Решение № 2-193/2019 2-193/2019(2-5420/2018;)~М-4985/2018 2-5420/2018 М-4985/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-193/2019

Копия Дело №2-193/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова,

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» и публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №-- на сумму ---, на срок 60 месяцев, под 22,5% годовых. Одновременно --.--.---- г. между истцом и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно условиям договора страхования страховая премия составила ---, которая была оплачена истцом --.--.---- г.. --.--.---- г., т.е. через 3 дня была направлена первая претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которая осталась без ответа. --.--.---- г. истцом была направлена повторная претензия, которая также оставлена без удовлетворения. Истец считает, бездействие ответчика незаконным, поскольку в силу части 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Истец отказался от договора страхования в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У. На основании изложенного истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере ---, пени в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с --.--.---- г. по день фактической выплаты, компенсацию морального вреда в размере ---, расходы по оплате юридических услуг в размере --- и штраф.

Протокольным определением от --.--.---- г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Совкомбанк».

Истец и его представитель в судебном заседании заявленные требования поддержали, просили удовлетворить.

Ответчики о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечили. В материалах дела имеются письменные возражения.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что --.--.---- г. истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласно которому истец просил предоставить кредит в сумме ---, на срок 60 месяцев, под 22,5% годовых.

Указанным заявлением истец просил банк одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и индивидуальных условий договора потребительского кредита, включить в Программу добровольного финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого истец будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможного наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Истец понимает и согласен с тем, что он будет застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Он предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться истец, а в случае смерти – его наследники. Размер платы за участие в программе составляет: 0,3417% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Также истец выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств (л.д.34-36).

--.--.---- г., по результатам рассмотрения заявления истца, между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №-- на сумму ---, на срок 60 месяцев, под 22,5% годовых (л.д.37-42).

Также истцом, подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому, истец подписав заявление, является застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №-- от --.--.---- г., заключенному между ПАО «Сокомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» по Программе 2.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно выписке по счету истца сумма платы за участие в программе страхования в размере --- удержана по заявлению истца.

Из представленого АО «АльфаСтрахование» отчета сверок застрахованных лиц, истец включен в число лиц застрахованных по договору коллективного страхования.

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиками представлены, доказательства наличия согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков, информации о стоимости данной услуги, сроке страхования.

В связи с чем, доводы истца о навязывании услуги судом отклоняются.

Согласно п. 1.1 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №-- от --.--.---- г. страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым соглашением и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

Согласно п. 9.7 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №-- от --.--.---- г. застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение (пяти) рабочих дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения №6 к договору. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных по договору.

Аналогичное положение закреплено в п. 2.2 в Памятке застрахованного (л.д.62).

Данное положение, коллективного договора, к которому присоединился истец, а также Памятки застрахованного, соответствует редакции Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно исковому заявлению, 17 октября 2017 года, т.е. через 3 дня после заключения кредитного договора и подписания заявления о включении в программу коллективного страхования, была направлена первая претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которая осталось без ответа.

В качестве доказательств направления претензии в адрес АО «АльфаСтрахование», истцом представлен оригинал претензия без указания даты и опись вложений почтовых отправлений, согласно которому была направлена претензия по навязанной услуге.

Согласно п. 31 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года N 234 регистрируемые почтовые отправления, за исключением заказных почтовых отправлений, пересылаемых в форме электронного документа, и почтовые переводы принимаются в объектах почтовой связи, а также по выбору отправителя могут приниматься иным способом, если такая возможность предусмотрена оператором почтовой связи в соответствии с договором об оказании услуг почтовой связи.

При приеме регистрируемого почтового отправления или почтового перевода отправителю выдается квитанция. В квитанции указываются вид и категория почтового отправления (почтового перевода), фамилия адресата (наименование юридического лица), наименование объекта почтовой связи места назначения, номер почтового отправления (почтового перевода).

Истцом квитанция почтового отправления не представлена, как и номер почтового идентификатора. Кроме того, копия списка почтовых отправлений не содержит подписи ответственного лица, принявшего указанное отправление. Сама же претензия не содержит даты ее подписания истцом.

Кроме того, согласно указанной описи претензия направлена АО «АльфаСтрахование» по адресу: ... ...

Однако, согласно Памятке застрахованного, а также информации содержащейся в общедоступном доступе, местонахождения АО «АльфаСтрахование» является: ... ...

Указанные обстоятельства ставят под сомнение, что данный документ имеет отношение к рассматриваемому делу, а также достоверность самого документа.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 637 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также с учетом отсутствия заявления истца об исключении из числа лиц, застрахованных по договору добровольного страхования в адрес ПАО «Совкомбанк», приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства обращения с заявлением об исключении из числа лиц, застрахованных по договору добровольного страхования в срок, предусмотренный договором коллективного страхования и памяткой застрахованного.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

11 июля 2018 года истцом была направлена повторная претензия, которая доставлена до ответчика АО «АльфаСтрахование» 16 июля 2018 года.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом указанной нормы права, а также п. 3 ст. 958 ГК РФ, истец, являясь потребителем предоставляемых ответчиком услуг, была вправе отказаться от исполнения договора в любое время (как до начала исполнения услуг, так и в процессе их оказания), указанным правом он воспользовался. При этом дополнительных соглашений о расторжении договора не требуется.

Таким образом, суд оснований для удовлетворения требования о расторжении договора страхования не находит, поскольку на день рассмотрения дела договор прекратил свое действие с учетом положений ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 и п. п. 3 ст. 958 ГК РФ, с 16 июля 2018 года.

Согласно п. 9.8 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №-- от --.--.---- г. предусмотрено, что в остальных случаях при досрочном прекращении (раторжении) договора страхования как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных страховая премия, оплаченная страхователем за данного застрахованного, возврату не подлежит, за исключением случаев расторжения/отказа от продления договора страхования по инициативе страховщика.

Как указывалось выше, согласно п. 9.7 договора страхования и памятке застрахованного при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты подписания возврат страховой премии не предусматривается (п.9.8 договора).

При таких обстоятельствах оснований для взыскания страховой премии в размере ---, суд не усматривает.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части расторжения договора страхования и взыскании страховой премии, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании пени, штрафа, а также компенсации морального вреда, суд также не усматривает.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит распределению по правилам ст.98, 103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» и публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд город Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья : подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов