нарушит условия иных договоров и/или соглашений, заключенных между банком и клиентом;

в случае отсутствия или недостатка денежных средств на счете клиента для проведения операции и/или оплаты вознаграждения согласно тарифам банка.

Банк обязан в случае выявления операции по счету, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, приостановить исполнение распоряжения о проведении операции по счету на срок до 2 (двух) рабочих дней.

В соответствии с пунктом 3.4.3 Правил банк обязан путем отправки SMS-сообщения на доверенный номер телефона незамедлительно уведомить клиента о приостановлении исполнения распоряжения и запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

Клиент может подтвердить возобновление исполнения распоряжения в офисе банка путем оформления соответствующего заявления либо путем обращения по телефону в Контакт- центр (при условии успешной идентификации, аутентификации клиента).

Согласно положениям п.4 ст.27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществления переводов денежных средств без согласия клиента в порядке, установленном Банком России.

Банк ВТБ (ПАО) такие мероприятия проводит в соответствии с положениями Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ, Указаниями Банка России, а так же инструкций Банка ВТБ (ПАО) по организации мониторинга и противодействия мошенничеству при совершении операций с платежными картами и в дистанционных каналах Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с пп.6.1.2, 6.1.3 Инструкции по организации мониторинга и противодействия мошенничеству при совершении операций с платежными картами и в дистанционных каналах Банка ВТБ (ПАО) в ходе идентификации мошенничества САВОБСК (Система анализа и выявления операций без согласия клиентов п.1.1.72 Инструкции) использует ЧС (л.1.1.82 Инструкции ЧС это Черный список), в т.ч. полученные от АСОИ ФинЦЕРТ (п. 1.1.23 Инструкции), по которым может быть как отказ в проведении операций, так и блокировка клиентов; при получении сообщения в соответствии с п.6.4 настоящей Инструкции о подтверждении клиентом отклонённой операции: проверяет наличие указанной в сообщении операции в САВОБСК; помечает указанную операцию как безрисковую для данного клиента.

В соответствии с п. 1.1.23 Инструкции АСОИ ФинЦЕРТ это Автоматизированная система обработки инцидентов, которая представляет собой систему информационного обмена между участниками при Центре мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно- финансовой сфере Главного управления безопасности и защиты информации Банка России.

В соответствии с данной Инструкцией все расходные операции проверяются банком на предмет наличия/отсутствия получателя/отправителя денежных средств в перечне лиц, которые признаны неблагонадежными, в том числе в отношении клиентов банка, против которых могут быть введены ограничительные меры, в частности на передвижение денежных средств, в системе информационного обмена между участниками при Центре мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Главного управления безопасности и защиты информации Банка России.

Как следует из искового заявления и объяснений ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ, данных в рамках уголовного дела, перевод денежных средств с ее банковского счета стал возможен вследствие того, что она под влиянием третьего лица (ФИО15) совершила определенные действия на своем мобильном телефоне, предоставив доступ к устройству и программному обеспечению, в том числе мобильному приложению Банка ВТБ (ПАО).

Доводы представителя истца о нарушении банком п.3 Признаком осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, суд признает несостоятельными, поскольку несмотря на то, что счет, с которого был осуществлен перевод денежных средств хоть и является накопительным, однако по нему возможно осуществление расходных операций. То обстоятельство, что операция совершена на значительную сумму в пользу другого лица, которому ФИО6 ранее не переводила денежные средства, не является достаточным основанием для признания такой операции подозрительной. В данном случае операция была совершена с подтверждением ее совершения клиентом посредством удаленного канала обслуживания - услуги «мобильный банк» с подключенного к карте мобильного телефона, который был указан самим истцом в заявлении, в связи с чем у банка отсутствовали основания сомневаться в том, что она совершена без согласия клиента.

Доказательств каких-либо нарушений ответчиком условий заключенного с истцом соглашения и наличие причинно-следственной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками истцом суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что действия Банка ВТБ (ПАО) были совершены в соответствии с заключенным сторонами договором и действующим законодательством. Доказательств списания денежных средств именно в результате неправомерных действий банка по делу не установлено, поскольку истец сама не обеспечила информационную защиту телефона, подключенного к сети интернет, от несанкционированного доступа; оспариваемая операция была осуществлена банком на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло банку идентифицировать клиента; правовые основания для неисполнения операций у банка отсутствовали, так же как не имелось оснований полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано неуполномоченным лицом.

Противоправные действия третьих лиц, если таковые имели место, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности Банка ВТБ (ПАО) за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного с истцом договора.

При таком положении суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании суммы денежного перевода, и, соответственно, производных от него требований взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ понесенные судом расходы в связи с рассмотрением дела в суде со сторон взысканию не подлежат, поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины и решение суда принято в пользу ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 103 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО6 ФИО14 (паспорт: серия <данные изъяты> г.Перми) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН: <***>) о взыскании суммы денежного перевода, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального среда, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми.

Судья С.Г.Стрелкова

Мотивированное решение изготовлено 01.04.2025