Решение № 2-1398/2017 2-1398/2017~М-1221/2017 М-1221/2017 от 10 июля 2017 г. по делу № 2-1398/2017

Дело № 2-1398/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2017 года город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Анненковой Т.С.,

при секретаре судебного заседания Сакаевой А.С.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО6., представителя ответчика ФИО2 ФИО7.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мосальского ФИО8 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № о признании кредитного договора исполненным,

установил:

ФИО3 ФИО9 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № (далее по тексту ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №) о признании кредитного договора исполненным.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 63 240 рублей под 22,5 % годовых сроком на 36 месяцев. Истец добросовестно исполнял взятые на себя обязательства по ежемесячной оплате в соответствии с графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ истцом с помощью сотрудников банка было составлено и подано заявление о полном досрочном погашении кредитного обязательства. Перед банком существовала задолженность, из которых 33 318 рублей 11 копеек – основной долг, проценты за пользование кредитом – 20 рублей 48 копеек. Данная информация была представлена истцу в виде графика платежей, где указано, что к ДД.ММ.ГГГГ для полного погашения кредита истец должен обеспечить вышеуказанную сумму на своем счете. ДД.ММ.ГГГГ истцом в кассу банка внесено 33 340 рублей, в связи с чем обязательства, имевшиеся перед ответчиком были исполнены в полном объеме. Заявление о полном досрочном погашении кредитного договора в банк поступило ДД.ММ.ГГГГ, наличие необходимой суммы на счете было обеспечено, все обязанности истцом были исполнены. Однако ответчик предъявляет истцу требования об уплате излишних денежных средств. Истец полагает, что кредитный договор исполнен полностью, в связи с чем просит суд признать кредитный договор, заключенный между ним и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ № исполненным.

Истец ФИО3 ФИО10 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 ФИО11., действующий на основании доверенности <адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ, в заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, дал объяснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 ФИО12 действующая на основании доверенности <адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, представила письменные возражения на исковое заявление, приобщенные к материалам гражданского дела.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

На основании п. 2 ст. 3 ГК РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заёмщика по возврату суммы займа и процентов по нему установлена статьями 809, 810 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Мосальским ФИО13. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме 63 240 рублей под 22,50 % годовых на срок 36 месяцев, с даты его фактического предоставления (далее кредитный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п.2 ст. 810 ГК РФ указано, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно п. 6 и 7 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком 36 ежемесячными ануитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При частичном досрочным погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (за исключением случая, предусмотренного п. 3.8.5 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В силу п. 12 кредитного договора, за несвоевременно перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 14 кредитного договора, ФИО3 ФИО14. был ознакомлен с содержанием Общий условий кредитования, с которыми был согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В соответствии с п.п. 3.1 и 3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными ануитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного ануитетного платежа указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.

В силу п. 3.8 Общих условий кредитования, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная в заявлением о досрочном погашении, должна производиться исключительно на рабочий день.

Согласно п. 3.8.4 Общих условий кредитования, при осуществлении досрочного погашения части кредита не в платежную дату денежные средства, направленные заемщиком на досрочное погашение части кредита, в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 3.11 Общих условий кредитования, засчитывается в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную дату. При этом заемщики/созаемщики обязан(ы) в ближайшую платежную дату произвести уплату процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту за период со дня следующего за датой досрочного погашения, по платежную дату (включительно), и остатка платежа в погашение кредита (в случае его неполной оплаты при досрочном погашении части кредита).

Обязанности заемщика/созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 4.4 Общих условий кредитования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО15 внес денежные средства в размере 33 340 рублей на счет №.

В связи с тем, что ФИО3 ФИО16 выполнял свои обязательства перед банком ненадлежащим образом, образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 289 рублей 31 копейка, что подтверждается представленной в материалы дела историей операций.

ДД.ММ.ГГГГ часть денежных средств была списана на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также на погашение просроченных процентов и неустоек по договору.

Как следует из заявления Мосальского ФИО17. от ДД.ММ.ГГГГ, который был оформлен в связи с досрочным погашением кредита, истец просил ответчика в целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору списать со счета, открытого в ПАО «Сбербанк» №, сумму в размере полной задолженности по кредитному договору.

Согласно вышеуказанному заявлению, истец был уведомлен о необходимости своевременно обеспечить наличие необходимой суммы на указанном счете для погашения кредита.

Суд соглашается с позицией ПАО «Сбербанк России» в части того, что сумма задолженности по кредиту, списанная со счета истца, была недостаточной, в результате чего ответчик не мог правомерно списать денежные средства в счет досрочного погашения задолженности по кредиту.

Согласно п. 3.8.2.1 и п. 3.8.3 Общих условий кредитования, при отсутствии на счете/ином счете/счете, указанном в заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение кредита или его части не осуществляется. Заявление о досрочном погашении может быть исполнено только после погашения просроченной задолженности по договору.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счёте истца отсутствовали денежные средства, достаточные для досрочного погашения кредита, а потому кредит не был погашен и банк правомерно начислял проценты, а также иные, предусмотренные кредитным договором платежи (неустойки), в связи с чем, доводы истца суд считает несостоятельными.

В данном случае, истец сам в нарушение требований Общих условий кредитования, согласно которым досрочное погашение кредита осуществляется только после погашения просроченной задолженности по договору, и не внес достаточную денежную сумму для погашения кредита.

Истец имел возможность проверить размер задолженности по кредиту путём простого математического подсчёта сумм указанных в графике платежей в графе «по кредиту». Кроме того, истец не был лишен возможности получить у ответчика до подачи заявления о досрочном погашении суммы кредита справку о наличии задолженности по кредитному договору и убедиться, что указанная сумма в размере 33 340 рублей, является недостаточной суммой платежа в погашение кредита.

Таким образом, судом достоверно установлено, что истец не обеспечил достаточную сумму для досрочного погашения кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учётом необходимости платежа, а потому кредит не был погашен.

Материалами дела подтверждено и не оспорено сторонами, что ФИО3 ФИО18. в банк после внесения суммы в размере 33 340 рублей, не обращался, не интересовался о достаточности внесенной им суммы для полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а впоследствии не предпринимал действий получить сведения об отсутствии у него задолженности по данному кредиту.

Кроме того, как следует из отчета по счету ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом со счета № были сняты денежные средства в размере 5 000 рублей и 9000 рублей, в связи с чем у него сформировалась задолженность по указанному счету.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, что свидетельствует о наличии задолженности по кредиту, и ответчик действовал в соответствии с Общими условиями кредитования, согласованными с истцом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Мосальского ФИО19 о признании кредитного договора исполненным.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Мосальского ФИО20 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения – 17 июля 2017 года.

Судья Т.С. Анненкова

ФИО21

ФИО21

ФИО21