Решение № 2-1066/2024 от 25 декабря 2024 г. по делу № 2-1066/2024

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Окуловский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Н.В. Новиковой,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

акционерного общества «ФИО1» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ФИО1» (далее – ФИО1) обратилось в Новгородский районный суд <адрес> с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 265 214 руб. 74 коп., из них: 183 968 руб. 79 коп. - задолженность по основному долгу, 38 077 руб. 02 коп. - проценты за пользование кредитом, 900 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 28 171 руб. 39 коп.- комиссия за участие в программе по организации страхования, 14 097 руб. 54 коп. - плата за пропуск минимального платежа, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5852 руб. 15 коп.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» №. Ответчик совершал операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, однако обязанность по оплате минимальных платежей надлежащим образом не исполнял.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выставил ФИО2 заключительный счет-выписку по договору о карте с требованием оплатить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако, требование ФИО1 осталось не исполненным.

Определением Новгородского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано в Окуловский районный суд <адрес> по территориальной подсудности для рассмотрения.

Представитель истца - АО «ФИО1» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о пропуске ФИО1 срока исковой давности по взысканию задолженности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Пунктом 2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров, предусмотренных законом, а также из договоров, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1, 2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой ФИО1 России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО «ФИО1» с заявлением, в котором просил на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "ФИО1" и Тарифах по картам, заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о Карте), в рамках которого, выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций по счету.

Подписывая заявление, ФИО2 указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием ФИО1 его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия ФИО1 по открытию ему счета; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязался неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ему ФИО1 счета и размере установленного ему лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями; с момента заключения договора о карте к его взаимоотношениям с ФИО1 в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» анкеты.

Кроме того, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, их содержание понял; подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Своей подписью под заявлением ФИО2 также подтвердил получение им на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт "ФИО1" (далее - Условия) кредит предоставляется ФИО1 клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых ФИО1 и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.4.2).

Кредит считается предоставленным ФИО1 со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2 и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает ФИО1 проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (п.4.3 Условий).

Согласно пункту 1.30 Условий расчетный период - это период, в течение которого ФИО1 учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия ФИО1 счета.

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый ФИО1 клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.34 Условий).

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 4.13 Условий).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания ФИО1 без распоряжения клиентом денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются ФИО1 в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

Денежные средства списываются ФИО1 в следующей очередности: 1) налоги, 2) издержки и (или) расходы ФИО1 на комиссии ФИО1-корреспондентов за совершение клиентом операций, 3) неустойки, 4) платы, комиссии и иные платежи, при этом, сначала просроченные, 5) проценты за пользование кредитом, при этом, сначала просроченные, 6) сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (пункты 4.11, 4.12 Условий).

Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами (пункт 1.14 Условий).

Согласно пунктам 7.9, 7.10 Условий, клиент обязался совершать операции с соблюдением требований, предъявляемым к таким операциям действующим законодательством РФ и договором; совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности. Своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита ФИО1 (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО1 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления ФИО1 заключительного счета выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в размере, определенным таким скорректированным заключительным счетом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

В подтверждение факта заключения между сторонами договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представлены Тарифный план ТП 205/1, примерный график погашения задолженности, анкета на получение карты, выписка из лицевого счета и Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО1».

Согласно выписке и расчету сумм задолженности, карта ответчиком была активирована, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 совершал операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, в том числе периодически вносил платежи в счет оплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов. После указанной даты платежи ответчиком не вносились и расходные операции по карте не производились.

В соответствии с Тарифами, размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 36% годовых; минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ФИО2 счет-выписку с заключительными требованиями о погашении образовавшейся задолженности в размере 265 214 руб. 74 коп. с датой погашения до ДД.ММ.ГГГГ.

После выставление заключительного счета ответчик платежи не вносил.

Факты заключения договора о карте, пользования картой и, соответственно, использования заемных денежных средств, в ходе судебного разбирательства ответчиком не оспаривались.

Согласно представленному ФИО1 расчету, за период пользования картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по договору составила 265 214 руб. 74 коп.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, если погашение долга в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "ФИО1" определено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО1 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО1 - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления ФИО1 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), то есть в течение 30 дней со дня предъявления такого требования.

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется ФИО1 всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, ФИО1 формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются ФИО1 в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления ФИО1 заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Обращаясь в суд с вышеуказанными требованиями, ФИО1 ссылается на то, что между ним и заемщиком ФИО2 заключен договор о карте без указания срока его действия и его надлежащее исполнение определено моментом востребования задолженности кредитором.

Соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты формирования заключительного счета-выписки.

Согласно разъяснениям, данным в п.п.17, 18 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст.204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Кредитору стало известно о нарушении его права ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности для взыскателя в данном случае ограничивался бы датой – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 265 214 руб. 74 коп.

ДД.ММ.ГГГГ и.о.мирового судьи судебного участка № Новгородского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ФИО1 указанной задолженности и судебных расходов.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи данный судебный приказ отменен на основании возражений должника.

В рамках исполнительного производства с ФИО2 в пользу ФИО1 денежные средства не удерживались.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском по настоящему делу, то есть после истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), соответственно, срок исковой давности увеличивается на 01 месяц 05 дней (период нахождения заявления ФИО1 в производстве мирового судьи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что, относительно даты обращения в Окуловский районный суд (ДД.ММ.ГГГГ + 01 месяц 05 дней = ДД.ММ.ГГГГ), свидетельствует о том, что истцом пропущен срок исковой давности по всем платежам.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (п.12 постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно ст.205 ГК РФ, в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также п.3 ст.23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, ФИО1 направил исковое заявление в суд за пределами срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «ФИО1» к ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Окуловский районный суд.

Судья: Н.В. Новикова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.