Решение № 2-462/2023 2-93/2024 2-93/2024(2-462/2023;)~М-444/2023 М-444/2023 от 29 января 2024 г. по делу № 2-462/2023

УИД: №

Дело № 2-93/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

30 января 2024 года п. Ибреси

Ибресинский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Паймина А.А.,

при секретаре судебного заседания Кузиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что на основании заявления ФИО1 на получение карты Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк», банк) открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 23,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 26 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. В соответствии с п. 5.8 Общих Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно истребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно погасить её. Поскольку платежи по карте заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 178 799,26 руб., в том числе просроченные проценты – 28 809,40, просроченный основной долг – 149 989,86 руб. В адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

По указанным основаниям банк просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по банковской карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 799,26 руб., в том числе просроченные проценты в размере 28 809,40 руб., просроченный основной долг в размере 149 989,86 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 775,99 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала–Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк ФИО2, своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Судебное извещение на имя ответчика ФИО1 было направлено по месту его регистрации, при этом судебная корреспонденция была возвращена с отметкой «Истек срок хранения».

Указанное обстоятельство с учетом требований п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31 июля 2014 года № 234 и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации свидетельствует об отказе адресата от получения извещения, в связи с чем суд признает ответчика ФИО1 надлежаще уведомленными о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал причину неявки ответчика неуважительной и в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Изучив имеющиеся в материалах гражданского дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно исковому заявлению материально-правовым требованием по делу является взыскание задолженности по кредитной карте.

Судом установлено, что 19.12.2017 ПАО Сбербанк выдал ФИО1 кредитную карту <данные изъяты> с лицевым счетом № с лимитом кредита в сумме 150 000 рублей под 23,9% годовых за пользование кредитом.

Условия договора предусмотрены в заявлении на получение кредитной карты, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на получение кредитной карты.

Подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк России, а также Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, согласен с ними и обязуется их исполнять.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, представляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. В соответствии с пунктами 5.1, 5.2, 5.3, 5.6, 5.7 Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операций по счету (не включая эту дату до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными денежными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка. Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях, с учетом следующих сроков зачисления денежных средств на счет: при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет (без использования карты) – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет банка. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Обязательный платёж в Общих условиях понимается как минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счёт карты до наступления даты платежа. Обязательный платёж, размер которого указывается в отчёте, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчётный период по дату формирования отчёта включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчёта (включительно), на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Из содержания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк следует, что кредитный лимит по карте – 150 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 23,9% годовых, полная стоимость кредита – 24,049 % годовых. Указанное индивидуальное условие подписано ответчиком. В предмет доказывания по данному делу входят следующие обстоятельства: заключение договора займа; выдача денежных средств; наступление срока возвращения займа и невыполнения ответчиком своих обязательств по его возврату. В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из приложения №1 к расчету задолженности, в котором указано движение основного долга и срочных процентов. Согласно расчету задолженности по банковской карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, истец на основании пункта 5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты выставил ФИО1 14.09.2023 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, проценты, однако данное требование оставлено без удовлетворения. 12.11.2023 по заявлению ФИО1 судебный приказ, выданный мировым судьей судебного участка № 1 Ибресинского района Чувашской Республики о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитной карте в размере 178 799,26 руб. отменен. До настоящего времени задолженность перед истцом не погашена.Представленным истцом расчетом задолженности по вышеуказанной банковской карте по эмиссионному контракту с ФИО1 с приложениями задолженности по движению основного долга и срочных процентов, по движению просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга и по движению просроченных процентов подтверждается, что по состоянию на 19.12.2023 задолженность заемщика составляет в размере 178 799 руб. 98 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 149 989 руб. 86 коп., просроченные проценты в размере 28 809 руб. 40 коп. Подробные расчеты суммы долга, представленные банком, исследованы в судебном заседании, суд признает их арифметически правильным и соответствующим условиям договора кредитной карты от 19.12.2017. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчик доказательств, подтверждающих, что заемщиком надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору, суду не представил. Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом не оспаривается ответчиком. Данный расчет судом проверен и признан обоснованным.

Анализ обстоятельств дела позволяет сделать вывод о том, что заемщик ФИО1 допустил существенное нарушение условий договора кредитной карты. Поскольку с момента заключения договора кредитной карты заемщиком погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производились не всегда в срок, предусмотренный договором. Со стороны заемщика были случаи невнесения минимальных платежей по договору кредитной карты.

Принимая во внимание размер сумм просроченных заемщиком платежей, учитывая, что заемщиком обязательства по договору кредитной карты не исполняются надлежащим образом длительное время, суд считает доводы истца о том, что допущенное нарушение заемщиком условий договора является существенным нарушением договора кредитной карты, являются обоснованными. Удовлетворяя требования банка, суд исходит из того, что заемщик свои обязательства по договору кредитной карты исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем истец вправе требовать от должника возврата суммы задолженности по договору кредитной карты. При указанных обстоятельства исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты в сумме 178 799,26 руб. являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 775,99 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ в случае удовлетворения иска, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Оплата истцом государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № 325564 от 23.10.2023 в размере 2387,99 руб. и № 2388 от 25.12.2023 в размере 2388 руб. С учетом удовлетворения исковых требований оплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 799 (сто семьдесят восемь тысяч семьсот девяносто девять) рублей 26 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 149 989 (сто сорок девять тысяч девятьсот восемьдесят девять) рубля 86 копеек, просроченные проценты в размере 28 809 (двадцать восемь тысяч восемьсот девять) рублей 40 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 775 (четыре тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 99 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ибресинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья