Решение № 2-132/2025 2-132/2025~М-8/2025 М-8/2025 от 9 марта 2025 г. по делу № 2-132/2025

УИД 65RS0016-01-2025-000011-65

Дело № 2-132/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2025 года город Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего – Солоха А.С.,

при помощнике судьи – Финк К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

10 января 2025 года Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО11 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 820,67 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

В обоснование заявленного требования указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Общая задолженность Ответчика перед банком составляет 47 820,67 рублей. Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено нотариусом Углегорского нотариального округа Ким ФИО6 информация о наследниках, составе наследственного имущества не сообщается. Информацией о круге наследников заемщика ФИО2 банк не располагает. В этой связи истец просит суд взыскать с наследника ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 820,67 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Протокольными определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО3; в качестве третьих лиц на стороне ответчика, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО7, ФИО8, ФИО9 и ФИО10, АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО3, третьи лица ФИО8 и ФИО7, ФИО9, АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третье лицо ФИО10 извещался судом по адресу регистрации по месту жительства согласно адресных справок, однако уведомления о времени и месте судебного разбирательства, возвращены в суд без их вручения с отметкой об истечении установленного срока хранения и о неявке адресата за получением.

На основании ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ и ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает доставленным сообщения в адрес третьего лица, поскольку они поступили лицу, которым они направлены (адресатам), но по обстоятельствам, зависящим от них, не были вручены, и адресат не ознакомился с ним. Таким образом, суд признает третье лицо ФИО8 извещенным о времени и месте судебного заседания.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Положениями ст. 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор на индивидуальных условиях договора потребительского кредита № «Карта «Халва», по условиям которого ФИО2 предоставлен лимит кредитования в размере 45 000 рублей с установлением процентной ставки в размере 0,0001% годовых и 0% годовых в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования 36 месяцев. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются в Общих условиях (пункт 1, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия кредита составляет 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Из пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту составляет - 60 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывает Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями, размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика.

За ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Договор заемщиком подписан электронной подписью.

Исходя из Общих условий договора потребительского кредита электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между Банком и Заемщиком при заключении (изменении, расторжении) Договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках Договора потребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи».

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Своей подписью ФИО2 подтвердила получение расчетной карты 220027*****7961 для использования в соответствии с целями потребительского кредита и невскрытого ПИН-конверта.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнял надлежащим образом, осуществив действия по открытию банковского счета и его кредитование, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету RUR/000477820823/40№ Карта рассрочки «Халва» 2.0. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выпиской по счету RUR/000477820823/40№ Карта рассрочки «Халва» 2.0. подтверждается совершение заемщиком приходно-расходных операций в период, начиная с момента заключения кредитного договора.

Своей подписью ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита и тарифами «Карта «Халва», Индивидуальными и Общими условиями кредитования.

По информации Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма общей задолженности ФИО2 по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ0,67 рублей: иные комиссии – 1719,75 рублей. Просроченная ссудная задолженность 44 363,52 рублей, неустойка за просроченную ссуду – 1 737,40 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ), не исполнив полностью обязательства по возврату суммы кредита в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С учетом изложенного, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее), о чем разъяснено в пункте 61 названного выше Постановления.

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства по правилам ст. 1112 Гражданского кодекса РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ).

Смерть должника не является обязательством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления, сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ видно, что ДД.ММ.ГГГГ наследниками первой очереди по закону к имуществу умершей ФИО2 являются её дочь ФИО3, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, состоящего из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. При этом дочь наследодателя ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ отказалась от наследства, подав соответствующее заявление.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 нотариусом Углегорского нотариального округа ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество.

Кадастровая стоимость наследственного имущества после смерти ФИО2 составляет 2 729 945, 50 рублей, что следует из выписки из ЕГРН №КУВИ-001/№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, размер наследственного имущества превышает размер подлежащей взысканию задолженности, которая составляет 47 820,67 рублей.

Одновременно, суд учитывает, что решением Углегорского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворен иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов. С ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 807, 36 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, в пределах стоимости пришедшего к ней наследственного имущества в размере 2 729 945,50 рублей.

Таким образом, стоимость наследственного имущества больше суммы задолженности по обязательствам ФИО2

При этом наличие факта страхования жизни и здоровья заемщика ФИО2 при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ основанием к отказу в иске не является.

Так, в силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пунктов 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Как следует из поступившего в суд сообщения страхователя АО «Совкомбанк страхование» при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 выразила согласие на включение в программу страхования по Договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков потребительского кредита № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и АО «Совкомбанк страхование», заявлений о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по данному договору страхования не поступало. Решение о выплате/об отказе в выплате страховщик не принимал.

Согласно п. 1.3. программы страхования, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его законные наследники.

Таким образом, судом установлено, что по указанным выше страховым рискам выгодоприобретателем является страхователь – лицо, в пользу которого заключен договор, то есть заемщик ФИО2, а в случае смерти застрахованного - выгодоприобретателем названы наследники застрахованного лица – ответчик ФИО3

Учитывая, что в указанном выше заявлении банк не назван в качестве выгодоприобретателя, обязательства последнего по передаче пакета документов по страховому случаю страховщику для получения страховой выплаты судом не установлены.

Принимая во внимание, что поводом для обращения банка в суд с настоящим иском к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному обязательству умершего заемщика послужило то обстоятельство, что по настоящему делу выгодоприобретателем по договору страхования является наследник умершего заемщика, требование о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору обоснованно заявлены к наследнику умершего заемщика, принявшему наследство.

Факт заключения договора страхования не освобождает ответчика ФИО3, как наследника умершего заемщика, который несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, от обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, то есть самостоятельному кредитному обязательству, в котором страховая компания не участвует (пункт 3 статьи 308 Гражданского кодекса РФ).

Факт нарушения условий кредитного договора, а также размер кредитной задолженности подтверждены относимыми и допустимыми доказательствами, расчет задолженности является верным, ответчиком каких-либо возражений относительно этого не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах принятого наследственного имущества, поскольку ответчик, как наследник, принявший наследство в силу закона (статья 1175 Гражданского кодекса РФ) несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При этом доказательств совершения наследниками первой очереди ФИО8, ФИО9 и ФИО10 (супруг и дочери наследодателя) действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, материалы дела не содержат, и судом в рамках рассмотрения дела не добыты.

В силу части 1 статьи 88, 94 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Факт уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 4 000 рублей, подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая то обстоятельство, что суд пришел к выводу о необходимости удовлетворения иска, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей подлежат взысканию с ответчика ФИО3 в пользу истца в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, СНИЛС <***>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 820,67 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 2 729 945, 50 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.С. Солоха