Решение № 2-85/2017 2-85/2017~М-38/2017 М-38/2017 от 16 февраля 2017 г. по делу № 2-85/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2017 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Саянкиной И.Т., при секретаре Шапкиной И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахтырского ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания (далее ООО СК) «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу Публичному акционерному обществу (далее ПАО) «Сбербанк России» с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда, обосновывая требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> коп. на срок 32 месяца, также заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с выплатой страховой суммы в размере <данные изъяты> коп., без предоставления выбора страховой компании, с обязательным условием для получения кредита услуги страхования, без желания заключения договора страхования. Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасил задолженность по кредиту, и в соответствии с п.4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, считает, что обладает правом на возврат страховой суммы, на неоднократные обращения в страховую компанию и Банк в возврате страховой суммы отказано. Истец считает, поскольку действие кредитного договора заемщик прекратил досрочно исполнением обязательств, заемщик обладает правом на возврат части суммы страховой премии и с погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и страхователю принадлежит право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовал договор страхования. Также истец считает, что в силу статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, и в соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку как заемщик пользовался кредитом один месяц, и страховщик обязан возвратить страховую сумму в размере <данные изъяты> коп., кроме того, истец полагает, что со страховщика подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты> рублей. За защитой нарушенных прав застрахованное лицо обратился в суд к страховщику с требованиями взыскать страховое возмещение в размере <данные изъяты> коп., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец, представитель истца по доверенности ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, в представленных возражениях в удовлетворении иска просит отказать, указывая, что истцом неверно интерпретирован характер правоотношений, сложившихся между заемщиком, банком и страховщиком, ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России» заключили Соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого заключаются договоры личного страхования заемщиков Банка на основании их письменных обращений, и на основании письменного заявления гражданина, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, заключен договор страхования; сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», оплату страховой премии Банк произвел своевременно, и требовать возврата страховой премии имеет только Банк, поскольку денежные средства от истца не получали, и правом на обращение в суд с иском о взыскании страховой премии обладает Банк; кроме того, договор страхования заключен в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства, и подписывая заявление, заемщик дает согласие быть застрахованным, ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, заемщику предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, заявление заемщика подписано и не содержит пометок о несогласии с какими-либо положениями; участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления в любое время, плата за подключение к программе может быть возвращена, если: договор заключен, но не прошло 14 дней - Банк возвращает сумму за вычетом 13%, не заключен договор и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму, заключен договор и прошло 14 дней – Банк не возвращает ничего, досрочное погашение кредита не может служить основанием применения п.1 ст.958 ГК РФ, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до определенного в нем срока или до исполнения обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; также требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в связи с непредставлением доказательств, подтверждающих факт причинения морального вреда действия страховщика (л.д.33-37).

Третье лицо Публичное акционерное общество «Сбербанк России», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, не явилось.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу положений статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как предусмотрено положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями п.п.2, 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с пунктом 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 названной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Исходя из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (Кредитор) заключил с Ахтырским ФИО6 (Заемщиком) кредитный договор, по условиям которого предоставил заемщику Потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 32 месяца (л.д.9-12), с указанием обязанности заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита).

Из доказательств, имеющихся в материалах дела, усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение, определяющее условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования, регулирующее взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, срок и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты (л.д.38-63), объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а также с их смертью (п.3.1), действие договора прекращается в связи с окончанием его срока, также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.8.1), при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п.8.2).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, по которому выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по страховым рискам: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, дожитие до наступления события, сроком действия страхования – 32 месяца, страховой суммы – <данные изъяты> рублей, и подтвердил, что участие в программе страхования является добровольным, проинформирован, что отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, о всех возможных способах внесения платы за подключение к программе страхования, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении, сумма оплаты за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты> коп.; выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица) - застрахованное лицо (в случае смерти – наследники застрахованного лица) (п.5.1).

Как предусмотрено п.4.1, п.4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях: -подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, были ли договор страхования в отношении такого лица заключен; -подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, в случае, если договор страхования не был заключен, застрахованному лицу осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования; если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % (л.д.16-20).

Оплата услуги по подключению к программе добровольного страхования подтверждается копией извещения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 досрочно погасил кредит в ПАО «Сбербанк России», после чего ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензиями о возврате страховой суммы за подключение к Программе страхования в связи с досрочным погашением потребительского кредита.

Сообщениями ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» в возврате денежных средств, внесенных при подключении к Программе страхования, отказано (л.д.24, 25).

При подаче заявления на подключение к Программе добровольного страхования застрахованное лицо ФИО1 ознакомили с Условиями страхования, размером страховой суммы и сроком страхования; и застрахованное лицо добровольно выразило желание на личное страхование. В данном случае страхование не нарушает права потребителя, как указывает истец, поскольку заемщик имеет возможность заключить кредитный договор и без названного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание, как кредитного договора, так и заявления на страхование, из которых следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. При таких обстоятельствах, предложение о заключении договора страхования применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает прав заемщика ФИО1 как потребителя на свободный выбор, так как заключение договора страхования явилось его добровольным волеизъявлением.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено.

Добровольное страхование - личный выбор заемщика. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с пунктом 1 которой, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В данном случае ФИО1 обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не предусмотрено в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - подключение к договору страхования, суд признает необоснованными, поскольку предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования). Добровольное волеизъявление истца на оказание ему дополнительной услуги по страхованию подтверждается собственноручно подписанным заявлением последнего. Истца уведомили о том, что отказ от услуги страхования не может повлечь отказ банка от заключения кредитного договора.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п.4, 4.4).

В заявлении на страхование, подписанном с добровольного согласия ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, указаны все существенные условия. Экземпляр Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предоставлен застрахованному лицу, и застрахованное лицо обладал возможностью с ними ознакомиться. Подписав заявление, застрахованное лицо выразил свою волю на подключение к программе добровольного страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении застрахованного лица на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат, и истцом, исходя из положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не предоставлено.

Поскольку договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с страховщика в пользу застрахованного лица страховой премии у суда не имеется.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от подключения к программе страхования в размере 100 %, если договор страхования не был заключен, и в случае подачи заявления застрахованного лица о прекращении участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, в размере платы за подключение за минусом налога в размере 13 %, если договор страхования в отношении застрахованного лица был заключен.

Как следует из условий договора заключенного между сторонами по настоящему делу, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица, установления застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы, дожития до наступления события. В случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти наследники застрахованного лица. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей и в течение действия договора страхования не меняется.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату застрахованному лицу в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, в связи с чем заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано, правовые основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска Ахтырского ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Апелляционная жалоба на решение может быть подана в Саратовский областной суд через Балашовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Т. Саянкина