Решение № 2-21/2025 2-654/2024 от 2 марта 2025 г. по делу № 2-543/2021~М-489/2021

Дело № 2-21/2025

УИД № 24RS0003-01-2021-001316-31


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Балахта 03 марта 2025 года

Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лябзиной Т.Г.,

при секретаре Дорш О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 176033.26 рублей. Процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 176033.26 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 176033.26 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить завления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 общих условий договора). В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5343.53 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы/ следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям з рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178319.48 рублей, что является убытками банка. Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 376670.65 рублей, из которых: сумма основного долга - 175062.99 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 21551.93 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 178319.48 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1441.25 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 295.00 рублей. ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Согласно п.6 ст.333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия. В соответствии с пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины. Просит суд зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 376670.65 рублей; взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6966.71 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», ответчик ФИО2, его представитель ФИО5, третье лицо ПАО «Совкомбанк», не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчиком представлены письменные пояснения, изложенные в заявлении об отмене заочного решения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он указывает, что истцом пропущен срок исковой давности. ДД.ММ.ГГГГ истцом было выставлено требование полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ. Трехгодичный срок с момента выставления требования о полном досрочном погашении истек ДД.ММ.ГГГГ. С иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, что следует из карточки гражданского дела №, размещенной на официальном сайте Балахтинского районного суда <адрес> в сети Интернет, то есть после истечения срока исковой давности.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело при данной явке, в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 176033 рублей 26 копеек с процентной ставкой по кредиту – 29,90 % годовых на срок - бессрочно, с ежемесячными равными платежами в размере 5343 рублей 53 копеек. Банк условия договора выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям кредитного договора в соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня); за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту и процентам.

Судом установлено, что ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком. Согласно расчету, представленному истцом, который суд находит верным, задолженность по кредиту по состоянию на 04.10.2021г. составляет: 376670 рублей 65 копеек, в том числе: сумма основного долга - 175062 рублей 99 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 21551 рубль 93 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 178319 рублей 48 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1441 рубль 25 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 295 рублей.

Вместе с тем, ответчиком подано заявление и заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствие с условиями кредитного договора ФИО2 обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей в размере по 5 343,53 руб. (за исключением последнего платежа, размер которого составляет 5 181,91 руб.) в соответствии с графиком, дата перечисления первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, каждый платеж по заключенному сторонами кредитному договору является периодическим (ежемесячным) обязательным платежом, в связи с чем, по каждому из этих периодических платежей срок исковой давности должен исчисляться отдельно.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости ежемесячного внесения ответчиком на счет суммы погашения кредита, при разрешении заявления ответчика о пропуске банком срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому платежу, предусмотренному договором и графиком гашения, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествующий подаче иска, из которого подлежит исключению период времени, когда осуществлялась судебная защита нарушенного права (ст. 204 ГК РФ) при вынесении судебного приказа по заявлению взыскателя.

Судом установлено, что истец обращался с заявлением к мировому судье судебного участка № в <адрес> о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 376 670,65 руб., заявление направлено посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, период времени, когда осуществлялась судебная защита нарушенного права (по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ст. 204 ГК РФ) составляет 3 месяца 21 дней, указанный период не входит в зачет срока исковой давности и подлежит исключению.

С настоящим исковым заявлением ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть - спустя более, чем 6 месяцев с момента отмены судебного приказа.

Принимая во внимание, что судебная защита нарушенных прав истца в приказном порядке осуществлялась 3 месяца 21 дней, а также учитывая, что с настоящим иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности (по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) должен исчисляться с момента обращения банка в суд с исковым заявлением (с ДД.ММ.ГГГГ) и будет считаться пропущенным по платежам, подлежащим уплате до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - 3 года -3 месяца 21 дней).

Кроме того, в исковом заявлении истец просит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, т.е. дополнительно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности (по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) должен исчисляться с момента обращения банка в суд с исковым заявлением (с ДД.ММ.ГГГГ) и будет считаться пропущенным по платежам, подлежащим уплате до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - 3 года), в связи с чем установленный трехлетний срок исковой давности на дату обращения в суд (ДД.ММ.ГГГГ) по каждому из периодических платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истек, в связи с чем, требования истца в указанной части не подлежат удовлетворению.

Производя расчет задолженности ответчика по полученному кредиту в пределах срока исковой давности, суд полагает возможным руководствоваться условиями заключенного сторонами кредитного договора и приложенного к нему графика гашения с указанием в нем конкретных размеров ежемесячных платежей как по сумме основного долга, так и по процентам; в связи с чем, учитывая пропуск истцом срока исковой давности, а также что суд принимает решение по заявленным требованиям, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5343,53 рублей, из них 1674,14 рублей – основной долг, 3610,39 рублей - проценты за пользование кредитом, 59,00 рублей – комиссия за предоставление извещений; а также задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 192367,08 рублей, из них 99981,25 рублей – основной долг, 90261,83 рублей - проценты за пользование кредитом, 2124,00 рублей – комиссия за предоставление извещений. Всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере 197710,61 рублей, из них 101655,39 рублей – основной долг, 93872,22 рублей - проценты за пользование кредитом, 2183,00 рублей – комиссия за предоставление извещений.

Ответчиком расчет задолженности в соответствии с графиком платежей не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по настоящее время не представлено.

Кроме того, поскольку период выставления штрафа за возникновение просроченной задолженности рассчитан истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по указанному требованию истцом также пропущен срок исковой давности, в связи с чем исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 5154 рублей 21 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 197710 рублей 61 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 5154 рублей 21 копеек, а всего 202864 рублей 82 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 09.08.2016 по 15.06.2018, и с 29.07.2018 по 06.10.2018, штрафа за возникновение просроченной задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 13.03.2025