Решение № 2-321/2025 2-321/2025~М-271/2025 М-271/2025 от 8 сентября 2025 г. по делу № 2-321/2025

Гражданское дело №

УИД 04RS0№-76


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 сентября 2025 года <адрес>

Джидинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Калашниковой Е.И., при секретаре ФИО2, с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев единолично в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя ненадлежащим исполнением обязательств по кредиту. Так, на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк выдал кредит ФИО1 в сумме 500 000 руб. на срок 60 месяцев, под 34,9 % годовых. По условиям договора ответчик обязан погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами. Обязательства по кредиту заемщик исполняет не надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 619881,32 руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность и уплаченную государственную пошлину в сумме 17397,63 руб.

Истец надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, однако представитель в суд не явился. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что оформила кредит под влиянием заблуждения, денежные средства, полученные в кредит перевела супругу, который перевел их мошенникам, по данному факту возбуждено уголовное дело.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора. Принятие ФИО1 обязательства по возмещению перед ПАО «Сбербанк России» кредита подтверждается кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому размер кредита составляет 500 000 рублей, срок кредитования 60 месяцев, процентная ставка 34,90 % годовых (п. 1, 2, 4).

Представленные истцом кредитный договор имеет надлежащую письменную форму (ст. 161 ГК РФ), имеет юридическую силу на момент рассмотрения спора, так как доказательств обратного (о расторжении, признании недействительным) суду не представлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк предоставляет заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение карты ФИО1 получила банковскую карту МИР социальная (счет 40№)

В данном заявлении содержится отметка о том, что ФИО1 ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами, размещенными на официальном сайте ПАО Сбербанк, и обязуется их выполнять.

Согласно выгрузке из учетной системы банка «Мобильный Банк» и протокола проведения операция в автоматизированной системе «Сбербанк онлайн» к указанной банковской карте ФИО1 была подключена услуга «Мобильный Банк» к номеру телефона <***>.

Указанный номер принадлежит ФИО1, что не оспаривается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявку на кредит, способ подтверждения – смс-пароль, ДД.ММ.ГГГГ подтверждение выдачи также смс-паролем на номер телефона <***>, ДД.ММ.ГГГГ в 11:21:52 было отправлено PUSH-сообщение с текстом: получение кредита: 500 000 рублей, срок 60 мес., 34,9% годовых, карта зачисления MIR-2854. Код: 77331. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900. ДД.ММ.ГГГГ 11:22:27 ФИО6 поступило PUSH-сообщение с текстом о зачислении кредита.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Из положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В соответствии с положениями ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 55 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик, должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с и. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п. 2.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), настоящие условия распространяются на физических лиц, заключивших с банком ранее договор банковского обслуживания.

Согласно п. 1.3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (далее - Порядок, УКО) основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 указанного Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента с использованием средств доступа к которым относятся: логин (идентификатор пользователя), карта, и (или) постоянный пароль, и (или) одноразовый пароль, и (или) биометрические персональные данные клиента, и (или) Сбер ID.

В соответствии с п. 2.5 указанного Порядка сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через смс-банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Пункт 3.7 Порядка предоставления услуг через УКО устанавливает, что операции в «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в «Сбербанк онлайн» либо путем ввода команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка. Одноразовые пароли клиент может получить в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к смс-банку; в Push- уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»).

Пунктом 3.9 Порядка предусмотрено, что аналогом собственной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», мобильном приложении банка является одноразовый пароль/нажатие кнопки "подтверждаю".

Доступ клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа (п. 3.6 Порядка).

Судом установлено, что при проведении вышеуказанных операций были использованы одноразовые пароли, направленные в виде смс-сообщений, пуш-сообщений на номер мобильного телефона <***>, подключенный к услуге «Мобильный Банк». Пароли были введены верно, соответственно, у банка не было оснований для отказа в проведении операций.

Таким образом, сообщения, содержащие поручение на проведение оспариваемых истцом операций, поступали в банк с телефонного номера ответчика. Данные операции по подаче заявки на получение кредита и подтверждение получения кредита, совершены после подтверждения клиентом проведения операций путем введения пароля, пришедшего посредством смс-сообщения на номер телефона ответчика.

Верификации и аутентификации клиента по совершенным операциям пройдена, и банк исполнил распоряжения клиента, как направленные в банк уполномоченным лицом.

Судом исследованы материалы уголовного дела №, возбужденного в отношении неустановленного лицо по ч. 4 ст. 159 УК РФ. Так, ДД.ММ.ГГГГ СО ОМВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица, в действиях которого усматриваются признаки преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, в соответствии с которым в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном следствием месте, посредством телефонных звонков, путем обмана, введя в заблуждение ФИО3-Д. похитило с банковской карты ПАО «ВТБ», открытой на имя ФИО3-Д. денежные средства в размере 3153000 рублей.

Согласно протокола допроса потерпевшего ФИО3-Д., он попросил супругу ФИО1 оформить кредит, что она и сделала, ей одобрили кредит на сумму 500000 рублей, после чего супруга ДД.ММ.ГГГГ перевела ему на карту ВТБ деньги в сумме 500 000 рублей, которые он, в свою очередь перевел на имя получателя ФИО5 по номеру телефона.

Из протокола допроса потерпевшей ФИО1 также следует, что ДД.ММ.ГГГГ мужу позвонил куратор - Валентин и сообщил, что нужно еще перевести денежные средства в 500 000 рублей, однако у них с мужем таких денег не было, тогда она оформила кредит через приложение «Сбербанк онлайн» на сумму 500 000 рублей, одобрение пришло быстро, после того, как деньги поступили ей на счет, она перевела их мужу на карту ВТБ Банка, а он перевел их по номеру телефона на имя получателя ФИО5 Указанные в протоколах допросов обстоятельства, подтверждаются выписками по платежным счетам потерпевших.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, действуя по своей воле и в своих интересах, собственноручно заключила ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с ПАО Сбербанк. Она сама зашла в приложение «Сбербанк онлайн», через которое направила заявку на получение кредита, ввела собственноручно одноразовый пароль для подтверждения получения кредита, в дальнейшем собственноручно перевела данные денежные средства на карту супруга, который распорядился указанными денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, кредитный договор оформлен в соответствии с нормами законодательства, с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля, индивидуальные условия кредитного договора не противоречат указанным выше нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», соответствуют действующему законодательству, регулирующему возникшие между сторонами правоотношения.

Как следует из кредитного договора, заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами (п.6). При несвоевременном внесении указанных платежей предусмотрена неустойка в размере 20 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности по договору (п. 12).

Обстоятельство ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору подтверждается представленными истцом расчетом задолженности, в соответствии с которым за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 619881 рублей 32 копейки, в том числе просроченные проценты-112228 рублей 65 копеек, просроченный основной долг- 499999 рублей 83 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 1484 рублей 42 копейки, неустойка за просроченные проценты - 6168 рублей 42 копейки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Представленный истцом расчет суммы задолженности не противоречит действующему законодательству, условиям договора, составлен арифметически верно, ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд находит его обоснованным.

В связи с тем, что заемщик не выполняет условия кредитного договора по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 17397, 63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>, выдан МВД по <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ) в пользу в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 619 881,32 рублей, в том числе 112 228,65 рублей - просроченные проценты, 499 999,83 рубля - просроченный основной долг, 1 484,42 рубля - неустойка на просроченный основной долг, 6 168,42 рубля - неустойка на просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 397,63 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Джидинский районный суд Республики Бурятия.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись Е.И. Калашникова

Копия верна:

Судья Е.И. Калашникова