Решение № 2-107/2024 2-107/2024(2-2308/2023;)~М-1823/2023 2-2308/2023 М-1823/2023 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-107/2024

Дело № 2-107/2024 г. ***

УИД 33RS0005-01-2023-002624-76


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров 14 февраля 2024 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Рыбачик Е.К.

при секретаре Копнёнковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, действующему в своих интересах и в интересах ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование которого указано, что 23.10.2021 между ним и Т. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику представлен кредит на сумму 119760 руб. 48 коп. под 21,2% годовых на срок до 23.04.2027.

Согласно полученной банком информации 04.11.2022 Т. умерла.

Указывая на наличие задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 21.11.2022 по 29.09.2023 в размере 134000 руб. 83 коп., из которой: основной долг – 108707 руб. 68 коп.; проценты за пользование кредитом – 25293 руб. 15 коп., ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор №; взыскать указанную сумму, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9880 руб. 02 коп., в солидарном порядке с наследников покойного заемщика – ФИО1, ФИО4 (в настоявшее время ФИО5) Р.В.; ФИО2, ФИО4, в пределах стоимости наследственного имущества.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения слушания, своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, действующий в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ФИО3, ФИО4, будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились, отказавшись от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Об уважительных причинах неявки суду не сообщили. Возражений по сути заявленных требований не представили.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом о месте и времени проведения слушания, своего представителя не направило. Мнения по существу заявленных требований не выразило.

При этом сообщило, что 17.11.2020 между ним и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках указанного соглашения, Т. являлась застрахованным лицом по программе страхования жизни №; срок действия страхования с дата по дата. По результатам рассмотрения поступивших документов ПАО Сбербанк отказано в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 вышеназванного закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Как следует из материалов дела, 23.10.2021 в результате публичной оферты Т. и ознакомления ее ПАО Сбербанк с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» между последними заключен договор потребительского кредита №, подписанный простой электронной подписью.

В силу требований п. 17 Индивидуальных условий, Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 119760 руб. 48 коп. на цели личного потребления, сроком на 60 месяцев с уплатой 21,20% годовых, зачислив заемные денежные средства на счет № открытый на имя заемщика.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно п. 3.3.1 указанных условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку (штраф, пени) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

23.10.2021 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Т. заключен договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» сроком на 60 месяцев. Выгодоприобретателями по договору являются: по всем страховым рискам в случае смерти застрахованного лица – его наследники; по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» – банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. Страховая сумма определена сторонами договора исходя из размера задолженности страхователя по вышеуказанному кредитному договору в размере 119760 руб. 48 коп.

Как следует из представленного истцом расчета сумма задолженности Т. за период с 21.11.2022 по 29.09.2023 составляет 134000 руб. 83 коп., из которой: основной долг – 108707 руб. 68 коп.; проценты за пользование кредитом – 25293 руб. 15 коп.

04.11.2022 Т. умерла.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из ст. 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу умершей Т. у нотариуса ***, в наследство вступил сын покойной ФИО2, дата г.р., в интересах которого действовал опекун ФИО1 (ответчик по делу). Дети наследователя ФИО1, ФИО3, ФИО4 от причитающейся им доли наследства отказались в пользу ФИО2

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Верховного суда РФ, содержащимся в п. 60 постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов наследственного дела наследственное имущество, оставшееся после смерти Т. состоит из *** доли в праве общей долевой собственности на квартиру с к.н. №, общей площадью *** кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, приобретенной на основании свидетельства о праве на наследство по закону после смерти супруга Т. В. , право собственности на которую, в установленном законом порядке покойной не зарегистрировано. Кадастровая стоимость указанной доли на дату смерти Т. составляет 138268 руб. 10 коп. (691340 руб. 49 коп. / 5).

Стоимость наследственного имущества в ходе рассмотрения дела не оспорена, ходатайства о проведении по делу экспертизы на предмет ее установления, сторонами не заявлено.

Согласно информации, предоставленной АО «Инвестторгбанк», Банком ВТБ (ПАО), Банком ГПБ (АО), АО «Россельхозбанк», ПАО «Совкомбанк», Т. их клиентом не являлась, денежных средств на счетах не имеет.

По информации, представленной АО «Почта Банк» по состоянию на 04.11.2022 на имя Т. в отделении банка открыт счет № (договор № от 28.08.2019) с остатком денежных средств в размере 0 руб.; открыт сберегательный счет № (договор № от 28.08.2019) с остатком денежных средств в размере 0 руб.

В отделении ПАО «Промсвязьбанк» (до 01.05.2023 ПАО «Московский Индустриальный банк») на имя Т. по состоянию на 04.11.2022 открыт счет № с остатком денежных средств в размере 5375 руб. 21 коп.

По информации, представленной АО «Альфа-Банк» по состоянию на 04.11.2022 на имя Т. в отделении банка открыт счет № с остатком денежных средств в размере 0 руб.

В ПАО Росбанк на имя Т. открыты счета: № (дата закрытия 10.09.2020) с остатком денежных средств в размере 0 руб.; № (дата закрытия 20.09.2018) с остатком денежных средств в размере 0 руб.

В отделении ПАО Сбербанк по состоянию на 04.11.2022 на имя Т. открыты счета: № с остатком денежных средств в размере 13528 руб. 09 коп.; № с остатком денежных средств в размере 6576 руб. 98 коп.; № с остатком денежных средств в размере 0 руб.; № с остатком денежных средств в размере 0 руб.; № с остатком денежных средств в размере 42 руб. 97 коп.

Из сообщения ОГИБДД ОМВД России по Александровскому району № 47/20435 от 14.11.2023 следует, что транспортных средств за Т. не зарегистрировано.

По сообщению филиала ППК «Роскадастр» по Владимирской области от 27.11.2023 и ГУП ВО «БТИ» от 01.12.2023 № 432-01-07 на момент смерти Т., дата г.р., недвижимое имущество за ней не зарегистрировано.

Сведений о наличии у заемщика иного имущества не установлено.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества Т. составляет 163791 руб. 35 коп.

Следовательно, ФИО2 в силу ст. 1175 ГК РФ обязан нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества, то есть в размере 163791 руб. 35 коп.

Вместе с тем, заочным решением Александровского городского суда Владимирской области от 08.11.2023, вступившим в законную силу 10.01.2024, по гражданскому делу № частично удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк. В пользу последнего с ФИО2 взыскана задолженность по кредитной карте, выданной на имя Т., умершей 04.11.2022, в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 158416 руб. 14 коп.

Заочным решением Александровского городского суда Владимирской области от 16.01.2024 по гражданскому делу № частично удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк. В пользу последнего с ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору № от 11.06.20220 в сумме 5375 руб. 21 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 400 руб. 00 коп.

В ходе судебного разбирательства истцом не представлено доказательств наличия иного имущества, перешедшего к ответчику ФИО2 после смерти Т., стоимость которого была бы достаточной для возложения на ответчика обязанности по возврату задолженности по кредитному договору № от 23.10.2021 в размере 134000 руб. 83 коп.

На основании изложенного суд находит исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.10.2021 не подлежащими удовлетворению.

Оснований для удовлетворения требований ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора суд также не находит, поскольку согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ в случае отсутствия или недостаточности наследственного имущества обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

При этом, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд учитывает наличие по делу данных о заключении Т. 23.10.2021 договора страхования, действовавшего на момент ее смерти, выгодоприобретателем по которому, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, является ПАО Сбербанк, и наличие у последнего возможности истребования у ответчиков необходимых для получения страхового возмещения документов.

Поскольку ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО4 от причитающейся им доли наследства отказались в пользу ФИО2, требования ПАО Сбербанк к ним удовлетворению также не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика ФИО2 судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***> ОГРН <***>) к ФИО1 (ИНН ***), действующему в своих интересах и в интересах ФИО2 (ИНН ***), ФИО3 (ИНН ***), ФИО4 (ИНН ***) о расторжении кредитного договора № от 23 октября 2021 года и взыскании задолженности по нему оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Александровский городской суд Владимирской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий *** Е.К. Рыбачик

***

***

***